FHA対。 従来のローン：違いは何ですか？

FHA対。 従来のローン：概要

消費者はさまざまな種類の資格を得る 住宅ローン 彼らの財務プロファイルに基づいています。 住宅ローンの多くは、従来のローンである傾向があります。 しかし、によって支援され、保険をかけられている他のものがあります 連邦住宅局 （FHA）。 どちらも消費者が家の購入に資金を提供することを可能にしますが、2つの間にいくつかの重要な違いがあります。

FHAローン 住宅所有を可能にし、他の方法では取得できない可能性のある低所得から中所得の借り手が簡単に利用できるようにします 融資 不足または悪いため 信用履歴、または十分に保存されていないため。 FHAローンの資格がある人はより低い必要があります 頭金. また、信用要件は他の住宅ローンほど厳格ではありません。クレジットスコアが580未満の住宅ローンでも融資を受けることができます。 これらのローンは、FHA自体によって付与されていません。 代わりに、それらはFHA承認の貸し手によって進められます。

確立された信用と低レベルの人々 借金一方、通常は 従来の住宅ローン. これらのローンは一般的に民間によって提供されます 住宅ローンの貸し手 銀行、信用組合、その他の民間企業のように。 FHAローンとは異なり、これらの住宅ローンは政府によって支援または担保されていません。

連邦住宅局（FHA）ローン

連邦住宅局（FHA）のローンは、銀行を含むFHAが承認した貸し手によって連邦政府が保険をかけ、発行します。 信用組合（信用金庫、およびその他の貸付会社。 FHAローンは、貯蓄が限られているか、クレジットスコアが低い借り手を対象としています。

FHAローンは、一戸建て住宅の購入または借り換えに使用できます。 多世帯住宅 最大4ユニットで、 マンション、および特定の製造およびトレーラーハウス。 また、新築や既存の住宅のリフォームに使用できるFHAローンの特定のカテゴリもあります。

FHAローンは連邦保険に加入しているため、つまり、借り手が デフォルト 彼らの住宅ローンについて—これらの貸し手は、他の方法では低金利を含む住宅ローンの資格がないかもしれない借り手に、より有利な条件を提供することができます。 これは、従来のローンよりもFHAローンの資格を得るのが簡単であることも意味します。

FHAローンの適格基準により、より多くの人々が住宅購入を利用しやすくなります。 2020年の時点で、FHAローンで住宅の価値の最大96.5％を借りることができます。 FHA住宅ローンの申請者と クレジットスコア 3.5％の頭金要件をカバーするのに十分な場合、最低580件の住宅ローンが承認される可能性があります。 クレジットスコアが580を下回っている人はまだ資格があるかもしれませんが、一般的に最低10％を置く必要があります 購入金額. 貸し手の大多数は、FHA住宅ローンの申請者が承認のために620から640の間のクレジットスコアを持っていることを要求します。 これらの政府支援ローンには、追加のローンも含まれる場合があります クロージングコスト 従来のローンでは必要ありません。

従来のローン

従来のローンは、政府機関の支援を受けていない住宅ローンです。 従来のローンは、銀行、信用組合、その他の民間住宅ローンの貸し手によって組成され、処理されます。 金融機関. 従来のローンが最も多い 危険 連邦政府は彼らに保険をかけないので、貸し手のために。 このため、貸し手は、最も強力な財務プロファイルを持つ申請者に従来の住宅ローンを拡張します。 従来型 頭金 要件は、住宅ローン商品に応じて3％から20％の範囲です。

従来のローンの資格を得るために、消費者は通常、重大な傷がなく、少なくとも680のクレジットスコアを持つ優れたクレジットレポートを持っています。 従来のローン 関心度 頭金の金額、消費者の住宅ローン商品の選択、および現在の市況によって異なります。 ほとんどの従来のローンには固定金利が付いています。つまり、ローンの全期間を通じて金利が変わることはありません。 借り手は、金利が変更された場合に借り換えることができます。

従来のローンは2つのカテゴリーに分けることができます—適合 と 不適合 ローン。 適合従来型ローンは、連邦住宅ローン協会（ファニーメイ）および連邦住宅ローン抵当公庫（フレディマック）によって定められた貸付基準に従います。

特別な考慮事項

住宅ローン保険

借り手は支払う必要があるかもしれません 住宅ローン保険、住宅ローンの条件と頭金の金額に応じて。 他のタイプとは異なり 保険、住宅ローン保険は、借り手が支払いを停止し、金融債務の不履行が発生した場合に、保険契約者ではなく貸し手を保護します。

住宅ローン保険はすべてのFHAローンに組み込まれています。 プレミアム 2つの異なる方法で支払われます。 1つ目は前払いによるもので、ローンに組み込まれ、生涯にわたって支払われる可能性があります。 2番目の方法は、毎月の支払いです。 10％以上を支払うことができる借り手は、11年間これらの保険料を支払います。 10％未満の頭金を支払う人は誰でも、住宅ローンの期間中、これらの保険料を支払う必要があります。

ほとんどの貸し手は、80％以下の従来のローンを発行することを好みます 市場価格 家の20％の頭金を支払うことに相当します。 ローンの金額で表される家の価値の割合は、 ローン・トゥ・バリュー （LTV）比率。 たとえば、300,000ドルの住宅に15％（45,000ドル）を支払う借り手は、255,000ドルのローンを必要とします。 これにより、LTV比率は85％になります。 貸し手は、借り手が住宅ローンの返済に失敗するリスクから身を守る方法として、80％以下のLTV比率を必要とします。 これが、頭金が20％未満の従来の住宅ローンを利用している人々が、住宅ローン保険を支払う理由です。これは、 民間住宅ローン保険 （PMI）-LTV比率が80％に達するまで。

PMIは、年間融資額の0.3％から1.5％の費用がかかる可能性があります。 他の種類の住宅ローン保険と同様に、PMIは借り手によって支払われ、貸し手が強制された場合に経済的損失を被るのを防ぐことを目的としています。 差し押さえ プロパティに。 PMIからの収益は、差し押さえられている住宅の転売に関連する費用をカバーするために貸し手によって使用される場合があります。

その他の政府支援ローン

FHAローンだけが政府支援ローンの種類ではありません。 政府機関が保証するローンプログラムには、VAローンとUSDAローンの2種類があります。

退役軍人省（VA）のローンは、 米国退役軍人省. これらのローンは、軍隊の資格のあるメンバー、その配偶者、およびその他の受益者が利用できます。 VAローンは頭金を必要とせず、通常は住宅ローン保険に加入しません。

地方の借り手は、 米国農務省 （USDA）。 これらは低所得から中所得の住宅購入者を対象としており、頭金は必要ありません。 クレジットスコアの要件には、より柔軟性がある場合もあります。