Subprime hipotekos buvo galimybė tiems, kurių kredito balai prasti

Kas yra antrinė hipoteka?

Antrinė hipoteka paprastai išduodama skolininkams, turintiems žemą kredito reitingą. Pirmininkas įprasta hipoteka nėra siūloma, nes skolintojas mano, kad skolininkas turi didesnę nei vidutinė paskolos negrąžinimo riziką.

Skolinančiosios institucijos dažnai ima palūkanas už antrines hipotekas, kurios yra daug didesnės nei pagrindinės hipotekos, kad kompensuotų didesnės rizikos prisiėmimą. Tai dažnai taip pat yra reguliuojamos palūkanų hipotekos (ARM), todėl palūkanų norma gali padidėti nustatytu laiku.

Supratimas apie antrines hipotekas

„Subprime“ reiškia ne palūkanų normas, dažnai pridedamas prie šių hipotekų, o greičiau kredito Taškai asmens, imančio hipoteką. Skolininkai su FICO kredito balai žemiau 640 dažnai bus įstrigę su antrinės rizikos hipotekomis ir atitinkamai didesnėmis palūkanomis. Žmonėms, kurių kredito balai yra žemi, gali būti naudinga palaukti tam tikrą laiką ir kaupti savo kredito istoriją prieš kreipiantis dėl hipotekos, kad jie galėtų gauti pagrindinę paskolą.

Palūkanų norma, susijusi su hipotekos hipotekos paskola, priklauso nuo keturių veiksnių: kredito balo, nuosmukio dydžio mokėjimas, pavėluotų mokėjimų skaičius paskolos gavėjo kredito ataskaitoje ir pavėluotų mokėjimų tipai ataskaitą.

Subprime hipotekos vs. Pirminės hipotekos

Hipotekos prašytojai paprastai yra vertinami nuo A iki F, o A balai skiriami tiems, kurie turi pavyzdinį kreditą, o F balai - tiems, kurie neturi pastebimų galimybių grąžinti paskolą. Pagrindinės hipotekos paskolos teikiamos A ir B kandidatams, tuo tarpu žemesnio reitingo kandidatai paprastai turi atsisakyti antrinės paskolos, jei iš viso ketina gauti paskolą.

Subprieminių hipotekų poveikio pavyzdys

The 2008 metų būsto rinkos krizė didžiąja dalimi atsirado dėl plačiai paplitusių antrinės rizikos hipotekos įsipareigojimų neįvykdymo. Daugeliui skolininkų buvo suteikta vadinamoji NINJA paskolos, akronimas, kilęs iš frazės „jokių pajamų, darbo ir turto“.

Šios hipotekos dažnai buvo išduodamos nereikalaujant įmokos, o pajamų įrodymų taip pat nereikėjo. Pirkėjas gali uždirbti 150 000 USD per metus, tačiau neturėjo pateikti dokumentų, pagrindžiančių savo teiginį. Šie skolininkai tada atsidūrė po vandeniu mažėjančioje būsto rinkoje, kurių būsto vertė mažesnė už hipoteką, kurią jie buvo skolingi. Daugelis šių NINJA skolininkų neįvykdė įsipareigojimų, nes su paskolomis susijusios palūkanų normos buvo „anonso normos“, kintamos palūkanos, kurios prasidėjo mažos ir laikui bėgant padidėjo, todėl labai sunku sumokėti pagrindinę hipotekos.

„Wells Fargo“, „Bank of America“ ir kitos finansų institucijos 2015 m. Birželio mėn. Pranešė, kad pradės siūlyti hipoteką asmenims, kurių kredito reitingas yra žemiausias 600 -ųjų, ir pelno nesiekianti organizacija, bendruomenės gynimo ir namų savininkų organizacija „Neighbourhood Assistance Corporation of America“ 2018 m. pabaigoje pradėjo iniciatyvą, rengdama renginius visoje šalyje į padėti žmonėms kreiptis dėl „ne svarbiausių“ paskolų, kurios iš tikrųjų yra tokios pačios kaip antrinės hipotekos.

COVID-19 hipotekos lengvata

The Pagalbos koronavirusui, pagalbos ir ekonominio saugumo (CARES) įstatymas, įstatymą pasirašė buvęs prezidentas Trumpas 2020 m. kovo 27 d. suteikė laikiną palengvėjimą tiems, kurie dėl pradinio koronaviruso pandemijos finansinio nuosmukio nesugeba sumokėti hipotekos. Jei remia federalinė vyriausybė ar agentūra, tokia kaip Freddie Mac ar Fannie Mae, hipotekos skolintojai ar paskolų teikėjai neturėjo teisės uždrausti namų savininkų iki 2021 m. Pradžios. Be to, tie, kurie dėl pandemijos patyrė finansinių sunkumų, galėjo paprašyti ir gauti paskolą pakantumas iki 180 dienų be baudos.

