თუ წინასწარ დაფარავთ თქვენს იპოთეკურ სესხს, შესაძლოა დაწესდეს წინასწარი გადახდის ჯარიმა

რა არის წინასწარ გადახდის ჯარიმა?

ა წინასწარი გადახდა ჯარიმა ჩვეულებრივ მითითებულია იპოთეკური ხელშეკრულების პუნქტში, სადაც ნათქვამია, რომ მსესხებლის ჯარიმა შეფასდება მნიშვნელოვნად ანაზღაურებს ან იხდის იპოთეკას ვადამდე, ჩვეულებრივ ვალდებულებიდან პირველი სამი წლის განმავლობაში სესხი. ჯარიმა ზოგჯერ დაფუძნებულია დარჩენილი პროცენტის მიხედვით იპოთეკური ბალანსი, ან ეს შეიძლება იყოს გარკვეული რაოდენობის თვის ინტერესი. წინასწარი გადახდის ჯარიმები იცავს კრედიტორს საპროცენტო შემოსავლის ფინანსური დაკარგვისგან, რომელიც სხვაგვარად გადაიხდებოდა დროთა განმავლობაში.

როგორ მუშაობს წინასწარი გადახდის ჯარიმა

კრედიტორების მიერ წინასწარ გადახდის ჯარიმები იწერება იპოთეკურ კონტრაქტებში ანაზღაურების მიზნით

წინასწარი გადახდის რისკიგანსაკუთრებით რთულ ეკონომიკურ კლიმატურ პირობებში და იმ პირობებში, როდესაც მსესხებლისთვის სტიპენდია მაღალი ღირებულების იპოთეკის რეფინანსირებისათვის მაღალია. ეს ჯარიმები არ მოქმედებს მხოლოდ მაშინ, როდესაც მსესხებელი იხდის მთელ სესხს. ზოგიერთი სასჯელის დებულება ამოქმედდება, თუ მსესხებელი გადაიხდის სესხის ბალანსის დიდ ნაწილს ერთი გადახდისას.

იპოთეკურ სესხზე წინასწარ გადახდის ჯარიმის დამატება შეიძლება იყოს გარანტი ადრეული რეფინანსირების ან სახლის გაყიდვისგან იპოთეკური სესხის დახურვიდან პირველი სამი წლის განმავლობაში, როდესაც მსესხებელი რისკად ითვლება კრედიტორი. გარდა ამისა, წინასწარი გადახდის ჯარიმები შეიძლება დაემატოს, როგორც მოგების ანაზღაურების საშუალება, როდესაც იპოთეკა რეკლამდება საშუალოზე დაბალი პროცენტით.

იპოთეკურ კრედიტორებს მოეთხოვებათ გამოაქვეყნონ წინასწარი გადახდის ჯარიმები ახალი იპოთეკის დახურვის დროს. ასეთი ჯარიმები არ შეიძლება დაწესდეს მსესხებლის თანხმობისა და ცოდნის გარეშე. ამასთან, მსესხებლებმა უნდა იცოდნენ წინასწარ გადახდის ჯარიმების ნებისმიერი პოტენციალის შესახებ დახურვის დაწყებამდე. თუ გამსესხებელს არაფერი უთქვამს ერთზე, მსესხებლებმა ადრევე უნდა ჰკითხონ.

წინასწარი გადახდის ჯარიმების სახეები

წინასწარ გადახდის ჯარიმას, რომელიც ეხება როგორც სახლის გაყიდვას, ასევე რეფინანსირების გარიგებას, ეწოდება "მძიმე" წინასწარი გადახდის ჯარიმა. წინასწარი გადახდის ჯარიმა, რომელიც ვრცელდება მხოლოდ რეფინანსირებაზე, ეწოდება "რბილს".

შეზღუდვები წინასწარ გადახდის ჯარიმებზე

მიუხედავად იმისა, რომ ზოგიერთი სახლის სესხი მოიცავს წინასწარ გადახდის ჯარიმებს, ისინი არ არიან ლეგალური ერთჯერადი ოჯახის FHA სესხებზე. სხვა სახლის სესხებისთვის, კრედიტორებს შეუძლიათ მხოლოდ წინასწარი გადახდის ჯარიმები დააწესონ პირველი სამი წლის განმავლობაში, შეზღუდვები ჯარიმის ზომაზე. გარდა ამისა, კრედიტორებს უნდა შესთავაზონ სესხი, რომელიც არ შეიცავს წინასწარ გადახდის ჯარიმას, როგორც ალტერნატივას.ეს წესები მოქმედებს 2014 წლის 10 იანვრის შემდეგ გაცემულ სესხებზე, რომელიც დადგენილია მომხმარებელთა ფინანსური დაცვის ბიუროს (CFPB) მიერ 2010 დოდ-ფრანკის აქტი.

სამხედრო და სტუდენტურ სესხებზე გაცემული VA იპოთეკური სესხები არ იძლევა წინასწარ გადახდის ჯარიმებს.

სპეციალური მოსაზრებები

კრედიტორებს შორის განსხვავდება წინასწარი გადახდის ჯარიმები. ეს ნიშნავს, რომ მსესხებლები გულმოდგინედ უნდა ითხოვდნენ და სრულად ესმით წინასწარ გადახდის გამჟღავნების დოკუმენტი დახურვამდე. წინასწარი გადახდის ჯარიმები შეიძლება განისაზღვროს როგორც ფიქსირებული თანხით, ასევე დარჩენილი იპოთეკური ბალანსის პროცენტულად. ისინი ასევე შეიძლება შეფასდეს მოცურების მასშტაბით, იპოთეკის მოქმედების ხანგრძლივობის მიხედვით.

ზოგიერთი გამსესხებელი აწესებს ჯარიმას რეფინანსირების დროს ან სახლის გაყიდვა სრულდება თავდაპირველი იპოთეკის პირველი ორიდან სამი წლის განმავლობაში. სხვები იხდიან საფასურს, როდესაც ბალანსი დაფარულია პირველი ხუთი წლის განმავლობაში.

მაგალითი წინასწარ გადახდის ჯარიმის

სახლის მესაკუთრე გადაწყვეტს ორწლიანი იპოთეკის დაფინანსებას დარჩენილი ბალანსით $ 250,000. თუ არსებობს წინასწარი გადახდის ჯარიმა 4%, სახლის მფლობელი გადაიხდის 10 000 აშშ დოლარს თავდაპირველ კრედიტორს იპოთეკის ადრეული დაფარვისთვის. მსესხებლებმა უნდა იცოდნენ თავიანთი კრედიტორების წინასწარი გადახდის ჯარიმების სპეციფიკა; მათ შეუძლიათ მნიშვნელოვნად გაზარდონ იპოთეკის რეფინანსირების ღირებულება ან სახლის გაყიდვა.