あなたの将来のための財政目標を設定する方法

短期、中期、長期の財務目標を設定することは、財務的に安全になるための重要なステップです。特定のことに取り組んでいない場合は、必要以上に支出する可能性があります。その後、退職したいときは言うまでもなく、予期しない請求のためにお金が必要になったときに不足します。あなたはクレジットカードの借金の悪循環に巻き込まれ、あなたが十分な現金を持っていないように感じるかもしれません適切に保険をかけ、人生の主要なもののいくつかを処理するために必要なものよりも脆弱なままにしますリスク。

世界がパンデミックで学び、多くの家族が毎月学ぶように、最も賢明な人でさえ、すべての危機に備えることはできません。先を見据えて考えることは、起こりうることを乗り越え、それに備えるために最善を尽くす機会を与えることです。これは継続的なプロセスである必要があります。そうすれば、必然的に生じる変化に合わせて人生と目標を形作ることができます。

年間財務計画目標を正式に確認し、更新し、昨年からの進捗状況を確認する機会を提供します。これまでに目標を設定したことがない場合は、その機会を利用して目標を策定し、しっかりとした財務基盤を維持できるようにします。金融の専門家が、あなたが自分の手段の範囲内で快適に生活し、お金の問題を減らし、退職のために貯蓄することを学ぶのを助けるために設定することを推奨する、短期から遠方までの目標は次のとおりです。

重要なポイント

適切な財務および退職計画は、短期、中期、および長期の目標を含む目標設定から始まります。
主な短期目標には、予算の設定、債務の削減、緊急資金の開始が含まれます。
中期的な目標には主要な保険契約を含める必要がありますが、長期的な目標には退職に焦点を当てる必要があります。

短期的な財務目標

短期的な財務目標を設定することで、より多くの時間がかかるより大きな目標を達成するために必要な自信と基礎知識を得ることができます。これらの最初のステップは比較的簡単に実行できます。現在、退職金口座に100万ドルを表示することはできませんが、数時間で座って予算を立てることができ、多くの人がまともな貯蓄をすることができるかもしれません。緊急資金 1年で。ここに、すぐに助けを始め、長期的な目標を達成するための軌道に乗せる、いくつかの重要な短期的な財務目標があります。

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予算を立てる

「自分が今どこにいるのかを本当に知るまで、自分がどこに向かっているのかを知ることはできません。それは予算を設定することを意味します」と、受託者で手数料のみのファイナンシャルプランナーであるLauren ZangardiHaynesは言います。 Spark Financial Advisors バージニア州リッチモンドとウィリアムズバーグで。「毎月どれだけのお金が隙間をすり抜けているかにショックを受けるかもしれません。」

支出を追跡する簡単な方法は、無料の予算編成プログラムお気に入りミント. すべてのアカウントの情報を1つの場所にまとめるので、各経費にカテゴリ別にラベルを付けることができます。また、過去数か月の銀行の明細書と請求書を調べ、スプレッドシートまたは紙で各経費を分類することにより、昔ながらの方法で予算を作成することもできます。

在宅勤務の日ごとにシームレスを注文する（または昼食にそれだけの費用をかける）ことに気付くかもしれません。あなたがオフィスに戻っている場合は同僚と一緒に）月額315ドル、21人分の食事は15ドルです平日。恋人とのデートナイトの食事に週末ごとにさらに100ドルを費やしていることを知っているかもしれません。あなたがあなたのお金をどのように使っているかを見て、あなたがその情報に導かれているとき、あなたはについてより良い決定をすることができますあなたが将来あなたのお金を行きたいところ. 外食の楽しさと便利さはあなたにとって月に315ドルの価値がありますか？もしそうなら、あなたがそれを買う余裕がある限り、素晴らしい。そうでない場合は、毎月お金を節約する簡単な方法を発見したばかりです。外食するときの支出を減らす方法を探すか、レストランやテイクアウトの食事を自家製のものに置き換えるか、またはその2つを組み合わせることができます。

