უკუ იპოთეკა vs. ანუიტეტი

საპირისპირო იპოთეკა და ანუიტეტები არის ორი სრულიად განსხვავებული ფინანსური პროდუქტი, მაგრამ ორივე ჩვეულებრივ გამოიყენება ერთი და იგივე მიზნისთვის: სტაბილური, საიმედო. საპენსიო შემოსავლის ნაკადი. თუმცა, თუ თქვენ განიხილავთ რომელიმე ამ ვარიანტს, უნდა იცოდეთ, რომ მათ შორის მნიშვნელოვანი განსხვავებებია.

მათგან ყველაზე ფუნდამენტურია ის ფაქტი, რომ ა საპირისპირო იპოთეკა არის სესხი და ა ანუიტეტი არის დაზღვევა. მეორე არის ის, თუ როგორ ფინანსდება ორივე პროდუქტი: საპირისპირო იპოთეკით, თქვენ იყენებთ თქვენი სახლის ღირებულებას უზრუნველყოს სესხი, ხოლო ანუიტეტი მოითხოვს სოლიდურ თანხას ნაღდი ფულის შესაძენად კონტრაქტი. ასევე არსებობს განსხვავებები, როდესაც საქმე ეხება თითოეული პროდუქტის მიერ შემოთავაზებულ უსაფრთხოებას, ისევე როგორც მათ საგადასახადო გავლენას.

ამ სტატიაში ჩვენ გაგაცნობთ თითოეულ ამ ფაქტორს და დაგეხმარებით გადაწყვიტოთ რომელი ვარიანტია თქვენთვის საუკეთესო.

უკუ იპოთეკა vs. ანუიტეტი: ძირითადი განსხვავებები

საპირისპირო იპოთეკა და ზოგიერთი სახის ანუიტეტი, როგორც წესი, გამოიყენება იმავე მიზნით: ორივე უზრუნველყოფს პენსიონერებს შემოსავლის საიმედო წყაროს. თუმცა, ამ საერთო მახასიათებელს შეუძლია შენიღბოს ის ფაქტი, რომ ამ ორ მიდგომას შორის დიდი განსხვავებაა.

მათგან ყველაზე ფუნდამენტური ის არის, რომ საპირისპირო იპოთეკა არის ა სესხი. ეს ხშირად იგნორირებულია ან შეგნებულად არ არის ნახსენები არაკეთილსინდისიერი პროვაიდერების მიერ რომლებიც სესხის გადახდას შემოსავლად მოიხსენიებენ. ამის საპირისპიროდ, ანუიტეტი არის დაზღვევის ფორმა: წერილობითი ხელშეკრულება, რომელშიც თქვენ ეთანხმებით გარკვეული თანხის ინვესტირებას კომპანიასთან და შემდეგ მიიღებთ გადახდის ნაკადს.

კიდევ ერთი განსხვავება ამ პროდუქტებს შორის არის მათი ჩვეულებრივ დაფინანსების გზა. ანუიტეტით, თქვენ ფულს ინვესტირებთ ფირმასთან ან დაგროვების ფაზაში ან ერთჯერადი თანხის სახით. ეს არის ფული, რომელიც სხვაგვარად თავისუფლად გექნებათ ინვესტირებას სხვაგან ან დახარჯავთ. საპირისპირო იპოთეკით, თქვენ იყენებთ ფულს, რომელიც ჩადეთ თქვენს სახლში. ეს ნიშნავს, რომ თქვენ არ გჭირდებათ წინასწარი ფულის პოვნა, რათა იყიდოთ საპირისპირო იპოთეკა, მაგრამ ეს ასევე ნიშნავს, რომ თქვენს სახლს საფრთხე ემუქრება. ნაგულისხმევი სესხზე.

ეს არის მესამე კრიტიკული განსხვავება საპირისპირო იპოთეკასა და ანუიტეტს შორის. როდესაც თქვენი საპირისპირო იპოთეკა გახდება გადასახდელი, ანუ როცა დაიღუპებით ან დაშორდებით, თქვენ მოგიწევთ სესხის დაბრუნება. ეს ჩვეულებრივ კეთდება თქვენი სახლის გაყიდვით. ეს აქცევს საპირისპირო იპოთეკას ცუდ ვარიანტად იმ ადამიანებისთვის, რომლებსაც სურთ თავიანთი სახლი გადასცენ თავიანთ მემკვიდრეებს.

