შემიძლია გამოვიყენო საბინაო კაპიტალის სესხი სხვა სახლის შესაძენად?

თუ თქვენ გაქვთ მნიშვნელოვანი რაოდენობა კაპიტალი თქვენს ძირითად საცხოვრებელში შეგიძლიათ შეხვიდეთ მას ა სახლის კაპიტალის სესხი. ამის შემდეგ შეგიძლიათ გამოიყენოთ ეს ფული თქვენთვის სასურველი ნებისმიერი მიზნისთვის, მათ შორის მეორე სახლის ან საინვესტიციო ქონების შესაძენად. საცხოვრებლის კაპიტალის სესხის გამოყენება სხვა სახლის შესაძენად არ არის რისკების გარეშე, ამიტომ გონივრული იქნება გაიგოთ დადებითი და უარყოფითი მხარეები, სანამ გააგრძელებთ.

სახლის კაპიტალის სესხის გამოყენება სხვა სახლის შესაძენად

მოკლე პასუხი კითხვაზე, შეგიძლიათ თუ არა სახლის კაპიტალის სესხის გამოყენება სხვა სახლის შესაძენად, არის დიახ, ზოგადად შეგიძლიათ. ამასთან, გახსოვდეთ, რომ ზოგიერთ კრედიტორს შეიძლება ჰქონდეს შეზღუდვები თქვენი წინასწარი გადახდის წყაროზე და შეიძლება არ გქონდეთ სურვილი გასცეთ იპოთეკა ახალ სახლზე, თუ ამისთვის იყენებთ საცხოვრებლის კაპიტალის სესხს დანიშნულება. რა თქმა უნდა, ეს არ იქნება პრობლემა

თუ იხდით ნაღდი ფულით ახალ სახლში.

განსხვავებით ა სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზი (HELOC), რომელიც უზრუნველყოფს მბრუნავ საკრედიტო ხაზს, სახლის კაპიტალის სესხი გაძლევს მთლიან სესხის თანხას წინასწარ. თანხა დამოკიდებული იქნება იმაზე, თუ რამდენი კაპიტალი გაქვთ თქვენს სახლში, მის საბაზრო ღირებულებაზე და რამდენის სესხება გსურთ. შენი შემოსავალი და საკრედიტო ისტორია ასევე იმოქმედებს სესხის ოდენობაზე. კრედიტორების უმეტესობა დაფარავს მთლიან თანხას სახლის ღირებულების პროცენტულად (ჩვეულებრივ 85%). როგორც კი თქვენი საცხოვრებლის კაპიტალის სესხი დაიხურება, თქვენ მიიღებთ სრულ შემოსავალს და შეგიძლიათ გამოიყენოთ ფული სხვა სახლის შესაძენად ან გააკეთოთ ის, რაც გსურთ.

სახლის სააქციო სესხის გამოყენების დადებითი და უარყოფითი მხარეები სხვა სახლის შესაძენად

საცხოვრებლის კაპიტალის სესხის გამოყენების მთავარი უპირატესობა მეორე სახლის შესაძენად არის ის, რომ ეს შეიძლება იყოს თქვენი საუკეთესო (ან ერთადერთი) დაფინანსების მნიშვნელოვანი წყარო, თუ აღმოჩნდებით სახლებით მდიდარი, მაგრამ ნაღდი ფულით ღარიბი. კიდევ ერთი პოტენციური პლიუსი არის ის, რომ საბინაო კაპიტალის სესხებზე საპროცენტო განაკვეთები ხშირად უფრო დაბალია, ვიდრე სესხის აღების სხვა ფორმები, თუმცა ისინი, როგორც წესი, უფრო მაღალია, ვიდრე იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთები.

სხვა უძრავი ქონების შესაძენად ან სხვა მიზნისთვის საცხოვრებლის კაპიტალის სესხის გამოყენების ყველაზე დიდი მინუსი არის ის, რომ თქვენ აყენებთ თქვენს ძირითად საცხოვრებელ ადგილს რისკის ქვეშ, რადგან ის ემსახურება გირაო რომ უსაფრთხო სესხი. თუ თქვენ ვერ შეძლებთ თქვენი სახლის კაპიტალის სესხის გადახდას, კრედიტორს შეუძლია ჩამორთმევა შენს სახლში და გაგასახლე.

