რა გჭირდებათ საპირისპირო იპოთეკის კვალიფიკაციისთვის
საპირისპირო იპოთეკა არის ა სესხი ამოღებული თქვენი სახლის ღირებულების საწინააღმდეგოდ. თუ თქვენ ხართ 62 წლის ან მეტი და გაქვთ მნიშვნელოვანი საშინაო კაპიტალი, შეგიძლიათ სესხი აიღოთ თქვენი სახლის ღირებულების მიხედვით და მიიღოთ თანხები ერთჯერადი თანხის სახით, ფიქსირებული ყოველთვიური გადასახადი ან საკრედიტო ხაზი. ფორვარდული იპოთეკისგან განსხვავებით, რომელიც გამოიყენება სახლის შესაძენად, თქვენ არ გადაიხდით თქვენს კრედიტორს. სამაგიეროდ, მთელი სესხის ბალანსი ხდება გადასახდელი და გადასახდელი, როდესაც მსესხებელი კვდება, სამუდამოდ გადადის ან ყიდის სახლს.
საპირისპირო იპოთეკა არის პენსიაზე გასვლისას თქვენს სახლში შექმნილ კაპიტალზე წვდომის ერთ-ერთი გზა. სხვა ვარიანტები მოიცავს ა ნაღდი ფულის რეფინანსირება ან ა სახლის კაპიტალის სესხი. თითოეულ ამ ფინანსურ პროდუქტს აქვს განსხვავებული უფლებამოსილება და კვალიფიკაციის მოთხოვნები. ამ სტატიაში ჩვენ განვიხილავთ იმას, თუ რა გჭირდებათ იმისათვის, რომ ისარგებლოთ საპირისპირო იპოთეკით.
Არიან, იმყოფებიან სამი სახის უკუ იპოთეკა. ყველაზე გავრცელებული არის სახლის კაპიტალის კონვერტაციის იპოთეკა (HECM)
. HECM წარმოადგენს თითქმის ყველა საპირისპირო იპოთეკას, რომელსაც კრედიტორები გვთავაზობენ სახლის ღირებულებებზე 970,800 აშშ დოლარის ქვემოთ, ასე რომ, ეს არის ის, რასაც ეს სტატია განიხილავს. თუმცა, თუ თქვენი სახლი მეტი ღირს, შეგიძლიათ იხილოთ ჯუმბო საპირისპირო იპოთეკა, რომელსაც ასევე უწოდებენ საპირისპირო იპოთეკას.- საპირისპირო იპოთეკას აქვს ორი ძირითადი საკვალიფიკაციო კრიტერიუმი - თქვენ უნდა იყოთ მინიმუმ 62 წლის და უნდა ფლობდეთ თქვენს სახლში მნიშვნელოვანი კაპიტალი.
- მიუხედავად იმისა, რომ საჭირო კაპიტალის კონკრეტული პროცენტი განსხვავდება კრედიტორების მიხედვით, როგორც წესი, დაგჭირდებათ 50%.
- არ არსებობს საკრედიტო ქულა ან შემოსავლის მოთხოვნები საპირისპირო იპოთეკებისთვის.
- აშშ-ს საბინაო და ურბანული განვითარების დეპარტამენტი (HUD) ითხოვს ყველა პერსპექტიულ უკუ იპოთეკურ მსესხებელს, დაასრულონ HUD-ის მიერ დამტკიცებული საკონსულტაციო სესია.
- მსესხებლებმა ასევე უნდა გადაიხადონ წარმოშობის საკომისიო და წინასწარი იპოთეკის სადაზღვევო პრემია.
- მიუხედავად იმისა, რომ ტექნიკურად არ არის მოთხოვნა საპირისპირო იპოთეკის მისაღებად, თქვენ მოგიწევთ გადაიხადოთ ქონების გადასახადი და სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა, როგორც კი იპოთეკა გაქვთ.
რა არის საჭირო საპირისპირო იპოთეკის მისაღებად?
