ვეტერანთა საქმეების სესხის დახურვის ხარჯების გზამკვლევი

მიუხედავად იმისა, დისლოცირებულნი არიან საზღვარგარეთ თუ სახელმწიფოს შტატში მსახურობენ, ამერიკის შეიარაღებული ძალები სარგებლობენ უპირატესობებით, როდესაც მათი სამხედრო სამსახური მთავრდება, როგორიცაა სპეციალურად უზრუნველყოფილი ჯანმრთელობის შეღავათები და უფასო კოლეჯი Post-9/11 GI-ის მეშვეობით ბილ. ეს შეღავათები ასევე ვრცელდება საბინაო დახმარებაზე ვეტერანთა საქმეების მხარდაჭერილი საშინაო სესხების საშუალებით. და მიუხედავად იმისა, რომ ამ სესხებს აქვთ დიდი პირობები და არ სჭირდებათ წინასწარი გადახდა, მათ მაინც აქვთ დამატებული ხარჯები.

რა არის იპოთეკის დახურვის ხარჯები?

თუმცა სახლის შესყიდვის პროცესი უკვე ძვირადღირებული ძალისხმევაა, იპოთეკა დახურვის ხარჯები დახურეთ უფსკრული ქონების საბოლოო ფასსა და დამატებულ ხარჯებს შორის, რომლებიც ასრულებენ შესყიდვას. ეს დამატებითი ხარჯები, რომლებსაც ზოგჯერ ანგარიშსწორების ხარჯებს უწოდებენ, იხდის იპოთეკურ კრედიტორს სესხის შესაქმნელად და მომსახურებისთვის. დახურვის ხარჯები შეიძლება შეიცავდეს წარმოშობის საფასური, შეფასების საფასური, მიწის კვლევები, გადასახადები და სხვა დაკავშირებული გადასახადები. მიუხედავად იმისა, რომ მყიდველი იქნება პასუხისმგებელი ამ გადასახადების უმრავლესობის გადახდაზე, ზოგიერთი ხარჯი დაფარავს გამყიდველს, ზოგი კი შეიძლება მოლაპარაკება.

ბოლო წლებში სახლის მყიდველისთვის საშუალო დახურვის ხარჯები შეადგენს სესხის მთლიანი თანხის დაახლოებით 2%-დან 5%-მდე. რეალტორთა ეროვნული ასოციაციის თანახმად, არსებული სახლის გაყიდვის საშუალო ფასი 2021 წლის ივნისში იყო $363,300. თუ ვინმემ იყიდა სახლი ამ ფასად და იპოთეკას დახურვის ხარჯების 5% დაერთო, საბოლოო ღირებულება იქნება დამატებითი $18,165.

ამ ხარჯების მონახაზი შედის სესხის შეფასება რომ კრედიტორები ვალდებულნი არიან უზრუნველყონ იპოთეკური განაცხადის მიღებიდან სამი სამუშაო დღის განმავლობაში. ხშირ შემთხვევაში, დახურვის პირველადი ხარჯების შეფასებები შეიძლება გაიზარდოს ან ოდნავ შემცირდეს. თუ ეს ასეა, საბოლოო თანხა გამოქვეყნდება თავდაპირველი შეფასების გვერდით, სხვაობის გამოსახულ სვეტთან ერთად, გამსესხებლის ანგარიშში. დახურვის გამჟღავნების ფორმა, რომელიც მოწოდებულია მინიმუმ სამი დღით ადრე დახურვა.

რა განასხვავებს VA-ს დახურვის ხარჯებს?

VA-ს მიერ მხარდაჭერილი იპოთეკები არსებითად განსხვავდება სტანდარტული იპოთეკებისგან, რადგან ვეტერანთა დეპარტამენტი Affairs (VA) ჰპირდება კრედიტორებს, რომ ისინი შეძლებენ სესხის ნაწილის ან მთლიანად ანაზღაურებას, თუ სახლი შედის ჩამორთმევა. ასეთი მხარდაჭერა მნიშვნელოვნად ამცირებს რისკის ოდენობას, რომელსაც კრედიტორი ელოდება სესხის გაცემით, რითაც ვეტერანებს საშუალებას აძლევს მიიღონ დამტკიცება მაშინაც კი, თუ ისინი არ შესთავაზებენ წინასწარ გადახდას.

იმის გამო, რომ კრედიტორები მათ ზოგადად უფრო უსაფრთხო ფსონად თვლიან, VA-ს მხარდაჭერით იპოთეკები გვთავაზობენ დახურვის დაბალ ხარჯებს. მიუხედავად იმისა, რომ ტიპიური დახურვის ხარჯები მერყეობს სახლის შესყიდვის ფასის 2%-დან 5%-მდე, VA-ით მხარდაჭერილი სესხების ანალოგიურ ხარჯებს აქვთ დაფინანსების საკომისიო განაკვეთი, რომელიც 1.4%-დან 2.3%-მდეა, VA-ს მიხედვით. ზემოდან იგივე მაგალითის გამოყენებით, 363,300 დოლარად ჩამოთვლილ სახლს მხოლოდ 8,356 აშშ დოლარი ექნება დახურვის ხარჯებში.

