Maksimāli palieliniet savu 401 (k) un ko darīt tālāk

A 401 (k) ir spēcīgs pensionēšanās ietaupījumu instruments. Ja jums ir piekļuve šādai programmai, izmantojot darbu, ir gudri izmantot jebkuras darba devēja priekšrocības. Ja jums vēl paliek nauda, ​​ir arī citi veidi, kā ietaupīt pensijai. Pensijas plānošana nodrošina, ka indivīdi komfortabli nodzīvos savus zelta gadus, tāpēc ir ļoti svarīgi izprast šīs prakses būtību. Šajā rakstā ir izklāstītas dažas citas iespējas, kas jums ir pieejamas, lai maksimāli izmantotu savas iespējas pensijas uzkrājumu stratēģija un lai palīdzētu jums samazināt nodokļu saistības.

401 (k) Darba devēja atbilstība

Daudzi darba devēji saviem darbiniekiem piedāvā 401 (k) plānus. Un tie pat var atbilst iemaksām, lai saldinātu katlu. Tas nozīmē, ka par katru dolāru, ko ieguldāt savā

darba devēja atbalstīts plāns, uzņēmums atbilst noteiktam procentam. Tas palielina jūsu kontā ietaupītās naudas summu. Daži atbilst pat 50% no jūsu ieguldījuma, bet citi atbilst dolāra un dolāra atbilstībai līdz noteiktai robežai.

Pieraksti to Rots 401 (k) darba devēji parasti saskaņo plānus ar tādu pašu likmi kā tradicionālie 401 (k) plāni. Tomēr daži darba devēji nepiedāvā Roth 401 (k) plānus. Viena ievērojama atšķirība starp tradicionālajām un Roth 401 (k) iemaksām ir tā, ka darba devēja iemaksa ir iekļauta tradicionālā 401 (k) plānā - ar nodokli apliekams izņemšana. Darba ņēmēja iemaksas daļa tiek ievietota Roth 401 (k).

Lielākā daļa finanšu plānotāji mudināt investorus maksimāli ietaupīt savus 401 (k) ietaupījumus. Vidēji indivīdi nopelna aptuveni 0,50 USD par dolāru, maksimāli 6% no viņu algas. Tas ir līdzvērtīgi tam, ka darba devējs uzraksta čeku 1800 USD apmērā darbiniekam, kurš katru gadu nopelna 60 000 USD. Turklāt šie 1800 ASV dolāri laika gaitā pastāvīgi pieaugs. Būtu muļķīgi atteikties no būtībā bezmaksas naudas.

Jums nav jābūt investīciju profesionālim

Lai gan 401 (k) piedāvājumu neprofesionāļiem var būt grūti saprast, lielākā daļa programmu piedāvā lētu indeksu fondi, kas ir ideāli piemēroti jauniem investoriem. Tuvojoties pensionēšanās vecumam, ir saprātīgi lielāko daļu savu pensijas aktīvu pārvietot uz obligāciju fondiem. Daudzi ievēro šādu vecuma sadalījuma modeli:

• 30 gadu vecumā viņi iegulda 30% pensiju fondu obligāciju fondos.
• 45 gadu vecumā viņi iegulda 45% pensiju fondu obligāciju fondos.
• 60 gadu vecumā viņi iegulda 60% pensiju fondu obligāciju fondos.

Tie, kas iebilst pret vecumu balstītu pieeju, tā vietā var izvēlēties ieguldīt mērķa datuma fondi, kas nodrošina ieguldījumu diversifikāciju, neizvēloties katru atsevišķu ieguldījumu.

"Mērķa datuma fondiem ir tendence kļūt konservatīvākiem tuvāk izvēlētajam datumam. Šo priekšrocību kombinācija var padarīt to par vienas pieturas aģentūru 401 (k) dalībniekiem, "skaidro Deivids S. Hanters, KZP un prezidents Horizons bagātības pārvaldība.

Ieguldījumi pēc maksimālā 401 (k)

Tie, kas iegulda maksimālos dolārus savos 401 (k) plānos, var palielināt savus pensijas uzkrājumus, izmantojot vairākus dažādus ieguldījumu instrumentus. Tālāk mēs esam uzskaitījuši dažus no tiem.

Individuālie pensijas konti (IRA)

Jūs varat ieguldīt līdz 6 000 USD individuālais pensijas konts (IRA) 2021. gadā, ja jūsu nopelnītie ienākumi ir vismaz tik lieli. Ja esat 50 gadus vecs vai vecāks, varat pievienot vēl 1000 USD, lai gan dažām IRA opcijām ir noteikti ienākumu ierobežojumi.