緊急資金を作成する

緊急資金とは、予期せぬ費用を支払うために特別に取っておいたお金です。開始するには、500ドルから1,000ドルが良い目標です。その目標を達成したら、失業などのより大きな経済的困難を緊急資金で賄えるように、目標を拡大する必要があります。 COVID-19パンデミックの前に緊急資金を持っていなかった場合は、おそらく持っていたかったでしょう。そして、もしあなたがそれを持っていたなら、あなたはそれを利用したかもしれず、それを補充する必要があるかもしれません。

アイリーン・デイビス、認定ファイナンシャルプランナー（CFP）と経済的自立サービスフロリダ州ココアでは、経済的義務と基本的なニーズをカバーするために、少なくとも3か月分の費用を節約することをお勧めしますが、できれば 6か月分の価値-特にあなたが結婚していて、配偶者と同じ会社で働いている場合、または仕事が限られている地域で働いている場合見通し。彼女は、削減するためにあなたの予算の中で少なくとも1つのものを見つけることはあなたの緊急貯蓄に資金を供給するのを助けることができると言います。

緊急時の節約を構築するもう1つの方法は、整理して整理することです、と営業およびフェニックス事業担当副社長のケビン・ガレゴスは言います。フリーダムファイナンシャルネットワーク、消費者債務の決済、住宅ローンの買い物、個人ローンのオンライン金融サービス会社。 eBayやCraigslistで不要なアイテムを販売したり、ガレージセールを開催したりすることで、追加のお金を稼ぐことができます。趣味をアルバイトに変えて、収入を貯蓄に充てることができるようにすることを検討してください。

Zangardi Haynesは、普通預金口座緊急資金の目標を達成するまで、（予算を使用して）毎月節約できると判断した金額の自動転送を設定します。「ボーナス、税金の還付、または「追加の」月給（隔週で支払われる場合は1年のうち2か月に発生します）を受け取った場合は、当座預金口座に入金されたらすぐにそのお金を節約してください。そのお金を送金するために月末まで待つと、節約される代わりに使われる可能性が高くなります」と彼女は言います。

退職のための貯蓄など、他の貯蓄目標もあるかもしれませんが、緊急資金の作成を最優先する必要があります。他の目標を達成するために必要な経済的安定性を生み出すのは普通預金口座です。

クレジットカードで支払う

専門家はするかどうかについて意見が分かれるクレジットカードの借金を返済するか、緊急資金を作成します最初。クレジットカードの借金が残っている場合でも、緊急資金を作成する必要があると言う人もいます。緊急資金がないと、予期しない費用が発生すると、クレジットカードの借金がさらに増えるからです。他の人は、利子が非常に高く、他の財務目標を達成するのがはるかに困難になるため、最初にクレジットカードの負債を返済する必要があると言います。あなたにとって最も意味のある哲学を選ぶか、両方を同時に少しずつ実行してください。

クレジットカードの債務を返済するための戦略として、デイビスは、すべての債務を最低から最高までの金利でリストし、次に最高金利の債務を除くすべての債務に対して最小額のみを支払うことをお勧めします。最高レートのカードで追加の支払いを行うために必要な追加の資金を使用します。

デイビスが説明する方法は、債務のなだれ. 考慮すべき別の方法は、債務スノーボール. スノーボール方式では、金利に関係なく、小さいものから大きいものの順に債務を返済します。最小の債務を返済することで得られる達成感は、債務がなくなるまで、次に小さい債務に取り組む勢いを与えるという考え方です。

Gallegosは、必要な最低支払い額を支払う余裕がない無担保債務（クレジットカード債務など）が10,000ドル以上ある場合は、債務の交渉または決済がオプションであると述べています。これらのサービスを提供する会社は、連邦取引委員会消費者に代わって、手数料と引き換えに債務を最大50％削減するように働きかけます。これは、通常、消費者が成功した後にのみ支払うべき総債務または債務削減額の割合交渉。ガレゴス氏によると、消費者はこの方法で2〜4年で債務から抜け出すことができます。欠点は債務の決済はあなたのクレジットスコアを傷つける可能性があります、および債権者は、未払いのアカウントについて消費者に対して法的措置を取ることができます。

