住宅ローンの貸し手の主な種類は何ですか？
貸し手のための買い物は、混乱し、少し威圧的に感じることがあります。 非常に多くの企業と種類の貸し手から選択するため、分析の麻痺を感じるかもしれません。 貸し手の主な種類の違いを理解すると、分野を絞り込むのに役立ちます。
あなたが選ぶローンの種類は明らかに重要です、しかし正しい貸し手を選ぶことはあなたにお金、時間と欲求不満を節約することができます。 そのため、時間をかけて買い物をすることが重要です。 混雑したフィールドでもあります。 リテール貸し手、直接貸し手、住宅ローンブローカー、コレスポンデント貸し手、ホールセール貸し手などがあり、これらのカテゴリーのいくつかは重複する可能性があります。
住宅購入の調査で「住宅ローン会社」と「住宅ローンブローカー」という用語を見たことがあるかもしれませんが、それらには異なる意味と機能があります。
住宅ローン会社とは何ですか？
住宅ローンの貸し手は、住宅ローンを提供し、引き受ける金融機関または住宅ローン銀行です。 貸し手は、あなたの信用力とローンを返済する能力を検証するための特定の借入ガイドラインを持っています。 彼らはあなたの住宅ローンの条件、金利、返済スケジュールおよび他の重要な側面を設定します。
住宅ローンブローカーとは何ですか？
NS 住宅ローンブローカー あなたと貸し手の間の仲介者として機能します。 言い換えれば、住宅ローンブローカーは、借入ガイドライン、タイムライン、または最終的なローン承認を管理していません。 ブローカーはあなたの住宅ローン申請書と資格のある文書を収集する認可された専門家であり、 あなたの承認を強化するためにあなたの信用報告書で対処する項目とあなたの財政であなたに助言します チャンス。 多くの住宅ローンブローカーは独立した住宅ローン会社で働いているので、彼らはあなたに代わって複数の貸し手を買い物することができ、あなたが可能な限り最高のレートと取引を見つけるのを助けます。 住宅ローンブローカーは通常、ローンが終了した後に貸し手によって支払われます。 借り手は、クロージング時にブローカーの手数料を前払いする場合があります。
住宅ローンの貸し手についてのキーポイント
多くの住宅ローンの貸し手は彼らのサービスに料金を請求します。
小売業者は、消費者に直接住宅ローンを提供します。
直接貸し手は、自分の資金で、または他の場所で借りて、自分のローンを開始します。
ポートフォリオ貸し手は、借り手のローンに自分のお金で資金を提供します。
ホールセール貸し手（銀行または他の金融機関）は、消費者と直接連携しませんが、ローンを組成し、資金を提供し、場合によってはサービスローンを提供します。
対応する貸し手は、ローンを組む最初の貸し手であり、ローンを提供することさえあります。
倉庫の貸し手は、短期の資金を提供することにより、他の住宅ローンの貸し手が自分のローンに資金を提供するのを助けます。
ハードマネーの貸し手、通常は民間企業または多額の現金準備をしている個人は、迅速な改修後に家をめくりたい人にとってしばしば選択されます。
住宅ローンブローカー
住宅ローンブローカーはさまざまな貸し手と協力していますが、それらの貸し手が提供している商品を見つけることが重要です。 ブローカーは直接貸し手からの商品にアクセスできないことに注意してください。 1つまたは2つの住宅ローンブローカーに加えて、いくつかの貸し手を自分で購入することをお勧めします。 可能な限り最高のローンオファーを確実に得られるようにするため.
