იპოთეკური საქმეები და არა

იპოთეკური განაკვეთები ყველა დროის ყველაზე დაბალ მაჩვენებელს მიაღწია 2020 წელს და 2021 წლის დასაწყისში, COVID-19 პანდემიის გავლენის ფონზე. განაკვეთები გაიზარდა უფრო მაღალი დგას ბოლო რამდენიმე კვირის განმავლობაში და შეიძლება გაგრძელდეს მოკრძალებულად გაიზარდოს მთელი წლის განმავლობაში. თუ თქვენ ფიქრობთ იპოთეკური სესხის აღებაზე ან უკვე დაფინანსებულის რეფინანსირებაზე, გასათვალისწინებელია მთელი რიგი ფაქტორები.

რა გავლენას ახდენს იპოთეკური განაკვეთები?

იპოთეკურ განაკვეთებზე გავლენას ახდენს მრავალი განსხვავებული ფაქტორი: ეკონომიკური გარემო, ინფლაცია და Ფედერალური რეზერვი.

ფედერალური სარეზერვო ფედერალური სახსრების განაკვეთი, ერთდღიანი ბანკის დაკრედიტების ძირითადი მაჩვენებელი, რომელიც გავლენას ახდენს ყველა სხვა სახის საპროცენტო განაკვეთები, იყო სამიზნე დიაპაზონში 0.0% -დან 0.25% -მდე 2020 წლის 15 მარტიდან, COVID-19– ის დაწყებიდან პანდემია.  

როდესაც ეკონომიკა აღდგება 2021 წელს, ფედერალურმა რეზერვმა შეიძლება დაიწყოს საპროცენტო განაკვეთების გაზრდა, რამაც შეიძლება საერთო გავლენა იქონიოს თქვენს იპოთეკურ განაკვეთზე. როდის და როგორ, დამოკიდებულია იმაზე, თუ რა სახის იპოთეკა გაქვთ. გრძელვადიანი ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკური სესხი უკავშირდება აშშ-ს სახაზინო ვალდებულებების გრძელვადიან შემოსავალს. როდესაც ეს შემოსავალი იზრდება, იზრდება საპროცენტო განაკვეთებიც. რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკური სესხები (ARMs) და სახლის კაპიტალის საკრედიტო ხაზები (HELOCs) დაკავშირებულია ძირითად სესხების განაკვეთთან. როდესაც Fed ზრდის თავის განაკვეთს, ბანკები აამაღლებენ თავიანთ ძირითად განაკვეთს, შესაბამისად გაზრდიან თქვენს იპოთეკურ განაკვეთსაც.

საშუალო 30-წლიანი ფიქსირებული განაკვეთით იპოთეკური სესხი გასულ კვირას გაიზარდა 3.17% -მდე, საშუალოდ 0.7 ქულით. ფრედი მაკი. (ქულები არის საფასური, რომელიც კრედიტორმა უნდა გადაიხადოს საპროცენტო განაკვეთის გარდა, სესხის მთლიანი 1% -ის ტოლი).მიუხედავად იმისა, რომ განაკვეთები რჩება 2021 წლის იანვარში ყველა დროის ისტორიულ ყველაზე დაბალ მაჩვენებელზე-2.65%, ის მაინც გაიზარდა ბოლო ექვსი კვირის განმავლობაში.რაც უფრო მეტი ამერიკელი მიიღებს ვაქცინაციას, მეტი ბიზნესი ხელახლა იხსნება და მეტი სტიმული ეხმარება ეკონომიკის გაძლიერებას, მოსალოდნელია, რომ მომდევნო თვეებში განაკვეთები კიდევ უფრო გაიზარდოს.

ვინაიდან ეკონომიკა აგრძელებს გაძლიერებას და გავლენას ახდენს იპოთეკურ განაკვეთებზე, ჩვენ გვეგონა, რომ აზრი ჰქონდა შევხედოთ რამდენიმე დოს და არა იმას, ვინც გეგმავს ახალი იპოთეკის მიღებას.