დამატებითი საშიშროება არის ის, რომ საბინაო კაპიტალის სესხის აღებით, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ ჯერ კიდევ გაქვთ ფული თქვენს პირველ იპოთეკაზე, შეიძლება აღმოჩნდეთ ვალებით გადატვირთული, თუ მოულოდნელი ფინანსური შებრუნების წინაშე აღმოჩნდებით, როგორიცაა სამუშაოს დაკარგვა ან დიდი სამედიცინო დახმარება გადასახადები. მართლაც, თქვენ შეიძლება დასრულდეს ვალდებული გადაიხადოთ სამი იპოთეკა ერთდროულად: იპოთეკის დარჩენილი ნაწილი თქვენს ძირითადზე. რეზიდენცია, იპოთეკა თქვენს მეორე სახლზე (თუ თქვენი სესხი საკმარისად არ არის საკმარისად დიდი სახლის შესაძენად) და თქვენი სახლის კაპიტალი სესხი.

და ბოლოს, კიდევ ერთი მინუსი არის ის, რომ თქვენ მოგიწევთ გადახდა დახურვის ხარჯები სახლის კაპიტალის სესხზე, რომელიც შეიძლება იყოს სესხის მთლიანი ღირებულების 2%-დან 5%-მდე. თქვენ ასევე მოგიწევთ გადაიხადოთ სახლის დახურვის ხარჯები, რომელსაც ყიდულობთ.

სახლის სააქციო სესხის გამოყენების ალტერნატივები სხვა სახლის შესაძენად

სანამ საცხოვრებლის კაპიტალის სესხს მიმართავთ სხვა სახლის შესაძენად, ღირს ალტერნატივების განხილვა. მათ ასევე აქვთ დადებითი და უარყოფითი მხარეები.

ნაღდი ფული

ნაღდი ფულის საუკეთესო წყარო სხვა სახლის შესაძენად იქნება ფული, რომელიც უკვე დაზოგეთ და არ გაქვთ რაიმე სხვა სასწრაფო საჭიროება. რა თქმა უნდა, თუ ეს გაქვთ, საერთოდ არ უნდა ეძებოთ სესხი.

საპენსიო დანაზოგი

თქვენი საპენსიო დანაზოგი არის შესაძლებლობა. მაგალითად, თუ თქვენ გაქვთ 401(k) გეგმა სამსახურში, მაშინ დამსაქმებელმა შეიძლება მოგცეთ ნება დართოთ აიღოთ მისი ნაწილი 401(k) სესხით. სახლის კაპიტალის სესხების მსგავსად, საპენსიო გეგმის სესხები შეიძლება იყოს სარისკო. თქვენ, როგორც წესი, მოგიწევთ სესხის დაფარვა ხუთი წლის განმავლობაში - მაშინაც კი, თუ სამუშაოს დაკარგავთ. თუ მის დაბრუნებას ვერ შეძლებთ, მაშინ მოგიწევთ საშემოსავლო გადასახადები და შესაძლო ჯარიმები. თქვენ ასევე გექნებათ გაცილებით ნაკლები თანხა დაზოგული თქვენი საპენსიო წლებისთვის, რაც შეიძლება გამოიწვიოს ფინანსური პრობლემები მომავალში.

Პერსონალური სესხი

შეგიძლიათ განიხილოთ ა პერსონალური სესხი. თქვენ გადაიხდით უფრო მაღალ საპროცენტო განაკვეთს, ვიდრე სახლის კაპიტალის სესხით ან HELOC-ით, მაგრამ თუ პირადი სესხი არაუზრუნველყოფილია, მაშინ თქვენს სახლს არ დაემუქრება რისკი, თუ ჩამორჩებით გადახდებს.