არსებობს მთელი რიგი მოთხოვნები, რომლებიც უნდა აკმაყოფილებდეთ, რათა ისარგებლოთ საპირისპირო იპოთეკით. მათგან ყველაზე მნიშვნელოვანი ეხება თქვენს ასაკს და თქვენს სახლში არსებული კაპიტალის ოდენობას.
Თქვენი ასაკი
საპირისპირო იპოთეკა შექმნილია იმისთვის, რომ ხანდაზმული სახლის მესაკუთრეებს საპენსიო დანაზოგის სხვა წყაროების გარეშე წვდომა ჰქონდეთ იმ კაპიტალზე, რომელიც მათ სახლში დააგროვეს. ამის გამო, თქვენ უნდა იყოთ მინიმუმ 62 წლის, რათა ისარგებლოთ უკუ იპოთეკური სესხით. და თუ გსურთ დაამატოთ თქვენი მეუღლე თანამსესხებლად (რაც უნდა გააკეთოთ, თუ შეგიძლიათ), ის ასევე უნდა იყოს 62 წლის.
კაპიტალის მოთხოვნები
თქვენ ასევე უნდა ფლობდეთ თქვენს სახლში კაპიტალის მნიშვნელოვან დონეს - როგორც წესი, მინიმუმ 50%. თქვენ უნდა იცხოვროთ იმ ქონებაში, რომლის მიმართაც იღებთ უკუ იპოთეკას, და ეს უნდა იყოს სახლი, კონდომინიუმი ან ქალაქის სახლი, ან წარმოებული სახლი, რომელიც აშენებულია 1976 წლის 15 ივნისს ან მის შემდეგ.
FHA-ს წესების თანახმად, კოოპერატივის საცხოვრებლის მფლობელებს არ შეუძლიათ მიიღონ საპირისპირო იპოთეკა, რადგან ისინი ტექნიკურად არ ფლობენ უძრავ ქონებას, რომელშიც ისინი ცხოვრობენ, არამედ ფლობენ კორპორაციის წილებს. ნიუ-იორკში, სადაც კოოპერაციები ჩვეულებრივია, სახელმწიფო კანონმდებლობა ბოლო დრომდე კრძალავდა უკუიპოთეკური სესხის გაცემას კოოპერაციებში, რაც მათ მხოლოდ ერთიდან ოთხ ოჯახურ რეზიდენციებსა და კონდოებში აძლევდა უფლებას.
2021 წლის დეკემბერში, გუბერნატორმა ქეთი ჰოჩულმა ხელი მოაწერა კანონპროექტს, რომელიც 70 წელზე უფროსი ასაკის ნიუ-იორკელებს საშუალებას აძლევს, აიღონ უკუიპოთეკური სესხი თავიანთ კოოპერატიულ აპარტამენტებზე. კანონპროექტი ამოქმედდა 2022 წლის მარტში და ნიუ-იორკის შტატის მაცხოვრებლებს ახლა შეუძლიათ ისარგებლონ მსესხებლებისთვის ორი ტიპის საპირისპირო იპოთეკით: ფედერალური მთავრობის მიერ დაზღვეული HECM ან საკუთრების საპირისპირო იპოთეკა.
შემოსავლისა და საკრედიტო ჩეკები
საპირისპირო იპოთეკას არ აქვს შემოსავალი ან საკრედიტო ქულის მოთხოვნები. ეს არის ერთ-ერთი გზა, რომლითაც საპირისპირო იპოთეკა განსხვავდება სახლის კაპიტალის სესხისგან ან სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზისგან (HELOC). HELOCs უზრუნველყოფს სახლის მფლობელებს სახლის კაპიტალზე წვდომას. საპირისპირო იპოთეკური სესხისგან განსხვავებით, საცხოვრებლის კაპიტალის სესხები და HELOC-ები მსესხებლებს ავალდებულებენ გადახდების შესრულებას და კვალიფიკაციისთვის თქვენ უნდა გქონდეთ ღირსეული საკრედიტო ქულა. მეორეს მხრივ, მათ შეიძლება ნაკლები გადასახადი მოჰყვეს და შეიძლება იყოს საპირისპირო იპოთეკის ნაკლებად ძვირი ალტერნატივა.
