Strategijos, kaip maksimaliai padidinti 401 (k) ir geriausius patarimus

Jei esate tarp milijonų amerikiečių, kurie prisideda prie a 401 (k) planas, gausite ketvirtinį sąskaitos išrašą, sudarytą iš nuobodžios, nesuprantamos prozos.

Leiskite mums versti. Galbūt tai padės apsispręsti dėl pradinių investicijų ir prireikus jas peržiūrėti. Norėdami maksimaliai padidinti savo 401 (k), turėsite suprasti, kokios siūlomos investicijos jums labiausiai tinka, ir kaip valdyti sąskaitą ateityje, be kitų strategijų.

Fondų tipai, pasiūlyti per 401 (k) s

Bendri draugai yra labiausiai paplitę investavimo variantai, siūlomi 401 (k) planuose, nors kai kurie pradeda siūlyti

biržoje prekiaujamų fondų (ETF). Investiciniai fondai svyruoja nuo konservatyvių iki agresyvių, tarp jų yra daug įvertinimų. Lėšas galima apibūdinti kaip subalansuotas, vertės, arba vidutinio sunkumo. Visos pagrindinės finansų įmonės naudoja panašią formuluotę.

Konservatorių fondas

Konservatyvus fondas vengia rizikos, laikydamasis aukštos kokybės obligacijų ir kitų saugių investicijų. Jūsų pinigai augs lėtai ir nuspėjamai, o jūs retai prarasite įdėtus pinigus, neskaitant pasaulinės katastrofos.

Vertės fondas

Vertės fondas yra rizikos diapazono viduryje ir daugiausia investuoja į tvirtas, stabilias įmones, kurios yra nepakankamai įvertintos. Šios nepakankamai įvertintos korporacijos paprastai moka dividendai tačiau tikimasi, kad jie augs tik kukliai.

Subalansuotas fondas

Subalansuotas fondas gali pridėti keletą rizikingesnių akcijas daugiausia vertingų akcijų ir saugių obligacijų derinys, arba atvirkščiai. Sąvoka „vidutinis“ reiškia vidutinį rizikos laipsnį, susijusį su investiciniais turėjimais.

Agresyvaus augimo fondas

An agresyvaus augimo fondas visada ieško kito „Apple“ (AAPL), bet gali rasti kitą Enron vietoj to. Galite greitai praturtėti arba greičiau praturtėti. Tiesą sakant, laikui bėgant fondas gali labai svyruoti tarp didelių laimėjimų ir didelių nuostolių.

Specializuoti fondai

Tarp visų aukščiau išvardytų dalykų yra begaliniai variantai. Daugelis iš jų gali būti specializuoti fondai, investuojantys į besiformuojančios rinkos, naujos technologijos, komunalinės paslaugos ar vaistai.

Tikslinės datos fondas

Atsižvelgdami į numatomą išėjimo į pensiją datą, galite pasirinkti a tikslinės datos fondas kuris yra skirtas maksimaliai padidinti jūsų investicijas tuo metu. Tai nebloga mintis. Fondui artėjant prie numatyto termino, investicijos juda link konservatyvaus investavimo spektro pabaigos. Saugokitės mokesčių už šias lėšas. Kai kurie yra aukštesni nei vidutiniai.

Į ką reikia atsižvelgti prieš investuojant

Nereikia rinktis tik vieno fondo. Tiesą sakant, turėtumėte paskirstyti pinigus keliems fondams. Kaip padalyti savo pinigus - ar savo turto paskirstymas- tai tavo sprendimas. Tačiau yra keletas dalykų, kuriuos turėtumėte apsvarstyti prieš investuodami.

Rizikos tolerancija

Pirmasis svarstymas yra labai asmeniškas, jūsų vadinamasis rizikos tolerancija. Tik jūs turite teisę pasakyti, ar jums patinka idėja imdamas skrajutę, ar norite žaisti saugiai.

