არა დახურვის-ღირებულების რეფინანსირების ახსნა

იპოთეკის დაფინანსება შეიძლება მიმზიდველი იყოს სხვადასხვა მიზეზის გამო. სახლის მფლობელები ხშირად დაზოგავენ ფულს რეფინანსირებით, როდესაც საპროცენტო განაკვეთები უფრო დაბალია, ვიდრე ამჟამად იხდიან. ა ნაღდი ანგარიშსწორების დაფინანსება შეუძლია მისცეს მათ გამოიყენონ თავიანთი სახლის კაპიტალი, რომ გადაიხადონ სახლის რემონტი ან გააძლიერონ ვალები. ან მათ შეიძლება მოინდომონ რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკიდან უფრო პროგნოზირებადი ფიქსირებული განაკვეთით. როგორიც არ უნდა იყოს მოტივაცია, მნიშვნელოვანია გავითვალისწინოთ ის დახურვის ხარჯები, მათ შორის არის თუ არა დახურვის ხარჯების რეფინანსირება სწორი არჩევანი.

რა არის დახურვის ხარჯების რეფინანსირება?

იპოთეკური რეფინანსირება არ განსხვავდება იპოთეკური სესხის აღებისგან. მაგალითად, მსესხებელს შეუძლია გადაიხადოს სესხის დახურვის ხარჯები. ეს შეიძლება შეიცავდეს ისეთ რამეს, როგორიცაა:

• მთავრობის ჩაწერის საფასური
• შეფასების საფასური
• საკრედიტო ანგარიშის საფასური
• წარმოშობის საფასური
• გამოკითხვის საფასური
• საგადასახადო მომსახურების საფასური
• ადვოკატის საფასური
• ანდერრაიტინგის საფასური

ფრედი მაკის თქმით, რეფინანსირება ჩვეულებრივ მოიცავს დახურვის ხარჯებს დაახლოებით $ 5,000. როგორც სხვა სესხების შემთხვევაში, ეს დახურვის ხარჯები ჩვეულებრივ გამოწვეული იქნება ახალი სესხის დასრულების საბუთებზე ხელმოწერისას.

დახურვის გარეშე დაფინანსება არ მოითხოვს თქვენ გადაიხადოთ ეს საფასური ჯიბიდან. მაგრამ ეს არ ნიშნავს იმას, რომ დახურვის ხარჯები საერთოდ არ არის. იმის ნაცვლად, რომ გადაიხადოთ ისინი სესხის დახურვისას, კრედიტორებს შეუძლიათ შეაგროვონ ეს ხარჯები ორიდან ერთი გზით:

• ახალ სესხზე უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთის დაწესება
• დახურვის ხარჯების გადატანა ახალ სესხებში მთავარი

ნებისმიერი ვარიანტი გავლენას მოახდენს ახალ იპოთეკურ სესხზე გადახდილ საერთო ღირებულებაზე.

როგორ მუშაობს დახურვის ხარჯების რეფინანსირება

თუ თქვენი კრედიტორი გთავაზობთ დახურულ ღირებულების რეფინანსირებას, თქვენ შეიძლება მოგეცეთ არჩევანი გადაიხადოთ უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთი ან დაიხუროს ახალი სესხის დახურვის ხარჯები. აქ მოცემულია, თუ როგორ მუშაობს თითოეული მათგანი და როგორ იმოქმედებს ისინი თქვენს ხარჯებზე.

ვარიანტი 1: გადაიხადეთ უმაღლესი საპროცენტო განაკვეთი

უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთის დახურვის გარეშე სესხის არჩევა ნიშნავს უფრო დიდ ყოველთვიურ გადასახადს, ასევე გავლენას მოახდენს სესხის სიცოცხლის ხანგრძლივობაზე.

