6 რჩევა იპოთეკური სესხის მისაღებად

იპოთეკურზე დამტკიცება შეიძლება იყოს რთული, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ ადრე უარი გითხრეს.

წადი ნებისმიერზე იპოთეკა დაკრედიტების ვებგვერდზე და ნახავთ მომღიმარი ოჯახების და ლამაზი სახლების სურათებს, რომელსაც თან ახლავს ტექსტი როგორც ჩანს, კრედიტორები დგანან და ელოდებიან დაგეხმარონ სესხის პოვნაში, რომელიც თქვენთვის შესაფერისია, როგორიც არ უნდა იყოს თქვენი მდგომარეობა.

სინამდვილეში, ამხელა თანხის დაკრედიტება სარისკო ბიზნესია ბანკებისთვის. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ბანკები არ აპირებენ ასობით ათასი დოლარის დაკრედიტებას, თუ ისინი დარწმუნებული არ იქნებიან, რომ მათ უკან და დროულად დაფარავთ.

თუ თქვენი ოცნება, რომ გქონდეთ სახლი, ჩაშალეს სესხის ოფიცრები თქვენი განაცხადის უარყოფით, თქვენ შეგიძლიათ გადადგათ შემდეგი ნაბიჯები, რათა დაგეხმაროთ დაუბრუნდეთ სახლის მფლობელობის გზას.

1. მიიღეთ კოსინჯერი

თუ თქვენი შემოსავალი არ არის საკმარისად მაღალი იმ სესხის მისაღებად, რომელზეც თქვენ განაცხდით, ა კოსინერი შემიძლია დაგეხმარო. კოსნიერი დაგეხმარებათ, რადგან მათი შემოსავალი ჩაითვლება ხელმისაწვდომობის გაანგარიშებაში. მაშინაც კი, თუ ადამიანი არ ცხოვრობს თქვენთან ერთად და მხოლოდ გეხმარებათ ყოველთვიური გადასახადების გაკეთებაში, ბანკის მიერ განიხილება კოსინესტერის შემოსავალი. რა თქმა უნდა, მთავარი ფაქტორი არის იმის უზრუნველყოფა, რომ თქვენს კოსინჯენს აქვს კარგი დასაქმების ისტორია, სტაბილური შემოსავალი და კარგი საკრედიტო ისტორია.

ზოგიერთ შემთხვევაში, კოსნიუმერს ასევე შეუძლია კომპენსაცია გაუწიოს თქვენს ნაკლებად სრულყოფილებას საკრედიტო. საერთო ჯამში, კოსინეიერი აძლევს გარანტიას კრედიტორებს, რომ თქვენი იპოთეკური გადახდები გადაიხდება.

მნიშვნელოვანია, რომ თქვენც და კოსნიუმერმაც გაიგოთ ფინანსური და სამართლებრივი ვალდებულებები, რაც თან ახლავს იპოთეკური სესხის შედგენას. Თუ შენ ნაგულისხმევი თქვენს იპოთეკურ სესხზე, კრედიტორს შეუძლია დაიცვას თქვენი მიმწოდებელი ვალის სრულად. ასევე, თუ გადახდები დაგვიანებულია ან ნაგულისხმევი გაქვთ, ორივე თქვენია საკრედიტო ანგარიში და შენი კოსინჯერი დაზარალდება. საკრედიტო ანგარიში არის მსესხებლის საკრედიტო ისტორიის რიცხვითი წარმოდგენა, კრედიტუნარიანობადა ვალის დაფარვის უნარი.

რა თქმა უნდა, თქვენ არ უნდა გამოიყენოთ კოსნიერი დამტკიცების მისაღებად, თუ არ მიიღებთ საკმარის შემოსავალს იპოთეკის დროულად გადახდისთვის. თუმცა, თუ თქვენი შემოსავალი სტაბილურია და გაქვთ დასაქმების მყარი ისტორია, მაგრამ მაინც არ აკეთებთ საკმარის თანხას იპოთეკისთვის, კოსინჯერი დაგეხმარებათ.

