学生ローンの免除が信用報告書に与える影響
学生ローン免除プログラムには、公共サービスローン免除や教師ローン免除などがあります。 ローン免除によってアカウントが削除されるわけではありません 信用報告書. 代わりに、ローンは全額支払われ、借り手の 負債対収入（DTI）比率 改善します。 連邦融資の債務不履行が発生した場合、バイデン大統領のフレッシュ・スタート・プログラムにより信用報告書から債務不履行が削除される可能性があり、債務不履行は「 返済.”
重要なポイント
- 学生ローンの免除により、借り手の借金履歴は信用報告書に残ります。
- ローン免除プログラムには、公共サービスローン免除と教師ローン免除が含まれます。
- 借り手は、学生ローンに関連する信用報告書から不正確な部分を削除して、信用を向上させることができます。
学生ローン免除プログラム
数種類の 学生ローンの免除 プログラムは連邦学生ローンにのみ適用され、次のものが含まれます。
- 公共サービスローン免除 (PSLF):PSLF の下では、連邦ローンの借り手は、連邦政府の機関でフルタイムで働いている場合、ローン免除の資格を得ることができます。 非営利団体または政府機関に少なくとも 10 年間勤務し、毎月 120 件の資格を取得する 支払い。
- 教師のローン免除: 低所得層の学校または教育サービス機関で少なくとも 5 学年度連続で教鞭をとった人は、最大で 17,500ドルのローン免除 連邦融資のためだ。
- 所得主導型返済 (IDR) の免除: IDR プランでは、借り手は自由裁量収入に基づいて支払いの減額を受けることができます。 そして、借り手が返済期間の終了時にまだ残高を持っている場合、残りは免除されます。 2023 年 7 月、バイデン大統領は貴重な教育への節約 (SAVE) 計画を開始しました。 SAVE は、収入に基づいて月々の返済額を計算する収入主導型返済 (IDR) プランです。 家族規模に対応し、連帯保証人の必要性を排除し、支払いが行われるため未払い利息の複利を排除します。 作る。
2022 年 8 月、バイデン大統領は、借り手に最大 20 年間のローン免除資格を与える 1 回限りのローン免除プログラムを開始しました。 20,000ドル。2023年6月30日、最高裁判所は4,000億ドルを超える学生ローンを免除しようとするバイデン大統領の試みを却下した。 借金。 6対3の意見書では、多数派の判事が恩赦プログラムが連邦法の範囲を逸脱し、政府支出を管理する議会の権限を強奪したと認定した。
学生ローンのデフォルト
学生ローンを支払わないと次のような問題が発生する可能性があります デフォルト. 民間ローンの場合は90日間支払いを怠った後にデフォルトが始まり、連邦ローンの場合は270日後にデフォルトが始まる可能性があります。 以下に関連する不正確さを認識した借り手 学生ローン 信用を高めるためにエラーを調査する必要があります。
特に連邦学生ローンの場合、債務不履行の影響は深刻になる可能性があります。 通常の状況では、連邦政府は賃金を差し押さえたり、税金の還付を差し押さえたりすることができます。 債務不履行は信用調査機関に報告され、支払い遅延の記録は借り手の信用報告書に最長7年間残る可能性が高い。
フレッシュスタートプログラム
バイデン大統領のもとでは フレッシュスタートプログラム, 連邦学生ローンがデフォルトになっている借り手は、信用を大幅に改善できる可能性があります。 デフォルトした学生ローンは信用報告書から削除され、ローンは「返済中」として信用報告書に表示されることになる。
民間の学生ローンは免除の対象になりません。 債務不履行を解消する唯一の方法は、たとえローンが免除されたとしても、口座を全額返済することです。 借り手は信用力のある連帯保証人を利用してローンを返済することができ、 借り換え 別の貸し手からのローン。
借り手は、学生ローンのサービサーに連絡してフレッシュ スタート プログラムに申し込む必要があります。 オンラインでサインアップするには、 myeddebt.ed.gov または 1-800-621-3115 までお電話ください。
学生ローンの免除が信用スコアに与える影響
- デフォルトしたローン:フレッシュ スタート プログラムの条件に基づき、デフォルトした学生ローンは信用報告書から削除され、ローンは「返済中」としてリストされます。
- クレジットミックス:ローン免除の資格がある人には、 スコア 複数の信用形態を示すクレジットミックスが FICO スコアの 10% を占めるため、ローンが唯一の分割払いローンである場合は、数ポイント低下します。
- 信用年齢:借り手の信用履歴の長さは、信用スコアの 15% を占めます。 学生ローンが最も古い口座である場合、それを返済するとスコアが下がる可能性があります。
- 負債対収益 (DTI) 比率：借り手は負債対収入（DTI）比率が改善され、他のローンやクレジットカードの利用資格を得やすくなります。
信用報告書の紛争
正確な情報は削除できませんが、信用報告書に誤りがある場合、借り手はその不正確さに異議を唱え、削除してもらい、大手金融機関に異議を申し立てることができます。 信用調査機関 オンライン：
- エクイファックス
- エクスペリアン
- トランスユニオン
借り手はローンサービサーに異議申し立て書を送ることができます。 手紙には、不正確なローンの名前と口座情報、および削除する必要がある理由の詳細を含める必要があります。 レターのサンプルは次のサイトから入手できます。 消費者金融保護局 (CFPB).
学生ローンには時効が適用されますか?
債権者には、支払うべきお金について訴訟を起こすための特定の期間があります。 その期間が経過すると時効が成立し、借り手は借金に対する法的責任を負わなくなります。 時効は通常 3 年から 6 年です。 ただし、学生ローンは他の形式の借金とは仕組みが異なります。 時効 連邦学生ローンには適用されないため、なくなることはありません。
学生ローンの返済が免除されるまでどのくらいの時間がかかりますか?
ローン免除の資格を得るために、借り手は公共サービスローン免除 (PSLF) や教師ローン免除などのプログラムを通じて申請できます。 借り手はプログラムの基準を満たし、必要なサービス要件を完了する必要があり、それには数年かかる場合があります。
借り手は学生ローンをどこで確認できますか?
学生ローンの情報とステータスを確認するには、借り手は連邦学生援助 Web サイトにアクセスし、次の URL にログインします。 StudentAid.gov/援助概要 学生支援ダッシュボードと履歴を表示します。 学生ローンがサービス提供者を変更することも珍しいことではありません。
借り手は、Federal Student Aid Information Center（1-800-433-3243）に連絡するか、次のアドレスで信用報告書を確認することもできます。 AnnualCreditReport.com.
結論
ローン免除は信用スコアに影響を与える可能性がありますが、その効果は多くの場合一時的です。 また、連邦学生ローンの債務不履行に陥っている借り手にとっては、フレッシュ・スタート・プログラムによって信用報告書から債務不履行が削除され、白紙の状態に戻る可能性がある。
