შეუძლია თუ არა საპირისპირო იპოთეკას გადაიხადოს გრძელვადიანი მოვლა?
პენსიაზე გასვლას ბევრი ფინანსური მოსაზრება მოაქვს. თუ თქვენ იწყებთ ჯანმრთელობის პრობლემებს, გრძელვადიანი ზრუნვა შეიძლება იყოს აუცილებლობა. ხოლო გრძელ ვადიანი ზრუნვა, იქნება ეს დამხმარე საცხოვრებელში თუ მოხუცთა თავშესაფარში, შეიძლება გაზარდოს თქვენი ცხოვრების ხარისხი, ეს არ არის იაფი. დაბერების შესახებ ამერიკული საბჭოს თანახმად, 2021 წელს მოხუცთა თავშესაფარში საერთო ოთახის საშუალო წლიური ღირებულება 94,900 დოლარია. როგორ შეუძლია საშუალო ამერიკელმა გადაიხადოს ეს?
სახლის მფლობელებისთვის, ა საპირისპირო იპოთეკა შეიძლება ჩანდეს ეფექტური ვარიანტი. ეს ინსტრუმენტი, რომელიც ხელმისაწვდომია მხოლოდ 62 წელზე უფროსი ასაკის სახლის მფლობელებისთვის, იყენებს სახლში დაგროვილ კაპიტალს. მიუხედავად იმისა, რომ ეს იძლევა ფულზე წვდომას, ზოგიერთმა ფაქტორმა შეიძლება განსაზღვროს, არის თუ არა ეს თქვენთვის სწორი კურსი.
გასაღები Takeaways
- სახლის კაპიტალის კონვერტაციის იპოთეკა შეიძლება გამოყენებულ იქნას ნებისმიერი მიზნით, მათ შორის გრძელვადიანი მოვლისთვის.
- მას შემდეგ, რაც მსესხებელი დატოვებს სახლს ზედიზედ 12 თვეზე მეტი ხნის განმავლობაში, სახლი გაიყიდება იპოთეკისა და პროცენტის დასაფარად.
- ერთობლივი მსესხებლებს მეტი თავისუფლება აქვთ, რადგან საპირისპირო იპოთეკური სესხი არ უნდა დაიფაროს ბოლო მსესხებლის წასვლამდე.
როგორ მუშაობს საპირისპირო იპოთეკა
საპირისპირო იპოთეკა არის სესხი, რომელიც გადაგიხადათ კრედიტორის მიერ, ნასესხები თქვენს სახლში არსებული კაპიტალის ოდენობით. იმის ნაცვლად, რომ ბანკს ყოველთვიურად გადაიხადოთ, სესხის გამცემი დაწესებულება გაძლევს სესხს თქვენს სახლში არსებული კაპიტალის საფუძველზე. თანხის გადახდა შესაძლებელია განვადებით ან ერთიანად. განვიხილავთ ა სახლის კაპიტალის კონვერტაციის იპოთეკა (HECM), რომელიც დაზღვეულია ფედერალური საბინაო ადმინისტრაცია (FHA).
საპირისპირო იპოთეკური სესხები პოპულარულია, რადგან ისინი, როგორც წესი, არ უნდა გადაიხადონ მსესხებლის გარდაცვალებამდე, ნაშთი და პროცენტი გადახდილი სახლის გაყიდვით. ჩვეულებრივ, მსესხებლებს შეუძლიათ ისარგებლონ საპირისპირო იპოთეკით, თუ მათ ან მთლიანად გადაიხადეს სახლი ან აქვთ მასში მნიშვნელოვანი კაპიტალი. თანხა, რომლის სესხებაც შესაძლებელია, არის სახლის შეფასებული ღირებულების ნაკლები, ან HECM FHA იპოთეკური ლიმიტი $970,800.
Მნიშვნელოვანი
Გვახსოვდეს, რომ მკურნალი ნაწილი A გადაიხდის ზოგიერთი თქვენი კვალიფიციური საექთნო მოვლა თუ უკვე გქონდათ კვალიფიცირებული საავადმყოფოში ყოფნა. პირველი 20 დღის განმავლობაში თქვენ არ გადაიხდით თანადაზღვევას. ამის შემდეგ, თქვენ პასუხისმგებელნი ხართ 194,50 აშშ დოლარამდე დღეში თანაგადახდაზე 20-დან 100 დღემდე. ამის შემდეგ თქვენ მთლიანად ხართ პასუხისმგებელი გრძელვადიანი მოვლის ღირებულებაზე. თუ თქვენ ელოდებით უფრო გაფართოებულ სტაჟს, გამოიძიეთ გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევა ახლავე.
გადახდა გრძელვადიანი მოვლისთვის
HECM-ის დიდი უპირატესობა არის მოქნილობა. HECM ხელმისაწვდომია როგორც ფიქსირებული კურსის, ასევე რეგულირებადი კურსის ვერსიებში. ფიქსირებული განაკვეთის საპირისპირო იპოთეკა, როგორც წესი, იხდიან ა ერთიანად, მაგრამ რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკას აქვს გადახდის რამდენიმე განსხვავებული ვარიანტი, მათ შორის:
- ვადა: თანაბარი ყოველთვიური გადასახადები ფიქსირებული დროის განმავლობაში
- ვადა: თანაბარი ყოველთვიური გადასახადები, სანამ მსესხებელი ცოცხალია და ცხოვრობს სახლში
- საკრედიტო ხაზი: მოთხოვნით დაფინანსება განსაზღვრული პარამეტრის ფარგლებში
- შეცვლილი ვადა: საკრედიტო ხაზისა და ვადის ერთობლიობა
- შეცვლილი ვადა: საკრედიტო ხაზისა და ვადის კომბინაცია
არ აქვს მნიშვნელობა დაფინანსების რომელ მეთოდს აირჩევთ, არ არსებობს პირობები, თუ როგორ იყენებთ ფულს. ბევრი იყენებს მას ყოველთვიური ხარჯებისთვის, სახლის განახლებისთვის, როგორიცაა მოაჯირები და კიბეები, რათა სახლი უფრო ხელმისაწვდომი გახდეს, ან თუნდაც საექთნო მოვლა სახლში.
