Subprime hipotēkas bija iespēja tiem, kam bija slikti kredīta rādītāji

Kas ir subprime hipotēka?

Subprime hipotēka parasti tiek izsniegta aizņēmējiem ar zemu kredītreitingu. Galvenais parasto hipotēku netiek piedāvāts, jo aizdevējs uzskata, ka aizņēmējam ir lielāks risks nekā vidēji kavēt aizdevumu.

Lai kompensētu lielāku risku, kredītiestādes bieži iekasē procentus par subprime hipotēku par daudz augstāku likmi nekā par galveno hipotēku. Tās bieži ir arī regulējamas likmes hipotēkas (ARM), tāpēc procentu likme potenciāli var palielināties noteiktos laika punktos.

Izpratne par paaugstināta riska hipotēku

“Subprime” neattiecas uz procentu likmēm, kas bieži tiek piesaistītas šīm hipotēkām, bet gan uz procentu likmēm kredīta rādītājs indivīdam, kurš ņem hipotēku. Aizņēmēji ar FICO kredīta rādītāji zem 640 bieži būs iestrēdzis hipotekārajos kredītos un tiem atbilstošajās augstākajās procentu likmēs. Cilvēkiem ar zemu kredītreitingu var būt lietderīgi nogaidīt kādu laiku un apkopot savu kredītvēsturi pirms pieteikšanās hipotēkai, lai viņi varētu pretendēt uz galveno aizdevumu.

Procentu likme, kas saistīta ar hipotekāro hipotekāro kredītu, ir atkarīga no četriem faktoriem: kredītreitinga, krituma lieluma maksājums, kavēto maksājumu skaits aizņēmēja kredītziņojumā un kavējumu veidi, kas atrodami Ziņot.

Subprime hipotēkas vs. Galvenās hipotēkas

Hipotēku pieteikumu iesniedzēji parasti tiek vērtēti no A līdz F, un A rādītāji tiek piešķirti tiem, kuriem ir priekšzīmīgs kredīts, un F rādītāji tiek piešķirti tiem, kuriem nav redzamas iespējas atmaksāt aizdevumu. Galvenās hipotēkas tiek piešķirtas A un B kandidātiem, turpretī kandidātiem ar zemāku reitingu parasti ir jāatsakās no subprime aizdevumiem, ja viņi vispār saņems aizdevumus.

Subprime hipotēku ietekmes piemērs

The Mājokļu tirgus sabrukums 2008 lielā mērā bija saistīts ar plaši izplatītiem saistību nepildīšanas nosacījumiem attiecībā uz hipotekārajiem kredītiem. Daudziem aizņēmējiem tika dots tā dēvētais NINJA aizdevumi, akronīms, kas iegūts no frāzes “bez ienākumiem, bez darba un bez īpašumiem”.

Šīs hipotēkas bieži tika izsniegtas bez pirmās iemaksas, un nebija nepieciešami arī ienākumu pierādījumi. Pircējs varētu uzrādīt ienākumus 150 000 USD gadā, bet viņam nebija jāiesniedz dokumenti, kas pamatotu prasību. Šie aizņēmēji tad nonāca zem ūdens krītošā mājokļu tirgū, kuru mājokļa vērtība ir zemāka par hipotēku, ko viņi bija parādā. Daudzi no šiem NINJA aizņēmējiem nepildīja saistības, jo ar aizdevumiem saistītās procentu likmes bija “uzmācīgas likmes”, mainīgās likmes, kas sākās zemas un laika gaitā palielinājās, tādēļ bija ļoti grūti samaksāt pamatsummu hipotēka.

Wells Fargo, Bank of America un citas finanšu iestādes 2015. gada jūnijā ziņoja, ka sāks piedāvāt hipotēkas personām ar kredītreitingu zemākajā 600. gadā, un bezpeļņas organizācija, kopienas aizstāvība un māju īpašnieku organizācija Amerikas kaimiņattiecību palīdzības korporācija 2018. gada beigās uzsāka iniciatīvu, rīkojot pasākumus visā valstī uz palīdzēt cilvēkiem pieteikties aizdevumiem, kas nav galvenie, kas faktiski ir tādi paši kā subprime hipotēkas.

Covid-19 hipotēkas atvieglojums

The Likums par koronavīrusa palīdzību, palīdzību un ekonomisko drošību (CARES), bijušais prezidents Trump parakstīja likumu 2020. gada 27. martā, sniedza zināmu pagaidu atvieglojumu tiem, kuri uzskata, ka nespēj samaksāt hipotēkas maksājumus sākotnējās finansiālās sekas dēļ koronavīrusa pandēmijas. Ja to atbalstīja federālā valdība vai aģentūra, piemēram, Fredijs Maks vai Fannija Me, hipotekārie aizdevēji vai aizdevumu apkalpotāji nedrīkstēja slēgt māju īpašniekus līdz 2021. gada sākumam. Turklāt tie, kuri pandēmijas dēļ piedzīvoja finansiālas grūtības, varēja pieprasīt un saņemt aizdevumu pacietību līdz 180 dienām bez soda.