Investuotojo amžius

Kitas aspektas yra jūsų amžius, ypač kiek metų esate išėjęs į pensiją. Pagrindinė taisyklė yra ta, kad jaunesnis žmogus gali investuoti didesnį procentą į rizikingesnius akcijų fondus. Geriausiu atveju lėšos gali atsipirkti. Blogiausiu atveju yra laiko susigrąžinti nuostolius, nes pensija dar toli.

Tas pats asmuo turėtų palaipsniui mažinti turimų rizikingų fondų turinį ir pereiti prie saugūs prieglobsčiai artėjant pensijai. Idealiu atveju vyresnio amžiaus investuotojas saugo tuos didelius ankstyvus laimėjimus saugioje vietoje, kartu pridėdamas pinigų ateičiai.

Tradicinė taisyklė buvo ta, kad jūsų pinigų dalis, investuota į akcijas, turėtų būti lygi 100 atėmus jūsų amžių. Visai neseniai šis skaičius buvo peržiūrėtas iki 110 ar net 120, nes vidurkis gyvenimo trukmė padidėjo.

Apskritai, 120 minus jūsų amžius yra šiek tiek tikslesnis, atsižvelgiant į tai, kiek žmonių gyvena šiais laikais, sako autorius Markas Hebneris. „Indekso fondai: 12 žingsnių atkūrimo programa aktyviems investuotojams“, „Index Fund Advisors, Inc.“ įkūrėjas ir prezidentas, Irvine, Kalifornija.

Nepaisant to, Hebner nerekomenduoja pasikliauti vien šia metodika. Jis siūlo naudoti a rizikos pajėgumas apklausą, siekiant įvertinti tinkamą akcijų ir obligacijų santykį investuotojams.

Jei jums reikia papildomų paskatų, gali būti naudinga žinoti, kad ekspertai nustato 10% dabartinių pajamų kaip taisyklę, kiek turėtumėte atidėti pensijai. Jie taip pat siūlo net 15 proc. 2008 metų nuosmukis.

Reikalinga pensijos suma

Paprastai finansų konsultantai rekomenduoja pakankamai sutaupyti pensijų fondų kiti pajamų šaltiniai, pvz., socialinis draudimas ar pensija, siekiant pakeisti 80% jūsų pajamų anksčiau išėjimas į pensiją. Jei nustatėte, kiek gausite iš kitų pajamų šaltinių, galite naudoti konservatyvų, maždaug 5–6 proc. metinę grąžą iš savo 401 (k), kad išsiaiškintumėte, kokio balanso jums reikės norint gauti papildomų pajamų, kad pasiektumėte 80%.

Kitas greitas ir paprastas būdas įvertinti sumą, kurią turėsite sutaupyti, yra paimti išankstines pensijas ir padauginti jas iš 12. Taigi, pavyzdžiui, jei uždirbtumėte 50 000 USD per metus ir svarstytumėte išėjimą į pensiją, turėtumėte sutaupyti apie 600 000 USD savo 401 (k).

Išsamesnis požiūris būtų naudoti „išėjimo į pensiją skaičiuoklę“. Daugelis, jei ne visos, finansų įstaigos, valdančios 401 (k) planus, siūlo internetu, interaktyvios pensijos skaičiuoklės priemonės, kurios leis jums naudoti skirtingas prielaidas ir automatiškai apskaičiuoti reikiamą santaupų sumą, reikalingą jūsų tikslus. Paprastai jie taip pat turi išmanančius atstovus, kurie jus supažindins su procesu. Turėtumėte pasinaudoti šiais ištekliais, jei jie jums prieinami, darant prielaidą, kad dar neturite finansinio patarėjo.

Sprendimai dėl įvairinimo

Tikriausiai jau žinote, kad 401 (k) sąskaitos balanso paskirstymas įvairioms investicijų rūšims yra prasmingas. Įvairinimas padeda gauti grąžą iš įvairių investicijų - akcijų, obligacijų, prekiųir kiti - tuo pačiu apsaugodami savo pusiausvyrą nuo bet kokio nuosmukio pavojaus turto klasė.