The Amerikos gelbėjimo planas (ARP) 2021 m. Įstatymas, pasirašytas prezidento Bideno, taip pat suteikė tam tikrą paramą, susijusią su COVID-19. Tai 1,9 trilijono dolerių vertės koronaviruso gelbėjimo paketas, skirtas palengvinti Jungtinių Valstijų atsigavimą nuo niokojančio pandemijos poveikio ekonomikai ir sveikatai. Beveik 2 trilijonų dolerių kaina, nurodyta šiame ekonominės gelbėjimo įstatyme, daro ją viena brangiausių JAV istorijoje. 2021 m. Kovo 31 d. Pasibaigę iškeldinimo ir uždarymo moratoriumai pagal šį planą nebus pratęsti tačiau buvo skirtas papildomas finansavimas siekiant palengvinti tuos, kurie atsilieka nuo hipotekos, nuomos ir komunalinių paslaugų sąskaitos. Įstatymas numato:

• 21,55 mlrd. JAV dolerių skubiai pagalbai nuomai iki rugsėjo mėn. 30, 2027
• 5 mlrd. JAV dolerių skubios pagalbos būstui įsigyti iki rugsėjo. 30, 2030
• 750 milijonų dolerių genčių būstui
• 100 milijonų dolerių kaimo būstui
• 5 milijardų dolerių padėti benamystę patiriantiems žmonėms

DUK apie antrines paskolas

Ką reiškia subprime paskola?

Subprime paskola yra paskolos rūšis, siūloma už didesnę palūkanų normą asmenims, kurie neatitinka aukščiausios palūkanų normos paskolų. Gana dažnai antrinių paskolų skolininkai atsisakė tradicinių skolintojų dėl mažo kredito reitingus ar kitus veiksnius, rodančius, kad jie turi pagrįstą galimybę negrąžinti skolos.

Koks skirtumas tarp pagrindinės paskolos ir antrinės paskolos?

Kadangi antrinio kredito skolininkai yra rizikingesni, jiems taikomos didesnės palūkanos nei pagrindinėms paskoloms. Konkreti palūkanų suma, mokama už subprime paskolą, nėra akmenyje. Skirtingi skolintojai negali vienodai įvertinti skolininko rizikos. Tai reiškia, kad subprime paskolos skolininkas turi galimybę sutaupyti pinigų apsipirkdamas. Vis dėlto pagal apibrėžimą visos antrinės paskolos palūkanos yra didesnės nei pagrindinė.

Kas siūlo hipotekos hipotekas?

Nors bet kuri finansų įstaiga galėtų pasiūlyti paskolą su subprime palūkanomis, yra skolintojų, kurie daugiausia dėmesio skiria aukšto lygio paskoloms. Galima teigti, kad šie skolintojai suteikia skolininkams, kuriems sunku gauti mažas palūkanas, galimybę gauti kapitalo investuoti, plėsti savo verslą ar pirkti būstą. Tuo pačiu metu didesnės palūkanų normos už antrinės rizikos paskolas gali paversti dešimtimis tūkstančių dolerių papildomų palūkanų per visą paskolos laikotarpį.

Kodėl antrinės paskolos gali būti blogos?

Skolininkams didesnės palūkanos laikui bėgant reiškia brangesnę paskolą, kurią skolininkui, kuris jau turi finansinių problemų, gali būti sunkiau aptarnauti. Sisteminiu lygiu antrinių paskolų įsipareigojimų neįvykdymas buvo nustatytas kaip pagrindinis 2008–2009 m. Finansų krizės veiksnys. Skolintojai dažnai vertinami kaip didžiausi kaltininkai, laisvai suteikiantys paskolas žmonėms, kurie negalėjo jų sau leisti dėl laisvai tekančio kapitalo. dotcom burbulas 2000 -ųjų pradžios. Vis dėlto skolininkai, nusipirkę būstą, kurio tikrai negalėjo sau leisti, taip pat prisidėjo.

Ar antrinis skolinimas sukėlė 2008–2009 m. Finansų krizę?

Dauguma ekspertų sutinka, kad hipotekos hipotekos paskolos buvo svarbi finansų krizės dalis. Kalbant apie antrinės hipotekos krizės dalį, nebuvo vieno subjekto ar asmens, į kurį galėtume rodyti pirštu. Vietoj to, ši krizė apėmė pasaulio centrinių bankų, būsto savininkų, skolintojų, kredito reitingų agentūrų, draudikų ir investuotojų sąveiką.