住宅ローンの貸し手への適用：必要な数

複数の住宅ローンの貸し手に適用すると、最良の取引を見つけるために料金と手数料を比較することができます。 複数のオファーを手にすると、個人と交渉するときにレバレッジが提供されます 貸し手. ただし、貸し手が多すぎると、スコアが下がる可能性があります。 信用照会、そしてそれは不要な電話や勧誘の大洪水を引き起こす可能性があります。

複数の貸し手に適用する理由

他のオファーと比較していなければ、最良の取引をしていることを知るのは困難です。 方法を制限する法律 住宅ローン会社 補償されている、少ない 分散 例として2000年代に、過去に比べて会社から会社への料金と料金の違い。 ただし、微妙な違いが残っており、わずかな金利の節約のように見えるものは、15年または30年の住宅ローンで多額の金額に変換される可能性があります。

さらに、さまざまな貸し手が金利と クロージングコスト、逆の関係を持っています。 一部の貸し手はあなたの金利を買い取るために終値を上げますが、他の貸し手は低金利または無利子を宣伝し、引き換えに高金利を提供します。

複数を見て 誠実な見積もり （GFE）を並べて使用すると、レートとクロージングコストのシナリオを比較して、状況に最適なシナリオを選択できます。 あなたが維持することを計画しているとき、より低い金利のためにより高い閉鎖費用を支払うことは一般的に理にかなっています あなたの金利の節約が最終的に高い終値を超えるので、長年の住宅ローン コスト。

数年後に売却または借り換えを計画している場合は、金利の節約が合計されるのに十分な期間住宅ローンを支払っていないため、閉鎖コストをできるだけ低く抑えることをお勧めします。

複数のオファーがある場合は、ある貸し手と別の貸し手を対戦することもできます。 貸し手Aが4％の利率を提供し、終値が2,000ドルであるとします。 次に、貸し手Bがやって来て、同じクロージングコストで3.875％を提供します。 貸し手Bの申し出を貸し手Aに提示し、より良い取引の交渉を試みることができます。 次に、貸し手Aの新しいオファーを貸し手Bに戻し、同じことを行うことができます。

複数の貸し手に適用することの欠点

貸し手があなたの住宅ローンの申し込みを承認して申し出をするために、それはあなたの信用報告書を検討しなければなりません。 そのために、3つの主要な支局に信用調査を行います。

クレジットアナリストは、問い合わせが多すぎると数値が下がる可能性があると指摘しています クレジットスコア. FICOやVantageScoreなどのほとんどのスコアリングモデルは、クレジットアカウントに問い合わせを行います。 これらのモデルは厳重に保護されているため、問い合わせがどの程度重要であるかを正確に知っている人はほとんどいません。 フェアアイザック株式会社 (FICO）、FICOモデルの作成者は、互いに30日以内に発生する複数の住宅ローンの問い合わせはあなたに影響を与えないと述べています FICOスコア.

多くの借り手が知らないもう一つの悪質な秘密は、信用局があなたが申請していない住宅ローンの貸し手にあなたの情報を売ることによって追加の収入を得るということです。 これは、業界用語ではトリガーリードとして知られています。 住宅ローンの申し込みを送信すると、クレジットプルがトリガーされ、住宅ローン会社は、最近住宅ローン会社によってクレジットがプルされた人のリストに対してクレジットビューローに支払います。

これらの人々が住宅ローンを求めていることを知って、会社の営業担当者はリストを呼び出して、彼らのサービスを売り込みます。 応募する貸し手が多ければ多いほど、あなたの情報がトリガーリードとして販売される可能性が高くなり、それがセールスコールの集中につながる可能性があります。

ゴルディロックス数

アプリケーションが少なすぎると、最良の取引を逃してしまう可能性があります。一方、アプリケーションが多すぎると、クレジットスコアが低下し、不要な通話で包囲される可能性があります。 残念ながら、の正しい数を表すGoldilocks番号はありません 住宅ローンの貸し手 あなたが適用すべきです。 一部の借り手は、どちらか一方が理想的なローンを提供できると確信して、2つだけで申請しますが、他の借り手は、決定を下す前に5つまたは6つの銀行から連絡を取りたいと考えています。

おそらく、住宅ローンを取得するための最良のアプローチは、現在の貸付環境で何が大きな構成要素であるかを理解するために市場調査を実施することから始めることです。 次に、2つまたは3つの貸し手に連絡し、確立した条件に一致するか、それを打ち負かすように挑戦します。 あなたが彼らの申し出を検討し、それでもより良い取引が存在すると信じるならば、必要に応じて追加の貸し手に申し込んでください、しかしそうすることの確立された欠点を理解してください。