Nāves pabalsti mainīgā mūža rentē

Lielākā daļa mainīga mūža rente (VA) līgumos ir iekļauta apdrošināšanas sastāvdaļa, kas nodrošina a nāves pabalsts. Pabalstu nāves gadījumā parasti izraisa nāve mūža renti, lai gan ir līgumi, kuros līguma īpašnieka nāve rada labumu. Tas ir tāpēc, ka mūža rentes ļauj īpašniekam un rentes saņēmējam būt atšķirīgiem cilvēkiem.

Nāves pabalsta izmaksas

Maksa par standarta nāves pabalstu VA ir daļa no mirstības un izdevumu maksa (M&E), kas atšķiras atkarībā no līguma un akciju šķiras, kā arī apdrošinātāja. VA akciju klases, tostarp B, C un L, parasti ir saistītas ar līguma nodošanas grafika ilgumu. M&E maksa par katru akciju klasi atrodama VA prospektā.

Daudzās VA tikai investīcijās nav iekļauts standarta nāves pabalsts, un tām nav M&E maksas. Bet VA, kam ir M&E maksa, izmaksas var sasniegt 2% no līguma vērtības. Maksa tiek iekasēta katru gadu, un apdrošinātāji izmanto dažādas metodes, lai aprēķinātu, kad maksa tiek automātiski noņemta no VA naudas vērtības. Piemēram, ja jums ir VA, kura vērtība ir 250 000 USD, un M&E maksa ir 1,25%, jūs par apdrošināšanu būtībā maksājat 3 125 USD gadā. Daudziem cilvēkiem tas var būt ļoti dārgs veids, kā iegādāties ierobežotu nāves pabalstu (ar izmaksām, kas turpina pieaugt, ja VA bilance aug).

Kā darbojas nāves pabalsti

Standarta nāves pabalsts VA sākotnēji tiek noteikts neatkarīgi no ieguldītās summas. Atkarībā no VA nāves pabalsts tiek atiestatīts - vai nu līguma gadadienas datumā, ja līguma vērtība ir palielinājusies, vai arī tad, kad līguma naudas vērtība sasniedz jaunu augstāko līmeni. Papildu ieguldījumi mūža rentē var arī palīdzēt palielināt nāves pabalstu. Kad nāves pabalsts ir noteikts, tas nemazinās, ja līguma vērtība samazinās, bet samazinās, ja līguma īpašnieks veic izplatīšanu. Korekcija var būt USD par dolāru vai procentuāla samazināšanās.

Daudzi līgumi piedāvā arī uzlabotu nāves pabalsta braucēju, kuru var iegādāties par papildu samaksu aptuveni 0,5% līdz 1,0% apmērā no līguma vērtības. Papildu maksa tiek iekasēta katru gadu. Uzlabotie nāves pabalsti atšķiras, taču daudzi līgumi piedāvā ikgadēju garantētu soli uz augšu. Līgumā var, piemēram, garantēt, ka nāves pabalsts palielināsies par vairāk nekā 5% gadā vai tiks atjaunots uz augstāko līguma vērtību. Laika gaitā nav nekas neparasts, ka VA beidzas ar nāves pabalstu, kas ir lielāks par faktisko līguma atdošanas vērtību.

Maksimizācijas stratēģijas

Ja jums jau pieder vai esat apsver iespēju iegādāties VA ar M&E maksām, šeit ir jāņem vērā dažas stratēģijas.

Konservatīvam investoram vai kādam ar saīsinātu paredzamo dzīves ilgumu, kurš vēlas atstāt naudu VA laulātajam (vai kāds cits), bet ir nobažījies par ieguldījuma veikšanu, kas varētu zaudēt vērtību, uzlabotais nāves pabalsts piedāvā a risinājums. Tā kā uzlabotā nāves pabalsta vērtība katru gadu pieaug, saņēmējs garantē, ka saņems lielāko no nāves pabalsta vai VA tirgus vērtības. Zaudējumu potenciāls nepastāv. Šī stratēģija arī ļauj ieguldītājam agresīvāk sadalīt līdzekļus, zinot, ka garantija ir spēkā, ja tie iet bojā tirgus krituma laikā.

Esošā VA, kur nāves pabalsts ir lielāks par naudas vērtību, līgumu var daļēji atdot. Daļējas nodošanas gadījumā jūs atstājat daļu naudas naudā līgumā, kas palīdz saglabāt nāves pabalsta daļu. Lai šī stratēģija darbotos, noteikti atstājiet VA skaidrā naudā pietiekami daudz naudas, lai segtu visas turpmākās M&E un līgumu maksas.

Tāpat pirms izplatīšanas noteikti pārbaudiet atlikušās nodevuma maksas un vai VA ir IRA, pārliecinieties, ka veicat pilnvarotā pārvedumu.

Īpaši apsvērumi

ASV Kongress 2019 DROŠS likums, kas veica izmaiņas pensiju plānos, kas satur mūža rentes. Jaunais nolēmums padara mūža rentes pārnēsājamākas. Citiem vārdiem sakot, ja pametat savu darbu, jūsu 401 (k) mūža renti var pārcelt citā plānā jaunajā darbā.Arī jaunais pensionēšanās likums novērš dažus juridiskos riskus mūža rentes nodrošinātājiem, ierobežojot vai konta turētājs var iesūdzēt viņus tiesā, ja pakalpojumu sniedzējs bankrotē un nevar ievērot mūža renti maksājumiem.

Tiem, kas savos pensiju kontos ir norādījuši saņēmējus, jaunais spriedums atcēla "pagarinājuma noteikumu". Pirms nolēmuma IRA saņēmējs varēja izstiept un nepieciešamais minimālais sadalījums no IRA laika gaitā, kas arī izstiepa nodokļus, kas jāmaksā par mantotajiem līdzekļiem.

Sākot ar 2020. gadu, saņēmējiem, kas nav laulātie, ir jāsadala visi mantotajā pensijas kontā esošie līdzekļi 10 gadu laikā pēc īpašnieka nāves. Tomēr jaunajam likumam ir izņēmumi.Tā rezultātā investoriem ir svarīgi konsultēties ar nodokļu un finanšu speciālistu, lai pārskatītu jaunās izmaiņas pensijas kontos un viņu izraudzītajiem saņēmējiem.

Bottom Line

Mainīgas mūža rentes ar M&E maksu var būt dārgs veids, kā ieguldīt, ja jums nav vajadzīgas papildu priekšrocības. Pirms lēmuma pieņemšanas par ieguldījumiem ir svarīgi pilnībā saprast, par ko jūs maksājat, un novērtēt, vai papildu izmaksām ir jēga jūsu konkrētajā situācijā.