Kā refinansēt mājas kapitāla aizdevumu?

Jūs varat refinansēt a mājokļa aizdevums tāpat kā parastu hipotēku. Bet ir daži īpaši apsvērumi, kas jāpadomā, pirms turpināt. Šajā rakstā ir paskaidrots, kad jūs varētu vēlēties apsvērt mājokļa kapitāla kredīta refinansēšanu un kā to darīt.

Kā darbojas refinansēšana

Pārfinansējot mājokļa kredītu — neatkarīgi no tā, vai tā ir hipotēka vai aizdevums mājokļa iegādei, jūs ņemat jaunu aizdevumu par vismaz tik daudz naudas, lai atmaksātu veco. Pēc tam jūs veicat maksājumus par jauno aizdevumu. Kādā brīdī nākotnē jūs pat varētu refinansēt jauno aizdevumu, paņemot vēl vienu.

Kāpēc jūs vēlaties refinansēt aizdevumu? Izplatīts iemesls ir tas, ka varat saņemt zemāku procentu likmi un samazināt maksājumus. Vēl viena iespēja ir saņemt aizdevumu ar dažādiem nosacījumiem, piemēram, pārejot no hipotēkas uz 30 gadiem uz 15 gadiem vai otrādi.

Tomēr refinansēšana reti ir bezmaksas. Jūs, visticamāk, saskarsities slēgšanas izmaksas un citas maksas, tāpat kā to darījāt ar iepriekšējo aizdevumu. Šī iemesla dēļ ir svarīgi apsvērt, cik daudz jūs ietaupīsit, refinansējot, salīdzinot ar to, cik daudz jums būs jāmaksā avansā, lai to izdarītu. Piemēram, ja jūs varat ietaupīt USD 200 mēnesī, veicot refinansēšanu, bet jūsu slēgšanas izmaksas kopā sasniedz USD 5000, jums būs nepieciešami 25 mēneši, lai sasniegtu peļņu.

Refinansēšana arī prasa zināmu darbu no jūsu puses, piemēram, noapaļot visu dokumentāciju, ko aizdevējs var lūgt jums iesniegt. Tātad, ja jūs novērtējat savu laiku, iespējams, vēlēsities padomāt arī par to.

Mājas kapitāla kredīta refinansēšana

Tāpat kā parastās hipotēkas gadījumā, ir vairāki iemesli, kāpēc jūs varētu apsvērt esošā mājokļa kredīta refinansēšanu. Viens no tiem ir tad, ja procentu likmes ir būtiski samazinājušās kopš aizdevuma izņemšanas. Cita iespēja ir, ja vēlaties citu termiņu vai atmaksas termiņu. Piemēram, jums varētu būt aizdevums mājokļa iegādei, kas ir jāatmaksā piecu gadu laikā, bet jūs labāk vēlaties pagarināt savus maksājumus uz 10 vai 15 gadiem. Vēl viens gadījums ir, ja jums ir nepieciešams aizņemties papildu naudu, bet nevēlaties maksāt divus mājokļa kapitāla aizdevumus vienlaikus.

Mājas kapitāla aizdevumu varat refinansēt bankā, krājaizdevu sabiedrībā vai citā finanšu iestādē, kas izsniedza jūsu pašreizējo aizdevumu, vai pie cita aizdevēja. Iespējams, vēlēsities sākt ar savu pašreizējo aizdevēju, kuram ir stimuls saglabāt jūsu biznesu pēc tam, kad esat samaksājis veco aizdevumu, un tas var būt atvērtāks sarunām ar jums.

Pirms apņematies refinansēt, pārbaudiet, vai jūsu pašreizējais mājokļa aizdevums uzliek sodu par tā priekšlaicīgu atmaksu. Ja tam ir priekšapmaksas sods, jums būs jāizvērtē, vai būtu saprātīgāk vienkārši braukt izņemt veco aizdevumu līdz tā termiņa beigām, pat ja tā procentu likme ir augstāka, nekā jūs varētu saņemt jaunam viens.