Jūsų sprendimai prasideda nuo pasirinkimo turto paskirstymo metodas galite gyventi su aukštyn ir žemyn rinkose, sako Stuartas Armstrongas, Bostono finansų planuotojas iš „Centinel Financial Group“. Po to reikia kovoti su pagunda rinkos laikas, prekiaukite per dažnai arba manote, kad galite pergudrauti rinkas. Peržiūrėkite savo turto paskirstymą periodiškai, galbūt kasmet, tačiau stenkitės nevaldyti mikrovaldymo.

Kai kurie ekspertai pataria pasakyti „ne“ įmonės akcijoms, o tai per siaurai sutelkia jūsų 401 (k) portfelį ir padidina riziką, kad meška Akcijos gali sunaikinti didelę jūsų santaupų dalį. Vesting apribojimai taip pat gali neleisti jums išlaikyti akcijų, kai išeinate arba keičiate darbą, todėl negalite kontroliuoti savo investicijų laiko. Jei esate linkęs į savo įmonę ir manote, kad norite investuoti į jos akcijas, bendra nykščio taisyklė - ne daugiau kaip 10% savo portfelio turi sudaryti bendrovės akcijos.

Venkite rinktis lėšas su dideliais mokesčiais

401 (k) plano vykdymas kainuoja pinigus. Mokesčiai paprastai gaunami iš jūsų investicijų grąžos. Apsvarstykite šį pavyzdį, kurį paskelbė Darbo departamentas.

Tarkime, kad pradėsite nuo 401 (k) 25 000 USD balanso, kuris generuoja 7% vidutinę metinę grąžą per ateinančius 35 metus. Jei mokėsite 0,5% metinių mokesčių ir išlaidų, jūsų sąskaita padidės iki 227 000 USD. Tačiau padidinkite mokesčius ir išlaidas iki 1,5% ir turėsite tik 163 000 USD - faktiškai pervesite papildomus 64 000 USD administratoriams ir investicines bendroves.

Negalite išvengti visų mokesčių ir išlaidų, susijusių su jūsų 401 (k) planu. Juos lemia sandoris, kurį jūsų darbdavys sudarė su planą valdančia finansinių paslaugų bendrove. Darbo departamentas turi taisykles, pagal kurias darbuotojams turi būti suteikta informacija apie mokesčius ir rinkliavas, kad jie galėtų priimti pagrįstus investicinius sprendimus.

Iš esmės jūsų 401 (k) valdymo verslas sukuria du sąskaitų rinkinius - planuokite išlaidas, kurių negalite išvengti, ir fondo mokesčius, kurie priklauso nuo jūsų pasirinktų investicijų. Pirmasis moka už administracinį darbą, susijusį su paties pensijų plano vykdymu, įskaitant įmokų ir dalyvių stebėjimą. Pastarasis apima viską - nuo prekybos komisinių iki portfelio valdytojų atlyginimų mokėjimo, svertų traukimo ir sprendimų priėmimo.

Iš savo pasirinkimų venkite lėšų, iš kurių imamas didžiausias mokestis valdymo mokesčiai ir pardavimo mokesčiai. Aktyviai vadovavo fondai yra tie, kurie samdo analitikus vertybinių popierių tyrimams atlikti. Šis tyrimas yra brangus ir didina valdymo mokesčius, sako James Twining, CFP, „Financial Plan Inc.“ generalinis direktorius ir įkūrėjas Bellinghame, Vašingtone.

Indekso fondai paprastai turi mažiausius mokesčius, nes jiems reikia mažai arba visai nereikia profesionalų valdymo. Šios lėšos automatiškai investuojamos į bendrovių, sudarančių akcijų indeksą, akcijas, tokias kaip S&P 500 arba Russellas 2000 mir keičiasi tik tada, kai tie indeksai pasikeičia. Jei pasirinksite gerai valdomus indeksų fondus, turėtumėte mokėti ne daugiau kaip 0,25% metinių mokesčių, sako „Morningstar“ redaktorius Adamas Zollis. Palyginimui, palyginti taupus aktyviai valdomas fondas gali imti 1% per metus.

