一部の大手銀行はリバースモーゲージとHELOCを提供していません
両方 リバースモーゲージ と ホームエクイティクレジットライン（HELOC） 住宅所有者が借りる一般的な方法です 彼らが築き上げてきた公平性. リバースモーゲージは、主に高齢者が退職時にホームエクイティを利用するための方法です; HELOCは、クレジットカードや個人ローンよりも高い金利でお金を借りるために、多くの消費者によって使用されています。
これらの商品の人気を考えると、米国で最大の銀行のいくつかであるバンクオブアメリカ（BAC）とウェルズファーゴ（WFC）、たとえば、それらを提供しないでください。 これらの銀行は以前は両方の商品を提供していましたが、 2008年の金融危機 彼らは両方ともリバースモーゲージから撤退し、 2020年のパンデミック ウェルズファーゴにHELOCの提供をやめるように促した。
この記事では、多くの大手銀行がリバースモーゲージやHELOCを提供しなくなった理由と、それが消費者にとって何を意味するのかを説明します。
重要なポイント
- いくつかの大手銀行は、おそらく2008年の金融危機の結果として、2011年頃にリバースモーゲージの提供を停止しました。 また、リバースモーゲージも単純に リスキーな これらの銀行のために。
- パンデミックの初期に、いくつかの大手銀行は、予測不可能な市況を理由に、HELOCの提供を停止しました。
- これらのローンの需要はまだ低いようであり、いくつかの大手銀行が再びそれらを提供し始めています。
- ただし、多くの貸し手がまだ両方の商品を提供しているので、どちらも問題なく入手できます。
大手銀行とリバースモーゲージ
ウェルズファーゴやバンクオブアメリカなどの大手銀行は、かつてリバースモーゲージビジネスの主要な部分でした。 2011年の時点で、これら2つの銀行だけで、全国のリバースモーゲージローンの36％以上を占めています。 その後、2011年に、これらの銀行は両方ともリバースモーゲージの提供を完全に停止しました。
当時のプレスリリースで、ウェルズ・ファーゴは銀行が業界を放棄した理由を2つ挙げました。 1つ目は、住宅ローンのバブルが原因の1つであった、2008年の金融危機後の住宅価格の予測不可能性でした。 同社によれば、2つ目は、「高齢者の特定を困難にする」HUDの制限でした。 住宅所有権とそのリバースモーゲージの義務を果たす能力」-たとえば、彼らの能力 支払う
固定資産税 と 住宅所有者保険. 同年、バンクオブアメリカは、リバースモーゲージ事業で使用されるスタッフとリソースが会社の他の部分で必要であると述べました。当時、一部のアナリストは、これら2つの大手銀行がリバースモーゲージ市場から離脱したと感じていました。 住宅価格とは関係がなく、彼らが家にとどまった場合の評判の低下のリスクと関係がありました 市場。 2011年には、住宅ローンの貸し手は、2008年の金融危機における彼らの役割のために、多くの否定的な報道の焦点となりました。 フォアクロージング リバースモーゲージ保有者では、この状況を悪化させる可能性がありました。
当時、ウェルズファーゴは国のリバースモーゲージビジネスの約4分の1を占めていましたが、そのラインは小売量のほんのわずかな割合を占めていました：16,213 ホームエクイティコンバージョン住宅ローン（HECM） 2010年に。 彼らや他の大手銀行は、リバースモーゲージを発行することは、それがもたらしたお金と比較してリスクが大きすぎると考えていた可能性があります。
その後の出来事、あるいはむしろそれらの欠如は、この考えを裏付けるように思われます。 この決定以来、ウェルズファーゴもバンクオブアメリカもリバースモーゲージの提供を再開していません。 この市場に影響を与える可能性のある新しい規制の欠如、およびその間の数年間の住宅価格の安定化を考えると、 どちらも、リバースモーゲージから得られる利益は、差し押さえに関連する潜在的に損害を与える見出しの価値がないと単純に感じています。 先輩。
多くの大手銀行はリバースモーゲージやHELOCを提供していませんが、提供している小規模なプロバイダーはまだたくさんあります。 どちらのタイプのローンも検討している場合は、次のことが重要です。 買い物をする 最高のレートで。
