Vai jums vajadzētu izmantot mājas kapitāla aizdevumu, lai dzēstu parādu?
Mājas kapitāla aizdevumi parasti ir salīdzinoši zemas procentu likmes, īpaši salīdzinot ar nenodrošināts parāda formas, piemēram, kredītkartes. Ja jūs esat viens no miljoniem amerikāņu, kas slīgst ar patēriņa parādiem, mājokļa kredīta ņemšana, lai nomaksātu parādus ar augstākiem procentiem, var būt ļoti pievilcīga iespēja.
Key Takeaways
- Augstāku procentu likmju parāda apvienošana no kredītkartes vai privātā aizdevuma uz zemākas procentu likmes mājokļa kapitāla aizdevumu var palīdzēt ātrāk un kopumā atmaksāt parādu.
- Ja nevarat veikt maksājumus par savu mājokļa kapitāla aizdevumu, jūs varat zaudēt savu mājokli saistībā ar ieķīlāšanu.
- Ja jūsu mājokļa vērtība samazinās zem jūsu mājokļa aizdevuma un hipotēkas atlikuma, jūs, iespējams, nevarēsit pārdot savu māju vai pārcelties.
- Noteikti novērsiet savu augsto procentu parāda cēloņus, lai jūs nenokļūtu mājokļa kapitāla aizdevumu parādu ciklā.
Mājas kapitāla kredīta izmantošanas plusi un mīnusi parādu dzēšanai
Procentu likmju salīdzinājums
Kredītkartes vidējā procentu likme
2022. gada maijs ir 19,62%. Publicētā gada procentu likme (GPL) ASV bankas aizdevumam uz 10 gadiem mājokļa iegādei bija 4,75% tajā pašā laika posmā.Pros
Procentu likmes mājokļa kapitāla aizdevumiem ir ievērojami zemākas nekā likmes daudziem citiem parāda veidiem. Ja katru mēnesi varat atļauties tikai noteiktu summu, lai nomaksātu parādu, mājokļa kredīta ņemšana, lai samaksātu aizdevuma atlikumus, var palīdzēt ātrāk nokārtot parādus. Zemāka procentu likme nozīmē, ka lielāka jūsu ikmēneša maksājuma daļa katru mēnesi tiek novirzīta, lai samaksātu galvenais. Tīri no finansiālās perspektīvas, atmaksājot savus parādus ar augstākiem procentiem ar zemākas procentu likmes mājokļa kredītu, ilgtermiņā ietaupīsiet visvairāk naudas.
Mīnusi
Mājas kapitāla aizdevuma izmantošanai parāda dzēšanai ir vairāki trūkumi, kurus nevajadzētu ignorēt. Lai gan jūs varētu būt nodoms izmantot savu mājokļa kapitāla aizdevumu, lai nokārtotu parādu, jūs varat atklāt, ka vienreizējo maksājumu izmantojat vieglprātīgi un iegūsit vēl lielākus parādus. Ja jūs izmantojat savu mājokļa kapitāla aizdevumu, lai nokārtotu savu parādu un galu galā nevarētu atmaksāt mājokļa kapitāla aizdevumu, jūs varat zaudēt savu mājokli atsavināšana. Kamēr nepilda saistības Jūsu nenodrošinātais parāds var kaitēt jūsu kredītvēsturei gadiem ilgi, un, ja nemaksājat mājokļa kapitāla aizdevumu, tas kaitēs jūsu kredītvēsturei un padarīs jūs bez pajumtes.
Pat ja jūs atbildīgi izmantojat savu mājokļa kapitāla aizdevumu un veicat maksājumus katru mēnesi, jūs varat beigties zem ūdens par jūsu aizdevumiem, ja jūsu mājokļa vērtība samazinās. Šādā situācijā jūs, iespējams, nevarēsit pārvietot vai pārdot savu māju gadiem ilgi, kamēr maksājat aizdevumus vai gaidāt, kamēr jūsu mājas vērtība pieaugs.
Uzvedības izmaiņas
No matemātiskā viedokļa gudrākā lieta var būt augstāku procentu parāda apvienošana mājokļa aizdevumā ar zemākām procentu likmēm, taču neignorējiet emocionālās un uzvedības problēmas. Daniels Jergers, sertificēts finanšu plānotājs un MY Wealth Planners īpašnieks, brīdina, ka “lielu procentu parādu apvienošana mājā akciju aizdevums var būt lielisks naudas taupīšanas paņēmiens, taču tas ir noderīgi tikai tad, ja sākotnējā parāda cēlonis ir uzrunāts.”
Ja jums ir liels patēriņa parādu atlikums un izmantojat mājokļa kredītu, lai to dzēstu, pārliecinieties, ka jūs novērsiet sava augstā līdzsvara cēloņus, lai pēc dažiem mēnešiem vai gadiem nenonāktu tādā pašā situācijā ceļu. Apsveriet iespēju lejupielādēt a budžeta veidošanas lietotne lai izsekotu tēriņiem un pārliecinātos, ka izmantojat naudu lietām, kuras patiešām novērtējat. Pārliecinieties, ka veidot uzkrājumus ārkārtas fondā lai jūs nepalielinātu kredītkaršu atlikumus ar augstu procentu likmi, kad kaut kas parādās.
Kas ir parādu konsolidācija?
Parādu konsolidācija ņem jaunu kredītu, lai samaksātu citus kredītus. Mājas kapitāla aizdevuma ņemšana, lai nomaksātu vecākus parādus, ir parādu konsolidācijas veids.
Vai man ir nepieciešams labs kredīts mājas kapitāla aizdevumam?
Lai gan katra aizdevēja prasības atšķiras, jums parasti ir nepieciešams labs kredīts saņemt apstiprinājumu mājokļa kredītam. Tā kā aizdevumi mājokļa iegādei tiek nodrošināti, izmantojot jūsu mājokļa kapitālu kā aizdevuma nodrošinājumu, iespējams, jūs varēsit saņemt atļauju mājokļa kapitāla aizdevumam pat tad, ja neatbilstat tādam nenodrošinātam aizdevumam kā personīgais aizdevums.
Vai es varu saņemt atļauju mājokļa kredītam, ja man ir liels kredītkaršu parāds?
Jā, jūs varat saņemt apstiprinājumu mājokļa kredītam pat ar lielu kredītkaršu parādu, ja jūsu ienākumi ir pietiekami lieli un jūsu mājās ir pietiekams kapitāls. Piesakoties mājokļa aizdevumam, aizdevēji ņem vērā vairākus faktorus. Viņi parasti vēlas a kombinētā aizdevuma vērtība (CLTV) attiecība ir 85% vai mazāka. Tas nozīmē, ka jūsu hipotēkas atlikums plus mājokļa aizdevuma atlikums, dalīts ar jūsu mājas vērtību, ir mazāks par 85%.
Papildus CLTV viņi ņems vērā jūsu parāda attiecība pret ienākumiem (DTI) attiecība. Jūsu DTI ir jūsu ikmēneša parāda maksājumu kopsumma, kas dalīta ar jūsu ikmēneša bruto ienākumiem. Lielākā daļa aizdevēju dod priekšroku, lai jūsu DTI būtu 36% vai mazāk.
Bottom Line
Augstāku procentu parādu apvienošana mājokļa aizdevumā ar zemākām procentu likmēm var palīdzēt ātrāk un lētāk atmaksāt parādu. Pārliecinieties, ka izprotat mājokļa kapitāla aizdevuma riskus, pirms pierakstāties tam, un sagatavojieties panākumiem nākotnē, vispirms risinot savus naudas ieradumus.