რა არის კარგი ვალის შემოსავლის (DTI) თანაფარდობა?

ა ვალის და შემოსავლის კოეფიციენტი (DTI) არის პირადი ფინანსური ღონისძიება, რომელიც ადარებს თქვენი დავალიანების რაოდენობას თქვენს მთლიან შემოსავალთან. გამსესხებლები, მათ შორის იპოთეკური სესხების გამცემი, იყენებენ მას, როგორც საშუალებას, შეაფასონ თქვენი ყოველთვიური გადახდების მართვისა და ნასესხები თანხის დაფარვის შესაძლებლობა.

ვალიდან შემოსავლის თანაფარდობის გააზრება

დაბალი ვალი / შემოსავალი თანაფარდობა აჩვენებს კარგ ბალანსს ვალებსა და შემოსავალს შორის. ზოგადად, რაც უფრო დაბალია პროცენტი, მით უკეთესი შანსი გექნებათ სესხის აღების ან საკრედიტო ხაზი შენ გსურს.

პირიქით, სესხისა და შემოსავლის მაღალი თანაფარდობა მიუთითებს იმაზე, რომ თქვენ შეიძლება გქონდეთ ძალიან ბევრი ვალი შემოსავლისთვის თქვენ გაქვთ და გამსესხებლები ამას განიხილავენ როგორც სიგნალს, რომ თქვენ ვერ შეძლებთ რაიმე დამატებითის მიღებას ვალდებულებები.

ვალიდან შემოსავალზე თანაფარდობის გაანგარიშება

დან გამოთვლა თქვენი დავალიანება-შემოსავლის თანაფარდობა, დაამატეთ თქვენი ყოველთვიური განმეორებითი ვალდებულებები (როგორიცაა იპოთეკა, სტუდენტური სესხი, ავტო სესხი, ბავშვი მხარდაჭერა და საკრედიტო ბარათით გადახდა) და გაყავით თქვენი მთლიანი ყოველთვიური შემოსავლით (თანხა, რომელსაც თქვენ იღებთ ყოველთვიურად გადასახადებამდე და სხვა გამოქვითვები ამოღებულია).

მაგალითად, ჩათვალეთ, რომ იხდით $ 1200 თქვენს იპოთეკაში, $ 400 თქვენს მანქანაში და $ 400 დანარჩენ ვალებში ყოველთვიურად. თქვენი ყოველთვიური დავალიანება იქნება შემდეგი:

• $1,200 + $400 + $400 = $2,000

თუ თქვენი მთლიანი შემოსავალი თვეში არის $ 6,000, თქვენი დავალიანება-შემოსავლის თანაფარდობა იქნება 33% ($ 2,000 / $ 6,000 = 0.33). მაგრამ თუ თქვენი მთლიანი შემოსავალი თვეში უფრო დაბალი იყო, ვთქვათ $ 5,000, თქვენი დავალიანება შემოსავალზე იქნება 40% ($ 2,000 / $ 5,000 = 0.4).

DTI და იპოთეკის მიღება

როდესაც თქვენ მიმართავთ იპოთეკას, კრედიტორი განიხილავს თქვენს ფინანსებს, მათ შორის თქვენი საკრედიტო ისტორია, ყოველთვიური მთლიანი შემოსავალი და რამდენი ფული გაქვთ წინასწარ გადახდაზე. იმის გასარკვევად, თუ რამდენის დაფარვას შეძლებთ სახლისთვის, გამსესხებელი გადახედავს თქვენს დავალიანებასა და შემოსავალს.

გამსესხებლებს ურჩევნიათ დაინახონ დავალიანება-შემოსავლის თანაფარდობა 36% -ზე ნაკლები, ამ ვალის არაუმეტეს 28% მიდის თქვენი იპოთეკის მომსახურებისთვის.მაგალითად, დავუშვათ, რომ თქვენი მთლიანი შემოსავალი არის $ 4,000 თვეში. მაქსიმალური თანხა ყოველთვიურ იპოთეკურ გადახდასთან ერთად 28% იქნება $ 1,120 ($ 4,000 x 0.28 = $ 1,120).

თქვენი კრედიტორი ასევე იხილავს თქვენს მთლიან დავალიანებას, რომელიც არ უნდა აღემატებოდეს 36%-ს, ან ამ შემთხვევაში, 1,440 $ (4000 $ 0,36 = 1,440 $). უმეტეს შემთხვევაში, 43% არის უმაღლესი თანაფარდობა, რომელსაც მსესხებელი შეიძლება ჰქონდეს და მაინც მიიღოს კვალიფიციური იპოთეკა. უფრო მეტიც, გამსესხებელი სავარაუდოდ უარს იტყვის სესხის განაცხადზე, რადგან თქვენი ყოველთვიური ხარჯები საცხოვრებლისთვის და სხვადასხვა დავალიანება ძალიან მაღალია თქვენს შემოსავალთან შედარებით.