შეამოწმეთ თქვენი საკრედიტო ანგარიში

კრედიტორები განიხილავენ თქვენს საკრედიტო ანგარიში რათა დადგინდეს თუ არა კვალიფიკაცია სესხისთვის და რა განაკვეთით. კანონის თანახმად, თქვენ გაქვთ უფლება მიიღოთ ყოველწლიურად ერთი უფასო საკრედიტო ანგარიში თითოეული "დიდი სამი" საკრედიტო რეიტინგის სააგენტოდან - Equifax, Experian და TransUnion. ყურადღებით დააკვირდით თქვენს საკრედიტო ანგარიშს, რომ დარწმუნდეთ რომ ის ზუსტია. თუ რაიმე შეცდომაა, დაუყოვნებლივ უნდა მიიღოთ ზომები მათ გამოსასწორებლად.

გაუფრთხილდით საეჭვო ნივთებს, პირადობის მოპარვას, ყოფილ მეუღლის მონაცემებს, რომლებიც აღარ გეკუთვნით, მოძველებულ ინფორმაციას და დახურულ ანგარიშებზე არასწორ აღნიშვნებს. მიჰყევით კრედიტორს ან კრედიტორს, რომელმაც მოახსენა საქონელი და დარწმუნდით, რომ შეუსაბამობების შესახებ პირდაპირ აცნობეთ სამ უწყებას.

გააუმჯობესეთ თქვენი საკრედიტო ქულა

საერთოდ, მაღალი საკრედიტო ანგარიში ნიშნავს, რომ თქვენ მიიღებთ კვალიფიკაციას უკეთესი იპოთეკისთვის, ამიტომ ღირს მისი მაქსიმალურად მაღალი შენარჩუნება. ყველაზე გავრცელებული არის FICO ანგარიში, რომელსაც მრავალი ფინანსური ინსტიტუტი უფასოდ აწვდის თავის მომხმარებელს ყოველთვიურად. თქვენ ასევე შეგიძლიათ შეიძინოთ თქვენი FICO ქულა საკრედიტო რეიტინგის სამი სააგენტოდან.

საკრედიტო ანგარიშის გასაუმჯობესებლად, გადაიხადეთ ვალი, შექმენით გადახდის შეხსენება, რომ დროულად გადაიხადოთ გადასახადები, შეინარჩუნოთ საკრედიტო ბარათი და მბრუნავი საკრედიტო ნაშთები დაბალი და შეამციროთ დავალიანების ოდენობა. ამის ერთ -ერთი საუკეთესო გზაა საკრედიტო ბარათების გამოყენების შეწყვეტა (ან შეზღუდვა).

შეამცირეთ თქვენი ვალი და შემოსავალი

კრედიტორები უყურებენ თქვენს ვალის და შემოსავლის თანაფარდობაან თქვენი სესხის დაფარვა თქვენს საერთო შემოსავალთან შედარებით - თქვენი ყოველთვიური გადასახადების მართვის უნარის გასაზომად. ისინი ასევე იყენებენ მას იმის დასადგენად, თუ რამდენ სახლს შეძლებთ. გამსესხებლებს მოსწონთ დავალიანება-შემოსავლის კოეფიციენტები 36% -ზე ნაკლები, ამ ვალის არაუმეტეს 28% იპოთეკური გადასახდელებისკენ, ან წინა-თანაფარდობა. რაც უფრო ძლიერია ეს კოეფიციენტები, მით უკეთესი იქნება თქვენი იპოთეკური განაკვეთი.

არსებობს ორი გზა თქვენი დავალიანება-შემოსავლის თანაფარდობის შესამცირებლად, რათა მიიღოთ უკეთესი იპოთეკური განაკვეთი:

• შეამცირეთ თქვენი ყოველთვიური განმეორებითი დავალიანება: შეწყვიტეთ ფულის დახარჯვა არაფერზე, გარდა ყველაზე გადაუდებელი შესყიდვებისა.
• გაზარდეთ თქვენი მთლიანი ყოველთვიური შემოსავალი: მიიღეთ მეორე სამუშაო ან იმუშავეთ დამატებითი საათებით, რათა გაზარდოთ თქვენი შემოსავლის პოტენციალი.

მიუხედავად იმისა, რომ ეს ვარიანტები შესაძლებელია, გახსოვდეთ, რომ არცერთი მათგანი ყოველთვის ადვილი შესასრულებელი არ არის.

განვიხილოთ იპოთეკის ოდენობა

გახსოვდეთ, გარკვეული თანხის კვალიფიკაცია არ ნიშნავს იმას, რომ თქვენ უნდა დახარჯოთ ამდენი სახლი.