კონსულტაცია
აშშ-ს საბინაო და ურბანული განვითარების დეპარტამენტი (HUD) მოითხოვს ყველა პერსპექტიულ უკუ იპოთეკურ მსესხებელს, დაასრულონ HUD-ის მიერ დამტკიცებული საკონსულტაციო სესია. ამ საკონსულტაციო სესიას, რომელიც ჩვეულებრივ დაახლოებით $125 ღირს, უნდა დასჭირდეს მინიმუმ 90 წუთი და დაფაროს საპირისპირო იპოთეკის აღების დადებითი და უარყოფითი მხარეები თქვენი უნიკალური ფინანსური და პირადი გარემოებების გათვალისწინებით.
მრჩეველი აგიხსნით, როგორ შეიძლება გავლენა იქონიოს საპირისპირო იპოთეკამ თქვენს უფლებამოსილებაზე მედიქეიდი და დამატებითი უსაფრთხოების შემოსავალი (SSI) და ასევე უნდა გადახედოთ სხვადასხვა გზებს, რომლითაც შეგიძლიათ მიიღოთ შემოსავალი თქვენი საპირისპირო იპოთეკიდან.
წინასწარი ხარჯები
არსებობს ხარჯები, რომლებიც დაკავშირებულია საპირისპირო იპოთეკის დაყენებასთან. მსესხებლებმა უნდა გადაიხადონ წარმოშობის საფასური და ა წინასწარი იპოთეკის დაზღვევა პრემია. ეს ხარჯები ხშირად იხდის თავად სესხს, რაც იმას ნიშნავს, რომ შეიძლება არ დაგჭირდეთ რაიმე დანაზოგი უკუ იპოთეკის ასაღებად. ამასთან, მნიშვნელოვანია გვესმოდეს, რომ საპირისპირო იპოთეკის საწყისი ხარჯები მაღალია, მიუხედავად იმისა, იხდით მათ თქვენი ჯიბიდან თუ საკუთარი კაპიტალიდან.
თქვენი პასუხისმგებლობები
მიუხედავად იმისა, რომ ტექნიკურად არ არის მოთხოვნა საპირისპირო იპოთეკის მისაღებად, თქვენ მოგიწევთ გადაიხადოთ ქონების გადასახადი და სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა, როგორც კი იპოთეკა გაქვთ. თუ ჩამორჩებით ამ გადასახადებს, ან შეწყვეტთ სახლში ცხოვრებას ერთ წელზე მეტი ხნის განმავლობაში, თუნდაც იმიტომ, რომ ცხოვრობთ გრძელვადიანი მოვლის დაწესებულება სამედიცინო მიზეზების გამო - მაშინ მოგიწევთ სესხის დაფარვა, რომელიც ჩვეულებრივ სრულდება სახლის გაყიდვით.
არსებობს ალტერნატიული გზები, რომ მიიღოთ თქვენი სახლის კაპიტალი პენსიაზე გასვლისას. ეს მოიცავს ნაღდი ფულის რეფინანსირებას ან სახლის კაპიტალის სესხს. ორივეს აქვს უფრო მკაცრი საკვალიფიკაციო მოთხოვნები, ვიდრე საპირისპირო იპოთეკა, მაგრამ ორივე შეიძლება იყოს უფრო ეფექტური გრძელვადიან პერსპექტივაში. თქვენ უნდა შეამოწმოთ, აკმაყოფილებთ თუ არა ამ სხვა ფინანსური პროდუქტების კვალიფიკაციას, სანამ განიხილავთ უკუ იპოთეკას.
