Ar 401 (k) įmokos yra išskaičiuojamos?
Įnašai į kvalifikuotų pensijų planų toks kaip tradiciniai 401 (k) planai yra apmokestinami iki mokesčių, todėl jie pašalinami iš apmokestinamųjų pajamų ir taip sumažinami mokesčiai, kuriuos mokėsite už metus.
Yra ribų, kiek galite be mokesčių prisidėti prie tokio plano. 2020 ir 2021 m. Metinė riba yra 19 500 USD. Tie, kurie yra 50 ar vyresni, beveik visada - tai leidžia 98% planų - gali papildomai atlikti pasivijimo indėlis kiekvienais metais $ 6,500.Jūs netgi galite prisidėti prie pasivijimo, kai jums yra 49 metai, jei jums pasibaigs 50 metų iki kalendorinių metų pabaigos.
Pagrindiniai išsinešimai
- Įmokos į tradicinius 401 (k) ar kitus kvalifikuotus išėjimo į pensiją planus atliekamos naudojant dolerius iki mokesčių, todėl jos yra atskaitomos iš jūsų apmokestinamųjų pajamų.
- Prie tokio plano 2020 ir 2021 metais galite prisidėti iki 19 500 USD per metus.
- Dauguma planų leidžia papildomai sumokėti 6500 USD metinį įnašą tiems, kuriems iki metų pabaigos, kai bus įmokėta, bus 50 ar daugiau.
- Jūs turite sumokėti pajamų mokestį už lėšas, kurias galiausiai pasitrauksite iš plano, tačiau išėjus į pensiją jūsų mokesčio tarifas paprastai yra mažesnis nei per darbinius metus.
Kaip 401 (k) įmokos sumažina mokesčius
Kadangi plano įmokos mažina jūsų apmokestinamas pajamas, jūsų metų mokesčiai turėtų būti sumažinti iš įmokos sumos, padaugintos iš jūsų ribinio mokesčio tarifo, kaip nustatyta jūsų mokesčių grupėje.
Kuo didesnės jūsų pajamos, taigi ir mokesčių kategorija, tuo daugiau sutaupysite mokesčių prisidėdami prie plano. Paimkite, pavyzdžiui, vieną uždirbantįjį, kuris uždirba 208 000 USD per metus ir taip pat kasmet prisideda prie 5000 USD plano. Jų pajamos įtraukia juos į 35% mokesčių grupę 2020 m.
Todėl jų mokesčių sutaupytos lėšos yra 5 000 USD, padaugintos iš 35%arba 1750 USD. Tuomet tas pats 5 000 USD įnašas mūsų daug uždirbančiam sutaupys 650 USD daugiau mokesčių nei 55 000 USD per metus uždirbančiam asmeniui.
Tačiau atminkite, kad jei pasirinksite Roth 401 (k) jei jūsų darbdavys tai siūlo, jūsų įmokos nesumažina jūsų apmokestinamųjų pajamų. Vietoj to, jūsų įmokos mokamos iš pajamų po mokesčių. Tačiau išėjus į pensiją, kai atsiimsite savo įmokas, jūs neturėsite mokėti mokesčių už šias išmokas.
Pasiskirstymai nuo 401 (k)
Žinoma, jūs neišvengsite amžinai mokėti mokesčių už savo 401 (k) įmokas, tik tol, kol neatšauksite jų iš plano. Kai tai padarysite, turėsite sumokėti pajamų mokestį už išėmimą arba „paskirstymą“ pagal tuo metu galiojantį mokesčio tarifą. Jei atsiimsite lėšas, kai esate jaunesnis nei 59½, greičiausiai sumokėsite išankstinio pasitraukimo bausmė taip pat 10% sumos.
Tačiau yra tikimybė, kad išėjus iš plano lėšas išėjus į pensiją mokėsite mažiau nei sumokėjote įmokas. Taip yra todėl, kad jūsų pajamos (ir mokesčių tarifas) greičiausiai sumažės, palyginti su jūsų darbo metais.
Pvz., Tarkime, kad mūsų daug uždirbantys žmonės išeina į pensiją ir pradeda iš savo plano atsiimti 5 000 USD per metus papildyti 75 000 USD, kuriuos jie kasmet gauna iš socialinio draudimo ir kitų pensijų pajamų šaltiniai. Turėdami 80 000 USD pajamų per metus, jie patektų į 25% mokesčių grupę ir sumokėtų 1250 USD už tuos plano pašalinimus. Tai yra 500 USD mažiau mokesčių nei 1 750 USD, kuriuos jie būtų sumokėję, jei jie nebūtų sumokėję pradinio 5 000 USD įnašo į planą, o vietoj to sumokėtų mokestį, kad galėtų panaudoti kitiems tikslams. (Pagal šį scenarijų jie taip pat nebūtų naudojęsi tais 500 USD per ateinančius metus, įskaitant galimybę juos investuoti siekdami dar didesnės naudos.)
Kvalifikuoti pensijų planai reikalauja, kad šis apmokestinimas būtų taikomas ne tik atsiimant pinigus, bet ir nuo pradinių įmokų į sąskaitą. Taip pat galima atsiimti bet kokias pajamas iš investicijų, kurias įmokos galėjo uždirbti per metus nuo įnašo iki jo paskirstymo, joms taikant tą patį taikytiną pajamų mokestį.
Tai gali padėti padidinti įmokų į pensijų sąskaitą padidinimą kaip geresnę investavimo strategiją nei nukreipti pinigus į eilinį tarpininkavimo sąskaita. Taip yra todėl, kad praleisdami mokesčius už savo sąskaitos įmokas, galite turėti daugiau kapitalo dirbdami jūsų vardu per metus iki išėjimo į pensiją.
Pavyzdžiui, asmuo, priklausantis 25% mokesčių grupei, turi 20 metų iki išėjimo į pensiją prisidėti prie 400 USD per mėnesį prie 401 (k) plano arba nukreipti tą pačią pajamų sumą į tarpininkavimo sąskaita. Pastarasis variantas duotų tik 300 USD mėnesinį įnašą, sumokėjus 25% mokestį nuo 400 USD pajamų. Papildomi 100 USD per mėnesį nuo 401 (k) parinkties ne tik padidina įmokas, bet ir dar labiau išplečia lizdo kiaušinį, turėdami didesnį likutį, kurį uždirbant galima padidinti pajamas per dešimtmečius.
Skirtumas tarp scenarijų ilgainiui gali siekti dešimtis tūkstančių.