Iepriekšēja hipotēkas apdrošināšana (UFMI)

Kas ir iepriekšējā hipotēkas apdrošināšana (UFMI)?

Iepriekšēja hipotēkas apdrošināšana ir apdrošināšanas prēmija, kas parasti tiek iekasēta no Federālās mājokļu pārvaldes (FHA) aizdevumiem aizdevuma sākotnējās izsniegšanas laikā. Lai arī tas ir līdzīgs, tas nav gluži tas pats, kas privātā hipotēkas apdrošināšana (PMI), ko parasts privātais hipotekārais aizdevējs iekasē katru mēnesi, kad pircēja pirmā iemaksa par mājokli ir mazāka par 20% no pirkuma cenas. Iepriekšējas hipotēkas prēmijas tiek pievienotas naudas fondam, kas tiek izmantots, lai palīdzētu tādām struktūrām kā FHA apdrošināt aizdevumus noteiktiem aizņēmējiem.

Iepriekšēja hipotēkas apdrošināšanas (UFMI) izpratne

Tāpat kā PMI, arī FHA hipotēkas apdrošināšanas mērķis ir aizsargāt aizdevējs. Kad aizņēmējiem ir minimāls pašu kapitāls savās mājās risks (aizdevējam), ka aizņēmējs nepildīs saistības, ir lielāks, jo aizņēmējam nav tik daudz ko zaudēt, ejot prom un ļaujot bankai aizņemties. Izmantojot hipotēkas apdrošināšanu, ja pārtraucat veikt hipotēkas maksājumus un dodaties prom no mājām, apdrošinātājs palīdzēs jūsu aizdevējam atgūt zaudējumus.

FHA aizdevumi ir zemākas pirmās iemaksas prasības-pat 3,5% no mājokļa cenu zīmes-un mazāk stingras ienākumu un kredīta prasības nekā parastajiem aizdevumiem.Tātad šiem aizdevumiem ir jāmaksā iepriekšēja hipotēkas apdrošināšana, kas tiek iekasēta slēgšanas brīdī.

Kopš 2015. gada hipotēkas iepriekšējās apdrošināšanas likme ir 1,75% no aizdevuma bāzes cenas. FHA Streamline refinansēšanas aizdevumiem tiek piemērota UFMIP 0,55%apmērā.Aizverot aizdevumu, jums ir iespēja samaksāt šo summu skaidrā naudā, taču lielākā daļa cilvēku izvēlas to ieskaitīt kopējā hipotēkas summā.

Papildus UFMI aizņēmējiem pastāvīgi jāmaksā hipotēkas apdrošināšanas prēmijas (MIP), kas svārstās no 0,45% līdz 1,05% no kopējās hipotēkas.Jums būs jāmaksā šī hipotēkas apdrošināšana līdz jūsu aizdevuma un vērtības attiecība ir pietiekami augsts - tas ir, kamēr neesat atmaksājis noteiktu hipotēkas summu. Ja jūsu pašu kapitāls ir pietiekami augsts (FHA aizdevuma gadījumā procents ir 22%), aizdevējam ir mazāks risks, ja jūs aizietu no aizdevuma. Šobrīd apdrošināšana vairs nav nepieciešama. Tiem, kuru kredīts ir ilgāks par 15 gadiem, ir jāveic ikmēneša hipotēkas apdrošināšanas maksājumi uz pieciem gadiem. Ja jūsu hipotēka ir īsāka par 15 gadiem, tad vienīgā prasība ir 78% aizdevuma un vērtības attiecība.

Iepriekšējie hipotēkas apdrošināšanas prēmiju maksājumi tiek iesniegti tieši ASV Mājokļu departamentam un Pilsētu attīstība (HUD), un to apkopojusi ASV Valsts kases departamenta automatizētā kolekcija apkalpošana. Viņi ieiet darījuma kontā.

HUD izmanto drošu interneta kolekciju portālu, lai elektroniski apstrādātu kolekcijas. Šis automātiskās savākšanas pakalpojums:

• Aģentūra un biznesa partneri apmierina elektroniskās alternatīvas, nodrošinot iespēju aizpildīt veidlapas, veikt maksājumus un iesniegt vaicājumus elektroniski, izmantojot internetu.
• Ļauj biznesa partneriem un patērētājiem piekļūt saviem maksājumu kontiem no jebkura datora ar piekļuvi internetam.
• Ļauj federālajām aģentūrām efektīvi un savlaicīgi iegūt un apstrādāt kolekcijas

Īpaši apsvērumi

Daudzi cilvēki neapzinās, ka prēmijas par iepriekšēju hipotēkas apdrošināšanu parasti var atmaksāt proporcionāli, ja viņi visu samaksāja uzreiz un pēc tam pārdod savu māju pirmo piecu līdz septiņu gadu laikā īpašumtiesības. Citiem vārdiem sakot, viņiem var būt tiesības uz ievērojamu kompensāciju pat gadus pēc fakta.

Ja mājas īpašnieks saņēma savu FHA aizdevumu pirms 2013. gada jūnija, viņam ir tiesības uz atmaksu un iepriekšējās hipotēkas apdrošināšanas prēmijas atcelšanu pēc pieciem gadiem. Mājas īpašniekam īpašumā jābūt 22% pašu kapitāla, un visiem maksājumiem jābūt veiktiem laikā.Mājokļu īpašniekiem ar FHA aizdevumiem, kas izsniegti pēc 2013. gada jūnija, ir jāfinansē parastais aizdevums, un to pašreizējā aizdevuma vērtība ir 80% vai lielāka.

Padomi, kā izvairīties no iepriekšējas hipotēkas apdrošināšanas (UFMI) maksāšanas

Ir daži veidi, kā mājas pircēji var izvairīties no priekšapmaksas hipotēkas apdrošināšanas:

• Pieteikties parastajam hipotekārajam kredītam. Hipotekārajiem aizdevējiem nebūs nepieciešama iepriekšēja hipotēkas apdrošināšana parastajiem aizdevumiem, kuru aizdevuma vērtība ir 80% vai mazāka. Šis slieksnis attiecas gan uz sākotnējiem mājokļa pirkumiem, gan uz refinansēšanu.
• Veiciet iemaksu 20% apmērā. Hipotekārais aizdevējs neuzņemsies tik lielu risku, ja pirmā iemaksa par mājokli ir vienāda ar 20% vai vairāk; tāpēc mājokļa pircējam nav jāmaksā par hipotēkas apdrošināšanu.
• Saņemiet otro hipotēku. Lai iemaksātu 5%, būtu nepieciešama 15% otrā hipotēka, bet 10% iemaksai - 10% otrā hipotēka, lai ņemtu vērā tos 20%, kas nepieciešami, lai izvairītos no hipotēkas apdrošināšanas.
• Saņemiet palīdzību no pārdevēja. Pārdevējs, kuram ir pašu kapitāls, var izvēlēties finansēt daļu no pirkuma cenas, izmantojot otru hipotēku. Jūsu 10% pirmā iemaksa kopā ar pārdevēja 10% otro hipotēku palīdzēs izvairīties no hipotēkas apdrošināšanas.