Kad jūs varat zaudēt tiesības uz savu 401 (k)?

Lielākā daļa indivīdu, kuriem ir 401 (k) plāni ziniet pamatus, jūsu darba devējs ietur no jūsu algas čekus pirms nodokļu nomaksas un nogulda naudu kontā, kur varat to ieguldīt. Jums jāizlemj, cik procentu no jūsu algas saņems jūsu 401 (k), un jūsu darba devējs to var izdarīt atbilstošas ​​iemaksas. Nauda tiek atlikta ar nodokļu atlikšanu līdz pensijai, kad jums katru gadu jāizņem noteikta summa un jāmaksā nodokļi.

Tomēr cilvēki parasti nezina tik daudz par 401 (k) tiesībām, it īpaši retās situācijās. Divas no šīm situācijām ietver atstājot uzņēmumu un aizņemoties no sava konta.

Jūsu 401 (k) plāns, mainot darba devēju

Jūsu darba devējs var izņemt naudu no jūsu 401 (k) pēc aiziešanas no uzņēmuma, bet tikai noteiktos apstākļos, kā skaidro Iekšējo ieņēmumu dienests (IRS).

Ja jūsu atlikums ir mazāks par 1000 ASV dolāriem, jūsu darba devējs var pārtraukt atlikuma pārbaudi. Ja tas notiek, steidzieties pārvietot savu naudu uz individuālais pensijas konts (IRA). Parasti jums ir tikai 60 dienas, lai to izdarītu, vai arī tas tiks uzskatīts par izņemšanu, un jums par to būs jāmaksā sodi un nodokļi. Ņemiet vērā, ka čekā jau būs izņemti nodokļi. Atverot kontu, varat to atmaksāt.

Ja jūsu atlikums ir no 1000 USD līdz 5000 USD, jūsu darba devējs var pārvietot naudu uzņēmuma izvēlētajā IRA.

Sliekšņi

Šiem obligātajiem sadalījumiem, ko sauc arī par piespiedu naudas izņemšanu, ir atšķirīgi sliekšņi atkarībā no tā, ko izvēlējies jūsu darba devējs. Jūsu uzņēmumam vispār nav jāpieprasa skaidras naudas izņemšana, bet, ja tā tiek prasīta, augstākais pieļaujamais slieksnis ir 5000 ASV dolāru.Kopsavilkuma plāna aprakstā jāiekļauj noteikumi, un jūsu plāna sponsoram tie ir jāievēro. Plāna sponsoram ir jāpaziņo jums pirms naudas pārvietošanas, bet, ja jūs nerīkosities, jūsu darba devējs sadalīs jūsu atlikumu saskaņā ar plāna noteikumiem.

Ja jūsu atlikums ir USD 5000 vai vairāk, darba devējam ir jāatstāj jūsu nauda jūsu 401 (k), ja vien jūs nesniedzat citus norādījumus. Tomēr saskaņā ar to pastāv brīdinājums Gregs Šimanskis, Geonerco Management LLC cilvēkresursu direktors: “Šie piešķirtie kontu atlikumi tiek novērtēti katru gadu, pamatojoties uz plāna dokumentiem. Tātad kāds, kurš šogad neveic automātisku naudas izņemšanu vai automātisku apgrozījumu, var nonākt šajā pozīcijā nākamajā gadā, ja akciju tirgus samazināsies. ”

Vēl viens brīdinājums

5000 USD noteikums attiecas tikai uz naudu, kas iemaksāta jūsu 401 (k) no ienākumiem no tikko atstātā darba. Pieņemsim, ka jūs no iepriekšējā darba devēja iemetāt 8 000 USD šajā 401 (k) un pēc tam ieguldījāt 4000 USD. Jūsu 401 (k) atlikums būtu 12 000 USD, bet, tā kā tikai 4000 USD bija no darba, kuru tikko atstājāt, jūs joprojām varētu pārvietot savu naudu uz piespiedu pārskaitījumu IRA.

Darba devēji nepadara šos noteikumus par nežēlīgiem, viņi to dara, jo katra konta pārvaldīšana viņiem maksā naudu. Viņiem ir arī juridiska atbildība par katru pārvaldīto kontu. Daudzi darba devēji vēlas novērst šīs izmaksas un pienākumus attiecībā uz bijušajiem darbiniekiem.

Kas notiek, kad aizņematies

Noteikumi par 401 (k) plāniem var šķist mulsinoši darba ņēmējiem. Lai gan darba devējiem nav jāpiedāvā plāni vispār, ja viņi to dara, viņiem ir jādara noteiktas lietas, bet viņiem ir arī rīcības brīvība attiecībā uz to, kā viņi īsteno plānu citos veidos. Viņiem ir viena izvēle, vai vispār piedāvāt 401 (k) aizdevumus. Ja viņi to dara, viņiem ir arī zināma kontrole pār to, kādi noteikumi jāpiemēro atmaksai.

Saskaņā ar Mišela Smalenbergere, KZP: “Jūsu darba devējs var atteikties ļaut jums piedalīties, atmaksājot aizdevumu.” Smalenbergers ir līdzdibinātājs Finanšu dizaina studija, tikai maksas finanšu plānošanas un bagātības pārvaldības uzņēmums. “Kad darba devējs izvēlas, kādu plānu viņš piedāvās vai darīs pieejamu saviem darbiniekiem, viņam jāizvēlas, kādus noteikumus viņš atļaus.

"Ja jūs nevarat dot ieguldījumu, atmaksājot, atcerieties, ka jūsu darba devējs dod jums labumu, vispirms atļaujot aizdevumu no plāna," piebilst Smalenbergers.

Un, ja jūs nevarat veikt iemaksas, kamēr atmaksājat aizdevumu, ņemiet vērā, ka lielāka jūsu algas summa tiks ieturēta ienākuma nodokļos, līdz atsāksit iemaksas.

Ja jūsu darba devējs atļauj plāna aizdevumus, lielākā daļa, ko varat aizņemties, ir mazākā no USD 50 000 vai puse no pašreizējās vērtības. vestes jūsu konta atlikums, atskaitot esošos plāna aizdevumus. Jums ir jāatmaksā aizdevums piecu gadu laikā. Un, ņemot kredītu, jūs riskējat saskarties ar pienākumu atmaksāt to ar šauru termiņu, parasti līdz 60 dienām vai mazāk, ja esat atlaists vai atkāpjaties.

Ir arī svarīgi zināt par citu veidu, kā iegūt naudu no 401 (k), proti, a grūtību atcelšana. Nejauciet viņus, jo šāda veida izņemšana ir nav aizdevums; tas neatgriezeniski samazina jūsu konta atlikumu. Ja jūs to veicat noteiktos apstākļos, no jums var netikt iekasēts sods, lai gan jums var būt jāmaksā ienākuma nodoklis. Ja jūsu darba devējs izvēlas, tas var arī atteikties ļaut jums veikt iemaksas savā kontā vismaz nākamos sešus mēnešus pēc grūtību atsaukšanas.

Bottom Line

Runājot par 401 (k) plāniem, var būt grūti saprast noteikumus. Tāpēc ir svarīgi veikt izpēti, lai tos noskaidrotu, lai jūsu darba devējs to nedarītu izmantot tevi, un jums nav jāmaksā nodokļi vai sodi, ko negaidījāt.