彼らがどのように支払われるか
住宅ローンブローカー（および多くの住宅ローン貸し手）は、ローン金額の約1％の手数料をサービスに請求します。彼らの手数料は借り手または貸し手が支払うことができます。 「標準価格」でローンを組むことができます。つまり、ローンの組成手数料を支払う必要はなく、貸し手はブローカーに支払うことに同意します。 ただし、住宅ローンの貸し手は通常、より高い金利を請求します。 一部のブローカーは、サービスと引き換えに前払い料金を交渉します。 あなたが彼らの料金がいくらであるか、そして誰がそれを支払うかを将来のブローカーに尋ねることを忘れないでください。
彼らがどのように役立つか
住宅ローンブローカーは、あなたに代わって複数の住宅ローンの貸し手を買い物することにより、時間と労力を節約するのに役立ちます。 頭金の要件が低いローンが必要な場合、またはクレジットがそれほど手付かずの場合、ブローカーは状況に合わせた商品を提供する貸し手を探すことができます。 ブローカーは通常、数百とは言わないまでも数十の貸し手との間に確立された関係を持っています。 それらの接続は、競争力のある金利と条件をスコアリングするのに役立ちます。 そして、彼らの報酬はローンの正常な終了に結びついているため、ブローカーはパーソナライズされた顧客サービスを提供するように動機付けられる傾向があります。
欠点
住宅ローンブローカーがあなたと貸し手をペアリングすると、彼らはあなたのローンの処理方法、所要時間、またはあなたが最終的なローン承認を受け取るかどうかをあまり制御できなくなります。 これにより、終了プロセスにさらに時間がかかり、遅延が発生した場合のフラストレーションが増える可能性があります。 また、標準価格でローンを選択した場合、貸し手はブローカーの手数料をカバーするためにより高い金利を請求する可能性があり、より多くの費用がかかります。
住宅ローン銀行家
米国のほとんどの住宅ローンの貸し手は住宅ローンの銀行家です。 住宅ローン銀行は、大手銀行、Quickenのようなオンライン住宅ローン貸し手、または信用組合を含む、小売りまたは直接の貸し手である可能性があります。
これらの貸し手は、消費者に発行する住宅ローンの資金を調達するために、倉庫の貸し手（以下を参照）から短期金利でお金を借ります。 ローンが終了した直後に、住宅ローン銀行家はそれを流通市場でファニーメイまたは フレディマック、ほとんどの米国の住宅ローンを支援する機関、または他の個人投資家に返済する 短期メモ。
小売業者
リテール貸し手は、金融機関ではなく、消費者に直接住宅ローンを提供します。 リテールの貸し手には、銀行、信用組合、住宅ローンの銀行家が含まれます。 住宅ローンに加えて、小売業者は小切手や普通預金口座などの他の商品を提供しています。 個人ローン と自動車ローン。
直接貸し手
直接貸し手は独自のローンを開始します。 これらの貸し手は、自分の資金を使用するか、他の場所から借ります。 住宅ローン銀行とポートフォリオ貸し手は直接貸し手になることができます。 何 直接貸し手を区別します リテール銀行の貸し手からは住宅ローンの専門です。
小売業者は複数の商品を消費者に販売し、より厳格な引受規則を持つ傾向があります。 住宅ローンにニッチな焦点を当てているため、直接貸し手は、複雑なローンファイルを持つ借り手のためのより柔軟な適格ガイドラインと代替案を持っている傾向があります。 直接貸し手は、小売り貸し手と同じように、独自の製品のみを提供するため、複数の直接貸し手に比較ショップに申し込む必要があります。 多くの直接貸し手はオンラインで運営されているか、支店の場所が限られています。対面でのやり取りを好む場合は、潜在的な欠点があります。
ポートフォリオ貸し手
ポートフォリオ貸し手は、自分のお金で借り手のローンに資金を提供します。 したがって、この種の貸し手は、外部投資家の要求や利益に見守られていません。 ポートフォリオの貸し手は、特定の借り手にアピールする可能性のある独自の借入ガイドラインと条件を設定します。 たとえば、ジャンボローンが必要な人や投資不動産を購入している人は、ポートフォリオの貸し手と協力する際の柔軟性が高まる可能性があります。
卸売貸し手
ホールセール貸し手は、住宅ローンブローカー、他の銀行、信用組合などの第三者を通じてローンを提供する銀行またはその他の金融機関です。 ホールセール貸し手は消費者と直接協力しませんが、ローンを組成し、資金を提供し、時にはサービスローンを提供します。 卸売業者は住宅ローンの条件を設定するため、（住宅ローンブローカーの会社ではなく）卸売業者の名前がローン文書に表示されます。 多くの住宅ローン銀行は、小売部門と卸売部門の両方を運営しています。 ホールセール貸し手は通常、閉鎖直後に流通市場でローンを販売します。
