低/ドキュメントローンの定義なし

低/無文書ローンとは何ですか？

低/無文書ローンは、潜在的な借り手が彼らの雇用、収入、または資産に関する情報をほとんどまたはまったく提供せずに住宅ローンを申請することを可能にします。 これらのローンの規制は2008年以降大幅に進化しましたが、非伝統的な財政状況にある一部の借り手にとっては依然として選択肢となっています。

低/無文書ローンの仕組み

これらの商品を探している借り手は、従来の住宅ローンの申し込みで文書化するのがより難しいかもしれない非伝統的な収入の流れを持っている傾向があります。 例としては、借り手が税務上の収入報告を最小限に抑える代替投資や自営業の取り決めが含まれる場合があります。 これらのローンを検討している貸し手は、申請者の クレジットスコア、通常よりも多額の頭金を支払う能力、および銀行取引明細書などの非伝統的な文書。 これらのローンの金利は、伝統的に文書化された住宅ローンよりも高くなる傾向があります。

低/無文書ローンの起源

文書ローンが少ない/ない場合は、2008年以前の嘘つきローンへの逆戻りのように聞こえるかもしれません。 サブプライム 貸付、しかしそれは住宅ローン業界のいくつかのセグメントのためのオプションのままです。 この用語の起源は、2008年の不動産の墜落への蓄積にあります。 2000年代初頭から中期にかけて、より有利なローンを発行するよう圧力を感じていた貸し手 用語は、ドキュメントの要件を緩和し、ドキュメントの少ない製品が 当たり前。 NINJAローン これらの製品の1つのクラスでした。 NINJAは、「収入、仕事、資産の確認なし」の頭字語です。 貸し手はしばしばこれらのローンを借り手に拡張しました 個人の作成能力に関する追加の文書なしで、純粋にクレジットスコアに基づいています 支払い。

NINJAやその他の文書化されていないローンは、サブプライムローンの慣行とともに、2008年のクラッシュに直接つながりました。 住宅市場は2000年代半ばに減速し、借り手はますます必要な支払いに追いつくことができなくなりました。 このメルトダウンに対する規制対応には、連邦準備制度が 貸付真実法 （TILA）貸し手は、申請者のプロファイルが弱いために高い金利が課されたローンに対して借り手の支払い能力を確認する必要がありました。 2010年 ドッド・フランクウォールストリート改革および消費者保護法

続いて、ドッド・フランクへの変更として知られています 返済する能力 ルールはによって最終決定されました 消費者金融保護局 （CFPB）2013年1月。 この規則では、貸し手は、必要な毎月の住宅ローンの支払いを行う借り手の能力を適切に判断する必要がありました。 そうしなかった貸し手は、米国議会によって制定された罰則の対象となります。

低/無文書ローンの返済

NINJAローンなど、最もリスクの高い低/ドキュメントなしのローンカテゴリの多くは、2008年のクラッシュとドッドフランクの通過後に姿を消しました。 ただし、ルールを返済する機能により、次のようなクラスを含む、ドキュメントの少ないローンの余地がありました。 代替ドキュメント ローン。

ドッド・フランク法の一部を廃止する2​​018年の法律は、適格な住宅ローンと見なされる可能性のあるローンの基準を緩和しました。 ルールを返済する能力はこの法律の影響を受けませんでしたが、法律は借り手が低文書分類を回避することを容易にしました。 多くの小規模銀行は、ドッド・フランク規制がこれらの銀行にとって不必要に厄介であると主張して、この調整を推進しました。 彼らは、国の貸し手が地元の人々に有益であると証明できるよりリスクの高いローンを放棄したと主張した コミュニティ、そしてその小さな銀行はより寛大な不動産市場の回復をサポートすることができます 貸付慣行。