あなたはあなたのリバースモーゲージでより多くのお金を得ることができますか？

A リバースモーゲージ 高齢者が自宅の資産の一部にアクセスするための良い方法になる可能性があります。 リバースモーゲージでは、62歳以上でかなりの住宅担保を持っている住宅所有者が借りることができます 彼らの家の価値に対して、一括払い、毎月の定額の支払い、または クレジット。 フォワードモーゲージとは異なり—住宅購入に使用されるタイプ—リバースモーゲージでは、住宅所有者がローンの支払いを行う必要はありません。 代わりに、全体 ローン残高 借り手が死亡したり、永久に引っ越したり、家を売却したりすると、支払期日が到来します。

リバースモーゲージを通じて借りることができる金額には、年齢、提供される金利、家の金利など、いくつかの要因が影響します。 評価額. あなたの家がもっと価値があるなら、あなたはあなたのリバースモーゲージでもっと借りることができるでしょう。 これは重要な問題を提起します。 あなたの財産の価値が上がるならば、あなたはあなたのリバースモーゲージからより多くのお金を得ることができますか？

この質問に対する簡単な答えは、修飾された「はい」です。 あなたはより多くのお金を得ることができます、しかしあなたはあなたの家を借り換えなければならないでしょう、そしてそれは費用を伴います。 この記事では、プロセスについて説明します。

リバースモーゲージ支払いを理解する

まず、リバースモーゲージを通じて借りることができる金額がどのように計算されるかを理解することが重要です。

リバースモーゲージから受け取る収益は、貸し手と支払い計画によって異なります。 HECMに借りることができる金額は、最年少の借り手の年齢、ローンの利息に基づきます。 レート、およびあなたの家の評価額またはFHAの最大請求額（現在は970,800ドル）のいずれか少ない方 1月 1, 2022.

リバースモーゲージから受け取る金額の他の重要な要素は、 選択した支払いスケジュール. リバースモーゲージからの収益は、一括払い、毎月の均等支払い、与信枠、またはこれらの組み合わせとして受け取ることができます。 あなたがあなたの家に残したエクイティは、あなたがリバースモーゲージを持っていた期間とあなたが選んだ支払いスケジュールに依存します。

これらすべての要素を念頭に置いて、最初の質問に戻ることができます。 あなたの家の価値が上がるならば、あなたはあなたがあなたのリバースモーゲージから受け取る金額を増やすことができるはずです。 ただし、リバースモーゲージは住宅ローンを取得するときの家の価値に基づいているため、基本的に新しいリバースモーゲージを取得する必要があります。これは借り換えと呼ばれます。

リバースモーゲージの借り換え

リバースモーゲージを取得してから家の価値が大幅に上昇した場合は、借り換えによって支払いを増やすことができる場合があります。 リバースモーゲージの借り換えは、標準の住宅ローンの借り換えに似ており、最初にリバースモーゲージを取得するために行ったプロセスに似ています。 元のリバースモーゲージを閉鎖してから少なくとも18か月が経過している限り、リバースモーゲージを借り換えることができます。

まず、リバースモーゲージの適格性を確認します。 次に、金利、ローン条件、および手数料に特に注意して、ローンを探し回ってください。 現在の取引よりも優れた取引を見つけた場合は、（元のローンの場合と同じように）引受プロセスを実行してから、それを閉じることができます。 プロセスの最後に、新しいリバースモーゲージを使用して古いものを返済します。

これは単純に聞こえますが、プロセスが複雑になる可能性があり、借り換えのコストを計算するのが難しい場合があります。 このため、リバースモーゲージの非常に高いオリジネーション手数料やその他の手数料と同様に、リバースモーゲージの借り換えは 配偶者をローンに追加する必要がある場合、より多くの資本が必要な場合、または金利を下げることができる場合のために予約されています 実質的に。

しかし、これは、高齢者に住宅ローンの借り換えを奨励する悪意のある貸し手を止めていません。 そして今度は、2009年に米国 住宅都市開発省（HUD） 「5倍の利益ルール」を確立した住宅ローンの手紙を発行しました。 このルールは、リバースモーゲージの借り換えが借り手に利益をもたらし、保護することを保証します ローンの解約に反対する住宅所有者—略奪的な貸し手が、利点がない場合に借り手にリバースモーゲージの借り換えを促すために使用する慣行 借り手。

5倍の利益ルールでは、借り手が利用できるお金は、クロージングコストを含め、借り換え手数料の少なくとも5倍に等しくなければならないと規定されています。 たとえば、手数料の合計が5,000ドルの場合、ローンの借り換えにより、購入者は少なくとも25,000ドルにアクセスできるようにする必要があります。

リバースモーゲージの借り換えの代替案

リバースモーゲージの借り換えに関連するコストは、ストレートな借り換えが長期的に費用対効果の高いものになるために、あなたの家の価値が大幅に上昇しなければならないことを意味します。 ただし、リバースモーゲージから受け取る金額を増やすことを検討している場合は、別のリバースモーゲージに借り換える代わりの方法がいくつかあります。

これらの選択肢は次のとおりです。

• お支払い条件を変更します。 支払いの受け取り方法を変更しようとしている借り手は、リバースモーゲージを借り換えることなく変更できます。 一部のHECMには変更支払いオプションがあり、通常は借り手が手数料を支払う必要がありますが、その後、定期支払いまたは一括払いを通じて、より多くのホームエクイティにアクセスできる場合があります。
• キャッシュアウト借り換え. 一度に大量のホームエクイティにアクセスしたい場合は、キャッシュアウトの借り換えが役立ちます。 これを行うことはあなたが貸し手に毎月の支払いをしなければならないことを意味します。 ただし、長期的には、リバースモーゲージの借り換えと比較して、より多くのエクイティを維持することができます。
• ホームエクイティローンまたはホームエクイティクレジットライン（HELOC）. HELOCは、住宅所有者に住宅資産へのアクセスを提供します。 リバースモーゲージとは異なり、住宅担保ローンやHELOCは、借り手に支払いを要求します。 一方で、彼らはより少ない手数料で来るかもしれず、リバースモーゲージを借り換えるよりも安価な代替手段になる可能性があります。

言い換えれば、リバースモーゲージの調整または再交渉に関しては多くの選択肢があり、最善の選択肢はそうする理由によって異なります。 HUDカウンセラーへの連絡 それでも何をすべきかわからない場合に役立ちます。

結論

あなたの家の価値が上がるならば、あなたがあなたのリバースモーゲージから受け取る量を増やすことができるかもしれません。 ただし、借り換えのコストが高いということは、住宅価格が大幅に上昇した場合にのみ、これが経済的に意味があることを意味します。 一般に、リバースモーゲージの借り換えは、配偶者をローンに追加する必要がある場合、より多くのエクイティが必要な場合、または金利を大幅に下げることができる場合に備えて予約する必要があります。

より多くのホームエクイティにすばやくアクセスする必要がある場合は、他のオプションを利用できます。 これには、リバースモーゲージの支払い条件の変更、キャッシュアウトの借り換え、または住宅担保ローンまたは住宅担保融資枠の取得が含まれます。