Vai jūsu 401 (k) var ietekmēt jūsu sociālās apdrošināšanas pabalstus?

Ienākumi, ko saņemat no saviem 401 (k) vai citiem kvalificēts pensijas plāns neietekmē summu Sociālā drošība pensijas pabalstus, ko saņemat katru mēnesi. Tomēr jums var būt jāmaksā nodokļi par dažiem vai visiem jūsu pabalstiem, ja jūsu gada ienākumi pārsniedz noteiktu slieksni - un jūsu 401 (k) sadalījums var to darīt.

Kāpēc 401 (k) ienākumi neietekmē sociālo nodrošinājumu?

Jūsu Sociālā nodrošinājuma pabalsti To nosaka naudas summa, ko esat nopelnījis darba gados - gados, kad esat iemaksājis sistēmā Sociālās apdrošināšanas nodokļi

. Tā kā iemaksas jūsu 401 (k) apmērā tiek veiktas ar atlīdzību, ko ASV uzņēmums saņēmis no darba, jūs jau esat samaksājis sociālās apdrošināšanas nodokļus par šiem dolāriem.

Bet pagaidiet-vai jūsu iemaksas jūsu 401 (k) kontā nebija veiktas ar dolāriem pirms nodokļu nomaksas? Jā, bet šis nodokļu patversme funkcija attiecas tikai uz federālo zemi un štatu ienākuma nodoklis, nevis sociālā apdrošināšana. Jūs joprojām maksājat sociālās apdrošināšanas nodokļus par visu kompensācijas summu, nepārsniedzot iepriekš noteikto gada limitu, ko noteikusi IRS, gadā, kad to nopelnījāt. Šis limits parasti tiek palielināts katru gadu, un šobrīd tas ir ierobežots līdz 142 800 USD 2021. gadam.

"Par iemaksām 401 (k) ir jāmaksā sociālā nodrošinājuma un Medicare nodokļi, bet uz tiem neattiecas ienākuma nodokļi, ja vien jūs neveicat Rota (pēc nodokļu) iemaksu, "atzīmē dibinātājs Marks Hebners gada prezidents Index Fund Advisors Inc. Irvine, Kalifornijā, un grāmatas "Indeksa fondi: 12 soļu atkopšanas programma aktīviem ieguldītājiem" autors.

Īsāk sakot, tāpēc jums ir jāmaksā ienākuma nodoklis par 401 (k) sadalījumu, kad tos pieņemat, bet ne sociālā nodrošinājuma nodoklis. Un jūsu sociālā nodrošinājuma pabalsta apmēru neietekmē jūsu ar nodokli apliekamais ienākums 401 (k) apmērā.

Ietaupījumu ietekme uz nodokļiem 401 (k)

Tiklīdz sāksit izmaksāt līdzekļus no sava 401 (k) vai cita pensijas uzkrājumu plāna, piemēram, IRA, iepriekš aprakstītā iemesla dēļ jums nebūs jāmaksā sociālās apdrošināšanas nodoklis. darba gados esat samaksājis nodevu. Bet jums var nākties maksāt ienākuma nodokli par dažiem pabalstiem, ja jūsu gada kopējie ienākumi pārsniedz noteiktu summu.

Ienākumu sliekšņi ir balstīti uz jūsu "kopējiem ienākumiem", kas ir vienādi ar jūsu summu koriģētie bruto ienākumi (AGI), kas ietver nopelnīto algu, izņemšanu no jebkādiem pensijas krājkontiem (piemēram, IRA un 401 (k) s, visus ar nodokli neapliekamos procentus un pusi no jūsu sociālā nodrošinājuma pabalstiem). Ja jebkurā gadā, kad saņemat pabalstus, veicat lielu izplatīšanu no tradicionālā 401 (k), un atcerieties, ka jums sāciet tos lietot no visiem 401 (k), kad esat sasniedzis 72 gadu vecumu - visticamāk, pārsniegsit ienākumu slieksni un palielināsit nodokļu saistības gadā.

Saskaņā ar Sociālā nodrošinājuma administrācijas sniegto informāciju, ja 2020. gadā jūsu kopējie ienākumi ir mazāki par 25 000 ASV dolāru un jūs reģistrējaties kā privātpersona, jums nebūs jāmaksā maksāt nodokļus par jebkuru jūsu sociālā nodrošinājuma pabalstu daļu. Ja iesniedzat kopīgu pieteikumu kā precēts pāris, šis limits tiek paaugstināts līdz 32 000 USD.

Jums var būt jāmaksā nodokļi līdz 50% no jūsu pabalstiem, ja esat fiziska persona, kuras ienākumi ir no 25 000 līdz 34 000 USD, vai ja jūs iesniedzat kopīgu pieteikumu un ienākumi ir no 32 000 līdz 44 000 USD. Līdz 85% no jūsu pabalstiem var tikt aplikti ar nodokli, ja esat neprecējies un nopelnāt vairāk nekā 34 000 USD vai esat precējies un nopelnāt vairāk nekā 44 000 USD.

