Vai es varu izmantot savu 401 (k), lai atmaksātu savus koledžas aizdevumus?

Ja esat vecāks par 59½ gadiem, varat izmantot savu 401 (k) maksāt par visu, kas jums patīk. Ja esat jaunāks, jūs joprojām varat izņemt līdzekļus no sava 401 (k), lai atmaksātu koledžas aizdevumus, bet IRS papildus jūsu izņemtajai summai iekasē soda nodokli 10% apmērā. ienākuma nodoklis tas var būt pienākas.

Tomēr jūs varat aizņemties no sava 401 (k), nevis ņemt studentu aizdevumu, un ir daži veidi, kā jūs varētu izmantot pensijas uzkrājumus, lai samaksātu par koledžas izdevumiem.

Aizņemties no sava 401 (k)

Tā vietā, lai ņemtu tradicionālos studentu kredītus, iespējams, varēsit finansēt savu koledžas izglītību, paņemot a aizdevums no jūsu 401 (k). Tā vietā, lai atmaksātu bankai, jūs veicat maksājumus direktors un procentus atpakaļ uz savu pensijas kontu.

Kredīti no jūsu tradicionālās vai Rots 401 (k) pensijas konts ir ierobežots līdz 50% no jūsu konta vestes konta atlikums - līdz 50 000 USD. Jūs varat ņemt vairākus aizdevumus dažādos laikos, bet jūsu maksimālais nesamaksātais atlikums nedrīkst pārsniegt 50 000 USD. Paturiet to prātā plāna sponsori nav pienākums piedāvāt 401 (k) aizdevumus un var ierobežot summu un atmaksas nosacījumus līdz mazākam par IRS atļauto.

Kvalificēti aizdevumi, kas ņemti no jūsu 401 (k), nav apliekams ar ienākuma nodokli, ar nosacījumu, ka aizdevums tiek atmaksāts iepriekš noteiktā termiņā. Parasti aizņemtie līdzekļi ir jāatmaksā piecu gadu laikā, regulāri, pēc būtības vienādos maksājumos, vismaz reizi ceturksnī. Tomēr, ja jūs strādājat kā rezervists ASV armijā un esat aicināts dienēt, jūsu aizdevuma termiņš tiek pagarināts, iekļaujot jūsu dienesta ilgumu.

Tur ir arī trūkumi aizņemties no sava 401 (k), kas jāņem vērā. Viens mīnuss ir tas, ka līdzekļi, kas tiek izņemti no jūsu konta kā aizdevums, zaudē savu potenciālu atlikts nodoklis peļņas pieaugums.

Izņemiet grūtības

Mazāk pievilcīga iespēja apmaksāt augstākās izglītības izdevumus ar līdzekļiem no jūsu 401 (k) ir a grūtību atcelšana. Ja jūs jau apmeklējāt koledžu un izmantojāt studentu aizdevumus, lai samaksātu par mācību, grūtību atsaukšanu nevar izmantot, lai atmaksātu savus kredītus.Tomēr, ja nākamajā gadā plānojat apmeklēt skolu un citādi nevarat atļauties samaksāt mācību maksu, iespējams, ka tā būs izmantojot šo rīku, var izņemt naudu no sava 401 (k), lai samaksātu mācību, istabas un ēdināšanas izdevumus, kā arī citus saistītos izdevumus.

Jūs varat arī atsaukt grūtības, lai apmaksātu bērna, laulātā vai apgādājamā, kurš plāno apmeklēt skolu, mācību un izglītības izdevumus 12 mēnešu laikā. Jebkurā gadījumā, ja esat jaunāks par 59½ vai 55 noteiktos apstākļos, kā aprakstīts iepriekš, jūs joprojām maksāsit 10% sodu par izņemto summu, kā arī tiksit aplikts ar ienākuma nodokli.

Lai kvalificētos grūtību atsaukšanai, lai finansētu savu izglītību, jums jāatbilst noteiktiem kritērijiem. Pirmkārt, jums jāspēj pierādīt, ka jūsu vajadzība ir tūlītēja un smaga. Studiju kredīts nav tūlītējs izdevums, jo tas jau paredz atmaksu laika gaitā. Tomēr mācību maksa nākamajam mācību gadam tiek uzskatīta par tūlītēju.

Lai jūsu vajadzības tiktu uzskatītas par lielām, izdevumiem jābūt tik svarīgiem un pietiekami lieliem, lai tos nevarētu viegli izpildīt, strādājot vēl dažas stundas vai pārtraucot iknedēļas filmu vakaru.

Papildus koledžas mācībām, citi izdevumi, kas tiek uzskatīti par tūlītējiem ietver pastāvīgu invaliditāti un kvalificētus medicīniskos izdevumus, kas pārsniedz 7,5% no jūsu koriģētie bruto ienākumi (AGI). Šādos gadījumos netiek piemērots 10% sods.

Novērtējot jūsu vajadzības, jūsu plāna administrators novērtē visus citus jūsu rīcībā esošos aktīvus, piemēram, čeku vai krājkontus, ieguldījumus un īpašumu. Ja likvidējot viens no citiem jūsu aktīviem ļauj jums samaksāt mācību maksu, neņemot vērā izplatīšanu no jūsu 401 (k), tad jūsu grūtību atcelšana tiek noraidīta. Turklāt, ja jūsu plāns ļauj jums saņemt aizdevumu 401 (k), lai apmierinātu vajadzību, jūsu izņemšana var nebūt kvalificējama kā tūlītēja un finansiāla vajadzība.

Tā vietā pieskarieties IRA

Ja jums ir IRA, jūs varat izmantot līdzekļus, lai samaksātu par jums vai jūsu laulātajam, bērniem vai mazbērniem izglītības izdevumus, nemaksājot 10% sodu, ja ievērojat īpašus noteikumus.

Lai gan IRA izņemšana nevar būt izmanto, lai samaksātu studentu kredītus, tos var izmantot kvalificētu izglītības izdevumu segšanai atbilstošā iestādē. Kvalificētie izdevumi cita starpā ietver mācību maksu, grāmatas un piegādes.

Īpaši apsvērumi

Ir alternatīva līdzekļu izmantošanai no 401 (k), lai samaksātu jebkuru summu kvalificēta studentu aizdevuma dēļ, pateicoties Likums par kopienas izveidošanu pensijas paaugstināšanai (DROŠI). Parakstīts 2019. gada decembrī, jaunais likums paplašina noteikumus 529 plāni, ļaujot konta īpašniekiem to darīt izņemt maksimumu 10 000 ASV dolāru, lai samaksātu studentu parādu no plāna saņēmēja vai viņu brāļa vai māsas. Izstāšanās federālā līmenī ir bez nodokļiem un sodiem. Bet jūsu valstī to var uzskatīt par nekvalificētu izplatīšanu, tāpēc ir vērts pārbaudīt, kā tas tiek apstrādāts valsts līmenī.

Bottom Line

Ņemot taisnu sadalījumu, lai samaksātu savus studentu kredītus, vai grūtību izņemšanu, lai samaksātu par lielāku izglītības izdevumi nav visefektīvākais jūsu pensijas uzkrājumu izlietojums, jo īpaši, ja esat jaunāks vecums 59½.

Aizņemšanās no 401 (k), ja jūsu darba devējs to atļauj, var būt alternatīva studentu kredīta ņemšanai, lai gan pirms to darīt ir svarīgi nosvērt plusus un mīnusus. Ja jums ir IRA, jūs varat bez soda izņemšanas atcelt kvalificētus izglītības izdevumus atbilstošā iestādē.