할인 포인트란?

할인 포인트란?

할인 포인트는 일종의 선불이자 또는 수수료 저당 차용인은 후속 월별 지불액에 대한 이자를 낮추기 위해 구매할 수 있습니다. 사실상 나중에 지불하는 비용을 줄이기 위해 더 많이 선불로 지출하는 것입니다. 할인 포인트는 세금 공제 가능합니다.

할인 포인트 이해하기

유형 모기지 포인트, 할인 포인트는 대출 기간 동안 차용인에게 할인된 이자율을 제공하는 일회성 선결제 모기지 마감 비용입니다. 각 할인 포인트는 일반적으로 총 대출 금액의 1%이며 각 포인트는 대출 이자율을 1/8에서 1/4퍼센트까지 낮춥니다.

예를 들어 $200,000 대출의 경우 포인트당 $2,000의 비용이 듭니다. 모기지 이자율이 4.5%이고 각 포인트가 이자율을 0.25% 낮춘다고 가정하면 2포인트를 구입하는 데 $4,000의 비용이 들고 결과적으로 4.0%의 이자율이 됩니다. 이 이자율의 모기지 기간에 따라 시간이 지남에 따라 상당한 절감 효과를 얻을 수 있습니다. 고전적인 30년 모기지를 가정하여 이러한 대출에 대한 지불금이 어떻게 진행되는지 살펴보겠습니다.

포인트 지불이 $200,000, 30년 모기지에 미치는 영향
포인트 없음	1포인트($2,000)	2포인트($4,000)
연이율(APR)	4.5%	4.25%	4.0%
월별 지불	$1,013.37	$983.88	$954.83
월별 지불 저축	--	$29.49	$58.54
포인트 비용을 회수하는 손익분기점	--	68개월	68개월
대출 기간 동안 총 절감액	--	$10,616.40	$21,074.40

대출 기간이 길수록 더 많은 이자를 지불하게 됩니다. 이것이 일반적으로 금융이 작동하는 방식입니다. 따라서 포인트는 다음과 같은 경우에 이상적입니다. 고정 비율, 단기간에 재융자되지 않을 가능성이 높은 장기 모기지(20~30년).

할인 포인트 결제 방법

할인 포인트를 지불하는 차용인은 이러한 비용을 부담해야 할 것입니다. 그러나 특히 구매자의 부동산 시장에서 판매자가 일정 금액까지 지불할 것을 제안하는 많은 시나리오가 존재합니다. 마감 비용. 대출 개시 수수료, 소유권 보험료 등 기타 마감 비용이 충족되지 않는 경우 임계값, 종종 구매자는 할인 포인트를 추가하고 무료로 이자율을 효과적으로 낮출 수 있습니다.

할인 포인트로 모기지 이자율을 낮추는 것이 항상 주머니에서 지불해야 하는 것은 아닙니다. 재융자 대출 기관이 할인 포인트와 기타 마감 비용을 새 대출 잔액에 반영할 수 있는 상황입니다. 이것은 차용인이 마감 테이블에서 더 많은 돈을 기침하는 것을 방지합니다. 물론, 그것은 또한 그들의 지분 그들의 집에서.

모기지 포인트를 협상할 수 있습니까?

포인트는 확실히 협상의 여지가 있습니다. 구매하는 포인트의 수는 귀하에게 달려 있습니다. 일반적으로 대출 기관은 귀하가 받을 수 있는 모기지 옵션을 표시할 때 할인 포인트를 구매할 경우 받을 수 있는 금리를 포함하여 여러 가지 다른 요율을 표시합니다.

엄밀히 말하면, 포인트 자체를 협상하는 것이 아니라 대출 기간 동안 더 낮은 이자율을 협상하는 것입니다. 포인트의 조건(각 포인트의 비용, 연간 비율(APR)을 낮추는 정도)은 금융 기관에서 거의 고정되어 있습니다. 그러나 그들은 고정되어 있지 않습니다. 만약 당신이 쇼핑 (주택담보대출을 찾을 때 항상 좋은 생각입니다.) 다른 곳에서 더 나은 거래를 보여줄 수 있고, 더 나은 거래를 보여줄 수 있습니다. 특히 신용 기록이 탄탄하고 책임감 있고 바람직한 고객처럼 보이는 경우에는 더욱 그렇습니다.

할인 포인트를 구매해야 합니까?

대출 기관의 경우 할인 포인트는 뚜렷한 이점이 있습니다. 시간이 지남에 따라 이자를 지불하는 형태로 돈을 기다려야 하는 대신 현금을 선불로 받습니다. 이를 통해 금융기관의 유동성.

차용자는 또한 할인 포인트로부터 혜택을 얻습니다. 주요 포인트는 대출 기간 동안 낮은 지불액입니다. 기본적으로 모기지 시작 시점에 미리 이자를 지불하고 그 대가로 향후 이자율을 낮추게 됩니다. 그러나 이 혜택은 소액의 이자 비용을 절약할 수 있을 만큼 충분히 오랫동안 모기지를 보유할 계획인 경우에만 적용됩니다.

예를 들어, 할인 포인트로 4,000달러를 지불하여 월 80달러의 이자 비용을 절약하는 차용인이 손익분기점을 달성하려면 대출을 50개월 또는 4년 2개월 동안 유지해야 합니다. 차용인이 50개월이 경과하기 전에 부동산을 매각하거나 대출을 재융자할 수 있다고 생각하는 경우, 그들은 할인 포인트로 지불하는 금액을 줄이고 약간 더 높은 이자율을 적용하는 것을 고려해야 합니다.

일반적으로 주택을 오래 소유할 계획일수록 더 많은 포인트가 대출 기간 동안 이자를 절약하는 데 도움이 됩니다. 그러나 결국 할인 포인트의 이점은 수학에 달려 있습니다. 선불로 수천 달러를 더 지출할 수 있다면 장기적으로 상당한 비용 절감 효과를 얻을 수 있습니다. 특히 집에 개조가 필요한 경우에는 더욱 그렇습니다. 또는 차용인이 좀 더 구조화된 계획으로 피할 수 있었던 불필요한 비용일 수 있습니다.