მოდით შევხედოთ ამ განსხვავებებს უფრო დეტალურად.

ანუიტეტური და უკუ იპოთეკური რისკები

ადამიანების უმეტესობა აიღოს საპირისპირო იპოთეკა ან ანუიტეტი, როგორც მათი ფინანსური შემცირების საშუალება რისკი. ორივე პროდუქტი შეიძლება გამოყენებულ იქნას, რათა მოგაწოდოთ გარანტირებული შემოსავლის ნაკადი პენსიაზე გასვლისთვის. ორივე პროდუქტი გიცავთ საფონდო ბირჟისა და სახლის ფასის რყევებისგან. და ამ შეზღუდული თვალსაზრისით, ორივე პროდუქტი რისკის გარეშეა.

არსებობს მრავალი სახის ანუიტეტი, მაგრამ ა ფიქსირებული ანუიტეტი გპირდებათ, რომ თქვენ მიიღებთ განცხადებულ საპროცენტო განაკვეთს თქვენს ფულზე, რაც გამოიწვევს ერთსა და იმავე გადახდას ყოველწლიურად. ეს ინვესტიციის ტიპი არის რისკის გარეშე. სადაზღვევო კომპანია თავის თავზე იღებს ყველა რისკს და გარანტიას იძლევა, რომ თქვენ დაადგენთ მითითებულ საპროცენტო განაკვეთს. ფიქსირებული ანუიტეტები არანაირად არ არის მიბმული საფონდო ბირჟაზე.

ანალოგიურად, როდესაც თქვენ აიღებთ საპირისპირო იპოთეკას, თქვენი ქონების ღირებულება იქნება შეაფასა, და თქვენ შეძლებთ ამ ღირებულების გარკვეული პროცენტის სესხებას. საპირისპირო იპოთეკის ყველაზე გავრცელებულ ტიპებში, ეს ღირებულება არ შეიცვლება სესხის ვადის განმავლობაში. შესაძლებელია კი - თუ გადაწყვეტთ სესხის თანაბარ განვადებით გადახდას და თუ დიდხანს იცოცხლებთ - სესხის გადახდაზე მეტის მიღება შეგიძლიათ, ვიდრე თქვენი სახლი ღირს. მაგრამ ამ შემთხვევაშიც კი, საპირისპირო იპოთეკური სესხის კრედიტორს ზედმეტი არაფერი გექნებათ.

თუმცა, ეს არ არის მთლად მთელი ამბავი. გაითვალისწინეთ რომ საპირისპირო იპოთეკით, თქვენ რისკავთ თქვენი სახლის დაკარგვის. საპირისპირო იპოთეკის რეზიდენტურობის წესებში ნათქვამია, რომ თუ თქვენ სახლიდან ერთ წელზე მეტი ხნის განმავლობაში ხართ გასული, თუნდაც საავადმყოფოში წასასვლელად, კრედიტორს შეუძლია ჩამორთმევა სესხზე. ეს ნიშნავს, რომ შესაძლოა მოგიწიოთ სახლის გაყიდვა სესხის დასაფარად.

ანაზღაურება ანუიტეტებზე და უკუ იპოთეკაზე

თუ თქვენ ცდილობთ გამოიყენოთ რომელიმე ეს პროდუქტი, რათა უზრუნველყოთ შემოსავლის ნაკადი პენსიაზე გასვლისას, თქვენ ასევე უნდა შეადაროთ ანაზღაურება, რომელსაც თითოეული თქვენგანი გამოიმუშავებს.

