საკრედიტო ხაზის (LOC) განმარტება, ტიპები და მაგალითები

რა არის საკრედიტო ხაზი (LOC)?

საკრედიტო ხაზი (LOC) არის წინასწარ განსაზღვრული სესხის ლიმიტი, რომლის გამოყენება შესაძლებელია ნებისმიერ დროს. მსესხებელს შეუძლია აიღოს თანხა საჭიროებისამებრ ლიმიტის მიღწევამდე და თანხის დაფარვისას ის შეიძლება კვლავ სესხდეს საკრედიტო ღია ხაზის შემთხვევაში.

LOC არის შეთანხმება ფინანსურ ინსტიტუტს - ჩვეულებრივ ბანკს - და კლიენტს შორის, რომელიც ადგენს სესხის მაქსიმალურ თანხას, რომლის სესხებაც შეუძლია მომხმარებელს. მსესხებელს შეუძლია ნებისმიერ დროს ისარგებლოს საკრედიტო ხაზის თანხებით, თუ ისინი არ აღემატება მაქსიმალურ ოდენობას (ან საკრედიტო ლიმიტი) დადებულია ხელშეკრულებაში.

საკრედიტო ხაზების გაგება

ყველა LOC შედგება გარკვეული რაოდენობის თანხისაგან, რომელიც შეიძლება სესხის აღება საჭიროებისამებრ, ანაზღაურება და სესხის აღება. პროცენტის ოდენობას, გადახდების ზომას და სხვა წესებს ადგენს კრედიტორი. საკრედიტო ხაზები საშუალებას გაძლევთ დაწეროთ ჩეკები (მონახაზები), ზოგი კი საკრედიტო ან სადებეტო ბარათის ტიპს. LOC შეიძლება იყოს უზრუნველყოფილია (უზრუნველყოფით) ან დაუცველი, დაუცველი LOC– ებით, როგორც წესი, ექვემდებარება უფრო მაღალ საპროცენტო განაკვეთებს.

საკრედიტო ხაზს აქვს ჩამონტაჟებული მოქნილობა, რაც მისი მთავარი უპირატესობაა. მსესხებლებს შეუძლიათ მოითხოვონ გარკვეული თანხა, მაგრამ მათ არ სჭირდებათ ამ ყველაფრის გამოყენება. უფრო მეტიც, მათ შეუძლიათ LOC– დან დახარჯონ თავიანთი მოთხოვნილებები და დავალიანება მიიღონ მხოლოდ იმ თანხაზე, რომელსაც ისინი გამოიტანენ და არა მთელ საკრედიტო ხაზზე. გარდა ამისა, მსესხებლებს შეუძლიათ შეცვალონ დაფარვის თანხები საჭიროებისამებრ, მათი ბიუჯეტის ან ფულადი ნაკადების საფუძველზე. მათ შეუძლიათ დაფარონ, მაგალითად, მთელი დარჩენილი ბალანსი ერთდროულად ან უბრალოდ განახორციელონ მინიმალური ყოველთვიური გადასახადები.

დაუცველი vs. უზრუნველყოფილი LOC

საკრედიტო ხაზების უმეტესობა არის არაუზრუნველყოფილი სესხები. ეს ნიშნავს, რომ მსესხებელი არ ჰპირდება კრედიტორს რაიმე უზრუნველყოფას LOC– ის მხარდაჭერაზე. ერთი აღსანიშნავი გამონაკლისია ა სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზი (HELOC), რომელიც უზრუნველყოფილია კაპიტალით მსესხებლის სახლში. კრედიტორების თვალსაზრისით, უზრუნველყოფილი საკრედიტო ხაზები მიმზიდველია, რადგან ისინი უზრუნველყოფენ მოწინავე სახსრების ანაზღაურების საშუალებას გადაუხდელობის შემთხვევაში.

ფიზიკური პირებისთვის ან ბიზნესის მფლობელებისთვის, უზრუნველყოფილი საკრედიტო ხაზები მიმზიდველია, რადგან ისინი ჩვეულებრივ მოდის უმაღლესი საკრედიტო ლიმიტით და მნიშვნელოვნად დაბალი საპროცენტო განაკვეთით, ვიდრე დაუცველი ხაზები საკრედიტო. საკრედიტო ხაზების დაცვა ასევე უფრო რთულია და ხშირად მოითხოვს უფრო მაღალ საკრედიტო ქულას ან საკრედიტო რეიტინგს. გამსესხებლები ცდილობენ გაზარდონ რისკი კომპენსაციის სახით სესხის აღების თანხის შეზღუდვით და უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთებით. ეს არის ერთ -ერთი მიზეზი წლიური პროცენტული განაკვეთი (APR) საკრედიტო ბარათებზე ძალიან მაღალია.

