401 (k) Plāns pret Akciju vākšana: kāda ir atšķirība?

401 (k) Plāns pret Akciju vākšana: pārskats

Ieguldījumi 401 (k) plānā var būt nomākti cilvēkiem, kuriem patīk izvēlēties savus krājumus. Darba devēja piedāvājumu var ierobežot. Un, protams, šim 401 (k) ir ierobežojumi. Lielākais ir tas, ka jūs nevarat pieskarties naudai, kamēr neesat tikai kautrīgs par 60 gadiem uzliekot sodu.

Bet 401 (k) plānam ir būtiskas priekšrocības, kas jāapsver ikvienam, kurš domā par ieguldīšanu pensijā. Nodokļu priekšrocības ir ievērojamas. Turklāt gandrīz puse darba devēju daļu savu darbinieku iemaksu atbilst 401 (k). Vidējā maksimālā atbilstības likme ir 3,5% no darbinieku iemaksas.

The 401 (k) dažreiz sanāk slikts reps. Finanšu guru sūdzas, ka tas ir slikts aizstājējs pensijas plāns un ka var būt labākas iespējas ieguldīt savu naudu. Bet vai ieguldīt pašam ir viena no šīm labākajām iespējām? Salīdzināsim abus.

Plāns 401 (k)

Pirmkārt, 401 (k) nāk ar nodokļu priekšrocībām. Ieguldītā nauda tiek atņemta no ienākumiem pirms nodokļu nomaksas.Tādējādi aptuveni viena trešdaļa no ikgadējās iemaksas 2000 ASV dolāru apmērā tiek faktiski atcelta, ja darbinieks tūlīt ietaupa ienākuma nodokli.

The kapitāla pieaugums nauda tiek aplikta ar nodokļiem, līdz nauda tiek izņemta, vai, lai izmantotu valdības lingo, līdz tiks veikta sadale. Nodokļu atlikšana līdz izplatīšanai saglabā vairāk naudas, kas jūsu kontā ir ieguldīta darba gadu laikā, un tas ir vienāds ar lielākiem ieņēmumiem laika gaitā. Turklāt aptuveni puse uzņēmumu, kas piedāvā 401 (k) plānus, veic atbilstošu ieguldījumu.Ir grūti pateikt nē brīvai naudai.

Bet ar katru priekšrocību nāk kompromiss. Jūs nevarat pieskarties 401 (k) naudai, kamēr neesat sasniedzis 59½ gadu vecumu, nemaksājot maksājamo ienākuma nodokli plus 10% nodokļu sodu. (Ir daži izņēmumi, piemēram, invaliditāte.)

Jūsu ieguldījumu iespējas ir ierobežotas līdz jūsu darba devēja piedāvātajām iespējām. Tie parasti ietver pietiekami plašu kopfondu klāstu - no ļoti konservatīviem līdz ļoti agresīviem fondiem, lai apmierinātu lielāko daļu investoru. Jūsu darba devējs var pat piedāvāt pašvirzītu iespēju, kurā jūs varat pārvaldīt visu vai daļu no saviem līdzekļiem.

Visbeidzot, neviens nevar paredzēt, kāda būs nodokļu likme, kad aizejat pensijā. Tāpēc ir grūti novērtēt, cik daudz naudas jums būs jāiet pensijā. (Ja Rots 401 (k) ir pieejams, apsveriet šo iespēju. Izņemot naudu, jūs maksājat ienākuma nodokli iepriekš un nemaksājat nodokļus par izmaksām.)

Akciju vākšana

Daudziem no mums ir lieli finanšu mērķi, kas nav saistīti ar pensionēšanos: piemēram, pirmā iemaksa par māju vai koledžas izglītību.

Tādējādi ieguldīt patstāvīgi šķiet pievilcīga iespēja. Nauda jūsu kontā ir pieejama jebkurā laikā un jebkuram mērķim. Nav 10% sodu, un jums nav jāizpilda nekādas prasības par izņemšanu.

Jūs arī iegūstat brīvību ieguldīt visā, ko vēlaties. Bet tas nepadara to par labāku izvēli. Iesācējiem nav neviena uzņēmuma atbilstības par naudu, ko ieguldāt pats.

401 (k) plāna nodokļu priekšrocības kopā ar darba devēja atbilstību ir uzvaroša kombinācija. Ja jūs ieguldītu 2000 USD gadā 35 gadu laikā, pieņemot, ka pieauguma temps ir 7% gadā, 401 (k) ar 3% darba devēja atbilstību nopelnītu par aptuveni 66 000 USD vairāk nekā starpniecības konts.

“Ja jūs ieguldīsiet savu pensiju tieši akcijās, nevis pensijas kontā, pārdodot akcijas, jums tiks uzlikti nodokļi par dividendēm un kapitāla pieaugumu. Jums ir arī mainīga akciju cenas veiktspēja, kas var prasīt pārdošanu nepiemērotā laikā. Lai gan jūs varētu vēlēties pirkt un turēt, ekonomiskās perspektīvas var mainīties, liekot jums pārdot un realizēt kapitāla pieaugums, ”skaidro Kirk Chisholm, bagātību pārvaldnieks Leksingtonas novatoriskajā konsultatīvajā grupā, Mise.

Jautājums ir arī par jūsu kā investora prasmēm. Laika gaitā nopelnīt ievērojamu naudu kā akciju savācējs ir ārkārtīgi grūti. Pat profesionāļiem ir grūtības pārspēt kopējo tirgu. Tāpēc indeksu fondi ir tik populāri.

Lielākajai daļai cilvēku 401 (k) ir labāka izvēle, pat ja pieejamās ieguldījumu iespējas ir mazākas par ideālajām. Lai iegūtu vislabākos rezultātus, varat izmantot indeksu fondus, kuriem ir zema pārvaldības maksa.

Ja jums ir nauda, ​​ko ieguldīt, pārsniedz summu, kas atbilst jūsu darba devējam, vai jums tās nav darba devēju sponsorētos kontos, tad var gadīties, ka patstāvīgi ieguldot var būt vairāk izdevīgi.