2. დაელოდე

ზოგჯერ პირობები ეკონომია, საბინაო ბაზარი, ან დაკრედიტების ბიზნესი კრედიტორებს ძუნწს ხდის სესხების დამტკიცებისას. თუ 2006 წელს განაცხადებდით იპოთეკურ სესხზე, ბანკები გთავაზობდნენ შემოსავლის გადამოწმების სესხები. თუმცა, ეს დღეები დიდი ხანია გავიდა. დღეს, ბანკები კონტროლდება რეგულატორებისა და ფედერალური სარეზერვო ბანკის მიერ, რათა უზრუნველყოს, რომ ისინი არ იღებენ იმაზე მეტ რისკს, ვიდრე მათ შეუძლიათ. თუ ეკონომიკა არ უჭერს მხარს საცხოვრებლის მძლავრ ბაზარს, სადაც ბანკები აქტიურად სესხობენ, ალბათ ჯობია დაველოდოთ ბაზრის გაუმჯობესებას.

სანამ ელოდებით, სახლის ფასები ან საპროცენტო განაკვეთები შეიძლება დაეცემა. ნებისმიერ ამ ცვლილებას ასევე შეუძლია გააუმჯობესოს თქვენი იპოთეკური უფლებამოსილება. მაგალითად, 290,000 აშშ დოლარის სესხზე, 7% -დან 6,5% -მდე განაკვეთის შემცირება შეამცირებს თქვენს ყოველთვიურ გადასახადს დაახლოებით 100 აშშ დოლარით. ეს შეიძლება იყოს უმნიშვნელო სტიმული, რომელიც გჭირდებათ ყოველთვიური გადასახადების დასაფარად და სესხის მისაღებად.

3. იმუშავეთ თქვენი საკრედიტო ქულის გაზრდაზე

თქვენ შეგიძლიათ იმუშაოთ თქვენი საკრედიტო ქულის გაუმჯობესებაზე, თქვენი ვალის შემცირებაზე და თქვენი დანაზოგის გაზრდაზე. რა თქმა უნდა, თქვენ ჯერ უნდა მიიღოთ თქვენი საკრედიტო ანგარიში და მიიღოთ თქვენი ასლი საკრედიტო ანგარიში. ის მომხმარებელთა ფინანსური დაცვის ბიურო, რომელიც არის სამთავრობო სააგენტო, აქვს სასარგებლო ინფორმაცია მათ ვებგვერდზე უფასო საკრედიტო ანგარიშის მოსაპოვებლად. ანგარიში ჩამოთვლის თქვენს საკრედიტო ისტორიას, თქვენს ღია სესხებს და საკრედიტო ბარათის ანგარიშებს, ასევე თქვენს გამოცდილებას დროული გადახდების განხორციელებისათვის. ანგარიშის მიღების შემდეგ, თქვენ შეძლებთ მიიღოთ თქვენი საკრედიტო ანგარიში სამიდან ერთ -ერთიდან საკრედიტო სააგენტოები.

შექმენით თქვენი საკრედიტო ისტორია

თუ თქვენ არ გაქვთ ბევრი საკრედიტო ისტორია, ამან შეიძლება ზიანი მიაყენოს თქვენს იპოთეკურ სესხზე დამტკიცების შანსებს. განვიხილოთ გახსნილი საკრედიტო ბარათის გახსნა მცირე საკრედიტო ლიმიტით. დაცული ბარათები მოითხოვს, რომ გქონდეთ საკრედიტო ბარათების კომპანიაში ნაღდი ფული, რომელიც შეესაბამება ბარათის არსებულ კრედიტს. დაცული ბარათი გამორიცხავს საკრედიტო ბარათის კომპანიის რისკს, რაც აუმჯობესებს თქვენი დამტკიცების შანსებს. ასევე, დაცული საკრედიტო ბარათი არის შესანიშნავი გზა თქვენი საკრედიტო ისტორიის შესაქმნელად და ბანკებს აჩვენებთ, რომ შეგიძლიათ აიღოთ ბარათიდან და გადაიხადოთ ბალანსი ყოველთვიურად. თუმცა, თუ თქვენ გაქვთ ძალიან ბევრი ღია ბარათი, მეორე ბარათის გახსნამ შეიძლება დააზიანოს თქვენი საკრედიტო ანგარიში.