მაგალითად, თქვით, რომ თქვენ გაქვთ 25 წელი 30 წლიანი, 4.2% იპოთეკით და თქვენ ამჟამად ვალდებული ხართ $ 250,000. იმის გამო, რომ გსურთ შეამციროთ ყოველთვიური გადასახადები, თქვენ გადაწყვეტთ ახალი 30 წლიანი სესხის დაფინანსებას 3.2%-ით. დახურვის ხარჯები შეფასებულია 5,000 აშშ დოლარად და თქვენ გადაწყვიტეთ გადაიხადოთ ისინი ჯიბიდან ახალი სესხი შეამცირებს თქვენს მიმდინარე ყოველთვიურ გადასახადს 141 აშშ დოლარით - 1,222 აშშ დოლარიდან 1,081 დოლარამდე.

ახლა, დავუშვათ, რომ თქვენ არ შეგიძლიათ ან არ გინდათ გადაიხადოთ დახურვის ხარჯები ჯიბიდან, მაგრამ მის ნაცვლად დაეთანხმოთ 3.7% საპროცენტო განაკვეთს. ამ შემთხვევაში, თქვენი გადასახადები იქნება მხოლოდ $ 49 თვეში ნაკლები ვიდრე თქვენი ძველი იპოთეკა.

ვარიანტი 2: როლის დახურვის ხარჯები სესხზე

დახურვის ხარჯების ახალ სესხზე გადატანა ნიშნავს მათ დამატებას სესხის ძირითადში. მიუხედავად იმისა, რომ კრედიტორს შეუძლია შემოგთავაზოთ იგივე საპროცენტო განაკვეთი, თითქოს იხდიდით დახურულ ხარჯებს ჯიბიდან, ეს ვარიანტი მაინც გაზრდის თქვენს ყოველთვიურ გადასახადს და შეამცირებს თქვენს საერთო დანაზოგს.

იგივე $ 250,000 იპოთეკური სცენარის გამოყენებით, როგორც ზემოთ, ვივარაუდოთ, რომ თქვენ $ 5,000 დახურვის ხარჯებს ახორციელებთ ახალ 3.2% იპოთეკაში. (ახლა თქვენ ისესხებთ $ 255,000, ვიდრე $ 250,000.) ამ ვარიანტის არჩევით, თქვენ შეამცირებთ ყოველთვიურ გადასახადებს, ძველ იპოთეკასთან შედარებით, $ 120. ეს არის $ 21 თვეში ნაკლები შემცირება, ვიდრე თუ დახურული ხარჯი გადაიხადე ჯიბიდან.

მიუხედავად იმისა, რომ ყველა ეს სცენარი აჩვენებს, რომ თქვენ შეგიძლიათ დაზოგოთ გარკვეული თანხა ყოველთვიურ გადასახადზე გადახდის გზით დახურვის ხარჯები ჯიბიდან, შეიძლება არ გქონდეთ ამდენი ნაღდი ფული, ან გქონდეთ სხვა მიზნების გათვალისწინება ამისთვის. კიდევ ერთი გზა სიტუაციის დასათვალიერებლად არის ის, თუ რამდენი დრო დასჭირდება თქვენს მიერ დაზოგულ თანხას, რომ დაამატოთ თანხა დახურულ ხარჯებზე დახარჯული. მაგალითად, თუ თქვენ შეამცირებთ ყოველთვიურ გადასახადს $ 141 -ით, როგორც ზემოთ მოყვანილ მაგალითში, ეს იქნება 35 თვეზე მეტი, ან დაახლოებით სამი წელი, სანამ თქვენი დანაზოგი $ 5,000 -ს მიუახლოვდება.

დახურვის ხარჯების რეფინანსირების დადებითი და უარყოფითი მხარეები

სახლის დახურვის გარეშე დაფინანსებას შეიძლება ჰქონდეს როგორც უპირატესობა, ასევე მინუსი სახლის მესაკუთრეთა უმეტესობისთვის. აქ არის რამოდენიმე რისი განხილვაც გსურთ.

