いつの日かあなたのロスIRAはそれ自身に資金を提供します

に保持されている投資 ロスIRA アカウントは、金利ではなく、リターンを決定します。 ある日、これらの収益は、 複利.

あなたがあなたの退職のために貯蓄するとき ロスアカウント、税金の請求額を最小限に抑えるために、年間の拠出額を最大化するだけでなく、特定の投資目標に向けて取り組むことが重要です。 保存して投資するときは、ターゲットを念頭に置き、将来を確実にするように設計されたポートフォリオを用意する必要があります 財政の健康. そのような目標を設定するまで、十分に貯蓄しているかどうかを知る客観的な方法はありません。

投資目標をまだ決定していない場合は、希望する退職後のライフスタイルに資金を提供するために巣の卵に必要な量を見積もるための式を次に示します。

ステップ1：退職に必要な収入を見積もる

あなたがまだ生きていない人生の費用レベルを見積もっているので、このステップはトリッキーです。 シンプルにするために、多くのファイナンシャルプランナーは使用をお勧めします 現在の収入の80％ ヤードスティックとして。 この例では、月収が$ 10,000であると想定します。これは、80％で$ 8,000、つまり年額$ 96,000です。

ステップ2：社会保障と年金給付を差し引く

この情報は、社会保障収入記録（で表示可能）にあります。 代理店のウェブサイト）およびあなたの会社の人材部門。 ステップ1から予想される毎月の退職後の収入からこれらの利益を差し引きます。 保証された収入の他のソースがある場合（毎月など 年金 支払い）、それらも差し引きます。

この例では、毎月を想定しています 社会保障 年金収入は月額4,000ドルになります。 これにより、退職時に必要な収入が月額4,000ドル、または年額48,000ドルに削減されます。

ステップ3：時間範囲を考慮に入れる

ここで関係する3つの数字があります：あなたの現在の年齢、あなたの予想される定年、そしてあなたの年数 生きることを期待する あなたが仕事を辞めた後。 平均余命チャートを使用して、退職者としてどのくらいの期間生きることができるかを判断できます。しかし、近親者の寿命を考慮して切り上げるのも同じくらい簡単です。 この例では、現在の年齢が35歳、定年が65歳であり、あなたが20年間定年を迎えると仮定します。

ステップ4：退職後の資産の収益を決定する

もちろん、正確に計算する方法はありません 投資収益率 （ROI）あなたの節約のために、しかし 長期的なROI 株式市場では約8％です。おそらく、投資は比較的保守的であるため、退職すると、退職資産の収益率が低くなることが期待できます。 この例では、退職までは8％、その後は5％のROIを想定しています。

ステップ5：インフレを説明する

説明することをお勧めします インフレーション それはあなたの計画の結果に大きな影響を与える可能性があるからです。この例では、3％のインフレ率を想定しています。

ステップ6：すべてをまとめる

これが私たちがこれまでに持っているものです：

1. 必要な年間退職所得：48,000ドル
2. 現在の年齢、35; 定年、65; と退職後の年、20
3. 収益率：退職前の8％。 退職時に5％
4. 年間予想インフレ率：3％

あなたが使用することができます オンライン計算機 数学をするために。 私たちの例の数字を使用すると、現在の収入の80％で65歳で退職するには、約197万ドルを蓄積する必要があります。

今、あなたはあなたの退職後の投資で目指す目標を持っています：197万ドル。 あなたが貢献をするとき、あなたはあなたがあなたの目標にどれだけ近づいているかを知るでしょう。 退職のために貯蓄することは困難な仕事のように思えるかもしれません。 あなたは定年に達するまで、毎月、そして毎年、あなたの貯蓄で信じられないほど訓練されなければなりません。 また、市場のホットストックやリスクの高いセクターに飛び込むことを避け、代わりに、 ポートフォリオの多様化.