თუ სახლის მფლობელს სჭირდება გრძელვადიანი მოვლის გამოყენება, საპირისპირო იპოთეკის თანხები შეიძლება გამოყენებულ იქნას მის გადასახდელად, მაგრამ არსებობს სიფრთხილე. იპოთეკის ერთ-ერთი საპირისპირო წესი ადგენს, რომ მსესხებელმა არ უნდა იცხოვროს სხვაგან, როგორიცაა მოხუცთა თავშესაფარი ან დამხმარე საცხოვრებელი დაწესებულება, ზედიზედ 12 თვეზე მეტი ხნის განმავლობაში.
12 თვიან ვადაზე, საპირისპირო იპოთეკა უნდა დაფარულიყო, სავარაუდოდ, სახლის გაყიდვით. თუ იქ მარტოხელა ადამიანი ცხოვრობს, ეს შეიძლება არ იყოს პრობლემა. თუ მსესხებელს ჰყავს მეუღლე ან შვილობილი პირები, რომლებიც ცხოვრობენ მათთან, რომლებიც არ არიან უკუგდებულ იპოთეკაზე, ისინი უნდა გაათავისუფლონ, რათა გაყიდონ ქონება და დააკმაყოფილონ სესხი.
ერთობლივ მსესხებლებს აქვთ ოფციები
თუ თქვენ ხართ წყვილის ნაწილი, საპირისპირო იპოთეკაზე ერთობლივი განაცხადი დაგეხმარებათ თავიდან აიცილოთ რაიმე პრობლემა. ვადის გადახდა გაგრძელდება მანამ, სანამ ერთ-ერთი მსესხებელი ცხოვრობს სახლში, როგორც მის ძირითად საცხოვრებელ სახლში, მაშინაც კი, თუ მეორე მსესხებელი მუდმივად გადავიდა გრძელვადიან ზრუნვაზე.
შეუძლიათ თუ არა დამოკიდებულებს ჩემს სახლში ცხოვრება, თუ გადავალ გრძელვადიან ზრუნვაზე?
სამწუხაროდ, როგორც კი ბოლო პირმა, ვინც სესხი აიღო, სახლიდან 12 თვეზე მეტი ხნის განმავლობაში დატოვა, საპირისპირო იპოთეკა უნდა დაიფაროს. როგორც წესი, ეს გულისხმობს სახლის გაყიდვას და სესხის ბალანსის დაფარვას შემოსავლების გამოყენებით. ნებისმიერ ზრდასრულ დამოკიდებულს დასჭირდება სხვა საცხოვრებლის პოვნა.
გადაიხდის თუ არა მკურნალი გრძელვადიან ზრუნვას?
თუ ექიმმა ბრძანა თქვენი გადაყვანა კვალიფიციურ საექთნო დაწესებულებაში საავადმყოფოში ყოფნის შემდეგ, Medicare ნაწილი A გადაიხდის პირველ 20 დღეს. ამის შემდეგ ხდება ასლის გადახდა 21-დან 100 დღემდე. 100 დღის შემდეგ, ყველა ხარჯი თქვენი პასუხისმგებელია.
შემიძლია გამოვიყენო საპირისპირო იპოთეკური სახსრები სახლში მოვლისთვის?
დიახ. თუ თქვენ გჭირდებათ მხოლოდ სახლის ჯანდაცვა, შეგიძლიათ გამოიყენოთ თქვენი საპირისპირო იპოთეკა მის გადასახდელად. იპოთეკის უკუ ანაზღაურების გააქტიურების ერთადერთი გზა არის სახლის დატოვება ზედიზედ 12 თვეზე მეტი ხნის განმავლობაში, ქონების გადასახადის და სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევას ვერ გადაიხდით, ან ქონების შენარჩუნებას.
ქვედა ხაზი
დაქორწინებულ წყვილებს, რომლებსაც აქვთ ერთობლივი საპირისპირო იპოთეკა, შეუძლიათ გამოიყენონ ყოველთვიური გადასახადები გრძელვადიანი მოვლის საფასურის ასანაზღაურებლად. როგორც კი იპოთეკის ბოლო მსესხებელი მიდის მუდმივ გრძელვადიან ზრუნვაზე, ბანკი გაყიდის სახლს იპოთეკის დასაფარად. დაქორწინებულმა წყვილებმა უნდა დარწმუნდნენ, რომ ორივე პარტნიორი არის საპირისპირო იპოთეკაზე. წინააღმდეგ შემთხვევაში, თუ იპოთეკის მფლობელს ესაჭიროება მუდმივი მოვლა სახლის გარეთ, დარჩენილ პარტნიორს შეიძლება მოუწიოს ახალი საცხოვრებელი პირობების მოძიება.
