მთავარი ხელმისაწვდომი რეფინანსირების პროგრამა (HARP) განმარტება

რა არის სახლის ხელმისაწვდომი რეფინანსირების პროგრამა (HARP)?

სახლის ხელმისაწვდომი რეფინანსირების პროგრამა (ᲐᲠᲤᲐ) იყო პროგრამა შემოთავაზებული ფედერალური საბინაო ფინანსების სააგენტო იმ სახლის მესაკუთრეებს, რომლებიც ფლობენ სახლებს, რომლებიც უფრო დაბალია ვიდრე მათზე არსებული ბალანსი ოან.

პროგრამა მას შემდეგ დასრულდა, მაგრამ ის მიზნად ისახავდა დახმარების გაწევას 2008 წლის ფინანსური კრიზისის შემდეგ. HARP შეიქმნა წყალქვეშა და წყალქვეშა სახლის მესაკუთრეებისათვის, რათა დაეფინანსებინათ იპოთეკური სესხი სახლის ფასების ვარდნის გამო. მიუხედავად იმისა, რომ HARP დასრულდა 2018 წლის დეკემბერში, ჯერ კიდევ არსებობს ვარიანტები იმ მსესხებლებისთვის, რომლებიც წყალქვეშ არიან იპოთეკურ სესხებზე. სახლის მესაკუთრეს, რომელიც წყალქვეშ იმყოფება იპოთეკით, იმაზე მეტი ვალი აქვს, ვიდრე ღირს.

სახლის ხელმისაწვდომი რეფინანსირების პროგრამის გაგება (HARP)

სახლის ხელმისაწვდომი რეფინანსირების პროგრამის (HARP) რეფინანსირება ხელმისაწვდომი იყო მხოლოდ იპოთეკური სესხებისთვის, რომლებიც გარანტირებული იყო ფრედი მაკი ან ფანი მეი- პროგრამა შეიქმნა ამ ერთეულებთან კოორდინაციით. იმისათვის, რომ HARP- ის უფლება ჰქონდეთ, სახლის მესაკუთრეებს უნდა ჰქონდეთ იპოთეკური სესხი, რომელიც გაიყიდა რომელიმე ამ ერთეულზე 2009 წლის 31 მაისამდე.

2008 წლის ზემოქმედების გამო ფინანსური კრიზისიდა მისი გავლენა უძრავი ქონების ღირებულებებზე მთელს შეერთებულ შტატებში, ბევრი სახლის მფლობელი აღმოჩნდა თავდაყირა ან წყალქვეშა საკუთარი სესხებით. თავდაყირა ან წყალქვეშა გამოიყენება იმ შემთხვევების აღსაწერად, როდესაც მსესხებელს სესხზე მეტი ვალი აქვს, ვიდრე გარანტიის ამჟამინდელი ღირებულება, რომლისგანაც იგი დაცულია.

იპოთეკის შემთხვევაში უზრუნველყოფა არის ქონება. ფედერალურმა მთავრობამ HARP დაიწყო 2009 წელს, რათა შეეცადა შენელებულიყო ყადაღის დადებას და დაეხმარებინა მსესხებლები, რომლებიც სარგებლობდნენ subprime დაკრედიტების პრაქტიკა.

პროგრამა ხელმისაწვდომი იყო მხოლოდ მსესხებლებისთვის, რომლებიც კვალიფიცირებული იყვნენ. მსესხებლები ვალდებულნი იყვნენ იყვნენ იპოთეკური გადახდების მიმდინარე და ქონება უნდა იყოს კარგ მდგომარეობაში. მსესხებლები, რომლებსაც უკვე ჰქონდათ ნაგულისხმევი ან განთავისუფლებული ჰქონდათ თავიანთი ქონება, არ ჰქონდათ პროგრამის უფლება. ნებისმიერ მონაწილე კრედიტორს უფლება ჰქონდა დახმარებოდა მსესხებელს HARP რეფინანსირებაში. მსესხებლებს არ სჭირდებოდათ ახლანდელი კრედიტორების გავლა.

პროგრამა დასრულდა 2018 წლის 31 დეკემბერს.

სახლის ხელმისაწვდომი რეფინანსირების პროგრამა (HARP) vs. მთავარი ხელმისაწვდომი მოდიფიკაციის პროგრამა

კიდევ ერთ პროგრამას, რომელიც ბაზრის ჩამონგრევის შემდეგ ამოღებული თანხების ნაკადის შესაჩერებლად შეიქმნა, ეწოდა იპოთეკური მოდიფიკაცია. სახლის ხელმისაწვდომი მოდიფიკაციის პროგრამა ამოიწურა HARP– მდე, 2016 წელს. HARP რეფინანსირებისგან განსხვავებით, ეს პროგრამები იმ მსესხებლებისთვის იყო, რომლებმაც სესხი უკვე შეუსრულეს, ან ვისთვისაც გადახდა გარდაუვალი იყო.

მოდიფიკაციის უზრუნველყოფა შესაძლებელია მხოლოდ არსებული კრედიტორების მეშვეობით და თითოეულ კრედიტორს ჰქონდა თავისი მოთხოვნები კვალიფიკაციისათვის. მიუხედავად იმისა, რომ იპოთეკის მოდიფიცირების პროცესი ცვლის იპოთეკური სესხის პირობებს, ის არ არის იგივე, რაც რეფინანსირება.

ხანდახან ცვლილებები შეიძლება შეიტანოს მსესხებლის საკრედიტო ანგარიშზე იპოთეკის პირობების შეცვლით. ზოგიერთ შემთხვევაში, ცვლილებებმა შეიძლება გავლენა მოახდინოს მომავალში კრედიტუნარიანობაზე. ზოგიერთ მსესხებელს შეიძლება შეექმნას დამატებითი საგადასახადო ვალდებულება, რადგან მათი მოდიფიცირების პირობები შეიძლება მოიცავდეს დავალიანების იმ ნაწილის ჩამოწერას, რომელიც შიდა შემოსავლების სამსახური (IRS) შეიძლება ჩაითვალოს მიღებული შემოსავალი.