원금, 이자, 세금, 보험 —PITI 정의

원금, 이자, 세금, 보험—PITI란 무엇입니까?

원금, 이자, 세금, 보험(PITI)은 저당 지불. 구체적으로 원금, 대출이자, 재산세, 주택소유자보험 및 개인 모기지 보험료로 구성됩니다.

PITI는 일반적으로 월 단위로 인용되며 개인의 자산을 계산하기 위해 차용인의 월간 총수입과 비교됩니다. 프런트 엔드 그리고 백엔드 모기지론을 승인하는 데 사용되는 비율입니다. 일반적으로 모기지 대출 기관은 PITI가 차용인의 월 총 소득의 28% 이하인 것을 선호합니다.

원금, 이자, 세금, 보험 이해 - PITI

PITI를 구성하는 4가지 구성 요소를 살펴보겠습니다.

주요한

각 모기지 지불액의 일부는 원금 상환에 사용됩니다. 즉, 대출 금액 자체입니다. 따라서 $100,000 모기지에서 원금은 $100,000입니다. 대출은 원금 상환액이 낮은 수준에서 시작하여 다음 해에 증가하도록 구조화되어 있습니다.

관심

이자는 당신이 돈을 빌리는 데 지불하는 가격입니다(그리고 당신에게 자금을 위험에 빠뜨리는 데 대한 대출 기관의 보상). 대출 초기에 모기지 상환액은 원금보다 이자에 더 많이 적용됩니다. 비율은 시간이 지남에 따라 점차적으로 변합니다. $100,000 모기지에 대한 이자율이 6%라면 30년 모기지에 대한 월 원금과 이자 상환액을 합하면 약 $599.55—$500 이자 + $99.55 원금이 됩니다.

구실

부동산 또는 재산세는 지방 정부에서 평가하고 학교, 경찰, 소방서와 같은 공공 서비스 자금을 조달하는 데 사용됩니다. 세금은 연간 기준으로 계산되지만 월별 모기지 상환의 일부로 포함할 수 있습니다. 만기 금액을 해당 연도의 총 모기지 상환액으로 나눕니다. 대출 기관은 지불금을 징수하고 세금이 만기될 때까지 에스크로에 보관합니다.

보험

부동산 세금과 마찬가지로 보험료는 모기지 할부로 지불할 수 있으며 청구 기한이 될 때까지 에스크로에 보관됩니다. 포함될 수 있는 보험에는 두 가지 유형이 있습니다. 화재, 도난 및 기타 재해로부터 주택과 그 내용물을 보호하는 주택 소유자 보험; 그리고 개인 모기지 보험(PMI), 이것은 비용의 20% 미만의 계약금으로 집을 구입하는 사람들에게 의무적입니다.

모기지에서 PITI의 역할

PITI는 총 월 모기지 지불액을 나타내므로 구매자와 대주 개별 모기지의 경제성을 결정합니다. 대출 기관은 신청자의 PITI를 검토하여 주택 융자에 대한 좋은 위험을 나타내는지 판단합니다. 구매자는 특정 주택을 구입할 여유가 있는지 여부를 결정하기 위해 PITI를 올릴 수 있습니다.

프론트 엔드 비율은 PITI를 총 월 소득과 비교합니다. 대부분의 대출 기관은 28% 이하의 프론트 엔드 비율을 선호하지만 일부 대출 기관에서는 30% 또는 40%를 초과할 수도 있습니다. 예를 들어, 총 월 소득 $6,000에 대해 총 $1,500인 PITI의 프론트 엔드 비율은 25%입니다.

백 엔드 비율이라고도 합니다. 소득 대비 부채 비율(DTI), PITI 및 기타 월별 채무를 총 월 소득과 비교합니다. 대부분의 대출 기관은 36% 이하의 후순위 비율을 선호합니다. 위의 차용인에게 두 가지 정기적인 월별 의무가 있다고 가정합니다. $400 자동차 지불 및 $100 신용 카드 지불; 백엔드 비율은 33%가 됩니다(PITI: $1,500 + $400 + $100 / $6,000 = 33%).

일부 대출 기관은 또한 PITI를 사용하여 차용인이 갖추어야 할 준비금 요구 사항을 계산합니다. 대출 기관은 차용인이 일시적으로 소득 손실을 겪을 경우 모기지 상환을 확보하기 위해 준비금을 요구합니다. 종종 대출 기관은 준비금 요구 사항을 PITI의 배수로 인용합니다. 2개월의 PITI는 일반적인 예비 요건을 나타냅니다. 이 요구 사항이 적용되는 경우 위의 예에서 차용인은 모기지 승인을 위해 예금 계좌에 $3,000가 필요합니다.

특별 고려 사항

모든 모기지 지불에 세금과 보험이 포함되는 것은 아닙니다. 일부 대출 기관은 차용인에게 다음을 요구하지 않습니다. 조건부 날인 증서 이 비용을 월 모기지 지불의 일부로 사용합니다. 이러한 시나리오에서 주택 소유자는 보험료를 보험 회사에 직접 지불하고 재산세를 세무사에게 직접 지불합니다. 따라서 주택 소유자의 모기지 지불은 원금과 이자로 구성됩니다.

에스크로되지 않더라도 대부분의 대출 기관은 프런트 엔드 및 백 엔드 비율을 계산할 때 여전히 재산세 및 보험료 금액을 고려합니다. 또한, 다음과 같은 추가 모기지 관련 월별 의무 주택 소유자 협회(HOA) 수수료, 부채 비율 계산을 위해 PITI에 포함될 수 있습니다.