ვის სჭირდება საკუთრების უკანა იპოთეკა?
სახლის კაპიტალის კონვერტაციის იპოთეკა (HECMs) ყველაზე ცნობილია საპირისპირო იპოთეკა პროდუქტები. ეს ფედერალურად დაზღვეული სესხები საშუალებას აძლევს სახლის მფლობელებს, რომლებიც სულ მცირე 62 წლის არიან, გამოიყენონ თავიანთი სახლის კაპიტალი. ეს მათ საშუალებას აძლევს გადაიხადონ ძირითადი ცხოვრების ხარჯები, ჯანდაცვის ხარჯები, სახლის განახლება ან სხვა რამ.
მიუხედავად იმისა, რომ HECM– ები წარმოადგენს უკუ-იპოთეკური ბაზრის უმეტესობას, მცირე სეგმენტი მოიცავს ორ სხვა საკრედიტო პროდუქტს: საკუთრების უკუ იპოთეკა და ერთჯერადი საპირისპირო იპოთეკა. ეს სტატია განმარტავს, თუ ვის სურს გამოიყენოს საკუთრების საპირისპირო იპოთეკა.
ძირითადი Takeaways
- საკუთრების უკუქცეული იპოთეკა იძლევა უფრო დიდ სესხს, ვიდრე ნებადართულია საშინაო კაპიტალის გარდაქმნის იპოთეკის (HECM) პროგრამებით.
- HECM– ისთვის ყველაზე დიდი სესხის თანხა იყო 765,600 აშშ დოლარი 2020 წელს.
- HECM– ების მსგავსად, საკუთრების საპირისპირო იპოთეკური სესხი მხოლოდ სახსრების მცირე ნაწილის სესხების საშუალებას იძლევა, ხშირად დაახლოებით 50%–ის ფარგლებში.
- HECM– ებისგან განსხვავებით, როგორც წესი, აუცილებელია თანხის მიღება საკუთრების უკანა იპოთეკიდან ერთჯერადი თანხის ნაცვლად, ვიდრე ყოველთვიური გადასახადის სახით.
რა არის საკუთრების უკუ იპოთეკა?
აშშ – ს საბინაო და ურბანული განვითარების დეპარტამენტი ადგენს სესხის მაქსიმალურ ოდენობას HECM– ებისთვის. ძალაშია იანვ. 2020 წლის 1 იანვარს, თანხა გაიზარდა 765,600 აშშ დოლარამდე.
საკუთრების უკუქცეული იპოთეკური სესხი იძლევა უფრო დიდ სესხს, ვიდრე ნებადართულია HECM პროგრამებით. HECM– ებს აქვთ ფედერალური მხარდაჭერა და შეუძლიათ შემოგვთავაზონ ფედერალური საბინაო ადმინისტრაციის მიერ დამტკიცებული ნებისმიერი კრედიტორი (FHA), ამიტომ მათ უნდა დაიცვან ფედერალური შეზღუდვები. თუმცა, საკუთრების საპირისპირო იპოთეკური სესხები სტრუქტურირებული და დაზღვეულია კერძო კომპანიების მიერ.
ზომების მიხედვით, საკუთრების საპირისპირო იპოთეკური სესხები შემოიფარგლება მხოლოდ იმ რისკით, რომლითაც კრედიტორი მზად არის მიიღოს. როგორც HECM– ებთან, სესხის თანხა ემყარება რამდენიმე ფაქტორს, მათ შორის სახლის შეაფასა ღირებულება. HECM– ებისგან განსხვავებით, სესხი შეიძლება იყოს მილიონობით. შედეგად, საკუთრების საპირისპირო იპოთეკას ასევე ეწოდება jumbo საპირისპირო იპოთეკა.
ორივე HECM და საკუთრებაში არსებული უკუ იპოთეკური სესხი მსესხებლებს საშუალებას აძლევს დახარჯონ თანხები ისე, როგორც მათ სურთ. სახსრები შეიძლება გამოყენებულ იქნას ცხოვრების ხარჯებისთვის, მოგზაურობისთვის, სამედიცინო ხარჯებისთვის, გრძელვადიანი მოვლისთვის, ან გადაკეთება სახლი. ერთადერთი საპირისპირო იპოთეკური პროდუქტი, რომელიც ზღუდავს სახსრების გამოყენებას, არის ერთჯერადი საპირისპირო იპოთეკა. ისინი ჩვეულებრივ გამოიყენება სახლის მესაკუთრეების დასახმარებლად, გადაიხადონ ქონების გადასახადი და აუცილებელი რემონტი.
დაბოლოს, HECM– ებისგან განსხვავებით, მიზანშეწონილობის უკუქცეული იპოთეკური სესხი შეიძლება არ გვთავაზობდეს მრავალჯერადი გადახდის ვარიანტს, როგორიცაა ყოველთვიური გადასახადი ან საკრედიტო ხაზი. ამის ნაცვლად, სახსრები ჩვეულებრივ ხელმისაწვდომია მხოლოდ როგორც ერთჯერადი თანხა დახურვისას.
