ドキュメントなし（ドキュメントなし）住宅ローンの定義

ドキュメントなし（ドキュメントなし）の住宅ローンとは何ですか？

ドキュメントなし（ドキュメントなし）という用語 モーゲージ を必要としないローンを指します 収入の確認 借り手から。 このタイプのローンは、代わりに、借り手がローンの支払いを行う余裕があることを確認する宣言で承認されます。 収入が簡単に確認されない人には、一般的に住宅ローンは与えられません。 ほとんど規制されていないこれらのローンは、主に担保付不動産の転売の可能性と 返済 住宅ローンの構造。

ドキュメントなし（ドキュメントなし）の住宅ローンの仕組み

住宅ローンの資格を得るために、借り手は通常、証明を提出する必要があります 所得. これには、貸し手に W2、給与明細書、雇用レター、および/または最近 税金還付. 貸し手は、借り手が安定した信頼できる収入源を持っていることを証明することにより、ローンの支払いを行うことができることを望んでいます。 もちろん、これは頭金や適切なものなどの他の要因に追加されます クレジットスコア.

ただし、一部の住宅ローンでは、収入の証明は必要ありません。 これらは、ドキュメンテーションなし（ドキュメンテーションなし）住宅ローン、ドキュメンテーションローンなし、または収入検証住宅ローンなしと呼ばれます。 ローン、上記のドキュメントのように、借り手は多くの書類を提出する必要はありません。 代わりに、彼らは単にローンを返済できることを示す宣言を提供する必要があります。 これらの住宅ローンは通常、定期的な収入源を持たない人々に付与されます。 自営業 個人、新しい移民、または臨時労働者。

ドキュメントなし（ドキュメントなし）の住宅ローンは、 消費者信用保護法 借り手の財務を合理的に検証するための要件。 彼らは収入の検証を必要としないので、これらの住宅ローンは非常に危険な傾向があります。 また、2010年にドッド・フランクウォールストリート改革および消費者保護法が成立して以来、これらはますますまれになる傾向があります。この法律では、あらゆる種類のローン、特に住宅ローンに関する文書が必要です。

2010年以降、ドク住宅ローンはありません

ある意味で、本当のドキュメント住宅ローンはもう存在しません。2000年代初頭のゴーゴー時代のように、ローンを返済できるというあなたの言葉だけに頼る貸し手はいません。 「あなたの組織は、合理的に信頼できる第三者の記録を使用して、あなたが信頼している情報を検証する必要があります…あなたは一般に、消費者が彼らの収入について口頭であなたに話すことを信頼することはできません」と述べています。 消費者金融保護局 （CFPB）、ドッド・フランクによって設立された規制機関であり、貸し手向けのコンプライアンスガイドに記載されています。

ただし、確定申告やその他の従来の所得確認書類を必要としない住宅ローンは引き続き利用できます。 貸し手は、銀行取引明細書や証券取引明細書などの他の項目を使用して、住宅ローンの支払いを満たすことができることを示すことができます。

特別な考慮事項

定期的な収入源を持たない個人には、通常、住宅ローンは付与されません。 自営業者、または富が投資または不労所得に由来する人々を含む ソース。 彼らは家を助けます 足ひれ と 家主 収入を完全に文書化せずに投資不動産を購入するために、納税申告書に複数の費用の償却があります。

しかし、これらのローンを付与する貸し手は、借り手が優れたクレジットスコアと高い現金準備を持っていることを要求します 頭金. 借り手の雇用の確認は、月ごとに記載されているだけです 総収入 アプリケーションで。

これらの住宅ローンに関しては、頭金の要件も異なります。 少なくとも30％の頭金が必要ですが、他の住宅ローンは35％から50％にもなる場合があります。 比較すると、ほとんど 従来の住宅ローン 20％の頭金が必要です。 そのような住宅ローンも最大70を持っています ローン・トゥ・バリュー・レシオ （LTV）。 この比率は、住宅ローンの金額として計算されます リーエン プロパティの評価値で割った値で、パーセンテージで表されます。

借り手の頭金が高ければ高いほど 投資不動産、ローンの承認が容易になります。 このビジネスモデルは多くの住宅ローンに当てはまります。なぜなら、貸し手は借り手がかなりの金額を提供する用意があると考えているからです。 資本. この多額の一括払いは、かなりの投資のために借り手が債務不履行になる可能性が低いことを意味する場合があります。

ドキュメントなしの住宅ローンの種類

に該当するドキュメント住宅ローンはありません Alt-A 貸付商品のカテゴリー。 それらは素数と素数の中間にあると見なされます サブプライム リスクの観点から住宅ローン。

他の種類のAlt-Aローンには次のものがあります。

• 低ドキュメンテーションローン （低ドキュメント）借り手に関する情報はほとんど必要ありません。 貸し手はしばしば、純粋に顧客のクレジットスコアに基づいてこれらのローンを延長しました。
•  州所得の検証済み資産ローン（SIVA）は、貸し手が承認の基礎としてあなたの資産を受け入れるローンです。 それらはしばしば「銀行取引明細書ローン」と呼ばれます。
• 無収入の検証済み資産ローン（NIVA）は、収入が方程式（またはアプリケーション）の一部ではないことを除いて、SIVAロ​​ーンに似ています。
• 収入なし-資産なし （ニーナ）。 これらの住宅ローンプログラムでは、借り手がローン計算の一部として収入や資産を開示する必要はありません。 ただし、貸し手はローンを発行する前に借り手の雇用状況を確認します。
• 表示された収入-表示された資産ローン （SISA）借り手は、貸し手による検証なしに収入と資産を述べることができます。 これらの製品は、 うそつきローン.
• NINJAローン、収入、仕事、資産のない借り手に拡張されたクレジットに使用される俗語。 流行しているドッド・フランク以前のこのタイプは、検証プロセスを無視しているため、現在はほぼ絶滅しています。

ドキュメントやその他のAlt-A製品がない場合の金利は、通常、従来の住宅ローンの金利よりも高くなります。 これらの限定されたドキュメンテーションローンの多くは、プロパティのエクイティポジションからセキュリティベースを取ります。