終身保険：長所と短所

いわゆる「終身保険American Council of Life Insurersによると、」は今日米国で最も広く購入されているタイプの生命保険であり、個々の保険契約の売上全体の60％を占めています。市場に出回っている数種類の終身保険のうち、伝統的な 一生 最も古く、最もよく知られています。 この記事では、その長所と短所について説明します。

終身保険とは何ですか？

その名前が示すように、終身保険はあなたの生涯をカバーすることができます。 それは対照的です 定期保険、10年、20年、30年などの指定された期間をカバーします。 期間が終了しても生命保険が必要な場合は、新しい補償範囲を見つける必要があります。

終身保険と定期保険のもう1つの重要な違いはコストであり、定期保険はかなり安価です。 つまり、同じ金額で、はるかに大きな定期保険を購入できるということです。 死亡給付. したがって、新しい個別の保険の60％が終身保険であるのに対し、それらはすべての新しい保険の総額面金額の28％にすぎないことは驚くべきことではありません。

終身保険が期間よりも高額である理由の1つは、終身保険には「現金価値。」 定期保険のように、固定年間保険料の一部は保険の購入に使われ、別の部分は準備金口座に入れられます。これにより、利息が得られ、年々価値が高まります。 ポリシーの現金価値に対してローンを組むことができます または、ポリシーを放棄または放棄することにした場合は、お金を引き出します。 一方、定期保険には現金価値はありませんが、あなたが死んだ場合に報われるだけです。

終身保険vs. その他の種類の終身保険

従来の終身保険に加えて、3つの主要な種類の永久生命保険があります。 すべてに保険と貯蓄の両方の要素があります。 これが彼らが一生と比較する方法です。

• ユニバーサルライフ—NS 普遍的な生活 ポリシーでは、死亡給付金を増減することができます。これは、支払う保険料に影響します。 保険契約者は、たとえば、死亡保険金が比較的低いユニバーサルライフポリシーを購入したい場合があります。 最初に、家族が成長し、収入が増えるにつれてそれを増やし、子供が経済的になったら再び下げます 独立。
instagram viewer
• 可変寿命—NS 可変寿命 ポリシーを使用すると、通常、投資信託のポートフォリオを提供して選択することにより、現金価値の投資方法をより細かく制御できます。 終身保険では、保険会社自体がこれらの投資決定を行います。 ポリシーの現金価値とポリシーの死亡給付金の両方は、投資のパフォーマンスに基づいて変動する可能性があります。
• 可変ユニバーサルライフ—最後に、 可変-普遍的な生活 ポリシーはハイブリッドです。 普遍的な生命保険のように、それは保険契約者が彼らの死亡給付を調整することを可能にすると同時に、変動保険のように彼らの現金価値がどのように投資されるかを選択することを可能にします。

終身保険の長所

終身保険があなたにとって正しい選択であるかどうかは、あなたの財政と同じくらいあなたの心理学に依存するかもしれません。 その利点には次のものがあります。

永続

あなたが保険料に追いつく限り、終身保険はあなたの人生の残りの間あなたを持続させることができます。 一方、定期保険は一定の年数の間有効であり、その後も保険が必要な場合は通常、定期保険を交換する必要があります。 それまでに、年齢や健康上の問題により、保険を購入すること、または手頃な価格で保険を購入することがより困難になる可能性があります。 ただし、期間ポリシーが頻繁に期限切れになる人は注目に値します 彼らが認識しているよりも多くのオプションがあります ある種の保険を保持するため。

予測可能性

終身保険では、保険料は同じままで、死亡給付も同じです。 ただし、どちらの形式の変額生命保険でも、市場の浮き沈みの影響を受けます。 投資リスクに不安があり、恒久的な政策を望んでいる人々は、終身保険でよりうまくいくかもしれません。

減税

他の形態の永久保険と同様に、終身保険の現金価値は税金が繰り延べられます。 対照的に、そのお金が通常の非退職投資口座にある場合、その利子と配当は毎年課税されます。 さらに、生命保険の収入（受益者に支払われる死亡給付金）は一般的に課税されません, そのような投資利益は、課税から完全に逃れる可能性があります。

潜在的なローン担保

上記のように、保険契約者は、特定の時点以降、保険契約の現金価値に対して借りることができます。 これは、他のすべての借り入れ資金を使い果たした人にとって、経済的な緊急事態に役立つ可能性があります。 また、他の種類のローンとは異なり、返済できない場合や返済しないことを選択した場合でも、返済する必要はありません。 でも、 ここにはいくつかの重要な注意事項があります、その1つは、保険金を返済する前に死亡した場合、それに応じて保険契約の死亡給付金が減額されることです。

終身保険の短所

一方、終身保険にも考慮すべきいくつかの欠点があります。 これらには以下が含まれます：

より高いコスト

定期生命保険と比較して、終身保険は費用がかかります—Investopediaの見積もりによると、5倍から15倍の費用がかかります. 理由の1つは、保険料の一部がその現金価値口座の資金に充てられることです（したがって、完全に無駄になるわけではありません）。 もう1つは、保険の営業担当者は通常、終身保険の販売に対してより大きな手数料を受け取ることです。 定期保険よりも保険、永久保険が売れる理由を説明するのに役立つかもしれない事実 彼ら。

より小さな死亡給付

終身保険の費用が高くなるのは当然のことですが、保険にいくら費やしても、定期保険で得られるよりもはるかに低い死亡保険金を購入することになります。 したがって、収入に依存している若い家族がいる場合のように、多くの保険が必要な場合は、十分な量の保護を提供することで終身保険に近づくことができない可能性があります。

投資管理の欠如

終身保険では、保険会社は、選択した方法で保険の現金価値の一部を投資します。 あなたが有能な投資家であり、いくつかの追加のリスクを引き受けることに抵抗がない場合は、そのお金を自分で投資することで、より大きな利益を達成できる可能性があります。 そのため、消費者擁護派は、人々が「期間を購入し、違いを投資する」ことを長い間提案してきました。 （もちろん、その戦略を機能させるには、実際に投資する必要があります 違いであり、他のことに費やすだけではありません。）変動保険では、いくつかの投資オプションがありますが、それらは保険会社が作成する資金のメニューに限定されます。 あなたが利用できます。

結論

終身保険があなたに適しているかどうかは、あなたの個々のニーズに依存します。 定期生命保険よりも高額なので、同じ金額で死亡保険金は少なくなります。 それでも、それは一生あなたのものなので、不足することを心配する必要はありません。 成長する家族など、人生の早い段階でより多くの保護が必要な場合は、用語の方がおそらく理にかなっています。 ただし、遺産を相続人に残したい場合は、 終身保険を購入する価値があります。