Ko sagaidīt, refinansējot mājokļa kredītu

Tāpat kā ar jūsu pašreizējo mājokļa kapitāla aizdevumu, jums būs jāpierāda aizdevējam, ka jūsu mājās ir pietiekami daudz kapitāla un ka jūs riskējat. Ja kopš sākotnējā aizdevuma saņemšanas neviens no tiem nav mainījies uz slikto pusi, jums vajadzētu būt kārtībā, taču, iespējams, jums joprojām būs jāiesniedz daudz dokumentācijas.

Aizdevēji parasti izmanto tā saukto a kombinētā aizdevuma vērtība (CLTV) koeficientu, lai noteiktu, vai jums piedāvāt mājokļa kapitāla aizdevumu un, ja jā, tad par cik. CLTV koeficients ņem vērā visus nenokārtotos parādus, kas jums ir par īpašumu, ieskaitot pirmo hipotēku, kā arī īpašuma pašreizējo vērtību. Piemēram, aizdevējs var atturēties no jauna aizdevuma izsniegšanas, ja šie parādi kopā pārsniedz 80% no jūsu mājokļa vērtības. Lai pārbaudītu jūsu mājas vērtību, aizdevējs parasti piesaista profesionāli vērtētājs.

Papildus jūsu mājoklim aizdevējs vēlēsies informāciju par jums. Lai pārliecinātos, ka jums būs līdzekļi aizdevuma atmaksai, aizdevējs, visticamāk, pieprasīs dažādus dokumentus, tostarp jūsu algas biļetenus, W-2 veidlapas, jaunākās nodokļu deklarācijas, bankas izraksti un 1099-DIVs ziņojot par saviem ieguldījumu ienākumiem.

Lai pārbaudītu jūsu kredītspēju, aizdevējs, visticamāk, izvilks jūsu kredīta atskaites no viena vai vairākiem trīs lielākie nacionālie kredītbiroji, kā arī uzmeklējiet savu kredītvēsturi. Parasti jums būs nepieciešams a FICO kredītreitings vismaz 680, lai kvalificētos, saskaņā ar Experian, vienu no birojiem.

Patiesībā, pirms jūs pat piesakāties, iespējams, vēlēsities pārbaudīt savu kredīta ziņojumu precizitāti. Jūs varat iegūt bezmaksas kopijas vairāk vai mazāk uzreiz no katra no trim lielākajiem kredītbirojiem AnnualCreditReport.comoficiālā vietne šim nolūkam. Ja atrodat kādu neprecīzu negatīvu
informāciju, varat to apstrīdēt kredītbirojā. Jūsu kredītreitings nav iekļauts jūsu kredītvēstures pārskatos, taču ir arī veidi, kā to izdarīt iegūstiet savu kredītreitingu bez maksas.

Viena alternatīva, kas jāapsver: skaidras naudas refinansēšana

Atkarībā no jūsu pašreizējā mājokļa kredīta refinansēšanas mērķiem varat apsvērt a skaidras naudas pārfinansēšana vietā. Veicot skaidras naudas pārfinansēšanu, jūs paņemat jaunu hipotēku, kas ir pietiekami liela, lai nomaksātu veco hipotēku, kā arī nodrošinātu jums vienreizēju maksājumu skaidrā naudā. Jūs varētu izmantot daļu no šīs naudas, lai nomaksātu esošo mājokļa kapitāla aizdevumu, bet pārējo - citiem mērķiem. Tādā veidā jums būs jāatmaksā tikai viens aizdevums, un tā vietā, lai daļu no tā būtu jāatmaksā 5, 10 vai 15 gadu laikā, jums varētu būt 30 gadi.

Tomēr noteikti salīdziniet vecā un jaunā aizdevuma procentu likmes, tostarp gan sākotnējo hipotēku, gan mājokļa kapitāla aizdevumu, kā arī visas saistītās slēgšanas izmaksas. Laikā, kad pieaug procentu likmes (piemēram, 2022. gada vidū), jūs varat iegūt ne tikai lielāku parādu, bet arī augstāku procentu likmi visam jūsu parādam.

Bottom Line

Jūs varat pārfinansēt esošo mājokļa kredītu ar jaunu, un tas var būt izdevīgi, ja varat saņemt ievērojami zemāku procentu likmi. Taču pārbaudiet, vai jūsu pašreizējam aizdevumam ir priekšapmaksas sods, kas var liegt jebkādu labumu, ko jūs iegūtu, mainot kredītu.