საკუთრების უკუ იპოთეკური სესხების ხარჯები
თუ თქვენ ცხოვრობთ სახლში, რომლის ღირებულება აღემატება HECM– ს 765,600 აშშ დოლარს, თქვენ შეიძლება ისარგებლოთ უფრო დიდი სესხის ოდენობით საკუთრების უკანა იპოთეკით. მიღებული სესხის ზომა დამოკიდებულია რამდენიმე ფაქტორზე, მათ შორის თქვენს ასაკზე და სახლის ღირებულებაზე.
საკუთრების საპირისპირო იპოთეკური სესხი, ისევე როგორც HECM– ები, როგორც წესი, მხოლოდ საშუალებას გაძლევთ გამოიყენოთ თქვენი სახლის კაპიტალის ნაწილი. მაგალითად, თქვენ შეძლებთ 3 მილიონ დოლარამდე სესხის აღებას, თუ თქვენი სახლი 6 მილიონ დოლარად არის შეფასებული.
საკუთრების საპირისპირო იპოთეკური სესხი მოიცავს მნიშვნელოვან ხარჯებს, ასე რომ შესაძლოა უფრო ფინანსური აზრი ჰქონდეს სახლების გაყიდვას მაღალი ფასი HECM– ებისთვის. გაყიდვით, თქვენ შეგიძლიათ დაზოგოთ კიდევ უფრო მცირე ზომის სახლის შემცირებით ან გაათავისუფლოთ დამატებითი თანხა მოგზაურობისთვის და სხვა ფუფუნება.
საკუთრების საპირისპირო იპოთეკური სესხი არ არის ფედერალურად დაზღვეული, ამიტომ არ არსებობს წინასწარი იპოთეკური დაზღვევა (UFMI) საფასური ან ყოველთვიური იპოთეკური დაზღვევის პრემია (როგორც არის HECM– ებისთვის). მიუხედავად ამისა, გამსესხებლები იხდიან უფრო მაღალ საპროცენტო განაკვეთებს და სესხობენ უფრო დაბალ თანხებს სახლის ღირებულებასთან შედარებით, რათა კომპენსაცია გაუწიონ იპოთეკურ დაზღვევას.
როგორც ასეთი, საკუთრების საპირისპირო იპოთეკა ყოველთვის არ იქნება სახლის მფლობელისთვის საუკეთესო - თუნდაც ძვირადღირებული სახლის მქონე. ამრიგად, კარგი იდეაა შევადაროთ საპროცენტო განაკვეთები და მოსაკრებლები რამოდენიმე საკუთრების საპირისპირო იპოთეკური კრედიტორისგან და HECM კრედიტორები. ეს დაგეხმარებათ იპოვოთ საუკეთესო გარიგება თქვენი ასაკისა და სახლის ღირებულების გათვალისწინებით.
დედააზრი
თუ თქვენ ხართ ხანდაზმული სახლის მეპატრონე, შეიძლება შეგეძლოთ თქვენი სახლის კაპიტალი შეცვალოთ საპირისპირო იპოთეკით, რათა გადაიხადოთ ცხოვრების ხარჯები, სახლის განახლება ან სხვა ხარჯები. საპირისპირო იპოთეკის ყველაზე გავრცელებული ტიპი ჯერჯერობით არის HECM. თუმცა, ზოგიერთი სახლის მესაკუთრემ შეიძლება აღმოაჩინოს, რომ საკუთრების უკუქცეული იპოთეკა მათ საშუალებას აძლევს უფრო მეტი სესხი აიღონ საკუთარი კაპიტალის წინააღმდეგ. რამდენად შეგიძლიათ სესხის აღება, დამოკიდებულია თქვენს ასაკზე და ქონების ღირებულებაზე, ასევე იმაზე, თუ რამდენად რისკია კრედიტორების აღების სურვილი.
თუ თქვენ განიხილავთ HECM– ს, თქვენ უნდა მიიღოთ კონსულტაცია მთავრობის მიერ დამტკიცებული სააგენტოსგან, რომელიც დაგეხმარებათ შეაფასოთ საპირისპირო იპოთეკის დადებითი და უარყოფითი მხარეები. მიუხედავად იმისა, რომ თქვენ არ მოგეთხოვებათ კონსულტანტთან შეხვედრა, თუ თქვენ ეძებთ საკუთრების საპირისპირო იპოთეკას, ეს მაინც შეიძლება იყოს სასარგებლო. ეს დაგეხმარებათ გაიგოთ მეტი იმის შესახებ, თუ როგორ მუშაობს საპირისპირო იპოთეკური სესხი, მათ შორის ხარჯები, საგადასახადო შედეგები, სარგებელი და უარყოფითი მხარეები.