オールインワン住宅ローンを使用して金利を下げる

あなたはあなた自身の家を所有したいが、これを達成するためにあなたの貯蓄全体を使い果たしたくないですか？ あなたはオールインワンの住宅ローンを検討したいかもしれません。 この製品はあなたがあなたの モーゲージ と節約。 それがどのように機能するかを見てみましょう。

オールインワン住宅ローンとは何ですか？

IRSは課税を許可しません 興味 英国とオーストラリアのように、互いに相殺するために支払われた利息と受け取った利息。 それぞれを個別に報告する必要があります。 したがって、米国で利用可能な「オフセット」ローンは、技術的にはこの名前で呼ぶことはできません。 これらのローンがIRSガイドラインを満たすためには、当座預金口座を組み合わせる必要があります。 ホームエクイティローン、および1つのアカウントへの住宅ローン。 英国のように、一方のアカウントがもう一方のアカウントを真に相殺することはありません。 単一のアカウントは、ATMやATMなどの通常の銀行口座のすべての設備を提供します デビットカード、自動請求書支払い、および小切手帳。 しかし、それはそれが使用されるまで住宅ローンを返済するために住宅所有者が使用されなければならないすべての予備のドルを可能にします。

このユニークな機能は、いくつかの点で住宅所有者に利益をもたらします。 まず、住宅所有者の銀行口座は住宅ローンに直接組み込まれているため、住宅所有者は預金に対してはるかに高い収益を受け取ることになります。 これは、ローンで査定される利息の額を減らすためにお金が使用されているためです。これは、ほとんどの場合、従来よりもはるかに高い利率になります。 要求払預金 アカウントが提供できます。

第二に、このタイプの口座は、従来の住宅ローン、さらには ホームエクイティクレジットライン、できません。 一部のホームエクイティクレジットラインは、小切手帳またはデビットカードを介したアクセスを提供しますが、このハイブリッド製品の柔軟性を備えていません。 住宅所有者が特定の月にローンの支払いを行うための現金を持っていない場合は、 最小利息は利用可能なものから単純に進められるため、最小支払いが必要です クレジットライン。

最後に、オールインワンローンは完全に元に戻すことができます。 追加 主要な 支払われたものはいつでも回収できます。これにより、従来の「一方向」住宅ローンや海外で利用可能なオフセットローンを加速しようとすることに固有の大きな問題が解決されます。

オールインワン住宅ローンの例

ダンは6％で$ 400,000の住宅ローンを必要としています。 彼の月収は7,000ドルです。 彼が従来の30年間の固定ローンを行う場合、彼の月々の支払いは$ 2,398になります。 日常生活や住宅ローンなどのすべての費用の後、彼は月額1,000ドルを節約することができます。 しかし、彼がオールインワン、つまり「オフセット」住宅ローンを使用している場合、彼が節約した月額1,000ドルは、利払い計算の住宅ローン残高を減らすためにも使用されます。

加速ローンの利率が6％で一定であると仮定すると、ダンは15年弱でローンを返済し、毎月1,000ドルを節約することができます。 それは実際には住宅ローンには入りません。 貸し手は、元本残高を減らすためにローンが返済されている間にそれを借りるだけでした。 おそらく最も重要なことは、このタイプの住宅ローンは、借り手がローンの返済に資金が使われているのを見ることができるため、借り手が支出を減らすように動機付けることができるということです。

オールインワンの住宅ローンの手数料と料金

ほとんどのオフセットおよびオールインワンの住宅ローンの貸し手は、他の標準的なローン費用に加えて、50ドルから100ドルの年会費を請求し、通常、加速された住宅ローンにはより高い料金が適用されます。 ほとんどの加速ローンは30年です アジャスタブルレート車両 に関連付けられている LIBORインデックス. このタイプのローンの調整可能レートは、借り手が代わりに追加のポイントを前払いすることを選択しない限り、従来のローンよりも1％高くなる可能性があります。 しかし、問題の核心は、何がより重要であるかという問題です。つまり、金利と手数料、またはローンの全期間にわたって支払われる利息の合計額ですか。

明らかに、ここで考慮すべき重要な問題はローンの存続期間です。 ローンが低金利のローンよりも数年早く返済される場合、わずかに高い金利は価値がある可能性があります。 加速ローンの返済時期は決まっていないことを忘れないでください。 したがって、この比較を行う際には、借り手の予測余剰キャッシュフローを考慮に入れる必要があります。

オールインワン住宅ローンの適合性

このタイプのローンの主な注意点の1つは、加速住宅ローンを提供するほとんどの貸し手が借り手に持っていることを要求することです FICO 資格を得るために少なくとも680から700のスコア。 これは、このタイプの住宅ローンは、一定のプラスのキャッシュフローを持ち、定期的にローンの元本を減らすために利用できる余剰資金がある借り手にのみ利益をもたらすためです。

結論

このタイプのローンのメリットはかなりのものになる可能性がありますが、他のローン商品と同様に、適合性は依然として重要な懸念事項です。 財政的に規律のない借り手は、これらのローンの1つを取ることを避けたいと思うかもしれません。 アカウントのエクイティラインの側面を通じて利用可能なクレジットが多すぎると、一部の人々に支出の多額の支払いが発生する可能性があり、それが債務の元本に追加されます。

住宅ローン関連の債務を減らす別の方法は、低金利で住宅ローンを確保することです。 異なる貸し手が同じタイプの同じタイプで異なる金利を提供する可能性があるため、買い物をすることが重要です 住宅ローンと長期的にはより低い金利で住宅ローンを確保することはあなたに何千もの節約をすることができます ドル。