28/36 Noteikumu definīcija
Kas ir 28/36 noteikums?
Termins 28/36 noteikums attiecas uz veselā saprāta noteikumu, ko izmanto, lai aprēķinātu summu parāds indivīdam vai mājsaimniecībai vajadzētu pieņemt. Saskaņā ar šo noteikumu mājsaimniecībai vajadzētu tērēt ne vairāk kā 28% no tās bruto ikmēneša ienākumi par kopējiem mājokļa izdevumiem un ne vairāk kā 36% no kopējā parāda apkalpošanas, ieskaitot mājokli un citus parādus, piemēram automašīnu aizdevumi un kredītkartes. Aizdevēji bieži izmanto šo noteikumu, lai novērtētu, vai izsniegt kredītu aizņēmējiem.
Galvenie līdzņemamie ēdieni
- 28/36 noteikums palīdz noteikt, cik lielu parādu mājsaimniecība var droši uzņemties, pamatojoties uz saviem ienākumiem, citiem parādiem un dzīvesveidu.
- Daži patērētāji, plānojot ikmēneša budžetu, var izmantot noteikumu 28/36.
- 28/36 noteikuma ievērošana var palīdzēt uzlabot kredīta apstiprināšanas iespējas pat tad, ja patērētājs nekavējoties nepieprasa kredītu.
- Daudzi parakstītāji maina savus parametrus ap 28/36 noteikumu, dažiem parakstītājiem ir nepieciešami zemāki procenti, bet citiem - lielāki procenti.
Izpratne par noteikumu 28/36
Aizdevēji izmanto dažādus kritērijus, lai noteiktu, vai apstiprināt kredīta pieteikumi. Viens no galvenajiem apsvērumiem ir indivīda kredīta rādītājs. Tie parasti pieprasa, lai kredīta rādītājs nonāktu noteiktā diapazonā, pirms tiek apsvērta kredīta apstiprināšana. Tomēr kredīta rādītājs nav vienīgais apsvērums. Aizdevēji ņem vērā arī aizņēmēja ienākumus un parāds pret ienākumiem (DTI) attiecība.
Vēl viens faktors ir 28/36, kas ir svarīgs aprēķins, kas nosaka patērētāja finansiālo stāvokli. Tas palīdz noteikt, cik lielu parādu patērētājs var droši uzņemties, pamatojoties uz saviem ienākumiem, citiem parādiem un finansiālajām vajadzībām. ka parāda slogs, kas pārsniedz 28/36 parametrus, indivīdam vai mājsaimniecībai, visticamāk, būs grūti uzturējams un galu galā var novest pie tā uz noklusējuma. Šis noteikums ir ceļvedis, ko aizdevēji izmanto strukturēšanai parakstīšana prasībām. Daži aizdevēji var mainīt šos parametrus, pamatojoties uz aizņēmēja kredītreitingu, iespējams, ļaujot augsta kredītreitinga kredītņēmējiem iegūt nedaudz augstāku DTI koeficientu.
Lielākajai daļai tradicionālo aizdevēju aizdevuma apstiprināšanai ir nepieciešama maksimālā mājsaimniecības izdevumu un ienākumu attiecība 28% un maksimālā parāda un ienākumu attiecība 36%.
Kredītdevēji, kuri izmanto kredīta novērtējumā 28/36 noteikumu, kredīta pieteikumā var iekļaut jautājumus par mājokļa izdevumiem un visaptverošiem parāda kontiem. Katrs aizdevējs savas parakstīšanas programmas ietvaros nosaka savus parametrus attiecībā uz mājokļa parādu un kopējo parādu. Tas nozīmē, ka mājsaimniecības izdevumu maksājumi, galvenokārt īre vai hipotēkas maksājumi, var būt ne vairāk kā 28% no mēneša vai gada ienākumi. Līdzīgi kopējie parāda maksājumi nedrīkst pārsniegt 36% no ienākumiem.
Īpaši apsvērumi
Tā kā noteikums 28/36 ir standarts, ko lielākā daļa aizdevēju izmanto pirms jebkādu aizdevumu izsniegšanas kredīts, patērētājiem būtu jāapzinās noteikums, pirms viņi piesakās jebkura veida kredītam. Tas ir tāpēc, ka aizdevēji pārbauda kredīta pārbaudes par katru saņemto pieteikumu. Šīs smagas izmeklēšanas parādīties pie patērētāja kredīta ziņojums. Vairāku pieprasījumu veikšana īsā laika periodā var ietekmēt patērētāja kredītreitingu un kavēt viņu iespējas saņemt kredītu nākotnē.
Noteikuma 28/36 piemērs
Šeit ir hipotētisks piemērs, lai parādītu, kā 28/36 noteikums faktiski darbojas. Pieņemsim, ka indivīds vai ģimene ienes mājās ikmēneša ienākumus 5000 ASV dolāru apmērā. Ja viņi vēlas ievērot 28/36 noteikumu, viņi varētu ieplānot 1000 USD ikmēneša hipotēkas maksājumam un mājokļa izdevumiem. Tas atstātu papildu 800 USD cita veida aizdevumu noformēšanai atmaksas.