Tradicionālie IRA ienākumu ierobežojumi

Atskaitot a tradicionālā IRA iemaksām ir noteikti ienākumu griesti, ja uz jums attiecas pensijas plāns darbā.

Atsevišķiem nodokļu maksātājiem atskaitīšanas pakāpeniskā pārtraukšana sākas plkst modificētie koriģētie bruto ienākumi (MAGI) 66 000 ASV dolāru apmērā un pilnībā izzūd, ja jūsu MAGI ir 76 000 USD vai vairāk, 2021. gadam. Tiem, kas ir precējušies un iesniedz kopīgu pieteikumu, un laulātajam, kas veic iemaksas IRA, ir pensijas plāns darbavietā, pakāpeniskā pārtraukšana sākas ar 105 000 USD un beidzas ar 125 000 USD.

Ja jums nav tiesību atskaitīt visu tradicionālo IRA ieguldījumu vai tā daļu, jūs joprojām varat veikt iemaksu līdz iemaksu limitam. Jūsu ieguldījumi joprojām pieaugs, pamatojoties uz nodokļu atlikšanu.

Roth IRA ienākumu ierobežojumi

Veicinot a Rots IRA ietver arī ienākumu ierobežojumus un pakāpenisku pārtraukšanu. Bet atšķirībā no tradicionālajām IRA, ierobežojums nosaka jūsu tiesības piedalīties.

Atsevišķiem nodokļu maksātājiem 2021. gadā ienākumu pakāpeniska pārtraukšana sākas ar MAGI 125 000 ASV dolāru apmērā un pazūd, ja ienākumi pārsniedz 140 000 ASV dolāru. Precētiem nodokļu maksātājiem, kas iesniedz kopīgu pieteikumu, pakāpeniskā pārtraukšana sākas ar MAGI 198 000 USD apmērā un beidzas pilnīgi virs 208 000 USD MAGI.

HSA konti

Veselības krājkonti (HSA) ir pieejami tiem, kam ir veselības aprūpes plāni ar lielu atskaitījumu (HDHPs), neatkarīgi no tā, vai tie tiem piekļūst ar darba devēju starpniecību vai iegādājas tos neatkarīgi. Iemaksas tiek veiktas pirms nodokļu nomaksas.

Ja to izmanto kvalificētiem medicīniskiem izdevumiem, izņemšana no konta ir bez nodokļiem. Un tā kā lietotāji nav spiesti izņemt naudu katra gada beigās, HSA var darboties kā cits pensijas plānspadarot tos par ideāliem transportlīdzekļiem, lai ietaupītu veselības aprūpes izdevumus pensijas laikā.

Iemaksas ierobežojumi 2021. gadam ir 3600 USD indivīdam un 7200 USD ģimenei. Iegūšanas iemaksa tiem, kam jebkurā gada laikā ir 55 gadi, ir papildu 1000 ASV dolāru.

Ar nodokli apliekami ieguldījumi

Ar nodokli apliekami ieguldījumi ir dzīvotspējīgs veids, kā uzkrāt pensijas uzkrājumus. Kamēr dividendes un kapitāla pieaugums tiek aplikti ar nodokļiem, ilgtermiņa kapitāla pieaugums no ieguldījumiem, kas turēti vismaz gadu, tiek aplikti ar atvieglotām likmēm.

Ja esat sasniedzis maksimālo vērtību 401 (k), apzinieties aktīvu atrašanās vietu, lai nodrošinātu, ka ieguldījumi tiek turēti ar nodokli apliekami konti pret atliktajiem nodokļiem.

Mainīgas rentes

Mūža rentes bieži saņem sliktu repu - dažreiz pelnīti. Joprojām a mainīga mūža rente var nodrošināt citu transportlīdzekli, kas ļauj palielināt iemaksas pēc nodokļu nomaksas, pamatojoties uz atlikto nodokli.

Mainīgām mūža rentēm parasti ir apakškonti, kas līdzīgi kopfondiem. Pa ceļam līguma turētājs var anulēt līgumu vai to daļēji vai pilnībā izpirkt, ja gūtie ienākumi tiek aplikti ar nodokli kā parastie ienākumi.

Bet esiet piesardzīgs: daudziem līgumiem ir apgrūtinošas maksas un ievērojamas nodevas, tādēļ, ja apsverat mainīgu mūža rentes maksu, iepriekš veiciet rūpīgu izpēti.

Bottom Line

Runājot par jūsu nākotni, naudas ieguldīšana vienmēr ir laba lieta. Uzcītīgiem noguldītājiem, kuri maksimāli veic 401 (k) iemaksas, ir pieejamas citas pensijas uzkrājumu iespējas.