住宅ローンの貸し手はどのようにお金を稼ぐのですか？

住宅ローンの貸し手は、複数の方法で支払われる可能性があります。 住宅購入者がこれらの方法について自分自身を教育するとき、彼らは彼らの住宅ローンで数千ドルを節約することができるかもしれません。

オリジネーション料金

貸し手は住宅ローンを延長するときに自分の資金を使用するため、通常、 オリジネーション料金 住宅ローンの支払いによるローンの価値の0.5％から1％。 この料金は、住宅ローンに支払われる全体的な金利と家の総費用を増加させます。

たとえば、30年間で6％の利率の$ 200,000のローンには、2％があります。 オリジネーション 手数料。 住宅購入者は、ローンの締め切り時に、他の該当する料金とともに、4,000ドルのオリジネーション料金を支払います。 毎月の住宅ローンの支払いは、$ 200,000の6％で、$ 1,199です。 ただし、4,000ドルのオリジネーション料金を追加し、それを30年間のローンに分割すると、支払いは月額11.11ドル増加し、月々の合計支払い額は1,210ドルになります。 全体として、住宅所有者は、知覚される6％の利率ではなく、8％の利率を支払います。 より高い金利は住宅ローンに向かう住宅所有者のお金のより多くをもたらし、ローンの全体的なコストを大幅に増加させます。

イールドスプレッドプレミアム

住宅ローンの貸し手は、預金者からの資金を使用するか、より低い金利でより大きな銀行からお金を借りてローンを延長します。 貸し手が住宅ローンを延長するために住宅所有者に請求する金利と、借りたお金を置き換えるために貸し手が支払う金利との差は、 イールドスプレッドプレミアム（YSP）. たとえば、貸し手は4％の利子で資金を借り、6％の利子で住宅ローンを延長し、ローンの2％の利子を獲得します。

割引ポイント

割引ポイントとして知られるローンの一部は、住宅ローンの金利を買い取るのを助けるために、おそらく締め切り時に支払われる予定です。 1つの割引ポイントは住宅ローンの金額の1％に相当し、ローンの金額を0.125％から0.25％に減らすことができます。 たとえば、$ 200,000の住宅ローンの2ポイントは、ローン金額の2％、つまり$ 4,000です。

ポイントを前払いすると、通常、毎月のローンの支払いが減り、ローンの全期間にわたって住宅所有者のお金を節約できます。 金利が引き下げられる程度は、選択した貸し手、住宅ローンの種類、および市況によって異なります。 住宅購入者は、貸し手に、割引ポイントの支払いが住宅ローンの金利にどのように影響するかを説明してもらう必要があります。

クロージングコスト

ローン組成手数料に加えて、申請手数料、処理手数料、引受手数料、ローンロック手数料、および貸し手が請求するその他の手数料は、クロージング時に支払われます。 これらは クロージングコスト 貸し手によって異なる場合があります、料金は前もって説明されています 誠実な見積もり. 住宅購入者は、住宅ローンを決定する前に、手数料のリストを注意深く読み、貸し手と話し合う必要があります。 住宅購入者が特定の料金を交渉するか、別の人と取引することでお金を節約できるかどうかを判断する 貸し手。

住宅ローン担保証券

さまざまな種類の住宅ローンを締め切った後、貸し手はさまざまな利益レベルのローンをグループ化します。 住宅ローン担保証券（MBS） そして利益のためにそれらを売る。 これは貸し手が追加の住宅ローンを延長し、より多くの収入を稼ぐためにお金を解放します。 年金基金、保険会社、およびその他の機関投資家は、長期収入のためにMBSを購入します。

ローンサービス

貸し手は、販売するMBSに含まれるローンを提供することにより、引き続き収益を得ることができます。 MBSの購入者が住宅ローンの支払いを処理できず、関連する管理タスクを処理できない場合 ローンサービス、貸し手は、住宅ローンの価値のわずかな割合または所定の手数料でこれらのタスクを実行することができます。

結論

住宅購入者は住宅ローンを確保する際に多額の費用に直面するため、住宅ローンの貸し手がどのように支払いを受けてお金を稼ぐかを理解することが重要です。 住宅購入者がプロセスについて自分自身を教育するとき、彼らは彼らの住宅ローンで数千ドルを節約し、購入についてより安全であると感じる可能性が高くなります。