სამწუხაროდ, ეს ის სფეროა, სადაც ძნელია ზოგადი რეკომენდაციების მიცემა. ძალიან ბევრია სხვადასხვა სახის ანუიტეტი, თითოეული იხდის სხვაგვარად, რომ არ არსებობს ანაზღაურების ტიპიური მაჩვენებელი იმ ფულზე, რომელსაც თქვენ ერთში ჩადებთ. Შენ უნდა მაღაზია გარშემოდა განსაკუთრებული ყურადღება მიაქციეთ ნებისმიერ ანუიტესთან დაკავშირებულ საფასურს, რომელსაც თქვენ განიხილავთ - მაღალი გადასახადი მნიშვნელოვნად შეამცირებს თქვენს სარგებელს.

როდესაც საქმე ეხება უკუ იპოთეკას, უნდა გახსოვდეთ, რომ ნაკლებად სავარაუდოა, რომ მოგება მიიღოთ. ფული, რომელსაც გადაგიხდით - როგორც ან ერთჯერადი თანხა ან ყოველთვიური სტიპენდია-პირველ რიგში შენი ფულია. თუ თქვენ არ იცხოვრებთ იმაზე მეტ ხანს, ვიდრე ბანკი მოელის თქვენგან, ისინი ნაკლებად სავარაუდოა, რომ გადაიხადონ იმაზე მეტს, ვიდრე მიიღებენ სესხის ვადის ამოწურვისას.

უკუ იპოთეკური და ანუიტეტური გადასახადები

ანაზღაურების გაანგარიშებისას, რომელსაც მიიღებთ ან საპირისპირო იპოთეკით ან ანუიტეტით, ასევე ფრთხილად უნდა იყოთ გადასახადების მიმართ. ისევ და ისევ, ეს ძალიან განსხვავდება კრედიტორებსა და პროდუქტებში, რომ შეგვიძლია ვთქვათ, რომ რომელიმე ტიპის პროდუქტს აქვს უფრო მაღალი გადასახადი. მაგრამ გახსოვდეთ, რომ კრედიტორების დიდი უმრავლესობა დააკისრებს საკომისიოს რომელიმე პროდუქტს და ეს შეიძლება იყოს ციცაბო.

ანუიტეტებისთვის ეს მოსაკრებლები მრავალი ფორმით მოდის. ბევრი ანუიტეტი აქვს ა ჩაბარების პერიოდი რომლის დროსაც ინვესტორს არ შეუძლია თანხის ამოღება ჯარიმის გადახდის გარეშე. ჩაბარების საკომისიო არის თქვენთვის საფასური, რომელიც გადაიხდება, თუ თანხებს ადრე გამოიტანთ. ზოგიერთ შემთხვევაში, კომპანიას ყოველწლიურად უხდიან საკომისიო და შეიძლება იყოს წინასწარი გადასახადები, რომლებსაც კომპანია დააკისრებს.

ხარჯები, რომლებსაც გადაიხდით უკუიპოთეკის ასაღებად, შეიძლება იყოს ძალიან მაღალი, ვიდრე სესხის აღების სხვა ფორმებთან შედარებით. სახლის კაპიტალი. მსესხებლებმა უნდა გადაიხადონ წარმოშობის საფასური, ან წინასწარი იპოთეკის დაზღვევა პრემია, მიმდინარე იპოთეკის სადაზღვევო პრემიები, სესხის მომსახურების საკომისიო და პროცენტი. ფედერალური მთავრობა ზღუდავს, თუ რამდენის გადახდა შეუძლიათ კრედიტორებს ამ ნივთებისთვის, მაგრამ წარმოშობის საფასური განსაკუთრებით შეიძლება იყოს მაღალი - ის 6000 აშშ დოლარს შეადგენს.

ეს მოსაკრებლები შეიძლება არ იყოს მაშინვე ცხადი ხანდაზმულებისთვის, რომლებიც განიხილავენ საპირისპირო იპოთეკურ სესხს, რადგან ისინი ხშირად იხდიან თქვენს მიერ სესხულ თანხას. ეს ნიშნავს, რომ თქვენ აუცილებლად არ მიიღებთ ფულს და შემდეგ უნდა გადაიხადოთ იგი კრედიტორს, რამაც შეიძლება დამალოს ის ფაქტი, რომ თქვენ იხდით. პრაქტიკაში, ეს პროცესი ნიშნავს, რომ საკომისიო და პროცენტი ამოღებულია თქვენი სახლის კაპიტალიდან.

