独自のリバースモーゲージと 単一目的のリバースモーゲージ
A ホームエクイティコンバージョンモーゲージ（HECM） リバースモーゲージを検討している多くの人にとって最良の選択肢のように思えるかもしれません。 しかし、価値の高い住宅を所有している、または特定の目的のために一時金が必要な住宅所有者には、他に2つのオプションがあります。独自のリバースモーゲージと単一目的のリバースモーゲージです。
重要なポイント
- 独自のリバースモーゲージには保険がかけられておらず、規制もほとんどありません。
- 独自のリバースモーゲージは、HECMよりも大量に取得できます。
- 単一目的のリバースモーゲージは、一般的に経済的に不利な立場にある高齢者のために、政府や非営利団体によって監督されています。
リバースモーゲージの仕組み
A リバースモーゲージ 住宅所有者が彼らの家のエクイティに対して借りるときです。 62歳以上の成人のみが利用できるリバースモーゲージは、生活費を相殺したり、家を改造したり、医療費を支払ったりするための流動的なキャッシュフローを提供するためによく使用されます。
リバースモーゲージは、住宅担保融資枠に似ています。資金は住宅所有者に直接支払われます。 リバースモーゲージでは、貸付機関は、住宅の売却を利用して債務を返済し、所有者が死亡または移転したときにローンが返済されることを期待して住宅所有者に支払います。
独自のリバースモーゲージ
上記のように、リバースモーゲージ市場の大部分はHECMで構成されています。 からの保険付き 連邦住宅局（FHA）、HECMは、独自のリバースモーゲージよりも金利が低くなる傾向があります。 また、借りることができる金額の上限など、より多くの制限があります。 2022年から2029年まで、リバースモーゲージのある住宅は970,800ドルを超えることはできません。
近年、住宅価格や販売価格が上昇していることから、特に生活費の高い住宅の多くは、その金額を簡単に上回っています。 A 独自のリバースモーゲージ それらの家の高齢者にとって最善の策かもしれません。
独自の住宅ローンは、HECMと同じように機能します。家は評価され、借り手は借りたい金額と受け取り方を選択します。 彼らは、一括払い、毎月の支払い、クレジットライン、または2つの方法の組み合わせを受け取ることができます。 ただし、独自の住宅ローンにはいくつか欠けているものがあります。つまり、規制です。
独自のリバースモーゲージはFHAによって保険がかけられておらず、規制もほとんどありません。 すべてのHECM借り手は、ローンを組む前に住宅ローンのカウンセリングを受ける必要があります。 これは、独自のリバースモーゲージにも必要ありません。 独自のリバースモーゲージも住宅ローン保険料の対象とはならず、借り手は初期ローン費用の約2％、年間0.5％節約できます。
民間の貸し手は独自のリバースモーゲージを提供しているため、住宅所有者が借りることができる金額に制限はありません。 規制がないので、同じ理由で手数料が高くなる場合があります。 独自のリバースモーゲージが最善の選択肢のように思われる場合は、手数料が支払いに食い込む可能性があるため、最良の金利を探して詳細を読んでください。
重要
単一目的のリバースモーゲージについては、地方自治体と州政府を確認してください。 典型的な用途には、固定資産税の支払い、家の修理、または適所に老朽化するための家のアップグレードが含まれます。
単一目的のリバースモーゲージ
独自のリバースモーゲージはほとんどの制限を取り除きますが、 単一目的のリバースモーゲージ それらを追加します。 これらのリバースモーゲージは通常、民間の貸し手ではなく、州および地方政府または非営利団体によって発行されます。
単一目的のリバースモーゲージは、独自のリバースモーゲージやHECMよりも低い手数料を提供しますが、 あなたがあなたのお金をどのように使うことができるかについての規定. 借りたエクイティを日常生活費の支払いに使用するのではなく、単一目的のリバースモーゲージは通常、家の修繕や固定資産税などの特定の支払いを行うように設計されています。
それらは高齢者が本質的な費用を支払うのを助けるように設計されているので、通常、単一目的のリバースモーゲージにも所得制限があります。 州や地方自治体ごとに受け入れの規定が異なる場合があり、すべての規定が満たされている場合、多くのプログラムが融資を許可します。
たとえば、ミズーリ州は住宅改修プログラム（HeRO）を提供しています。 資金は家の修繕に使われなければならないだけでなく、住宅所有者は地域の中央値の80％未満の収入を持っていなければなりません。 彼らはまた、修理が完了した後、少なくとも3年間は家に住んでいなければならず、その時点でローンは許されます。
カリフォルニアでは、固定資産税延期プログラムはHECMと同様に機能します。 住宅所有者は62歳で、住宅の資産が40％で、世帯収入が45,810ドル以下である必要があります。 障害のある方も対象となる場合があります。 要件を満たしている場合、適用される年度の固定資産税は低金利で繰り延べられます。 ローンと利息は、不動産が売却されたとき、または別の種類のリバースモーゲージでエクイティとして使用されたときに支払われます。
独自のリバースモーゲージの収入要件はありますか？
いいえ。すべての専有住宅ローンは貸し手の規定に従うため、専有リバースモーゲージには標準化された収入要件はありません。 独自のリバースモーゲージを求めるほとんどの人は、価値の高い住宅を所有しているか、FHAで許可されているよりも多くの割合の住宅を借りる必要があります。
すべての州が単一目的のリバースモーゲージを提供していますか？
単一目的のリバースモーゲージは、HECMや独自のリバースモーゲージほど一般的ではありません。 州政府はいくつかのプログラムを提供していますが、他のプログラムは郡または市レベルにあります。 お住まいの地域に問い合わせて、役立つプログラムがあるかどうかを確認してください。
独自のリバースモーゲージはHECMよりも安価ですか？
答えはあなたの状況に依存します。 独自のリバースモーゲージは、強制的な信用カウンセリングや住宅ローン保険料を必要としませんが、通常、より高い金利を請求します。 サービス料金も高くなる可能性があり、規制による料金の上限はありません。 独自のリバースモーゲージの詳細を読んで、あなたが支払っているものを正確に確認してください。
結論
HECMはリバースモーゲージの最も一般的な形式ですが、すべての状況に適合するわけではありません。 専有および単一目的のリバースモーゲージは、どちらの側の住宅ローンにも適している傾向があります。 スペクトル-家が豊富で現金が不足している人、または収入レベルの中央値以下で生活している人 範囲。 住宅ローンのカウンセリングなど、HECMに固有の保護手段は必要ないため、独自のリバースモーゲージを含む詐欺に注意してください。