Kas ir zemūdens hipotēka?

Kas ir zemūdens hipotēka?

Zemūdens hipotēka ir mājokļa iegāde aizdevums ar lielāku pamatsummu nekā mājas brīvā tirgus vērtība. Šī situācija var rasties, ja īpašuma vērtības samazinās. Zemūdens hipotēkā mājas īpašniekam var nebūt pieejams kredīts. Zemūdens hipotēka potenciāli var liegt aizņēmējam pārfinansēt vai pārdot māju, ja vien viņiem nav naudas, lai no savas kabatas samaksātu zaudējumus.

Zemūdens hipotēkas noārdīšana

Zemūdens hipotēkas bija izplatīta problēma māju īpašnieku vidū 2008. gada finanšu krīzes laikā, kas cita starpā ietvēra būtisku mājokļu cenu deflāciju. Lai gan tirgus ir ievērojami atguvies, pateicoties monetārās politikas atbalstam un procentu likme stabilizācija, zemūdens hipotēkas joprojām ir faktors, kas nekustamā īpašuma īpašniekiem rūpīgi jāievēro, veicot ieguldījumus nekustamajā īpašumā.

Parasti hipotēku uzskata par zemūdens, ja mājokļa vērtība ir mazāka par sākotnējo hipotēka direktors. Atkarībā no mājokļa vērtības samazināšanās kopš tā iegādes, aizņēmējam var nebūt arī pašu kapitāla vai negatīva pašu kapitāla. Mājas kapitāls ir saistīts ar mājokļa vērtību pret samaksāto atlikumu. Tiek uzskatīts, ka aizņēmējam ar hipotēku 250 000 ASV dolāru apmērā, kura mājokļa vērtība samazinās līdz 225 000 ASV dolāriem, ir zemūdens hipotēka. Ja aizņēmējs ir samaksājis pusi no hipotēkas aizdevuma pamatsummas, kā rezultātā pamatsumma ir 125 000 USD, tad joprojām tiek uzskatīts, ka tiem ir pozitīvs pašu kapitāls 100 000 USD apmērā, ko varētu izmantot mājās kapitāla aizdevums.

Finanšu krīze 2008

2008. gada finanšu krīze daudzkārt ietekmēja ASV ekonomiku. Viens no šādiem efektiem bija pārsprāgt mājokļa burbulis kas būtiski samazināja nekustamā īpašuma vērtību visā tirgū. Mājokļu vērtības deflācijas galvenais katalizators bija brīvie aizdevumu standarti aizņēmējiem, kas paredzēja plašāku hipotekāro kredītu apstiprināšanu. Šī brīvā kreditēšana īpaši aizdevuma ņēmējiem, kas veica hipotekāro kredītu, palielināja saistību nepildīšanas un ierobežošanas gadījumu skaitu, kas ietekmēja nekustamā īpašuma vērtību visā ASV tirgū. Tas izraisīja dažādas neparastas situācijas, kas radīja zaudējumus aizņēmējiem visā tirgū, kuru hipotekāro kredītu vērtības pārsniedza viņu mājas patieso tirgus vērtību.

Pēc tam monetārās politikas īstenošana no Federālo rezervju sistēmas palīdzēja ASV ekonomikai atgūties un mājokļu cenām atjaunoties. Zemākas procentu likmes pēc krīzes arī palīdzēja samazināt hipotekāro maksājumu slogu un palielināt pieprasījumu pēc nekustamā īpašuma.

Mājas vērtības novērtēšana

Ņemot vērā jaunās tirgus iniciatīvas no Dodd-Frank likumdošanas, kas palīdz uzlabot hipotekārās kreditēšanas standartus, maz ticams, ka mājokļu pircēji atkal redzēs būtiskos nekustamā īpašuma cenu kritumus, kas notika 2008. Tomēr 2008. gada finanšu krīze izraisīja jaunu tirgus realizācijas sajūtu un piesardzību attiecībā uz ieguldījumiem nekustamajā īpašumā. Tā kā šādi aizdevēji tagad ir piesardzīgāki attiecībā uz hipotekārajiem kredītiem, kurus viņi apstiprina, un māju īpašnieki parasti ir piesardzīgāki hipotēkas parādu, ko viņi uzņemas. Pat ja tirgū ir jauns skatījums, māju īpašniekiem joprojām ir rūpīgi jāseko mājokļa vērtībām un jāsamazina zemūdens hipotēkas risks.

Lai saglabātu labu izpratni par mājas vērtību, mājas īpašnieks var izvēlēties katru gadu novērtēt īpašumu. Regulāri tiek veikti arī novērtējumi, lai aprēķinātu īpašuma nodokļus. Novērtējuma vērtība tiks balstīta uz vairākiem faktoriem, kas var ietvert valstu tirgus tendences, nesenā pārdošana ar līdzīgiem īpašumiem reģionā un apkārtnē, kā arī mājas privātpersona ērtības. Māju īpašnieki var arī strādāt, lai saglabātu augstu mājas vērtību savai mājai, veicot regulāru remontu un aktīvi atbalstot pozitīvas kopienas aktivitātes.