წინასწარი იპოთეკური დაზღვევა (UFMI) განმარტება

რა არის წინასწარი იპოთეკური დაზღვევა (UFMI)?

წინასწარი იპოთეკური დაზღვევა არის სადაზღვევო პრემია, რომელიც გროვდება, როგორც წესი, ფედერალური საბინაო ადმინისტრაციის (FHA) სესხებზე, სესხის თავდაპირველად გაცემის დროს. მიუხედავად იმისა, რომ მსგავსია, ის არ არის იგივე, რაც კერძო იპოთეკური დაზღვევა (PMI), რომელიც გროვდება ჩვეულებრივი კერძო იპოთეკური კრედიტორის მიერ ყოველთვიურად, როდესაც მყიდველის წინასწარ გადახდა არის შესყიდვის ფასის 20% -ზე ნაკლები. წინასწარი იპოთეკური პრემიები ემატება ფულს, რომელიც გამოიყენება ერთეულების დასახმარებლად, როგორიცაა FHA, გარკვეული მსესხებლებისთვის სესხების დაზღვევის მიზნით.

გაიგე წინასწარ იპოთეკური დაზღვევა (UFMI)

PMI– ს მსგავსად, FHA– ს იპოთეკური დაზღვევის მიზანია დაიცვას კრედიტორი. როდესაც მსესხებლებს აქვთ მინიმალური კაპიტალი საკუთარ სახლებში, რისკი (გამსესხებლებისთვის), რომ მსესხებელი ნაგულისხმევი იქნება, უფრო მაღალია, რადგან მსესხებელს არ აქვს იმდენი დასაკარგი, რომ მოშორდეს და ბანკს ხელი შეუშალოს. იპოთეკური დაზღვევით, თუ თქვენ შეწყვეტთ იპოთეკური გადასახდელების გადახდას და სახლიდან გახვალთ, დამზღვევი დაეხმარება თქვენს კრედიტორს ზარალის ანაზღაურებაში.

FHA სესხები აქვს დაბალი წინასწარი გადახდის მოთხოვნები-სახლის ფასის 3.5% –მდე და ნაკლებად მკაცრი შემოსავალი და საკრედიტო მოთხოვნები ვიდრე ჩვეულებრივი სესხები.ამრიგად, ეს სესხები მოითხოვს წინასწარ დაფარულ იპოთეკურ დაზღვევას, რომელიც გროვდება დახურვის დროს.

2015 წლიდან იპოთეკური დაზღვევის საფასური არის სესხის საბაზისო ფასის 1.75%. FHA გამარტივებული რეფინანსირების სესხებს ეკისრება UFMIP 0.55%.თქვენ გაქვთ შესაძლებლობა გადაიხადოთ ეს თანხა ნაღდი ანგარიშსწორებით სესხის დახურვისას, მაგრამ ადამიანების უმეტესობა ირჩევს მის გადაცემას იპოთეკის საერთო თანხაში.

UFMI– ს გარდა, მსესხებლებს უწევთ მიმდინარე გადახდა იპოთეკური დაზღვევის პრემიები (MIP), რომელიც მთლიანი იპოთეკის 0.45% -დან 1.05% -მდე მერყეობს.თქვენ უნდა გადაიხადოთ ეს იპოთეკური დაზღვევა სანამ სესხის ღირებულების თანაფარდობა საკმაოდ მაღალია - ანუ სანამ არ დაფარავთ თქვენი იპოთეკის გარკვეულ რაოდენობას. როდესაც თქვენი კაპიტალი საკმარისად მაღალია (FHA სესხის შემთხვევაში, პროცენტი 22%), კრედიტორებისთვის ნაკლებია რისკი, თუკი სესხს მოშორებით. ამ დროს დაზღვევა აღარ არის საჭირო. მათ, ვისაც სესხი აღემატება 15 წელს, მოეთხოვებათ გადაიხადონ ყოველთვიური იპოთეკური დაზღვევა ხუთი წლის განმავლობაში. თუ თქვენი იპოთეკა 15 წელზე მოკლეა, მაშინ ერთადერთი მოთხოვნა არის სესხის ღირებულების 78% თანაფარდობა.

წინასწარი იპოთეკური დაზღვევის პრემია გადაეცემა უშუალოდ აშშ-ს საბინაო დეპარტამენტს და ურბანული განვითარება (HUD) და შეგროვებული აშშ -ს ხაზინის დეპარტამენტის ავტომატური კოლექციის მიერ მომსახურება. ისინი შედიან ესქროუს ანგარიშზე.