უკუ იპოთეკური და ანუიტეტური გადასახადები

და ბოლოს, ამ პროდუქტებს შორის ასევე არის გარკვეული განსხვავებები მათი საგადასახადო ვალდებულებების თვალსაზრისით.

შემცირებული საგადასახადო გადასახადი, ფაქტობრივად, არის ანუიტეტის ერთ-ერთი მთავარი უპირატესობა სტანდარტულ შემნახველ ანგარიშზე. ანუიტეტები გთავაზობთ რამდენიმე საგადასახადო შეღავათს. ზოგადად, ანუიტეტის ხელშეკრულების დაგროვების ფაზაში თქვენი შემოსავალი იზრდება ა გადასახადით გადავადებული საფუძველი. თქვენ იხდით გადასახადებს მხოლოდ მაშინ, როდესაც დაიწყებთ თანხის აღებას ანუიტიდან. თანხები იბეგრება იმავე საგადასახადო განაკვეთით, როგორც თქვენი ჩვეულებრივი შემოსავალი. თუ თქვენ აფინანსებთ ანუიტეს ა ინდივიდუალური საპენსიო ანგარიში (IRA) ან სხვა საგადასახადო შეღავათიანი საპენსიო გეგმა, თქვენ ასევე შეიძლება გქონდეთ საგადასახადო გამოქვითვის უფლება თქვენი შენატანისთვის. ეს ცნობილია როგორც ა კვალიფიციური ანუიტეტი.

რაც შეეხება შებრუნებულ იპოთეკას, ფული, რომელსაც იღებთ, საერთოდ არ იბეგრება. მაგრამ ეს იმიტომ, რომ ეს უკვე თქვენი ფულია. „გადასახადებისგან თავისუფალი შემოსავლის“ იდეა ხშირად მოხსენიებულია საპირისპირო იპოთეკურ რეკლამაში, როგორც ამ სესხების სარგებელს. მაგრამ უნდა გახსოვდეთ, რომ თქვენ უკვე გადაიხადეთ გადასახადი ამ ფულზე, როდესაც გამოიმუშავეთ და ეს არ არის შემოსავალი. ამის ნაცვლად, ეს გადახდები არის წინასწარი თანხა, რომელსაც თქვენი კრედიტორი დაუბრუნდება, როდესაც სესხის ვადა ამოიწურება.

ქვედა ხაზი

როგორც საპირისპირო იპოთეკა, ასევე ანუიტეტები არის სტრატეგიები, რომლებიც შეიძლება გამოყენებულ იქნას პენსიაზე გასვლისას შემოსავლის სტაბილური, საიმედო ნაკადის უზრუნველსაყოფად. თუმცა, ამ ორ მეთოდს აქვს გარკვეული ფუნდამენტური განსხვავებები.

თქვენ ფულს დებთ წინ - ერთჯერადი თანხის სახით ან რეგულარული გადახდების სერიის სახით - ანუიტეტში. ამის საპირისპიროდ, საპირისპირო იპოთეკა არის სესხი, რომელიც დაფუძნებულია თქვენს სახლში აგებულ კაპიტალზე, რომლის დაფარვას თქვენი კრედიტორი საბოლოოდ მოითხოვს. ადამიანების უმეტესობა გაყიდის საკუთარ სახლს ამისათვის.

ორივე პროდუქტი რთულია და მრავალი ფორმით მოდის. კერძოდ, ანუიტეტების მორგება შესაძლებელია ფართო არჩევანით. მნიშვნელოვანია გაიგოთ რომელიმე ტიპის პროდუქტი, სანამ იყიდით. თუმცა, თუ თქვენ გაქვთ ფული, რომ მიიღოთ ანუიტეტი, ჩვეულებრივ უნდა აირჩიოთ ის, ვიდრე უკუიპოთეკური სესხი - ანუიტეტი უზრუნველყოფს საიმედო შემოსავალს თქვენი სახლის დაკარგვის რისკის გარეშე.