საკრედიტო ბარათი არის ტექნიკურად დაუცველი საკრედიტო ხაზი, საკრედიტო ლიმიტი - რამდენის გადახდა შეგიძლიათ ბარათზე - წარმოადგენს მის პარამეტრებს. მაგრამ ბარათის ანგარიშის გახსნისას თქვენ არ გპირდებით რაიმე აქტივს. თუ თქვენ დაიწყებთ გადახდების დაკარგვას, საკრედიტო ბარათის გამცემს არაფერი შეუძლია აიღოს კომპენსაციის სახით.

მბრუნავი vs. საკრედიტო ხაზები

საკრედიტო ხაზი ხშირად განიხილება როგორც მბრუნავი ანგარიშის ტიპი, ასევე ცნობილი როგორც ღია საკრედიტო ანგარიში. ეს მოწყობა მსესხებლებს საშუალებას აძლევს დახარჯონ ფული, დაფარონ იგი და კვლავ დახარჯონ პრაქტიკულად დაუსრულებელ, მბრუნავ ციკლში. მბრუნავი ანგარიშები, როგორიცაა საკრედიტო და საკრედიტო ბარათების ხაზები განსხვავდება განვადებით როგორიცაა იპოთეკური სესხი და მანქანის სესხი.

თან განვადებით სესხები, მომხმარებლები ისესხებენ განსაზღვრულ თანხას და ანაზღაურებენ მას თანაბარ თვიურ განვადებად სესხის დაფარვამდე. განვადების სესხის დაფარვის შემდეგ, მომხმარებლები ვერ ახერხებენ სახსრების ხელახლა დახარჯვას, თუ ისინი არ მიმართავენ ახალ სესხს.

საკრედიტო არბრუნვის ხაზებს აქვთ ისეთივე მახასიათებლები, როგორიც არის მბრუნავი კრედიტი (ან მბრუნავი საკრედიტო ხაზი). დადგენილია საკრედიტო ლიმიტი, სახსრები შეიძლება გამოყენებულ იქნას სხვადასხვა მიზნებისთვის, პროცენტი ნორმალურად ირიცხება და გადახდა შეიძლება მოხდეს ნებისმიერ დროს. არსებობს ერთი ძირითადი გამონაკლისი: არსებული კრედიტის მოცულობა არ ივსება გადახდების შემდეგ. საკრედიტო ხაზის სრულად გადახდის შემდეგ, ანგარიში დაიხურება და მისი ხელახლა გამოყენება შეუძლებელია.

მაგალითად, პირადი საკრედიტო ხაზები ზოგჯერ ბანკები გვთავაზობენ ან ოვერდრაფტი დაცვის გეგმა. საბანკო მომხმარებელს შეუძლია დარეგისტრირდეს ოვერდრაფტის გეგმით, რომელიც დაკავშირებულია მის მიმდინარე ანგარიშთან. თუ კლიენტი გადააჭარბებს შემოწმებისას არსებულ თანხას, ოვერდრაფტი ხელს უშლის მათ ჩეკის დაბრუნებას ან შესყიდვის უარყოფას. ნებისმიერი საკრედიტო ხაზის მსგავსად, ოვერდრაფტი უნდა დაბრუნდეს პროცენტებით.

საკრედიტო ხაზების სახეები

LOC– ები მოდის სხვადასხვა ფორმით, თითოეული მათგანი შედის დაცულ ან დაუცველ კატეგორიაში. ამის გარდა, LOC– ის თითოეულ ტიპს აქვს საკუთარი მახასიათებლები.

პირადი საკრედიტო ხაზი

ეს უზრუნველყოფს არაუზრუნველყოფილ თანხებზე წვდომას, რომლის სესხება, დაფარვა და ხელახლა სესხება შესაძლებელია. საკრედიტო პერსონალური ხაზის გახსნა მოითხოვს საკრედიტო ისტორიას, რომელიც არ არის ნაგულისხმევი, საკრედიტო ანგარიში 670 ან უფრო მაღალი და საიმედო შემოსავალი. დანაზოგის ქონა ეხმარება, ისევე როგორც გირაოს სახით აქციებს ან CD– ებს, თუმცა უზრუნველყოფა არ არის საჭირო პირადი LOC– ისთვის. პირადი LOC– ები გამოიყენება საგანგებო სიტუაციებში, საქორწილო და სხვა ღონისძიებებში, ოვერდრაფტის დაცვაში, მოგზაურობებში და გართობაში, და არარეგულარული შემოსავლის მქონე პირების დაბრკოლებების დასახმარებლად.

სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზი (HELOC)

HELOC არის დაცული LOC– ის ყველაზე გავრცელებული ტიპი. HELOC უზრუნველყოფილია სახლის საბაზრო ღირებულებით გამოკლებული ვალი, რომელიც ხდება საკრედიტო ხაზის ზომის განსაზღვრის საფუძველი. როგორც წესი, საკრედიტო ლიმიტი უტოლდება სახლის საბაზრო ღირებულების 75% -ს ან 80% -ს, გამოკლებული იპოთეკით დაფარული ბალანსი.

