FHA vs. Parastie aizdevumi: kāda ir atšķirība?

FHA vs. Parastie aizdevumi: pārskats

Patērētāji var pretendēt uz dažādiem veidiem hipotēkas pamatojoties uz viņu finanšu profiliem. Daudz hipotēku parasti ir parastie aizdevumi. Bet ir arī citi, kurus nodrošina un apdrošina Federālā mājokļu pārvalde (FHA). Lai gan abi ļauj patērētājiem finansēt mājokļa iegādi, starp abiem ir vairākas būtiskas atšķirības.

FHA aizdevumi padarīt mājokļa īpašumtiesību iespējamu un vieglāku aizņēmējiem ar zemiem vai vidējiem ienākumiem, kurus citādi nevarētu iegūt finansējumu trūkuma vai slikta dēļ kredītvēsturevai tāpēc, ka viņiem nav pietiekami daudz uzkrāto. Tiem, kas pretendē uz FHA aizdevumu, ir nepieciešama zemāka pirmā iemaksa. Un kredīta prasības nav gandrīz tikpat stingras kā citiem hipotekārajiem kredītiem - pat tie, kuru kredīta rādītāji ir zemāki par 580, var saņemt finansējumu. Šos aizdevumus pati FHA nepiešķir. Tā vietā tos izvēlas FHA apstiprināti aizdevēji.

Cilvēki ar noteiktiem kredītiem un zemu kredītu līmeni parādsno otras puses, parasti kvalificējas

parastās hipotēkas. Šos aizdevumus parasti piedāvā privātpersonas hipotekārie aizdevēji piemēram, bankas, krājaizdevu sabiedrības un citi privāti uzņēmumi. Atšķirībā no FHA aizdevumiem, šīs hipotēkas nav nodrošinātas vai nodrošinātas ar valdību.

Federālās mājokļu pārvaldes (FHA) aizdevumi

Federālās mājokļu pārvaldes (FHA) aizdevumi ir federāli apdrošināti, un tos izsniedz FHA apstiprināti aizdevēji, tostarp bankas, krājaizdevu sabiedrībasun citi aizdevumu uzņēmumi. FHA aizdevumi ir paredzēti aizņēmējiem ar ierobežotiem uzkrājumiem vai zemākiem kredītreitingiem.

FHA aizdevumus var izmantot vienģimenes māju pirkšanai vai refinansēšanai, daudzģimeņu mājas ar četrām vienībām, kopmītnes, un dažas ražotās un pārvietojamās mājas. Pastāv arī īpašas FHA aizdevumu kategorijas, kuras var izmantot jaunbūvēm vai esošās mājas renovācijas finansēšanai.

Tā kā FHA aizdevumi ir federāli apdrošināti, kas nozīmē, ka aizdevēji ir aizsargāti gadījumā, ja aizņēmējs noklusējuma hipotēku - šie aizdevēji var piedāvāt izdevīgākus nosacījumus aizņēmējiem, kuri citādi nevarētu pretendēt uz mājokļa aizdevumu, tostarp zemākas procentu likmes. Tas nozīmē, ka ir arī vieglāk pretendēt uz FHA aizdevumu nekā parasto aizdevumu.

FHA aizdevumu kvalificējošie standarti padara mājokļu iegādi pieejamāku lielākam cilvēku skaitam. Sākot ar 2020. gadu, ar FHA aizdevumu jūs varat aizņemties līdz 96,5% no mājokļa vērtības. FHA hipotēkas pretendenti ar kredīta rādītāji mājokļa aizdevumam var tikt apstiprināts līdz 580 - ar nosacījumu, ka tiem ir pietiekami, lai segtu 3,5% pirmās iemaksas prasību. Tie, kuru kredīta rādītāji nokrītas zem 580, joprojām var pretendēt, bet parasti viņiem ir jāatceļ vismaz 10% no iepirkuma cena. Lielākā daļa aizdevēju pieprasa, lai FHA hipotēkas pretendenti saņemtu kredītreitingus no 620 līdz 640. Šiem valsts nodrošinātajiem aizdevumiem var būt arī papildu slēgšanas izmaksas ko neprasa parastie aizdevumi.

Parastie aizdevumi

Parastais aizdevums ir hipotekārais kredīts, ko neatbalsta valsts aģentūra. Parastos aizdevumus izsniedz un apkalpo privātie hipotekārie aizdevēji, piemēram, bankas, krājaizdevu sabiedrības un citi finanšu institūcijas. Visbiežāk tiek piedāvāti tradicionālie aizdevumi risks aizdevējiem, jo ​​federālā valdība viņus neapdrošina. Šī iemesla dēļ aizdevēji izsniedz parastās hipotēkas pretendentiem, kuriem ir visspēcīgākais finansiālais profils. Vispārpieņemtais pirmā iemaksa prasības svārstās no 3% līdz 20% atkarībā no hipotēkas produkta.