Cash-Out რეფინანსირება

ა ნაღდი ფულის რეფინანსირება იხდის თქვენს მიმდინარე იპოთეკას უფრო დიდით, თქვენს სახლში დაგროვილი კაპიტალის საფუძველზე. შემდეგ შეგიძლიათ გამოიყენოთ დამატებითი ნაღდი ფული სხვა მიზნებისთვის. რა თქმა უნდა, ახლა გექნებათ მეტი დავალიანება და უფრო მაღალი ყოველთვიური იპოთეკური გადასახადები. ამ სესხებს ასევე აქვთ დახურვის ხარჯები, რომლებიც შეიძლება ათასობით დოლარს შეადგენდეს.

სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზი (HELOC)

HELOC-ის გამოყენება საინვესტიციო ქონების შესაძენად, გასაქირავებელი ქონების ან მეორე სახლის შესაძენად შეიძლება მოგცეთ მეტი მოქნილობა, ვიდრე თქვენ გაქვთ სახლის კაპიტალის სესხით, იმით, რომ თქვენ არ გჭირდებათ ფულის ერთდროულად აღება. ეს შეიძლება სასარგებლო იყოს, თუ ახლავე გჭირდებათ ნაღდი ფული წინასწარი გადახდისთვის და მოსალოდნელია, რომ მეტი დაგჭირდებათ ერთ-ორ წელიწადში გარკვეული რემონტის გასაკეთებლად. თუმცა, HELOC-ები, როგორც წესი, ატარებენ ცვლადი საპროცენტო განაკვეთებს, რაც მათ ნაკლებად პროგნოზირებადს ხდის, ვიდრე სახლის კაპიტალის სესხი, რომელსაც ჩვეულებრივ აქვს ფიქსირებული განაკვეთი.

უკუ იპოთეკა

ალბათ არც თუ ისე ბევრია 62 წელზე მეტი ასაკის ადამიანი, ვინც პენსიაზე გასვლისას აპირებს გამხდარიყო მემამულე, მაგრამ თეორიულად, თუ ამ ასაკობრივ მოთხოვნას აკმაყოფილებთ, შეგიძლიათ გაიყვანოთ ფედერალური დაზღვეული სახლის კაპიტალის კონვერტაციის იპოთეკა (HECM), უფრო ცნობილი, როგორც „უკუ იპოთეკა“, საიჯარო ქონების შესაძენად, რათა მოგაწოდოთ შემოსავლის ნაკადი თქვენს ბინდის წლებში.

HECM გარდაქმნის თქვენს სახლში არსებულ კაპიტალს ნაღდ ფულად, რომელიც ჩვეულებრივ არ არის გადასახადები და არ იმოქმედებს თქვენს სოციალურ უზრუნველყოფასა და მკურნალზე. კრედიტორი იხდის ფულს და თქვენ არ გაქვთ ყოველთვიური გადასახადები იპოთეკაზე. მართლაც, სანამ სახლში ცხოვრობთ, იპოთეკის გადახდა საერთოდ არ გჭირდებათ, თუმცა მაინც უნდა გადაიხადოთ თქვენი სახლის შენარჩუნების ხარჯები. თუმცა, როგორც კი სახლიდან გადახვალთ, ყიდით სახლს ან მოკვდებით, თქვენ, თქვენმა მეუღლემ ან თქვენსმა ქონებამ უნდა გადაიხადოთ იპოთეკა სრულად, პლუს პროცენტი ცვლადი განაკვეთიდან, რომელიც ერიცხება სესხის ვადის განმავლობაში და ჭამს სახლის კაპიტალი.

ეს ნიშნავს, რომ თუ თქვენ გეგმავთ თქვენი სახლის მემკვიდრეებს დატოვებას, სოლიდური გადასახადი დაგეკისრებათ ამის შესაძლებლობას. და მაინც, იმ მომენტში თქვენი საიჯარო ქონების გაყიდვიდან მიღებული შემოსავლები შესაძლოა გადაიხადოს საპირისპირო იპოთეკა.