მართეთ თქვენი საკრედიტო ბარათები

დროულად გადახდა გადამწყვეტია თქვენი ქულის გასაზრდელად. ასევე, დაფარეთ თქვენი ვალი ისე, რომ თქვენი ბარათის ნაშთები არ იყოს ახლოს ბარათის საკრედიტო ლიმიტთან; დაურეკა საკრედიტო გამოყენება. საკრედიტო გამოყენება არის თანაფარდობა, რომელიც ასახავს მსესხებლის მიერ გამოყენებული კრედიტის პროცენტს. თუ ბარათს აქვს ლიმიტი $ 5,000 და ნაშთის ოდენობა $ 2,500, კრედიტის გამოყენების კოეფიციენტი არის 50%. მეორეს მხრივ, თუ ბარათს ჰქონდა 4000 აშშ დოლარის ბალანსი, თანაფარდობაა 80% ან (4000 აშშ დოლარი (ნაშთის ვალი) /5,000 აშშ დოლარი (ლიმიტი)). სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ბარათის არსებული კრედიტის 80% ამოიწურა. იდეალურ შემთხვევაში, რაც უფრო დაბალია პროცენტი, მით უკეთესი, მაგრამ ბევრ ბანკს უყვარს მინიმუმ 50% -იანი ან დაბალი გამოყენების თანაფარდობის ნახვა.

თუ ბანკები დაინახავენ, რომ თქვენ ახლოს ხართ თქვენი ბარათების გაფართოებასთან, ისინი თქვენ საკრედიტო რისკად განიხილავენ. მაგალითად, თუ დროულად ვერ გადაიხდით ან შეამცირებთ საკრედიტო ბარათს $ 3,000 ბალანსით, ბანკები ნაკლებად სავარაუდოა, რომ შეძლებთ 200 000 დოლარის ოდენობის იპოთეკური სესხის დაფარვას.

გამოთვალეთ თქვენი ვალი და შემოსავალი

ბანკებს უყვართ თქვენი შინამეურნეობის მთლიანი ყოველთვიური ვალის გაანალიზება, რაც ეხება თქვენს ყოველთვიურ შემოსავალს; მოუწოდა ვალის და შემოსავლის თანაფარდობა. პირველი, შეაჯამეთ თქვენი ყოველთვიური მთლიანი შემოსავალი (გადასახადების ამოღებამდე). შემდეგი, შეაჯამეთ თქვენი ყოველთვიური დავალიანება, რომელიც მოიცავს მანქანის სესხს, საკრედიტო ბარათებს, საფასო ბარათებს და სტუდენტურ სესხებს. თქვენ გაყოფთ თქვენს ყოველთვიურ გადასახადებს მთლიანი ყოველთვიური შემოსავლის მიხედვით.

მაგალითად, თუ თქვენი დავალიანების გადახდა შეადგენს $ 2,000 თვეში და თქვენი მთლიანი შემოსავალი $ 5,000 $ თვეში, თქვენი დავალიანება-შემოსავლის თანაფარდობაა 40% ან (($, 2000 ვალი / $ 5,000 შემოსავალი) x 100, რომ გახადოთ ის პროცენტი).

იდეალურ შემთხვევაში, ბანკებს მოსწონთ 40% -იანი დავალიანება შემოსავლის მიმართ. შედეგად, უმჯობესია გამოთვალოთ თქვენი თანაფარდობა და, საჭიროების შემთხვევაში, შეცვალოთ თქვენი ხარჯები, დაფაროთ ვალი ან გაზარდოთ თქვენი შემოსავალი თქვენი თანაფარდობის შესამცირებლად.

4. განათავსეთ თქვენი ღირსშესანიშნაობები ნაკლებად ძვირადღირებულ ქონებაზე

თუ თქვენ ვერ შეძლებთ მიიღოთ თქვენთვის სასურველი იპოთეკური სესხი და არ გინდათ დაელოდოთ, შეგიძლიათ აირჩიოთ ა კონდო ან Townhouse სახლის ნაცვლად, რომელიც შეიძლება იყოს ნაკლებად ძვირი. ასევე, უფრო პატარა სახლის არჩევა ნაკლები საძინებლით, სველი წერტილებით ან ნაკლები კვადრატული მეტრით, ასევე უფრო შორეული სამეზობლოს გათვალისწინებით შეიძლება მოგაწოდოთ უფრო ხელმისაწვდომი პარამეტრები. საჭიროების შემთხვევაში, თქვენ შეგიძლიათ გადაადგილდეთ ქვეყნის სხვადასხვა ნაწილში, სადაც სახლის მფლობელობის ღირებულება დაბალია. როდესაც თქვენი ფინანსური მდგომარეობა დროთა განმავლობაში გაუმჯობესდება, თქვენ შეძლებთ მოახდინოთ ვაჭრობა თქვენს იდეალურ ქონებასთან, სამეზობლოში ან ქალაქში.