Kiek turėčiau investuoti?

Jei esate daug metų nuo išėjimo į pensiją ir kovojate su „čia ir dabar“, galite manyti, kad 401 (k) planas tiesiog nėra prioritetas. Tačiau derinys darbdavio rungtynės (jei įmonė tai siūlo) ir a mokesčių lengvata padaryti jį nenugalimą.

Kai tik pradedate, pasiekiamas tikslas gali būti minimalus mokėjimas už jūsų 401 (k) planą. Ši minimali suma turėtų būti tokia, kuri atitinka jūsų darbdavio reikalavimus. Norėdami sutaupyti mokesčių, turite įmokėti didžiausią metinę įmoką.

Šaltinis: Amerikos išmokų taryba

Šiais laikais dauguma darbdavių prisideda šiek tiek mažiau nei 50 centų iki kiekvieno darbuotojo įdėto dolerio - iki 6% atlyginimo. Tai beveik 3%atlyginimo premija. Be to, jūs veiksmingai mažinate savo federalinę apmokestinamos pajamos pagal sumą, kurią prisidedate prie plano.

Artėjant išėjimui į pensiją, galbūt galėsite pradėti slėpti didesnę savo pajamų dalį. Tiesa, laiko horizontas nėra toks tolimas, tačiau dolerio suma tikriausiai yra daug didesnė nei ankstesniais metais infliacija ir atlyginimų augimą. 2020 ir 2021 m. Mokesčių mokėtojai gali įnešti iki 19 500 USD pajamų iki mokesčių, o 50 metų ir vyresni žmonės gali papildomai prisidėti prie 6 500 USD.

Be to, artėjant pensijai, dabar tinkamas metas sumažinti savo ribinį mokesčio tarifą prisidėdami prie jūsų įmonės 401 (k) plano. Kai išeisite į pensiją, jūsų mokesčių tarifas gali sumažėti, o tai leis jums atsiimti šias lėšas taikant mažesnį mokesčio tarifą, sako Kirkas Chisholmas, „Innovative Advisory Group“ Leksingtone, Masačusetso valstijoje, turto valdytojas.

Papildomos išmokos taupantiems mažas pajamas

Federalinė vyriausybė yra tokia karšta skatindama kaupti pensijas, kad siūlo dar vieną naudą žmonėms, turintiems mažesnes pajamas, ir tai nėra taip maža. Paskambino Taupytojo mokesčių kreditas, ji gali padidinti jūsų grąžinamąją išmoką arba sumažinti mokėtiną mokestį, kompensuodama procentą (iki 50%) nuo pirmųjų 2 000 USD (4 000 USD, jei susituokėte kartu), kuriuos įtraukėte į savo 401 (k), IRA ar panašius mokesčių lengvatomis išėjimo į pensiją planą.

Šis kompensavimas papildo įprastas šių planų mokesčių lengvatas. Procentų dydis priklauso nuo mokesčių mokėtojo pakoreguotos bendrosios pajamos metams.

„Saver“ mokesčių kredito pajamų ribos padidės 2021 m. Vienišiems mokesčių mokėtojams (arba vedusiam asmeniui, kuris pateikia paraišką atskirai), tai yra 33 000 USD (2020 m. - 32 000 USD), o susituokusioms poroms - kartu jis padidės iki 66 000 JAV dolerių 2021 m. nuo 65 000 USD 2020 m., o namų ūkių vadovams - iki 49 500 USD 2021 m. 2020.