Citi faktori, kas ietekmē sociālās apdrošināšanas pabalstus

Dažos gadījumos citi pensijas ienākumu veidi var ietekmēt jūsu pabalsta summu, pat ja jūs savācat pabalstus sava laulātā kontā. Jūsu pabalsti var tikt samazināti, lai ņemtu vērā ienākumus, ko saņemat no pensijas, pamatojoties uz ienākumiem no valdības darba vai no cita darba, par kuru jūsu ienākumi nebija pakļauti sociālajam nodrošinājumam nodokļi. Tas galvenokārt skar cilvēkus, kas strādā valsts vai pašvaldību amatos, federālajā civildienestā vai tos, kuri ir strādājuši ārvalstu uzņēmumā.

Ja jūs strādājat valsts amatā un saņemat pensiju par darbu, uz kuru neattiecas sociālās apdrošināšanas nodokļi, jūsu Sociālā nodrošinājuma pabalsti, kas saņemti kā laulātais, atraitnis vai atraitnis, tiek samazināti par divām trešdaļām no pensija. Šo noteikumu sauc par valsts pensijas kompensācija (GPO).

Piemēram, ja jums ir tiesības saņemt 1200 ASV dolāru sociālo nodrošinājumu, bet saņemat arī 900 ASV dolāru mēnesī no plkst valsts pensiju, jūsu sociālā nodrošinājuma pabalsti tiek samazināti par 600 ASV dolāriem, lai ņemtu vērā jūsu pensijas ienākumus. Tas nozīmē, ka jūsu sociālā nodrošinājuma pabalsta summa ir samazināta līdz 600 USD, un jūsu kopējie ikmēneša ienākumi ir 1500 USD.

Neparedzēto apstākļu novēršanas noteikums (WEP) samazina negodīgās priekšrocības, kas tiek piešķirtas tiem, kuri saņem pabalstus savu kontu un saņem ienākumus no pensijas, pamatojoties uz izpeļņu, par kuru viņi nemaksāja sociālo apdrošināšanu nodokļi. Šajos gadījumos WEP vienkārši samazina sociālā nodrošinājuma pabalstus par noteiktu faktoru atkarībā no pieteikuma iesniedzēja vecuma un dzimšanas datuma.

Kas nosaka jūsu sociālā nodrošinājuma pabalstu?

Jūsu sociālā nodrošinājuma pabalsta apmēru lielā mērā nosaka tas, cik daudz esat nopelnījis darba gados, vecums, kad aiziet pensijā, un paredzamais dzīves ilgums.

Pirmais faktors, kas ietekmē jūsu pabalsta apmēru, ir vidējā summa, ko nopelnījāt, strādājot. Būtībā, jo vairāk nopelnījāt, jo lielāki būs jūsu ieguvumi. SSA ikgadējais faktu lapa rāda, ka darbinieki, kas pensionējas pilnā pensionēšanās vecumā, 2021 saņems maksimālo pabalsta summu 3 148 ASV dolāru apmērā. The Sociālās drošības administrācija aprēķina vidējo ikmēneša pabalsta summu, pamatojoties uz jūsu vidējiem ienākumiem un paredzamo nodzīvoto gadu skaitu.

Papildus šiem faktoriem jūsu vecumam pensijā ir arī izšķiroša nozīme, nosakot jūsu pabalsta apmēru. Lai gan jūs varat sākt saņemt sociālās apdrošināšanas pabalstus jau no 62 gadu vecuma, jūsu pabalsta summa tiek samazināta par katru mēnesi, ko sākat iekasēt pirms pilnā pensionēšanās vecuma. Pilns pensionēšanās vecums ir 66 un desmit mēneši tiem, kam 2021. gadā apritēs 62 gadi. Tas katru gadu palielinās par diviem mēnešiem, līdz tas sasniedz pašreizējo pilno pensionēšanās vecuma ierobežojumu - 67 gadiem ikvienam, kas dzimis 1960. gadā vai vēlāk.

Un otrādi, jūsu pabalsta summa var tikt palielināta, ja turpināsit strādāt un kavēsit pabalstu saņemšanu pēc pilnā pensionēšanās vecuma. Piemēram, 2021. gadā maksimālā ikmēneša pabalsta summa tiem, kas pensionējas pilnā pensionēšanās vecumā, ir 3 148 ASV dolāri. Tiem, kas pensionējas agri, 62 gadu vecumā, maksimālais līmenis samazinās līdz 2324 ASV dolāriem, savukārt tie, kas gaida līdz 70 gadu vecumam - vēlākais, ko varat atlikt - var iekasēt pabalstu 3895 ASV dolāru apmērā mēnesī.

Bottom Line

Ienākumi no 401 (k) neietekmē jūsu sociālā nodrošinājuma pabalstu apmēru, bet var palielināt jūsu gada ienākumus līdz tādam līmenim, kad tie tiks aplikti ar nodokļiem vai tiks aplikti ar augstāku likmi. Tas var būt mīkla kādam, kurš ir tādā vecumā, kad viņam ir jāsāk izstāties no 401 (k) un jāsāk iekasēt sociālā apdrošināšana.

Neatkarīgi no tā, pārliecinieties, ka esat informēts par ikgadējām izmaiņām sociālās apdrošināšanas ienākumu sliekšņos un nodokļu saistību noteikšanā, plānojot pensiju vai lemjot par 401 (k) lielu sadales apjomu.