ケア施設にいるときのリバースモーゲージの課題

A リバースモーゲージ 彼らがまだそこに住んでいる間、住宅所有者が彼らの家の株式の一部を利用することを可能にすることができます。 リバースモーゲージをトリガーする可能性のある3つの事柄のいずれかが発生するまで、ローンを返済する必要はありません。 成熟イベント：借り手が住宅を売却したり、借り手が死亡したり、借り手が一定の月数の間退去したりします。 最初の2つはかなり明確ですが、3つ目はかなりの混乱の原因となる可能性があります。 この記事では、借り手が介護施設に入るために引っ越したときにリバースモーゲージで何が起こるかを説明します。

この記事は連邦被保険者の規則をカバーしていることに注意してください ホームエクイティコンバージョンモーゲージ（HECM）、最も一般的なタイプのリバースモーゲージ。 あなたが持っている場合 独自のリバースモーゲージ （ジャンボリバースモーゲージとも呼ばれます）または 単一目的のリバースモーゲージ、ローン文書の詳細を注意深く確認して、不在が特定のローンの満期イベントをトリガーするかどうか、およびトリガーする場合はどのくらいの期間かを確認します。

リバースモーゲージの借り手が単一の場合

一人暮らしのリバースモーゲージを持っている一人の人は、12ヶ月以上連続して主たる住居として家に住んでいない場合、通常、ローンを返済しなければなりません。 したがって、たとえば、リハビリ施設に数か月間入った後、自宅に戻った人は、リバースモーゲージを維持できます。 ただし、施設に引っ越してその12か月の期限を過ぎた場合は、永久に引っ越したと見なされ、ローンを返済する必要があります。

借り手が独身で共同借り手がいる場合、および/または借り手が結婚している場合、規則は異なります。

住宅ローンに共同借り手がいるとき

リバースモーゲージには、複数の借り手がいる可能性があります。 共同借り手 配偶者（次のセクションを参照）または他の誰かである可能性があります。

彼らの関係に関係なく、住宅ローンに共同借り手がいる場合、その人は家にとどまることができ、 共同借り手が死亡した後、または12か月間介護施設に移動した後も、住宅ローンから収益を集め続けるか、 より長いです。 住宅ローンは、2番目の借り手が死亡または退去した後にのみ期限が到来します。

リバースモーゲージの借り手が結婚したとき

リバースモーゲージの目的で、配偶者は3つのカテゴリに分類されます。

共同借入配偶者—配偶者がローンの共同借り手としてリストされている場合、彼らは家に残り、リバースモーゲージから支払いを回収し続けることができます。 これらは、共同借り手が他の借り手の配偶者でない場合に適用されるのと同じ規則です。
適格な非借用配偶者—配偶者がリバースモーゲージを取得したときに配偶者が62歳未満だった場合、その配偶者はローンの共同借り手になる資格がありませんでした。 ただし、8月以降に発行されたリバースモーゲージの場合。 2014年4月、彼らは非借入配偶者としてローン文書に記載される可能性があります。 もしそうなら、そして彼らが他の特定の基準を満たしていれば、他の配偶者が12ヶ月以上引っ越した後も彼らは家にとどまることができます。

その他の要件は次のとおりです。

• 固定資産税や保険料を支払わないなどの理由で、ローンをデフォルトにすることはできません。
• 非借用配偶者は、住宅ローンが閉鎖されたときに借用配偶者と合法的に結婚しており、それでも合法的に結婚している必要があります。
• 住宅ローンの閉鎖時に性別に基づいて夫婦が結婚することを法律で禁じられている場合、非借入パートナーは、 住宅ローンが閉鎖され、その後合法的に結婚した時点での借り手との「献身的な関係」（「借り手の死亡前」は 言語によると）そして「HECMの借り手が12年以上医療機関に居住している状況では、HECMの借り手と結婚したままです。 連続した月。」
• 非借用の配偶者は、住宅ローンが閉鎖されたときにその物件に住んでいたに違いなく、それでも彼らの主たる住居であるに違いありません。

不適格な非借用配偶者-「適格」とみなされる基準を満たさない配偶者は、 配偶者は、との取り決めを行うことができない限り、12か月以上退去します 貸し手。 その時点で、リバースモーゲージが期限になります。 他の家族や家に住んでいる可能性のある他の人も、その状況で引っ越すか、家を購入して住宅ローンを返済する必要があります。

リバースモーゲージとメディケイドの適格性

多くのアメリカ人は メディケイド ナーシングホームやその他の介護費の支払い。 （メディケアは非常に限られた状況でのみ補償を提供します。）

メディケイドには厳格な収入と資産の制限があり、州によって異なる場合があります。 リバースモーゲージからの支払いは収入とは見なされませんが、未使用の場合は資産と見なされる可能性があります。

メディケイド申請者の家は、一定の限度額（州によっては通常636,000ドルまたは955,000ドルの資本）までは免除された（または「数えられない」）資産です。 リバースモーゲージを持っている一人の人が12ヶ月以上連続して介護施設に入る場合、彼ら（または彼らの相続人）は家を売ってリバースモーゲージを返済しなければなりません。 お金が残っている場合、それは非免除資産になり、メディケイドの適格性のためにそれらに対してカウントされます。 その後、彼らは再び資格を得るために彼ら自身のケアのために支払うためにそのお金を使う必要があるでしょう。

夫婦の場合、家に残っている人を「地域の配偶者」と呼びます。 コミュニティの配偶者は、残りの期間、家にとどまることができます 州はそれに嘘をつき、コミュニティの配偶者の後にメディケイドが制度化された配偶者の世話のために支払った費用を回収しようとするかもしれませんが、彼らの生活 死ぬ。

結論

リバースモーゲージは通常、最後の借り手が死亡したとき、住宅を売却したとき、または12か月以上連続して退去したときに返済する必要があります。 この規則は、借り手が介護施設に引っ越し、12か月以内に戻ることができない場合に複雑になる可能性があります。 ただし、共同借り手は、ローンの期限が切れる前に家に留まることができます。 また、借り手が借りていない配偶者が家に住んでいる場合、一定の基準を満たせば、その人は家にとどまることができるかもしれません。