HELOC– ებს ხშირად თან ახლავს გათამაშების პერიოდი (ჩვეულებრივ 10 წელი), რომლის დროსაც მსესხებელს შეუძლია მიიღოს ხელმისაწვდომ სახსრებში, დაფაროს ისინი და კვლავ აიღოს სესხი. გათამაშების პერიოდის დასრულების შემდეგ, ნაშთი იწურება, ან სესხი გაიცემა დროთა განმავლობაში ბალანსის დასაფარად. HELOC– ებს, როგორც წესი, აქვთ დახურვის ხარჯები, მათ შორის გირაოს სახით გამოყენებული ქონების შეფასების ღირებულება.

საკრედიტო მოთხოვნის ხაზი

ეს ტიპი შეიძლება იყოს დაცული ან დაუცველი, მაგრამ იშვიათად გამოიყენება. მოთხოვნის LOC– ით, კრედიტორს შეუძლია ნებისმიერ დროს დარეკოს ნასესხები თანხა. ანაზღაურება (სანამ სესხი არ გამოიძახება) შეიძლება იყოს მხოლოდ პროცენტით ან პროცენტით დამატებული ძირითადი თანხა, დამოკიდებულია LOC- ის პირობებზე. მსესხებელს შეუძლია ნებისმიერ დროს დახარჯოს საკრედიტო ლიმიტი.

ფასიანი ქაღალდებით დაფარული საკრედიტო ხაზი (SBLOC)

ეს არის სპეციალური უზრუნველყოფილი მოთხოვნის LOC, რომელშიც უზრუნველყოფა უზრუნველყოფილია მსესხებლის ფასიანი ქაღალდებით. როგორც წესი, SBLOC საშუალებას აძლევს ინვესტორს სესხის აღება მათ ანგარიშზე არსებული აქტივების ღირებულების 50% -დან 95% -მდე. SBLOC არის უმიზნო სესხები, რაც იმას ნიშნავს, რომ მსესხებელს არ შეუძლია გამოიყენოს ფული ფასიანი ქაღალდების შესაძენად ან სავაჭროდ. ნებადართულია თითქმის ნებისმიერი სხვა სახის ხარჯვა.

SBLOC– ები მოითხოვენ მსესხებელს გადაიხადოს ყოველთვიური, მხოლოდ პროცენტის გადახდა, სანამ სესხი სრულად არ დაფარდება ან საბროკერო ან ბანკი ითხოვს გადახდას, რაც შეიძლება მოხდეს იმ შემთხვევაში, თუ ინვესტორის პორტფელის ღირებულება დაეცემა ხაზის დონეზე საკრედიტო.

ბიზნესის საკრედიტო ხაზი

ბიზნესი ამას იყენებს სესხის აღებისათვის საჭიროებისამებრ, ნაცვლად იმისა, რომ აიღოს ფიქსირებული სესხი. ფინანსური ინსტიტუტი, რომელიც ახორციელებს LOC– ს, აფასებს ბიზნესის მიერ აღებულ საბაზრო ღირებულებას, მომგებიანობას და რისკს და ამ შეფასების საფუძველზე აფართოებს საკრედიტო ხაზს. LOC შეიძლება იყოს არაუზრუნველყოფილი ან დაცული, დამოკიდებულია მოთხოვნილი საკრედიტო ხაზის ზომაზე და შეფასების შედეგებზე. როგორც თითქმის ყველა LOC, საპროცენტო განაკვეთი ცვალებადია.

საკრედიტო ხაზების შეზღუდვები

საკრედიტო ხაზის მთავარი უპირატესობა არის მხოლოდ საჭირო თანხის სესხის აღება და დიდი სესხის პროცენტის გადახდის თავიდან აცილება. ამის თქმით, მსესხებლებს სჭირდებათ იცოდეს პოტენციური პრობლემები საკრედიტო ხაზის აღებისას.

• არაუზრუნველყოფილ LOC– ებს აქვთ უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთები და საკრედიტო მოთხოვნები, ვიდრე უზრუნველყოფით უზრუნველყოფილები.
• საკრედიტო ხაზების საპროცენტო განაკვეთი (APR) თითქმის ყოველთვის ცვალებადია და მნიშვნელოვნად განსხვავდება ერთი კრედიტორისგან მეორეზე.
• საკრედიტო ხაზები არ უზრუნველყოფენ იგივე მარეგულირებელ დაცვას, როგორც საკრედიტო ბარათები. ჯარიმები დაგვიანებული გადახდებისათვის და LOC- ის ზღვარს გადაცილებისთვის შეიძლება იყოს მკაცრი.
• საკრედიტო ღია ხაზმა შეიძლება გამოიწვიოს ზედმეტი ხარჯები, რაც გამოიწვევს გადახდების შეუძლებლობას.
• საკრედიტო ხაზის ბოროტად გამოყენებამ შეიძლება ზიანი მიაყენოს მსესხებლის საკრედიტო ანგარიშს. სიმძიმიდან გამომდინარე, მომსახურება ა საკრედიტო სარემონტო კომპანია შეიძლება გასათვალისწინებელი იყოს