退職のための貯蓄は難しいかもしれませんが、あなたの側にある退職貯蓄の一部があります。それは複利です。

あなたの退職同盟国：複利

あなたがロスIRAに最大の貢献をしていて、毎年そうすることで信じられないほど訓練されているとしても、あなたの貢献だけではその退職巣の卵を作るのに十分ではありません。 それが理由です 複利 とても重要です。

複利は、あなたの貢献とその元本の累積利息で発生する利息です。 要するに、それはあなたが過去に獲得した利子に対する利子です。 複利により、投資額は 単純な利息よりも速いレート、で計算されます 主要な 1人。

退職勘定の複利

年間寄付金として12,000ドルを使用する例を見てみましょう（あなたとあなたの配偶者はそれぞれ、Roth IRAに年間6,000ドルを寄付すると仮定します）。

$ 12,000のデポジットが8％を獲得した場合、 単利 その年の場合は960ドルになります。 あなたのアカウントはまとめて$ 12,960で年を終えるでしょう。 翌年の合計残高は25,920ドルになります。

あなたのロスIRA口座が8％で利息を稼いでいるとしましょう 配合 割合。 最初の年の終わりには、単純な利息を稼いだ場合と同じ残高、つまり$ 12,960になります。

しかし、2年目の終わりには、最初の年の利息で得た追加の利息のために、25,920ドルではなく26,957ドルになります。 まだ大きな違いはありませんが、それでも単純な関心が得る以上のものです。

もちろん、年が経つほど、複利の効果は大きくなります。 今後5年間の収益は次のようになります。

• 1年目：960ドル
• 2年目：2,957ドル
• 3年目：6,073ドル
• 4年目：10,399ドル
• 5年目：16,031ドル

複利の長期的影響

5年目に、アカウントの成長が突然年間の貢献を上回ります。 アカウントが拡大し続けると、その増加はますます大きくなり、最終的に10年目にアカウントに$ 67,746が追加されます。 これは、年間の寄付より564％多くなります。

確かに、これは10年連続で8％の固定収益率に基づいています。 実生活では、株式市場とあなたの投資はそのような安定したリターンを見ることはありません。 ある年には25％の成長が見られますが、他の年には15％の損失が見られます。 それでも、8％は株式市場の長期的なROIであるため、目標とするのは妥当な平均です。

時間が経つにつれて、あなたの貢献はあなたが毎年アカウントに入れたものを超えます。 ただし、アカウントが特定の年に12,000ドルを超えて増加したからといって、寄付をやめるべきだとは限りません。 成長の重要な要素は、大きな貢献基盤を持つことです。 したがって、専念し、毎年アカウントに資金を提供し続けます（可能な場合は最大額まで）。

充実した投資計画を立てる

Roth IRAは、197万ドルの巣の卵を作るのに十分でしょうか？ おそらくそうではないでしょう。なぜなら、あなたは年間6,000ドルまで、または50歳以上の場合は7,000ドルまでしか寄付できないからです。これは、2020年と2021年の寄付の最大額です。IRSは定期的にそれらをインフレに合わせて調整しますが、それはあなたに一般的な球場の感覚を与えます。

ロスの収入制限

また、Roth IRAには所得制限があります。つまり、制限を超えて稼いだ場合、Rothに寄付できないか、寄付が制限されるか、完全に段階的に廃止される可能性があります。 段階的に廃止された所得制限は、納税申告のステータスによっても異なります。

2020会計年度では、納税申告ステータスが単一の場合、139,000ドルを超える収益があると、RothIRAに寄付することはできません。 寄付の所得段階的廃止の範囲は124,000ドルから139,000ドルです。

2021年の場合、シングルの収入の段階的廃止の範囲は$ 125,000から$ 140,000です。 言い換えれば、あなたの収入が2020年に$ 139,000、2021年に$ 140,000を超える場合、Rothに寄付をすることはできません。

共同納税申告書を提出する夫婦の場合、2020年のロス所得の段階的廃止の範囲は196,000ドルから206,000ドルであり、2021年の場合は198,000ドルから208,000ドルです。 言い換えれば、2020年に206,000ドル以上、2021年に208,000ドル以上を夫婦が共同で提出した場合、ロスに寄付することはできません。

複合アプローチ

Roth IRAには、退職後の非課税の引き出しなどの貴重な税制上の利点があります。 必要な最小分布 （RMD）。しかし、これは包括的な退職貯蓄プランの一部にすぎません。 雇用主と401（k）を持っている場合、特に雇用主が申し出た場合、それは別の良い選択肢です。 一致する貢献.

あなたは退職計画で一発しか得られないので、資格のある人と一緒に働くことは役に立つかもしれません ファイナンシャルプランナーまたはアドバイザー. アドバイザーは、あなたが退職の目標を設定し、それらに到達するための計画を立てるのを手伝います。