საერთო VA სესხის დახურვის ხარჯები და ვინ იხდის მათ

მიუხედავად იმისა, რომ ისინი დიდწილად ფუნქციონირებენ ისევე, როგორც სხვა იპოთეკები, VA-ს მხარდაჭერით იპოთეკები ახასიათებენ იგივე დახურვის ხარჯებს. მიუხედავად ამისა, არსებობს გარკვეული ცვალებადობა VA-ით მხარდაჭერილ იპოთეკებსა და ჩვეულებრივ იპოთეკებთან დაკავშირებულ ხარჯებს შორის. მნიშვნელოვანია აღინიშნოს, რომ VA-ს მიხედვით, გამყიდველს არ შეუძლია გადაიხადოს მთლიანი სესხის 4%-ზე მეტი საკომისიოში, სხვაგვარად ცნობილი როგორც გამყიდველის დათმობა. ეს წესი ვრცელდება მხოლოდ დახურვის ზოგიერთ ხარჯზე, როგორიცაა VA დაფინანსების საფასური. წესი არ მოიცავს სესხის ფასდაკლების ქულებს.

ქვემოთ მოცემულია რამდენიმე დახურვის ხარჯები, რომელთა ნახვა შეგიძლიათ VA-ით მხარდაჭერილი იპოთეკის სესხის შეფასებაზე.

გადასახადი, რომელიც გამყიდველმა უნდა დაფაროს

• უძრავი ქონების პროფესიონალების საკომისიო. რეალტორებმაც უნდა მიიღონ ანაზღაურება, ამიტომ ნებისმიერი საკომისიო, რომელსაც ისინი აგროვებენ სახლის ან ქონების გაყიდვიდან, ფარავს გამყიდველს.
• მყიდველის ბროკერის საკომისიო. ზემოთ ჩამოთვლილი საკომისიოს მსგავსად, ეს მოიცავს ნებისმიერ საბროკერო გადასახადს, რომელსაც შეუძლია უძრავი ქონების ბროკერმა დააკისროს. უმეტეს შემთხვევაში, კომისიაში მონაწილეობენ როგორც ჩამონათვალის ბროკერი, ასევე მყიდველის აგენტის ბროკერი.
• საბროკერო გადასახადი. ა საბროკერო გადასახადი საჭიროა, როდესაც ბროკერი ჩართულია ტრანზაქციების დასასრულებლად ან სხვა სპეციალიზებული საჭიროებების შესასრულებლად, მათ შორის შესყიდვები, გაყიდვები და მოლაპარაკებები.
• ტერმიტის ანგარიში. არავის არ სურს მიიღოს სახლი, რომელიც ემუქრება ტერმიტების შემოტევას. იმის გამო, რომ გამყიდველი ცდილობს სახლიდან გასვლას, ისინი პასუხისმგებელნი არიან დაამტკიცონ, რომ სახლი სტრუქტურულად გამართულია და არ შეჭამენ უზნეო ბუზებს. ეს ყოველთვის არის გამყიდველის პასუხისმგებლობა, თუ მყიდველი არ იყენებს საცნობარო სესხს.

გადასახადი, რომელსაც მყიდველი შეუძლია დაფაროს

• VA დაფინანსების საფასური. ეს არის ერთჯერადი გადახდა, რომელსაც ვეტერანი, სამსახურის წევრი ან გადარჩენილი იხდის VA მხარდაჭერილ სესხზე. VA-ს თანახმად, საკომისიო „ხელს უწყობს სესხის ღირებულების შემცირებას აშშ-ს გადასახადის გადამხდელებისთვის, რადგან VA საშინაო სესხის პროგრამა არ საჭიროებს წინასწარ გადახდას ან ყოველთვიურ იპოთეკურ დაზღვევას“.
• სესხის წარმოშობის საკომისიო. ეს არის უბრალოდ საკომისიო, რომელსაც კრედიტორი იხდის სესხის განაცხადის განხილვისას. ამ ტიპის საკომისიო ძირითადად ეფუძნება სესხის მთლიან თანხას და, როგორც წესი, მოდის ამ თანხის 0.5%-დან 1%-მდე.
• სესხის ფასდაკლების ქულები. ეს ქულები შეიძლება იყოს ერთგვარი გაცვლა მყიდველის თავდაპირველ ხარჯებსა და ყოველთვიურ გადასახადს შორის. ამ ქულებს გააჩნია ფინანსური ღირებულება, რომელიც გამოითვლება სესხის ოდენობასთან შედარებით. ამ ქულების გამოყენებამ შეიძლება გამოიწვიოს დაბალი საპროცენტო განაკვეთი, რადგან წინასწარ იხდით მეტს.
• VA შეფასების საფასური. თუ თქვენ აპირებთ VA-ს ფულის გამოყენებას თქვენი ახალი სახლის შესაძენად, ქონება უნდა შეფასდეს VA-ს მეშვეობით სერტიფიცირებული პირის მიერ. ეს საფასური ეხმარება დაფაროს შემფასებლის დრო, მოგზაურობა და სხვა საჭიროებები შეფასებისთვის. ზოგიერთი სხვა გადასახადისგან განსხვავებით, ეს შეიძლება პოტენციურად იყოს მოლაპარაკება გამყიდველთან, რათა დაემატოს მათ დათმობების სიას.
• საფრთხისა და საკუთრების დაზღვევა, სახელმწიფო და ადგილობრივი გადასახადები და უძრავი ქონების გადასახადები. როგორც უძრავი ქონების ან სახლის უახლოეს ახალ მფლობელს, მყიდველს მოუწევს გადაიხადოს საფრთხის მუდმივი სადაზღვევო დაფარვა, ისევე როგორც ქონებასთან დაკავშირებული წლიური გადასახადები.
• ჩაწერის საფასური. როდესაც გაყიდვა დასრულდება, მისი დასრულების ჩანაწერი უნდა შენიშნოს ადგილობრივი ხელისუფლების მიერ. ა ჩაწერის საფასური დარიცხულია, რათა ტრანზაქცია გახდეს საჯარო ჩანაწერის ნაწილი.