HUD იყენებს უსაფრთხო ინტერნეტ კოლექციის პორტალს კოლექციების ელექტრონულად დასამუშავებლად. ეს ავტომატური შეგროვების სერვისი:

• დააკმაყოფილებს სააგენტოსა და ბიზნეს პარტნიორს ელექტრონული ალტერნატივების მოთხოვნა ფორმების შევსების, გადახდების განხორციელებისა და ინტერნეტით ელექტრონული მოთხოვნის წარდგენის შესაძლებლობის გათვალისწინებით.
• საშუალებას აძლევს ბიზნეს პარტნიორებს და მომხმარებელ მომხმარებლებს წვდომა ჰქონდეთ მათ გადახდის ანგარიშებზე ნებისმიერი კომპიუტერიდან ინტერნეტით.
• საშუალებას აძლევს ფედერალურ სააგენტოებს მიიღონ და დაამუშაონ კოლექციები ეფექტურად და დროულად

სპეციალური მოსაზრებები

ბევრი ადამიანი არ აცნობიერებს, რომ პრემიები იპოთეკური დაზღვევისთვის, როგორც წესი, შეიძლება დაბრუნდეს პრო-რეიტინგული საფუძველი, თუ ისინი გადაიხდიან ერთდროულად და შემდეგ ყიდიან საკუთარ სახლს პირველი ხუთიდან შვიდი წლის განმავლობაში საკუთრება. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, მათ შეიძლება ჰქონდეთ მნიშვნელოვანი ანაზღაურება ამ ფაქტიდან წლების შემდეგაც კი.

თუ სახლის მესაკუთრემ მიიღო FHA სესხი 2013 წლის ივნისამდე, ისინი უფლებამოსილნი არიან დაბრუნდნენ და გააუქმონ იპოთეკური დაზღვევის პრემია ხუთი წლის შემდეგ. სახლის მესაკუთრეს უნდა ჰქონდეს ქონების 22% საკუთარი კაპიტალი და ყველა გადახდა უნდა განხორციელდეს დროულად.2013 წლის ივნისის შემდეგ გაცემული FHA სესხების მქონე სახლის მესაკუთრეებმა უნდა გადააფინანსონ ჩვეულებრივი სესხი და ჰქონდეთ მიმდინარე სესხი 80% ან მეტი.

რჩევები, რათა თავიდან აიცილოთ წინასწარი იპოთეკური დაზღვევა (UFMI)

სახლის მყიდველებს აქვთ რამდენიმე გზა, რომ თავიდან აიცილონ იპოთეკური დაზღვევა:

• მიმართეთ ჩვეულებრივ იპოთეკურ სესხს. იპოთეკური კრედიტორებისათვის არ იქნება საჭირო იპოთეკური დაზღვევა ჩვეულებრივი სესხებისთვის, რომლებსაც აქვთ 80% -იანი სესხი ან ნაკლები. ეს ბარიერი ეხება როგორც ორიგინალური სახლის შესყიდვებს, ასევე რეფინანსირებას.
• განახორციელეთ 20% განვადებით. იპოთეკური კრედიტორი არ გაიღებს იმდენ რისკს, როდესაც სახლისთვის წინასწარი გადახდა უდრის 20% -ს ან მეტს; ამიტომ, სახლის მყიდველი არ ელოდება იპოთეკური დაზღვევის გადახდას.
• მიიღეთ მეორე იპოთეკა. 5% –იანი წინასწარი გადასახადი მოითხოვს 15% –იან იპოთეკას, ხოლო 10% –ის გადახდას - 10% –ით მეორე იპოთეკური სესხი, 20% –ის ოდენობით, რაც საჭიროა იპოთეკური დაზღვევის თავიდან ასაცილებლად.
• მიიღეთ დახმარება გამყიდველისგან. გამყიდველს, რომელსაც აქვს საკუთარი კაპიტალი, შეუძლია აირჩიოს შესყიდვის ფასის ნაწილის დაფინანსება მეორე იპოთეკით. თქვენი 10% -იანი წინასწარი გადახდა, რომელიც გამყიდველის 10% -იან მეორე იპოთეკასთან ერთად დაგეხმარებათ თავიდან აიცილოთ იპოთეკური დაზღვევა.