კონსერვატიული მიდგომაა დახარჯოს თქვენი სახლის ანაზღაურების არაუმეტეს 30% საცხოვრებლის ხარჯებზე, რაც მოიცავს თქვენს იპოთეკას, ქონების გადასახადი, სახლის მფლობელის დაზღვევადა სახლის მესაკუთრეთა ასოციაცია. არ დაგავიწყდეთ დამატება მოვლის ხარჯები თუ ნამდვილად გსურთ დარწმუნდეთ, რომ ეძებთ ფასების სწორ დიაპაზონში.

როდესაც ყიდულობთ სახლებს, გადაწყვიტეთ რა არის უფრო მნიშვნელოვანი: გქონდეთ უფრო ძვირი სახლი ან გქონდეთ ბიუჯეტში ყოველთვიურად დამატებითი ვიგუარ ოთახი. გაითვალისწინეთ, რომ იპოთეკით სახლის მფლობელი არის 30 წლიანი ვალდებულება.

ნუ დაეყრდნობით რეფინანსირებას თქვენი საპროცენტო განაკვეთის შესამცირებლად

იპოთეკური განაკვეთები დაიწყო ისტორიული ვარდნის ზღვარზე მაღლა და ისინი შეიძლება კვლავ გაიზარდოს ისტორიული დონიდან, ასე რომ, შეიძლება არ იყოს შესაფერისი დრო გადაფინანსება. მაგრამ თქვენ შეძლებთ ფულის დაზოგვას თქვენი სესხის ვადის შემცირებით.

მაგალითად, გადასვლა 30 წლიდან ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკა 15 წლიანი სესხისთვის უკეთესი განაკვეთით, ან ა ნაღდი ანგარიშსწორებით დაფინანსება, რომელშიც თქვენი ახალი იპოთეკური თანხა არსებულზე მეტია. ეს საშუალებას მოგცემთ შეეხოთ თქვენს სახლის კაპიტალი სხვა ვალების დასაფარად. მიუხედავად იმისა, რომ თქვენი ყოველთვიური გადასახადი გაიზრდება, თქვენ შეიძლება დაზოგოთ ფული უფრო მაღალი საპროცენტო სესხის დაფარვით, როგორიცაა თქვენი მანქანის სესხი, სტუდენტური სესხი და/ან საკრედიტო ბარათები.

სანამ განახორციელებ რაიმე რეფინანსირებას, უნდა გაანადგურო რიცხვები, რათა დარწმუნდე, რომ არ ამატებ შენს ფინანსურ სტრესს.

დედააზრი

საპროცენტო განაკვეთების მცირე ცვლილებამაც კი შეიძლება დიდი სხვაობა შეიტანოს ყოველთვიურ გადასახადებში, ოდენობით სესხის მსვლელობისას გადახდილი პროცენტი და სესხის ზომა (და სახლი), რომლისთვისაც თქვენ კვალიფიკაცია

მაგალითად, თუ თქვენ გაქვთ $ 200,000 30 წლიანი ფიქსირებული განაკვეთი 4%-ით, თქვენი ყოველთვიური გადასახადი იქნება 954,83 აშშ დოლარი და თქვენ გადაიხდით 143,739.01 აშშ დოლარს საერთო პროცენტში. შეაჯამეთ განაკვეთი 0.5% -ით (სულ 4.5%) და თქვენ უნდა შეხედოთ ყოველთვიურ გადასახადს $ 1.013.37, და თქვენი მთლიანი გადახდილი პროცენტი იქნება $ 164.813.42 - ეს არის დაახლოებით $ 2 მეტი 30 წლის განმავლობაში.

ყოველივე ზემოაღნიშნულიდან გამომდინარე, ყოველთვის კარგი იდეაა იმუშაოთ თქვენი საკრედიტო ქულის, საკრედიტო ისტორიისა და ვალის შემოსავლის თანაფარდობის გაუმჯობესებაზე, ასე რომ თქვენ შეძლებთ მიიღოთ საუკეთესო განაკვეთი. და, რა თქმა უნდა, ნუ აიღებ იმაზე მეტ სახლს, ვიდრე კომფორტულად შეგიძლია.