Nustačius planą

Kai jūsų portfelis bus sukurtas, stebėkite jo našumą. Turėkite omenyje, kad įvairūs akcijų rinkos sektoriai ne visada juda akimirksniu. Pavyzdžiui, jei jūsų portfelyje yra abu didelio dangtelio ir mažas dangtelis akcijų, labai tikėtina, kad portfelio mažos kapitalizacijos dalis augs greičiau nei didelės kapitalizacijos dalis. Jei taip atsitiks, gali būti laikas iš naujo subalansuoti savo portfelį, parduodant kai kurias mažos kapitalizacijos akcijas ir reinvestuoti įplaukos iš didelių kapitalo akcijų.

Nors gali atrodyti priešinga intuityviai parduoti geriausiai veikiantį portfelio turtą ir jį pakeisti turtas, kurio našumas nebuvo geras, atminkite, kad jūsų tikslas yra išlaikyti pasirinktą turtą paskirstymas. Kai viena jūsų portfelio dalis auga greičiau nei kita, jūsų turto paskirstymas pakreipiamas geriausiai veikiančio turto naudai. Jei niekas nepasikeitė dėl jūsų finansinių tikslų, iš naujo subalansuoti, kad išlaikytumėte norimą turto paskirstymą, yra pagrįsta investavimo strategija.

Ir nenuleisk rankų. Jei laikas sustings, gali būti viliojanti skolintis iš 401 (k) turto. Tačiau tai darant veiksmingai panaikina mokesčių lengvatas investuoti į nustatytų išmokų planą, nes paskolą turėsite grąžinti doleriais. Be to, jums bus įvertintos palūkanos ir galbūt mokesčiai už paskolą

Atsisakykite pasirinkimo, sako Armstrongas. Poreikis skolintis iš savo 401 (k) paprastai yra ženklas, kad jums reikia geriau planuoti grynųjų pinigų rezervą, taupyti arba sumažinti išlaidas ir biudžetą gyvenimo tikslams.

Kai kurie teigia, kad sumokėti sau palūkanas yra geras būdas sukurti savo portfelį, bet toli geresnė strategija-nenutraukti savo ilgalaikės taupymo priemonės augimo pažangos vieta.

Pasiimkite 401 (k) su savimi

Dauguma žmonių visą gyvenimą keis darbą daugiau nei pusšimtį kartų. Per daug jų kaskart išsikraustys iš savo 401 (k) planų. Tai bloga strategija. Jei kaskart išsigryninsite pinigų, jums nieko neliks, kai to prireiks, ypač atsižvelgiant į tai, kad sumokėsite mokesčius už lėšas ir dar 10 proc. ankstyvas pasitraukimas bauda, ​​jei esate jaunesnis nei 59½. Net jei jūsų balansas yra per mažas, kad išlaikytumėte planą, galite mesti tuos pinigus perleido IRA ir tegul ji toliau auga.

Jei ketinate pereiti į naują darbą, taip pat galite perkelti pinigus iš senojo 401 (k) į naujo darbdavio planą, jei bendrovė tai leidžia. Kad ir kokį pasirinkimą padarytumėte, būtinai padarykite a tiesioginis perdavimas nuo jūsų 401 (k) iki IRA arba naujos įmonės 401 (k), kad išvengtumėte mokesčių baudų.

Esmė

Geresnio pakilimo į pensiją ar finansinę nepriklausomybę kūrimas prasideda taupymu. „pirmiausia sumokėk sau„metodas veikia geriausiai, ir tai yra viena iš priežasčių, kodėl jūsų darbdavio 401 (k) planas yra tokia gera vieta, kur galima laikyti grynuosius pinigus“, - sako Charlotte Dougherty, CFP, „Dougherty & Associates“ įkūrėja Sinsinačio mieste, Ohajo valstijoje.

Kai įveiksite finansų kompanijos literatūros nemirtingą prozą, galite susidomėti daugybe įvairių investavimo būdų. Jums atsivers 401 (k) planas. Bet kokiu atveju jums patiks stebėti, kaip lizdo kiaušinis auga ketvirtį ketvirtį.