破産は最大10年間あなたの信用格付けを破壊するので、最後の手段となるはずです。

中期的な財務目標

予算を作成し、緊急基金を設立し、クレジットカードの債務を返済したとき、またはこれらの3つの短期的な目標に最も影響を与えなかったのは、中期的な財務に向けた取り組みを開始するときです。目標。これらの目標は、短期と長期の財務目標の間に架け橋を作ります。

生命保険と障害所得保険に加入する

収入に依存する配偶者や子供はいますか？もしそうなら、あなたはあなたが時期尚早に亡くなった場合に備えてそれらを提供するために生命保険が必要です。定期生命保険は最も複雑で最も安価なタイプの生命保険であり、ほとんどの人の保険ニーズを満たします。保険ブローカーは、あなたが保険証券の最良の価格を見つけるのを手伝うことができます。ほとんどの定期生命保険には医療引受、そしてあなたが深刻な病気でない限り、あなたはおそらくあなたに方針を提供する少なくとも1つの会社を見つけることができます。

ガレゴスはまたあなたが持っているべきだと言います障害保険あなたが働いている間あなたの収入を保護するために適所に。「ほとんどの雇用主がこの補償範囲を提供しています」と彼は言います。「そうでない場合、個人は定年まで自分でそれを入手することができます。」

重度の病気やけがをして仕事ができなくなった場合、障害保険が収入の一部に取って代わります。それは社会保障障害者の収入よりも大きな利益を提供することができ、あなた（そしてあなたの家族、もしあれば）を可能にします収入を得る能力を失った場合に、そうでない場合よりも快適に暮らせるようにすることが1つあります。仕事ができなくなってから保険金が支払われるまでに待機期間があります。これが、緊急資金を用意することが非常に重要であるもう1つの理由です。

学生ローンを返済する

学生ローンは、多くの人々の1か月の予算の大きな足かせになっています。これらの支払いを減らすか取り除くことで現金を解放することができ、退職のための貯蓄や他の目標の達成が容易になります。学生ローンの返済に役立つ戦略の1つは、低金利の新しいローンに借り換えることです。ただし、注意してください。連邦学生ローンを民間の貸し手に借り換えると、所得ベースの返済など、連邦学生ローンに関連するいくつかのメリットが失われる可能性があります。延期、と忍耐、困難な時期に陥った場合に役立ちます。

複数の学生ローンがあり、それらを統合または借り換えることで利益を得ることができない場合は、上記の債務雪崩または債務スノーボールの方法で、より早く返済することができます。

あなたの夢を考えてください

中期的な目標には、最初の家を購入したり、後で別荘を購入したりするなどの目標も含まれます。たぶん、あなたはすでに家を持っていて、大規模な改修でそれをアップグレードしたい、またはより大きな場所のために貯金を始めたいと思うでしょう。あなたの子供や孫のための大学、あるいはあなたが子供を持っているときのために貯蓄することさえ、中期目標の他の例です。

これらの目標の1つまたは複数を設定したら、目標を達成するためにへこみを作るためにどれだけ節約する必要があるかを考え始めます。あなたが望む未来のタイプを視覚化することは、それを達成するための第一歩です。

長期的な財務目標

ほとんどの人にとって最大の長期的な経済的目標は、退職するのに十分なお金を節約することです。その一般的な経験則 10％から15％節約する必要がありますのすべての給料の税制優遇のような退職金口座 401（k）また 403（b）、1つにアクセスできる場合、または従来のIRA またロスIRA. しかし、本当に十分に貯蓄していることを確認するには、実際に引退する必要がある金額を把握する必要があります。

退職後のニーズを見積もる

Oscar Vives Ortiz、タンパベイ/セントのPNCウェルスマネジメントの公認会計士ファイナンシャルプランナー。ピーターズバーグ、フロリダ州の地域では、封筒裏の計算をすばやく実行して、退職金を見積もることができると述べています。準備：

退職後の希望する年間生活費を見積もります。短期的な財務目標を開始したときに作成した予算から、必要な金額がわかります。あなたは退職時に高い医療費を計画する必要があるかもしれません。
あなたが受け取る収入を引きます。含む社会保障、退職金制度、年金。これはあなたの投資ポートフォリオによって資金を供給される必要がある量をあなたに残します。
希望する除却日に必要な除却資産の金額を見積もります。これは、現在所有していて、毎年節約しているものに基づいてください。オンライン退職計算機はあなたのために数学を行うことができます。退職時のこの残高の4％以下が、社会保障と年金を合わせた残りの費用をカバーしている場合、あなたは退職する予定です。