The Amerikas glābšanas plāns (ARP) 2021. gada likums, ko parakstīja prezidents Baidens, arī sniedza zināmu atbalstu saistībā ar Covid-19. Tā ir koronavīrusa glābšanas pakete 1,9 triljonu ASV dolāru apmērā, kas paredzēta, lai atvieglotu ASV atveseļošanos no pandēmijas postošās ekonomiskās un veselības ietekmes. Gandrīz 2 triljonu ASV dolāru cenu zīme šajā ekonomikas glābšanas tiesību aktā padara to par vienu no dārgākajām ASV vēsturē. Plāns nepagarinās izlikšanas un ierobežošanas moratorijus, kas beidzās 2021. gada 31. martā bet tika piešķirts papildu finansējums, lai sniegtu palīdzību tiem, kas atpaliek no hipotēkas, īres un komunālajiem pakalpojumiem rēķinus. Tiesību akti paredz:

• USD 21,55 miljardi ārkārtas īres palīdzībai līdz septembrim. 30, 2027
• Septembrī - 5 miljardi ASV dolāru ārkārtas mājokļu kuponos. 30, 2030
• 750 miljoni ASV dolāru cilšu mājokļiem
• 100 miljoni dolāru lauku mājokļiem
• 5 miljardi dolāru, lai palīdzētu cilvēkiem, kuri piedzīvo bezpajumtniecību

Bieži uzdotie jautājumi par subprime aizdevumiem

Ko nozīmē subprime aizdevums?

Aizdevuma aizdevums ir aizdevuma veids, kas tiek piedāvāts par likmi, kas augstāka par primāro, privātpersonām, kuras neatbilst primārās likmes aizdevumiem. Diezgan bieži subprime aizņēmējus tradicionālie aizdevēji ir noraidījuši zemā kredīta dēļ reitingus vai citus faktorus, kas liecina, ka viņiem ir pamatota iespēja neatmaksāt parāda atmaksu.

Kāda ir atšķirība starp galveno aizdevumu un subprime aizdevumu?

Tā kā subprime aizņēmēji ir riskantāki, tiem ir augstākas procentu likmes nekā galvenajiem aizdevumiem. Konkrētā procentu summa, kas tiek iekasēta par subprime aizdevumu, nav akmenī iekalta. Dažādi aizdevēji nedrīkst vienādi novērtēt aizņēmēja risku. Tas nozīmē, ka subprime aizdevuma aizņēmējam ir iespēja ietaupīt naudu, iepērkoties. Tomēr pēc definīcijas visas subprime aizdevumu likmes ir augstākas par galveno likmi.

Kas piedāvā hipotekāros hipotēkas?

Lai gan jebkura finanšu iestāde varētu piedāvāt aizdevumu ar subprime likmēm, ir aizdevēji, kas koncentrējas uz subprime aizdevumiem ar augstām likmēm. Iespējams, ka šie aizdevēji aizņēmējiem, kuriem ir grūtības iegūt zemas procentu likmes, dod iespēju piekļūt kapitālam, lai ieguldītu, attīstītu savu biznesu vai iegādātos mājas. Tajā pašā laikā augstākās procentu likmes subprime aizdevumiem var pārvērsties desmitiem tūkstošu dolāru papildu procentu maksājumos visā aizdevuma darbības laikā.

Kāpēc subprime aizdevumi var būt slikti?

Aizņēmējiem augstākas procentu likmes laika gaitā nozīmēs dārgāku aizdevumu, kuru aizņēmējam, kuram jau ir finansiālas problēmas, var būt grūtāk apkalpot. Sistēmiskā līmenī subprime aizdevumu saistību nepildīšana ir atzīta par galveno faktoru finanšu krīzes laikā no 2008. līdz 2009. gadam. Aizdevēji bieži tiek uzskatīti par lielākajiem vainīgajiem, kuri brīvi piešķir aizdevumus cilvēkiem, kuri to nevarēja atļauties brīva kapitāla dēļ. dotcom burbulis gadu sākumā. Tomēr aizņēmēji, kas iegādājās mājas, kurus viņi patiešām nevarēja atļauties, deva savu ieguldījumu.

Vai subprime aizdevumi izraisīja 2008. – 2009. Gada finanšu krīzi?

Lielākā daļa ekspertu piekrīt, ka hipotekārie hipotēkas bija svarīga finanšu krīzes sastāvdaļa. Runājot par krīzes subprime hipotēkas daļu, nebija nevienas vienības vai personas, uz kuru mēs varētu rādīt ar pirkstu. Tā vietā šī krīze ietvēra mijiedarbību starp pasaules centrālajām bankām, māju īpašniekiem, aizdevējiem, kredītreitingu aģentūrām, parakstītājiem un investoriem.