Darījumi ar hipotekāro kredītu darbiniekiem un brokeriem

Ja jūs iegādājaties hipotēku, jūs galu galā saskarsities ar aizdevumu virsnieku vai hipotēku brokeri, un, iespējams, abiem. Lūk, kas jums jāzina par to, ko viņi dara, un kā jūs varat pārliecināties, ka viņu piedāvātie hipotēkas piedāvājumi ir piemēroti jums.

Kas ir hipotekāro kredītu virsnieks?

Hipotēka aizdevumu virsnieks ir bankas, krājaizdevu sabiedrības vai citas finanšu iestādes pārstāvis, kas palīdz aizņēmējiem pieteikšanās procesā. Lielākā daļa hipotekāro kredītu darbinieku strādā arī ar privātpersonām un maziem uzņēmumiem, lai saņemtu dažādus citus aizdevumus.

Aizdevuma darbiniekiem jābūt visaptverošām zināšanām par aizdevumu produktiem, kā arī banku nozares noteikumiem un noteikumiem, kā arī dokumentācijai, kas nepieciešama aizdevuma saņemšanai.

Aizdevuma darbiniekiem tiek maksāts vai nu "priekšā", "aizmugurē", vai arī abu kombinācijā. "Priekšpusē" attiecas uz maksājumiem, kurus varat redzēt, piemēram, par aizdevuma apstrādi, ko bieži sauc par norēķinu izmaksām. Jūs varat maksāt šīs maksas vai nu no savas kabatas, parakstot dokumentus, vai arī iekļaujot tos aizdevumā.

Ja aizdevuma amatpersona pelna naudu "aizmugurē", tas nozīmē, ka viņi saņem sava veida naudu komisija no bankas par kredīta pārdošanu. Šī ir maksa, kuru jūs neredzat. Kad aizdevuma amatpersona apgalvo, ka sniedz jums aizdevumu "bez kabatas" vai "bez maksas", viņš joprojām pelna naudu, bet iekasē to "aizmugurē".

Tātad tas jums nav labāk? Nav nepieciešams. Lai gan banka maksā komisijas naudu aizdevuma darbiniekam, nauda patiešām nāk no jums, aizņēmēja, lielākas summas veidā gada procentu likme (GPL) lai kompensētu zaudētās nodevas. Patiesībā aizdevējiestāde šādā veidā varētu nopelnīt daudz vairāk naudas, jo tā var iegūt augstāku procentu likmi par 30 gadiem vai ilgāk.

Kas ir hipotēku brokeris?

A hipotēku brokeris kalpo kā starpnieks starp aizņēmējiem un aizdevējiem; viņi paši aizdevumus neizsniedz. Ja aizdevums tiek apstiprināts, hipotēku brokeris iekasē sākuma maksa no aizdevēja kā kompensāciju.

Aizņēmējiem brokeru izmantošanas priekšrocība ir tā, ka viņi var iepirkties dažādās bankās par zemākajām likmēm, savukārt aizdevumu darbinieki var rīkoties tikai ar savas iestādes piedāvātajām likmēm, lai gan viņiem var būt nelielas sarunas istaba.

No otras puses, aizdevuma speciālista izmantošanas priekšrocība ir tā, ka jums nav jāmaksā brokera maksa - uz kuru jūs varat derēt, ka tā vai citādi tas iznāks no jūsu kabatas.

Ja brokeris var atrast zemāku likmi un joprojām piedāvā visizdevīgāko aizdevumu - pat pēc savas maksas uzskaites -, tad tas var būt jūsu labākā izvēle.

Tomēr automātiski neuzskatiet, ka brokeri jums sniegs vislabākās cenas. Tie var būt mājīgi ar noteiktiem aizdevējiem vai arī tie, kurus aizdevējs piedāvā viņiem lielāku komisijas maksu. Tātad, pat ja jūs plānojat izmantot brokeri, nekas nevar aizstāt iepirkšanos, kredītu salīdzināšanu un atšķirību starp patiešām labu likmi un tā saukto likmi.

Kā salīdzināt hipotekāro kredītu piedāvājumus

Piesakoties aizdevumam, aizdevējam ir jāsniedz jums a aizdevuma tāme-valdības pilnvarota veidlapa, kurā sīki izklāstīti hipotēkas noteikumi, ko tā jums piedāvā. Tas ietver aizdevuma summu, veidu un termiņu, kā arī paredzamās slēgšanas izmaksas, jūsu ikmēneša maksājumu un gada procentu likmi.

Jūs varat lūgt aizdevuma aprēķinus no vairākiem aizdevējiem un salīdzināt viņu piedāvājumus blakus. Bet ņemiet vērā, ka aizdevuma aplēses parasti ir derīgas tikai 10 dienas, pēc tam noteikumi var mainīties.

Taktika, kas jāuzmanās

Kā minēts iepriekš, hipotēku brokeri ne vienmēr var nākt klajā ar labāko iespējamo piedāvājumu, ja tas nav viņu finansiālajās interesēs.

Aizdevumu darbiniekiem var būt līdzīgi konflikti. Paturiet prātā, ka aizdevumu speciālisti būtībā ir pārdevēji, kuri saņem samaksu par to, ka jums kaut ko pārdod, konkrēti, par aizdevumu. Jums vispiemērotākais un ienesīgākais aizdevums var būt divas dažādas lietas.

Piemēram, esiet piesardzīgs, ja šķiet, ka aizdevuma speciālists cenšas jūs ievirzīt hipotēka ar regulējamu likmi (ARM). ARM var būt laba izvēle noteiktiem cilvēkiem, īpaši tiem, kuri zina, ka viņu mājās nebūs ilgi. Tomēr, ja jūs plānojat palikt savā mājā ilgāk par septiņiem gadiem, ARM var nebūt ļoti laba izvēle, jo procentu likme šajā laikā varētu krasi palielināties. Aizdevums ar fiksētu procentu likmi būtu drošāks, pat ja tas sākas ar augstāku procentu likmi.

Tā kā aizdevumu izsniedzējiem ir jāpārdod pēc iespējas vairāk hipotēku, dažiem var rasties kārdinājums ievirzīt jūs ARM ar domu pārliecināt jūs refinansēt ar jaunu kredītu pēc gada vai diviem. Ja atrodaties šādā situācijā, pirms iepazīšanās ar piedāvājumu vēlaties uzzināt:

1. Cik zemāka ir jaunā aizdevuma procentu likme?
2. Cik daudz jums būs jāmaksā no kabatas?
3. Cik ilgs laiks būs vajadzīgs, lai atgūtu šīs izmaksas jaunā aizdevuma ietvaros?

Ja jūs saņemat zemāku procentu likmi un jums nav jāmaksā nekādas maksas, refinansēšana varētu būt labāks piedāvājums nekā pašreizējais. Pretējā gadījumā pārliecinieties, ka veicat matemātiku.

Bottom Line

Vai nu aizdevuma amatpersona, vai hipotēkas brokeris var jums palīdzēt atrast hipotēku. Bet, lai pārliecinātos, ka saņemat patiesi labu darījumu un pareizo hipotēkas veidu, jūs pats vēlēsities veikt dažus kāju darbus. Par laimi, tiešsaistē ir daudz hipotēku vietņu, kurās varat salīdzināt likmes un nosacījumus. Ņemot to vērā, savāciet aizdevumu aplēses no aizdevējiem, ar kuriem domājat nodarboties, un salīdziniet tos tieši. Un, ja hipotēku brokeris var nākt klajā ar pievilcīgāku darījumu, jo labāk.