4%

株式と中間国債の多様なポートフォリオを想定した、米国市場の歴史のすべての歴史的期間を生き延びた退職の最高の初期撤退率。

たとえば、100万ドルのポートフォリオから始めて、1年目に40,000ドル（100万ドルの4％）を引き出した場合、その後、毎年インフレ率で引き出しを増やしました（$ 40,000 + 2年目で2％、または $40,800; 40,800ドルに加えて3年目に2％、または41,616ドルなど）、お金を使い果たすことなく30年間の退職を経ることになります。「これがあなたがよく見る理由です原則として4％引退について話し合うときは、親指を立ててください」とVivesOrtiz氏は言います。

「ほとんどのシナリオでは、実際には4％を使用して30年の終わりに多くのお金が必要になりますが、最悪の場合、30年目にお金が不足することになります」と彼は付け加えます。「ここでの唯一の注意点は、4％が歴史上のすべてのシナリオを生き延びたからといって、それが今後も生き残ることを保証するものではないということです。」

Ortizは、あなたが引退する予定であるかどうかを推定する方法の次の例を提供しました。

10年で引退したい56歳の夫婦
希望する年間生活費	$ 65,000
66歳での配偶者No.1の社会保障	$ (24,000)	月額2,000ドル
66歳での配偶者2の社会保障	$ (24,000)	月額2,000ドル
残りのニーズ（投資から来るため）	$ 17,000
4％の引き出し率（$ 17,000 / .04）を想定して、残りのニーズに資金を供給するために必要な総投資額	$ 425,000
現在の401（k）/ IRAバランス（合計、両方の配偶者）	$ (250,000)
今後10年間でさらに節約が必要*	$ 175,000	（$ 17,500 /年; または約$ 1,460 /月）

*簡単にするために、現在の投資で今後10年間に得られる収益率は含まれていません。

退職後の貯蓄を増やす

を持っているほとんどの人のために雇用主が後援する退職金制度、雇用主はあなたが支払った金額のパーセンテージと一致するだろう、とCFP VincentOldreの社長は言いますアシュアードリタイアメントグループミネアポリスで。彼らはあなたの給料の3％あるいは7％にさえ一致するかもしれません。雇用主との完全な一致を得るのに十分な貢献をすれば、投資に対して100％の利益を得ることができます。これは、退職金を賄うための最も重要なステップです。

「私を殺しているのは、人々が退職計画にお金を入れていないということです。または彼らは「株式市場を恐れている」。彼らは私が「簡単な」リターンと呼ぶものを見逃している」とオールドレ言う。

Michael Cirelli、ファイナンシャルアドバイザー SAIファイナンシャルイリノイ州ウォーレンビルでは、年末ではなく年初にIRA拠出を行うことを推奨しています。ほとんどの人がそれをする傾向があるとき、お金を成長させるためのより多くの時間を与え、あなた自身にもっと多くの量を与えるために引退する。

結論

目標の達成に向けて完全で直線的な進歩を遂げることはおそらくないでしょうが、重要なことは一貫性を保つことです。予期しない車の修理や医療費が1か月間発生し、緊急資金に寄付できないが、代わりにお金を払わなければならない場合は、自分を殴らないでください。それが基金の目的です。できるだけ早く軌道に戻ってください。

仕事を失ったり病気になったりしても同じことが言えます。その困難な時期を乗り切るには、新しい計画を立てる必要があり、借金を返済したり、貯金したりできない場合があります。その期間中に引退しますが、他の人に出てきたときに元の計画、またはおそらく改訂版を再開することができます側。

それが年次財務計画の美しさです。目標を確認および更新し、人生の浮き沈みを通して目標を達成するための進捗状況を監視できます。その過程で、毎日および毎月行う小さなことと、毎年および数十年にわたって行う大きなことの両方が、財務目標の達成に役立つことがわかります。