大手銀行とHELOC
HELOCの状況は、はるかに最近ではありますが、リバースモーゲージで2011年に発生した状況とやや似ています。 2020年の金融危機の初めに戻って、2020年4月に、いくつかの大手銀行がHELOCの新しいオリジネーションを一時停止しました。
たとえば、ウェルズファーゴは、新しいHELOCの作成を一時停止しました。 同時に、他のいくつかの住宅ローン商品に提供するローン条件を厳しくしました。 それ以来、これらの厳格な基準は逆転しましたが、HELOCは停止されたままです。 JPMorgan Chase（JPM）また、2020年4月に新しいHELOCの申請を「一時的に」一時停止し、シティバンク（C）「現在の市場のため、2021年3月3日以降にHELOCアプリケーションの停止を発表しました 条件。" 対照的に、バンクオブアメリカは新しいHELOCの発行を継続しましたが、より厳格なクレジットを実装しました 標準。 その後、これらは再びリラックスしました。
繰り返しになりますが、大手銀行がHELOCの提供を停止した正確な理由を解明することは困難です。 パンデミックによる住宅価格の暴落の可能性は確かに一因となっており、これらのいくつかは 銀行は、HELOCを一時停止した時点で、経済の不確実性の可能性について言及しました。 しかし、経済が回復し、住宅価格が急騰したとしても、それらの銀行はまだ受け入れていません アプリケーション。
ローリー・グッドマンアーバンインスティテュートの住宅金融政策センターの共同ディレクターは、2021年後半にマーケットプレイスに、これは単に需要が少ないことが原因である可能性があると語った。 「私の推測では、この製品の需要は、料金がいかに低いかを考えると、単純に蒸発したと思います」と彼女は言いました。 過去1年間のほとんどで30年の住宅ローン金利が3％を下回っているため、エクイティを利用して キャッシュアウト借り換え.
リバースモーゲージまたはホームエクイティクレジットライン（HELOC）を引き続き取得できますか？
はい。 多くの小規模プロバイダー（および一部の大規模プロバイダー）は、依然としてこれらの製品を提供しています。 あなたが最良の取引のために買い物をし、あなたが借りている機関を信頼していることを確認してください。
ウェルズファーゴまたはバンクオブアメリカは、リバースモーゲージを再び提供することはありますか？
言うのは難しいです。 どちらの機関も10年間リバースモーゲージを提供していないため、これらのローンへのアプローチを変更するには、住宅市場に大きな変化が必要になる可能性があります。 今のところ、リバースモーゲージを探している高齢者は他の場所を探す必要があります。
HELOCはそれだけの価値がありますか？
それはあなたの状況に依存します。 あなたの家の株式の一部を解放するためのさまざまなオプションがあります。 一般的：
- 予測可能な毎月の支払いが必要な場合は、住宅担保ローンが最適です。
- 進行中のプロジェクトがある場合は、HELOCが最適です。
- あなたが現在あなたの住宅ローンに高い金利を持っているならば、キャッシュアウト借り換えは最も良いです。
現時点で歴史的に低いレートを考えると、キャッシュアウトの借り換えはあなたにとって最も理にかなっているかもしれません。
結論
2011年、多くの大手銀行がリバースモーゲージの提供を停止しました。 2008年の金融危機がこの決定に影響を与えたようですが、リバースモーゲージはこれらの銀行にとってリスクが高すぎるようにも見えます。 リバースモーゲージは、銀行が高齢者を差し押さえる必要がある場合、有害な見出しを生み出す可能性があり、いずれにせよ、これらの銀行にとって大きなビジネスの源ではありませんでした。
2021年にHELOCでも同様の状況が発生しました。 2020年の金融危機の初期段階で、いくつかの大手銀行は、予測不可能な市況を理由としてHELOCの提供を停止しました。 それ以来、これらのローンの需要はまだ低いようであり、したがって、これらの大手銀行のいくつかは、それらを再び提供し始めています。
ただし、両方の商品を提供している貸し手はまだたくさんいるので、どちらも問題なく入手できます。 最良の取引を探し回ることと、選択したプロバイダーを信頼することを確認してください。