Lai pretendētu uz parasto aizdevumu, patērētājiem parasti ir zvaigžņu kredīta ziņojumi bez būtiskiem defektiem un kredīta rādītāji ir vismaz 680. Parastais aizdevums procentu likmes atšķiras atkarībā no pirmās iemaksas summas, patērētāja hipotēkas produkta izvēles un pašreizējiem tirgus apstākļiem. Lielākajai daļai parasto aizdevumu ir fiksētas procentu likmes, kas nozīmē, ka likme nemainās visā aizdevuma darbības laikā. Aizņēmēji var refinansēt, ja likmes mainās.

Parastos aizdevumus var iedalīt divās kategorijās:atbilstošs un neatbilstošs aizdevumi. Atbilstošie parastie aizdevumi atbilst aizdevumu standartiem, ko noteikusi Federālā Nacionālā hipotēku asociācija (Fannie Mae) un Federālā mājokļa aizdevumu korporācija (Freddie Mac).

Īpaši apsvērumi

Hipotēku apdrošināšana

Aizņēmējiem var būt jāmaksā hipotēkas apdrošināšana, atkarībā no hipotēkas nosacījumiem un pirmās iemaksas summas. Atšķirībā no citiem veidiem apdrošināšana, hipotēkas apdrošināšana aizsargā aizdevēju, nevis apdrošinājuma ņēmēju, ja aizņēmējs pārtrauc veikt maksājumus un nepilda savas finansiālās saistības.

Hipotēku apdrošināšana ir iebūvēta katrā FHA aizdevumā. Prēmijas tiek apmaksāti divos dažādos veidos. Pirmais ir avansa maksājums, ko var ieskaitīt aizdevumā un samaksāt visā tā darbības laikā. Otrs veids ir ikmēneša maksājumu veikšana. Aizņēmēji, kuri var atlaist 10% vai vairāk, maksā šīs prēmijas 11 gadus. Ikvienam, kurš veic iemaksu, kas ir mazāka par 10%, ir jāveic šie prēmiju maksājumi hipotēkas laikā.

Lielākā daļa aizdevēju dod priekšroku tradicionālo aizdevumu izsniegšanai ne vairāk kā 80% apmērā tirgus vērtība no mājas - tas ir līdzvērtīgi 20% pirmās iemaksas veikšanai. Mājas vērtības procentuālo daļu, ko attēlo aizdevuma summa, norāda ar aizdevuma vērtība (LTV) attiecība. Piemēram, aizņēmējam, kurš atdod 15% (45 000 ASV dolāru) par mājokli 300 000 ASV dolāru apmērā, ir nepieciešams aizdevums 255 000 ASV dolāru apmērā. Tādējādi LTV koeficients būtu 85%. Aizdevēji pieprasa LTV koeficientu 80% vai mazāk, lai pasargātu sevi no riska, ka aizņēmējs nespēs atmaksāt hipotēku. Tāpēc cilvēki, kuriem ir parastās hipotēkas un kuri veic iemaksu mazāk par 20%, maksā hipotēkas apdrošināšanu privātā hipotēkas apdrošināšana (PMI) - līdz to LTV attiecība sasniedz 80%.

PMI var maksāt no 0,3% līdz 1,5% no jūsu aizdevuma summas gadā. Tāpat kā cita veida hipotēkas apdrošināšana, PMI maksā aizņēmējs, un tā mērķis ir aizsargāt aizdevēju no finansiāliem zaudējumiem, ja tas ir spiests slēgt uz īpašumu. Ieņēmumus, kas gūti no PMI, aizdevēji var izmantot, lai segtu izmaksas, kas saistītas ar mājokļa tālākpārdošanu, kas tiek slēgts.

Citi valdības nodrošināti aizdevumi

FHA aizdevumi nav vienīgais valdības nodrošināto aizdevumu veids. Pastāv vēl divi valdības aģentūru apdrošinātu aizdevumu programmu veidi-VA aizdevumi un USDA aizdevumi.

Veterānu lietu (VA) aizdevumus nodrošina ASV Veterānu lietu departaments. Šie aizdevumi ir pieejami kvalificētiem bruņoto dienestu darbiniekiem, viņu laulātajiem un citiem saņēmējiem. VA aizdevumiem nav nepieciešama pirmā iemaksa, un tie parasti neiekasē hipotēkas apdrošināšanu.

Aizņēmēji lauku apvidos ir pieejami, izmantojot ASV Lauksaimniecības departaments (USDA). Tie ir paredzēti mājokļa pircējiem ar zemiem vai vidējiem ienākumiem, un tiem nav nepieciešama pirmā iemaksa. Var būt arī lielāka elastība attiecībā uz kredītreitingu prasībām.