დადებითი განმარტა

• რეფინანსირება ჯიბის დახურვის ხარჯების გადახდის გარეშე. დახურვის გარეშე დაფინანსება საშუალებას გაძლევთ შეინახოთ თქვენი ნაღდი ფული სხვა მიზნებისთვის.
• სახლის კაპიტალი. თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ დახურვის ღირებულების რეფინანსირება გასაწევად კაპიტალი სახლიდან, რომელიც შეგიძლიათ გამოიყენოთ რემონტისთვის ან სხვა ხარჯებისთვის. მიუხედავად იმისა, რომ ამის გაკეთება შეგიძლიათ ნებისმიერი სახის რეფინანსირებით, დახურვის გარეშე სესხი ნიშნავს, რომ გექნებათ მეტი ნაღდი ფული.
• დაბალი საპროცენტო განაკვეთები მაინც დაზოგავს თქვენს ფულს. მაშინაც კი, თუ თქვენ იხდით ოდნავ უფრო მაღალ განაკვეთს დახურვის გარეშე დაფინანსებისთვის, ვიდრე გადაიხდით ამ ხარჯებს წინასწარ, თქვენ კვლავ შეგიძლიათ დაზოგოთ ფული სესხის სიცოცხლის განმავლობაში, თქვენს ძველ და ახალ სესხებს შორის განსხვავების საფუძველზე განაკვეთები.

მინუსები ახსნილია

• თქვენ არ ერიდებით დახურვის ხარჯებს. რეფინანსირების სესხი არ ნიშნავს იმას, რომ ეს ხარჯები მთლიანად გაქრება; თქვენ უბრალოდ არ გადაიხდით მათ წინასწარ.
• ყოველთვიური გადასახადები შეიძლება იყოს უფრო მაღალი. სესხის არჩევის ახალი ვადის და საპროცენტო განაკვეთის გათვალისწინებით, თქვენი ყოველთვიური გადასახადები შეიძლება იყოს უფრო მაღალი რეფინანსირების სესხით, ვიდრე ახლანდელ სესხზე.
• შეიძლება მეტი დრო დასჭირდეს გატეხვას. შესვენების წერტილი არის წერტილი, რომლის დროსაც ნებისმიერი თანხა, რომელიც თქვენ გადაიხადეთ დახურვის ხარჯებისათვის, პირდაპირ თუ არაპირდაპირ, ანაზღაურდება სესხის საპროცენტო დაზოგვაში.

დედააზრი

დახურვის გარეშე დაფინანსება შეიძლება იყოს მიმზიდველი სახლის მფლობელებისთვის, რომელთაც სურთ თავიანთი იპოთეკური სესხის დაფინანსება ჯიბიდან ბევრი ფულის დახარჯვის გარეშე. აქვს თუ არა აზრი თქვენთვის დახურვის ღირებულების რეფინანსირებას, შეიძლება დამოკიდებული იყოს სხვადასხვა ფაქტორზე, მათ შორის:

• რამდენი ფულის დაზოგვის იმედი გაქვთ პროცენტებზე
• საპროცენტო განაკვეთები, რომელთა კვალიფიკაციაც შეგიძლიათ მიიღოთ თქვენი კრედიტისა და შემოსავლის საფუძველზე
• რამდენ ხანს გეგმავთ სახლში დარჩენას
• გადაწყვეტთ თუ არა გადაიხადოთ უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთი ან გააფართოვოთ სესხის დახურვის ხარჯები

თუ თქვენ განიხილავთ უსასყიდლო დაფინანსებას ან რეგულარულ იპოთეკურ რეფინანსირებას, დაუთმეთ დრო საყიდლებზე და შეადარეთ საუკეთესო იპოთეკური განაკვეთები. ეს დაგეხმარებათ იპოვოთ სესხის საუკეთესო პირობები თქვენი სახლის რეფინანსირებისთვის.