რა არის ანაზღაურებადი სესხი?

რა არის ანაზღაურებადი სესხი?

ანაზღაურებადი სესხი არის მოკლევადიანი სესხის ტიპი, სადაც კრედიტორი გასცემს მაღალი პროცენტის კრედიტს თქვენი შემოსავლის მიხედვით. მისი ძირითადი ტიპია თქვენი მომავალი ხელფასის ნაწილი. მოკლევადიანი კრედიტებისათვის მაღალი საპროცენტო განაკვეთები იკისრება მაღალი საპროცენტო განაკვეთებით. მათ ასევე უწოდებენ "ნაღდი ანგარიშსწორება”სესხებს ან“ წინასწარ ჩეკის ”სესხებს.

Payday სესხების გააზრება

სესხი, რომელიც ითხოვს მსესხებლებს მაღალი პროცენტით და არ საჭიროებს რაიმე სახის უზრუნველყოფას, რაც მათ გახდის არაუზრუნველყოფილი პირადი სესხის სახეს. ეს სესხები შეიძლება ჩაითვალოს მტაცებელი სესხი

, ვინაიდან მათ აქვთ ძალიან მაღალი ინტერესი, არ ითვალისწინებენ მსესხებლის დაფარვის შესაძლებლობას და აქვთ ფარული დებულებები, რომლებიც მსესხებლებს დამატებით საფასურს აკისრებენ. შედეგად, მათ შეუძლიათ შექმნან სესხი მომხმარებლისათვის. თუ თქვენ განიხილავთ ანაზღაურებად სესხს, მაშინ შეიძლება დაგჭირდეთ მისი გადახედვა პირადი სესხის უფრო უსაფრთხო ალტერნატივები.

ანაზღაურებადი სესხის მიღება

სესხის მიმწოდებლები, როგორც წესი, არიან მცირე საკრედიტო ვაჭრები, რომლებსაც აქვთ ფიზიკური მაღაზიები, რაც იძლევა საკრედიტო განაცხადების მიღებას და დამტკიცებას. სესხის გადახდის ზოგიერთი სერვისი ასევე შეიძლება იყოს ხელმისაწვდომი ონლაინ კრედიტორების საშუალებით.

სესხის მისაღებად განაცხადის შევსებათქვენ უნდა მიაწოდოთ ანაზღაურება თქვენი დამსაქმებლისგან, რომელიც აჩვენებს თქვენს შემოსავლის ამჟამინდელ დონეს. კრედიტორების დაფარვის ვადა ხშირად ემყარება მსესხებლის პროგნოზირებულ მოკლევადიან შემოსავალს. ბევრი ასევე იყენებს მსესხებლის ხელფასს გირაოს სახით. გამსესხებლები საერთოდ არ ატარებენ საკრედიტო შემოწმებას ან არ ითვალისწინებენ სესხის დაფარვის შესაძლებლობას.

Payday სესხის პროცენტი

კრედიტორებს აქვთ საპროცენტო განაკვეთები 780% -მდე წლიური პროცენტული განაკვეთი (APR), საშუალო სესხი თითქმის 400%-ს შეადგენს. შტატების უმეტესობას აქვს ნასამართლეობის კანონები, რომლებიც ზღუდავს საპროცენტო გადასახადს 5% -დან 30% -მდე; თუმცა, ანაზღაურების გამსესხებლები ექვემდებარებიან იმ გამონაკლისებს, რაც მათ მაღალი ინტერესის საშუალებას აძლევს. ვინაიდან ეს სესხები აკმაყოფილებს სახელმწიფო სესხების ბევრ ხარვეზს, მსესხებლები ფრთხილად უნდა იყვნენ. ამ სესხების რეგულირება რეგულირდება ცალკეული შტატების მიერ, 13 შტატით - არიზონა, არკანზასი, კონექტიკუტი, საქართველო, მერილენდი, მასაჩუსეტსი, ნიუ ჯერსი, ნიუ მექსიკო, ნიუ იორკი, ჩრდილოეთ კაროლინა, პენსილვანია, ვერმონტი და დასავლეთ ვირჯინია - პლუს კოლუმბიის ოლქის მიერ კანონით აკრძალულია ნებისმიერი სესხის ანაზღაურება კეთილი.