対応する貸し手
あなたの住宅ローンが発行されると、対応する貸し手が写真に登場します。 彼らはローンを組む最初の貸し手であり、ローンにサービスを提供することさえあります。 ただし、通常、対応する貸し手は住宅ローンを投資家（スポンサーとも呼ばれます）に販売し、投資家は二次住宅ローン市場の投資家に住宅ローンを再販売します。 主な投資家：ファニーメイとフレディマック。 対応する貸し手は、ローンが終了したときにローンから手数料を徴収し、すぐにスポンサーにローンを売ってお金を稼ぎ、デフォルトのリスクを排除しようとします（借り手が返済しなかった場合）。 ただし、スポンサーがローンの購入を拒否した場合、対応する貸し手はローンを保持するか、別の投資家を見つける必要があります。
倉庫貸し手
倉庫の貸し手は、短期の資金を提供することにより、他の住宅ローンの貸し手が自分のローンに資金を提供するのを助けます。 倉庫の与信枠は通常、ローンが流通市場で販売されるとすぐに返済されます。 対応する貸し手のように、 倉庫貸し手 消費者と交流しないでください。 倉庫の貸し手は、顧客（小規模な住宅ローン銀行および対応する貸し手）がローンを返済するまで、住宅ローンを担保として使用します。
ハードマネー貸し手
ポートフォリオ貸し手との資格がない場合、または家をリフォームして迅速に転売する場合は、ハードマネー貸し手が最後の手段となることがよくあります。 これらの貸し手は通常、かなりの現金準備をしている民間企業または個人です。 ハードマネーローンは通常、数年以内に返済する必要があるため、家を購入、修理、および迅速に売却して利益を得るフィックスアンドフリップ投資家にアピールします。 ハードマネーの貸し手は柔軟ですぐにローンを閉じる傾向がありますが、彼らは多額のローン組成手数料と10％から20％もの高い金利を請求し、かなりの頭金を必要とします。 ハードマネーの貸し手はまた、ローンを確保するための担保としてプロパティを使用します。 借り手が債務不履行に陥った場合、貸し手は家を差し押さえます。
住宅ローンのオンラインショッピング
今日のテクノロジーに精通した世界では、多くの住宅ローンの貸し手やブローカーが申請プロセスを自動化しています。 忙しい家族や専門家がバランスを取るので、これは大幅な時間の節約になります 最高の住宅ローンを選ぶ、家を探して、そして彼らの日常生活。 一部の貸し手は、モバイルデバイスからローンを申請、監視、および管理できるようにアプリを提供しています。
「住宅ローンの貸し手」をGoogleで検索すると、約5億件の結果が得られ、多くの企業広告、個人金融サイトやニュース記事からの「トップ貸し手」の推奨事項が表示されます。 一見すると、それは圧倒される可能性があります。 さまざまな貸し手のサイトを閲覧して、貸し出し商品、公表されているレート、条件、および貸し出しプロセスを理解することは常に良いことです。 対面または電話でのやり取りを最小限に抑えてオンラインで申請する場合は、オンラインのみの貸し手を探してください。 銀行や信用組合と取引をしている場合は、オンラインでそれらが提供する商品や条件を確認してください。 比較ショッピングは、あなたの信用と財政の健全性に取り組むとともに、あなたのニーズに最適なローンを見つけるのに役立つことを忘れないでください。
オンラインで検索すると、必然的に、特定の貸し手を推奨する貸し出し市場や個人金融サイトに出くわします。 これらのサイトは通常、貸し手のネットワークが限られていることに注意してください。 また、彼らは通常、彼らのサイトで紹介されている貸し手への紹介でお金を稼ぎます。 したがって、自分で追加の買い物をせずに、これらの推奨事項に頼らないでください。
結論
適切な貸し手とローンを見つけることは困難を感じることができます。 プロセスを開始する前に自分自身を調査して教育することで、貸し手やブローカーにアプローチする自信が高まります。 比較するために、いくつかの貸し手と事前承認プロセスを経る必要があるかもしれません 住宅ローンの金利、条件、および製品. ドキュメントを整理し、クレジットに関する課題について率直に話します。 所得 または貯蓄なので、貸し手とブローカーはあなたに最適な製品を提供します。