5. სთხოვეთ კრედიტორს გამონაკლისი

გინდ დაიჯერეთ, გინდ არა, შესაძლებელია სესხის გამცემს სთხოვოთ გაუგზავნოთ თქვენი ფაილი კომპანიის სხვა პირს, მეორე მოსაზრების გამოთქმის შესახებ უარყოფილი სესხის განაცხადზე. გამონაკლისის თხოვნით, თქვენ უნდა გქონდეთ ძალიან კარგი მიზეზი და თქვენ უნდა დაწეროთ საგულდაგულოდ ფორმულირებული წერილი, რომელიც დაიცავს თქვენს საქმეს.

თუ თქვენ გაქვთ ერთჯერადი ღონისძიება, მაგალითად დამუხტულია ანგარიში, რომელიც გავლენას მოახდენს თქვენს კრედიტზე, აუხსენით რატომ მოხდა ინციდენტი ერთჯერადი მოვლენა და რომ ის აღარ განმეორდება. ერთჯერადი მოვლენა შეიძლება გამოწვეული იყოს მოულოდნელი სამედიცინო ხარჯებით, სტიქიური უბედურებით, განქორწინებით ან ოჯახში სიკვდილით. თქვენს ჩანაწერზე არსებული ნაკლი რეალურად უნდა ყოფილიყო ერთჯერადი მოვლენა. ასევე, თქვენ უნდა შეგეძლოთ თქვენი ისტორიის დამტკიცება სხვაგვარად მყარი საკრედიტო ისტორიით.

6. განვიხილოთ სხვა კრედიტორების და FHA სესხები

ყველა ბანკს არ აქვს ერთნაირი საკრედიტო მოთხოვნები იპოთეკისთვის. დიდი ბანკი, რომელიც არ იღებს ბევრ იპოთეკურ სესხს, სავარაუდოდ სხვაგვარად იმუშავებს, ვიდრე იპოთეკური კომპანია, რომელიც სპეციალიზირებულია სახლის სესხებში. ადგილობრივი ბანკები და საზოგადოებრივი ბანკები ასევე შესანიშნავი ვარიანტებია. მთავარია ბევრი კითხვის დასმა მათ მოთხოვნებთან დაკავშირებით და იქიდან შეგიძლიათ შეაფასოთ რომელი ფინანსური ინსტიტუტი არის თქვენთვის შესაფერისი. უბრალოდ დაიმახსოვრე, ბანკებს არ შეუძლიათ ხელი შეგიშალონ განაცხადის მიღებაში (მათთვის ეს უკანონოა).

სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ზოგჯერ ერთმა კრედიტორმა შეიძლება თქვას არა, მეორემ შეიძლება თქვას დიახ. თუმცა, თუ ყველა გამსესხებელი უარს იტყვის თქვენ იმავე მიზეზით, თქვენ იცით, რომ ეს არ არის კრედიტორი და თქვენ უნდა გამოასწოროთ პრობლემა.

ზოგიერთ ბანკს აქვს პროგრამები დაბალი და საშუალო შემოსავლის მქონე მსესხებლებისთვის და ისინი შეიძლება იყვნენ ნაწილი FHA სესხის პროგრამა. FHA სესხი არის იპოთეკა დაზღვეული ფედერალური საბინაო ადმინისტრაცია (FHA), რაც იმას ნიშნავს, რომ FHA ამცირებს ბანკების მიერ იპოთეკური სესხების გაცემის რისკს. თქვენ უნდა იპოვოთ ადგილობრივი ბანკი, რომელიც არის FHA– ს მიერ დამტკიცებული კრედიტორი. FHA სესხების უპირატესობა ის არის, რომ ისინი ითხოვენ დაბალ ანაზღაურებას და საკრედიტო ქულებს, ვიდრე ტრადიციული იპოთეკური სესხები.

დედააზრი

თუ თქვენ გიპასუხეს იპოთეკურ სესხზე, აუცილებლად ჰკითხეთ კრედიტორს, თუ როგორ შეგიძლიათ გახადოთ თავი უფრო მიმზიდველი სესხის კანდიდატი. დროთა განმავლობაში, მოთმინებით, შრომისმოყვარეობით და ცოტა იღბლით, თქვენ უნდა შეძლოთ სიტუაციის შემობრუნება და გახდეთ საცხოვრებელი სახლის მფლობელი.