DTI და საკრედიტო ქულა

თქვენი დავალიანება-შემოსავლის თანაფარდობა პირდაპირ არ მოქმედებს თქვენზე საკრედიტო ანგარიში. ეს იმიტომ ხდება, რომ საკრედიტო სააგენტოებმა არ იციან რამდენ ფულს შოულობ, ამიტომ მათ არ შეუძლიათ გაანგარიშების გაკეთება.

თუმცა, საკრედიტო სააგენტოები უყურებენ თქვენს საკრედიტო გამოყენების თანაფარდობას ან ვალის კრედიტის თანაფარდობას, რომელიც ადარებს თქვენს ყველა საკრედიტო ბარათის ანგარიშის ნაშთები კრედიტის მთლიანი ოდენობით (ანუ თქვენს ბარათებზე არსებული ყველა საკრედიტო ლიმიტის ჯამი) ხელმისაწვდომი

მაგალითად, თუ თქვენ გაქვთ საკრედიტო ბარათის ნაშთები სულ $ 4,000 საკრედიტო ლიმიტით $ 10,000, თქვენი დავალიანება კრედიტთან იქნება 40% ($ 4,000 / $ 10,000 = 0.40, ან 40%). ზოგადად, რაც უფრო მეტი ვალი აქვს ადამიანს საკრედიტო ლიმიტთან შედარებით - რამდენად ახლოს არის ბარათების გაფართოება - მით უფრო დაბალი იქნება საკრედიტო ანგარიში.

ვალიდან შემოსავალზე (DTI) თანაფარდობის შემცირება

ძირითადად, არსებობს ორი გზა თქვენი დავალიანება-შემოსავლის თანაფარდობის შესამცირებლად:

• შეამცირეთ თქვენი ყოველთვიური განმეორებითი დავალიანება
• გაზარდეთ თქვენი მთლიანი ყოველთვიური შემოსავალი

რა თქმა უნდა, თქვენ ასევე შეგიძლიათ გამოიყენოთ ორივეს კომბინაცია. დავუბრუნდეთ ჩვენს მაგალითს ვალის და შემოსავლის თანაფარდობის შესახებ 33%, რომელიც დაფუძნებულია მთლიანი განმეორებითი ყოველთვიური დავალიანებით $ 2,000 და მთლიანი ყოველთვიური შემოსავალი $ 6,000. თუ მთლიანი განმეორებადი ყოველთვიური დავალიანება შემცირდება $ 1,500-მდე, დავალიანება-შემოსავლის თანაფარდობა შესაბამისად შემცირდება 25% -მდე ($ 1,500 / $ 6,000 = 0.25, ან 25%).

ანალოგიურად, თუ ვალი იგივე დარჩება, როგორც პირველ მაგალითში, მაგრამ ჩვენ შემოსავალს $ 8,000-მდე ვზრდით, ისევ დავალიანება-შემოსავლის კოეფიციენტი იკლებს ($ 2,000 / $ 8,000 = 0.25, ან 25%).

რა თქმა უნდა, ვალის შემცირება უფრო ადვილია, ვიდრე გაკეთებული. შეიძლება სასარგებლო იყოს შეგნებული ძალისხმევა, რათა თავიდან აიცილოთ შემდგომი დავალიანება ხარჯვისას საჭიროებების და სურვილების გათვალისწინებით. საჭიროებები არის ის, რაც უნდა გქონდეს გადარჩენისთვის: საკვები, თავშესაფარი, ტანსაცმელი, ჯანდაცვა და ტრანსპორტი. სურვილები, მეორეს მხრივ, არის ის, რაც გსურს, რომ გქონდეს, მაგრამ რომ არ გჭირდება გადარჩენა.

მას შემდეგ რაც თქვენი მოთხოვნილებები დაკმაყოფილდება ყოველთვიურად, შეიძლება გქონდეთ დისკრეციული შემოსავალი სურვილების დასახარჯად. თქვენ არ გჭირდებათ ამ ყველაფრის დახარჯვა და ფინანსური აზრი აქვს შეწყვიტოთ ამდენი ფულის დახარჯვა იმ ნივთებზე, რაც არ გჭირდებათ. ასევე სასარგებლოა ბიუჯეტის შექმნა, რომელიც მოიცავს უკვე არსებული სესხის დაფარვას.

თქვენი შემოსავლის გასაზრდელად, თქვენ შეძლებთ გააკეთოთ შემდეგი:

• იპოვეთ მეორე სამუშაო ან იმუშავეთ თავისუფალ პროფესიად თავისუფალ დროს.
• იმუშავეთ მეტი საათი ან ზეგანაკვეთური სამუშაო თქვენს ძირითად სამუშაოზე.
• მოითხოვეთ ხელფასის მომატება.
• დაასრულეთ კურსები და/ან ლიცენზირება, რაც გაზრდის თქვენს უნარებს და გაყიდვადობას და მიიღებთ ახალ სამუშაოს უფრო მაღალი ხელფასით.