მაგალითად, კალიფორნიაში, ანაზღაურების გამსესხებელს შეუძლია 14-დღიანი აპრილი 459% -ით დააკისროს 100 აშშ დოლარის სესხზე. ამ სესხებზე ფინანსური გადასახადები ასევე მნიშვნელოვანი ფაქტორია გასათვალისწინებელი, რადგან საშუალო საფასურია $ 15 სესხის $ 100 -ზე.

მიუხედავად იმისა, რომ ფედერალური სიმართლე დაკრედიტების შესახებ მოითხოვს კრედიტორებს, რომ გაამჟღავნონ თავიანთი ფინანსური ხარჯები, ბევრი ადამიანი უგულებელყოფს ხარჯებს. სესხების უმეტესობა 30 დღეზე ნაკლებია და ეხმარება მსესხებლებს მოკლევადიანი ვალდებულებების დაკმაყოფილებაში. ამ სესხებზე სესხის თანხები ჩვეულებრივ $ 100 -დან $ 1000 -მდეა, 500 $ ჩვეულებრივია. სესხები, როგორც წესი, შეიძლება გადანაწილდეს დამატებითი ფინანსური ხარჯებისათვის და ბევრი მსესხებელი - 80%–მდე - კვლავ განმეორებითი კლიენტების სახით.

არაერთი სასამართლო საქმეა აღძრული ანაზღაურებადი კრედიტორების წინააღმდეგ მიღებულია 2008 წლის ფინანსური კრიზისის შემდგომი დაკრედიტების კანონები მომხმარებლებისთვის გამჭვირვალე და სამართლიანი დაკრედიტების ბაზრის შექმნა. თუ თქვენ განიხილავთ ანაზღაურებადი სესხის აღებას, მაშინ ა პირადი სესხის გამომთვლელი შეიძლება იყოს სასიცოცხლო ინსტრუმენტი იმის დასადგენად, თუ რა სახის საპროცენტო განაკვეთს შეძლებთ.

ძალისხმევა რეგულირების payday სესხების

კრედიტორების ანაზღაურების რეგულირების მცდელობები შემოთავაზებულია 2016 წელს ობამას ადმინისტრაციის პირობებში და განხორციელდა 2017 წელს, როდესაც მომხმარებელთა ფინანსური დაცვა ბიურომ (CFPB), მაშინდელმა დირექტორმა რიჩარდ კორდრეიმ, მიიღო წესები მომხმარებლების დასაცავად, რასაც კორდრეი მოიხსენიებდა როგორც „ვალის ხაფანგებს“. წესები მოიცავდა ა სავალდებულო განსახორციელებელი დებულება, რომელიც მოითხოვს გამსესხებლებს შეაფასონ მსესხებლის უნარი, დაფაროს სესხი და კვლავ შეასრულოს ყოველდღიური ცხოვრების ხარჯები სესხამდე დამზადებულია. წესები ასევე მოითხოვდა გამსესხებლებს მიეწოდებინათ წერილობითი შეტყობინება მსესხებლის საბანკო ანგარიშიდან შეგროვების მცდელობამდე და შემდგომ მოითხოვა, რომ ანგარიშის დებეტირების ორი წარუმატებელი მცდელობის შემდეგ, გამსესხებელს არ შეეძლო ხელახლა სცადოს ბანკის ნებართვის გარეშე მსესხებელი. ეს წესები პირველად შემოიღეს 2016 წელს და ამოქმედდა 2019 წელს.

2019 წლის თებერვალში, CFPB - მაშინ ტრამპის ადმინისტრაციის და დირექტორის კეტლინ ლ. კრენინგერი - გამოსცა შემოთავაზებული წესები სავალდებულო პირობების გაუქმების შესახებ და 2017 წლის წესების განხორციელების გადადება. 2019 წლის ივნისში CFPB– მ გამოსცა საბოლოო წესი, რომელიც აყოვნებდა 2019 წლის აგვისტოს შესაბამისობის თარიღს, ხოლო 2020 წლის 7 ივლისს გამოსცა საბოლოო წესი, რომელიც გააუქმებდა სავალდებულო განაღდების დებულება, მაგრამ ტოვებს ადგილს მსესხებლის ბანკიდან კრედიტორების მიერ ხელფასის გამეორების მცდელობების შეზღუდვას ანგარიში. ბაიდენის ადმინისტრაციის პირობებში, სავარაუდოა, რომ ახალი ხელმძღვანელობა CFPB– ში კიდევ ერთხელ მიიღებს გადახდის სესხის გაცემის უფრო მკაცრ წესებს.