PMIとは何ですか？誰もがそれを支払う必要がありますか？
あなたが住宅ローンを申請するとき、貸し手は通常、 頭金 家の購入価格の20％に相当します。 借り手がその金額を支払う余裕がない場合、貸し手はローンをよりリスクの高い投資と見なし、 住宅購入者は、取得の一環として、民間住宅ローン保険としても知られるPMIを取得する必要があります。 モーゲージ。
PMIは、あなたがあなたの主要な住宅ローンをデフォルトし、家が入った場合に貸し手を保護します 差し押さえ.
重要なポイント
- 貸し手は、借り手が家で20％の頭金を思い付くことができない場合、PMIを支払うことを要求します。
- PMIは、住宅ローンの年間0.5％から1％の費用がかかり、通常、毎月の支払いに含まれます。
- 借り手が住宅ローンの元本を十分に返済したら、PMIを削除できます。
- 住宅購入者は、一次住宅ローンに加えて頭金をカバーするために少額のローンをピギーバックすることで、PMIを回避できる可能性があります。
PMIのしくみ
貸し手が使用するリスクの尺度の1つ 引受 住宅ローンはローンの ローン・トゥ・バリュー（LTV）比率. LTVは、ローンの金額を住宅の価値で割ります。 LTV比率が80％を超えるほとんどの住宅ローンでは、借り手がPMIを持っている必要があります。これは、借り手がPMIを持っている可能性が高いと考えられるためです。 ディフォルト ローンで。
PMIは通常、 全体的な住宅ローンの支払い 貸し手に、しかし時々それは閉会時に一回限りの前払い保険料として支払われます。 PMIは永続的ではありません。借り手が住宅ローンを十分に返済すると、PMIを削除できます。 主要な. 借り手が現在支払いを行っている場合、貸し手はローンの日にPMIを終了する必要があります 残高は、住宅の元の価値の78％に達するようにスケジュールされています（つまり、エクイティが達すると 22%).
または、ローンの元本（20％の頭金に相当）に対して十分な金額を支払った借り手は、貸し手に連絡して、PMIの支払いを削除するように要求できます。
PMIはにのみ適用されます 従来のローン-によって提供されるものなど、他の種類の住宅ローン 連邦住宅局（FHA）、独自のものを持っている 住宅ローン保険のバージョン.
PMIのコスト
PMIは、住宅ローンの全額の0.5％から1％の費用がかかる可能性があり、これにより住宅ローンの支払いがかなり増える可能性があります。 たとえば、$ 200,000のローンに対して1％のPMI料金があったとします。 その料金はあなたの住宅ローンの費用に年間約2,000ドル、または毎月166ドルを追加します。
このコストは、事実とともに、PMIの取得を回避するための良い理由かもしれません そのキャンセル、一度それを手に入れると、複雑になる可能性があります。 ただし、多くの人にとって、PMIは家を購入するために非常に重要です。特に、20％の頭金を賄うために必要な資金を節約できなかった初めての購入者にとっては重要です。 この保険にお金を払うことは、自分の家を所有したいバイヤーにとって長期的には価値があるかもしれません。
PMIは貸し手を保護するように設計されているため、支払いが滞った場合、借り手であるあなたを保護することはできず、差し押さえによって家を失う可能性があります。
PMIの支払いを回避する方法
住宅購入者が20％の頭金の資金を持っていない場合は、次のことが可能です。 PMIを回避する 2つのローンを借りることによって-20％のダウンの金額をカバーするためのより小さなローン（通常はより高い金利で）とメインの住宅ローン。 この方法は一般に ピギーバッキング.
借り手は2つのローンを約束しますが、2番目のローンの資金は20％の保証金の支払いに使用されるため、PMIは必要ありません。 一部の借り手は、連邦税の確定申告で両方のローンの利子を差し引くことができます。 箇条書き 彼らの 控除.
PMIを回避する別のオプションは、20％の頭金をカバーするのに十分な貯蓄がない家の購入を再検討し、代わりに予算に合った家を探すことです。
結論
PMIは、20％の頭金を支払うのに十分なお金を節約できない住宅購入者にとって、コストのかかる必需品になる可能性があります。 20％の頭金の費用をカバーするために、メインの住宅ローンと少額のローンを利用することで、PMIを回避できる可能性があります。 ただし、初めての住宅購入者にとって、PMIは住宅ローンのための追加のお金の価値があるかもしれません-そして税の時に、多くの 借り手はそれを控除することができます（それは更新されましたが、所得制限があり、控除は永続的ではありません 2020年まで）。