რა მოხდება, თუ არ კვალიფიცირდება
თუ თქვენ არ აკმაყოფილებთ ამ სესხებიდან რომელიმეს, რა ვარიანტები რჩება გამოყენებისთვის სახლის კაპიტალი თქვენი პენსიის დასაფინანსებლად? თქვენ შეგიძლიათ გაყიდოთ და შეამციროთ, ან შეგიძლიათ მიყიდოთ თქვენი სახლი თქვენს შვილებს ან შვილიშვილებს, რომ შეინახოთ იგი ოჯახში, შესაძლოა გახდეთ მათი დამქირავებელიც, თუ გსურთ გააგრძელოთ ცხოვრება სახლში.
რა გიშლით ხელს საპირისპირო იპოთეკის მიღებას?
თქვენ უნდა იცხოვროთ თქვენს სახლში, როგორც თქვენს ძირითად რეზიდენციაში უკუიპოთეკის სიცოცხლის განმავლობაში და იყოთ მინიმუმ 62 წლის. დასასვენებელი სახლები ან გაქირავებული ქონება არ არის დაშვებული. თქვენ უნდა ფლობდეთ თქვენს სახლს პირდაპირ ან გქონდეთ მინიმუმ 50% კაპიტალი თქვენს სახლში, რომ მიიღოთ უფლება იპოთეკური სესხის აღება.
კაპიტალის რა პროცენტია საჭირო საპირისპირო იპოთეკისთვის?
დაახლოებით 50% კაპიტალი. საპირისპირო იპოთეკის კვალიფიკაციისთვის, მსესხებლებს უნდა ჰქონდეთ საკუთარი სახლი პირდაპირ ან მნიშვნელოვანი კაპიტალი. კონკრეტული პროცენტი განსხვავდება გამსესხებლისა და საპირისპირო იპოთეკის ტიპის მიხედვით, მაგრამ ზოგადი წესია, რომ გქონდეთ მინიმუმ 50% კაპიტალი თქვენს სახლში.
რა არის უკუ იპოთეკის სამი ტიპი?
არსებობს სამი სახის საპირისპირო იპოთეკა: ერთი დანიშნულების უკუ იპოთეკა, რომელსაც სთავაზობენ ზოგიერთი სახელმწიფო და ადგილობრივი სამთავრობო უწყებები, ასევე არაკომერციული ორგანიზაციები; საკუთრების საპირისპირო იპოთეკა - კერძო სესხები; და ფედერალური დაზღვეული საპირისპირო იპოთეკა, რომელიც ასევე ცნობილია, როგორც სახლის კაპიტალის კონვერტაციის იპოთეკა (HECM).
ქვედა ხაზი
საპირისპირო იპოთეკას აქვს ორი ძირითადი საკვალიფიკაციო კრიტერიუმი - თქვენ უნდა იყოთ მინიმუმ 62 წლის და უნდა ფლობდეთ თქვენს სახლში მნიშვნელოვანი კაპიტალი. მიუხედავად იმისა, რომ საჭირო კაპიტალის კონკრეტული პროცენტი განსხვავდება კრედიტორების მიხედვით, როგორც წესი, დაგჭირდებათ მინიმუმ 50%. არ არსებობს საკრედიტო ქულა ან შემოსავლის მოთხოვნები საპირისპირო იპოთეკებისთვის.
აშშ-ს საბინაო და ურბანული განვითარების დეპარტამენტი (HUD) ითხოვს ყველა პერსპექტიულ უკუ იპოთეკურ მსესხებელს: დაასრულეთ HUD-ის მიერ დამტკიცებული საკონსულტაციო სესია და მსესხებლებმა უნდა გადაიხადონ წარმოშობის საფასური და წინასწარი იპოთეკის დაზღვევა პრემია. და მიუხედავად იმისა, რომ ტექნიკურად არ არის მოთხოვნა საპირისპირო იპოთეკის მისაღებად, თქვენ მოგიწევთ გადაიხადოთ ქონების გადასახადი და სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა, როგორც კი იპოთეკა გაქვთ.